農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設淺探

郭德焐

一、影響農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設的主要因素

(一) 金融生態(tài)的內(nèi)部因素的制約

1. 金融機構(gòu)信貸管理制度的約束。一方面,國有獨資商業(yè)銀行實行了貸款集中管理模式,上收了貸款審批權(quán)限,弱化了縣域金融機構(gòu)經(jīng)營能力及信貸投放力度,縣級支行對本地區(qū)的中小企業(yè)貸款只有調(diào)查權(quán),沒有審批權(quán),信貸員變成了“帶信員”。另一方面,國有商業(yè)銀行貸款門檻高、評級嚴格,縣域企業(yè)大都難以滿足銀行的要求,受貸款條件的限制,縣域企業(yè)基本上得不到銀行的支持。

2. 金融機構(gòu)信貸管理的錯位。近年來,由于金融機構(gòu)信貸風險管理的加強,在貸款制度上實行了“終身責任制”,對發(fā)放的貸款一旦形成風險,就追究信貸人員的責任,輕則扣罰工資、獎金,下崗清收,重則降職、撤職,嚴重挫傷了縣級信貸人員的貸款營銷積極性,導致縣支行普遍產(chǎn)生了“惜貸、懼貸、慎貸”的情緒。

(二) 金融生態(tài)外部因素的限制

1. 社會誠信環(huán)境欠佳,信用觀念淡薄。主要表現(xiàn)在:一是還款意識差;二是征信體系建設滯后,缺乏信用激勵、懲罰機制;三是提供虛假信息,套取銀行貸款,給貸款清收帶來難度。

2. 地方利益驅(qū)動,金融意識不強?？h域普遍存在著“輕銀行,重招商”的急功近利思想,只關(guān)注金融機構(gòu)新增貸款的多少,而對當?shù)亟鹑谶\行環(huán)境、信貸資產(chǎn)質(zhì)量、抵債資產(chǎn)處置等漠不關(guān)心。

3. 金融發(fā)展環(huán)境欠優(yōu),缺乏支持平臺?？h域經(jīng)濟的缺陷是總量小、信貸有效投資不足,銀行優(yōu)質(zhì)客戶少,信貸資金缺乏投入點,加上地方政府引導和服務的職能不到位,在產(chǎn)業(yè)發(fā)展中缺乏科學、長遠的規(guī)劃,項目、產(chǎn)品、技術(shù)等市場信息服務不夠,縣域經(jīng)濟增長質(zhì)量較低,金融發(fā)展缺乏支持平臺。

二、加強農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設的政策建議

(一)建立以政府為領(lǐng)導的、社會廣泛參與的改善區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境的工作機制

要加強服務型政府建設,規(guī)范行政執(zhí)法行為,減少對銀行正常信貸活動的干預,建立良好的信用維護機制,制止逃廢金融債務行為的發(fā)生,支持銀行處理不良資產(chǎn)和化解金融風險工作。搭建政銀企協(xié)作平臺,促進了解和合作。穩(wěn)定、完善和強化各項支農(nóng)政策,建立穩(wěn)定的農(nóng)業(yè)投入增長機制,切實加強農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力建設,促進農(nóng)村經(jīng)濟社會全面發(fā)展。

(二)進一步加強社會信用和中介體系建設

繼續(xù)開展“信用工程”創(chuàng)建活動,推動農(nóng)村信用環(huán)境的根本改善。培育和規(guī)范多元化的信用主體,為農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)開辟多種抵押擔保形式。積極推進信用擔保體系建設,由地方政府牽頭組建符合縣域經(jīng)濟需求的政策性擔保公司,并鼓勵建立民間出資的商業(yè)化擔保公司和會員出資的會員制擔保公司,分散和化解銀行信用風險。

(三)完善農(nóng)村金融服務體系

繼續(xù)發(fā)展農(nóng)村政策性金融,完善農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行運行機制;穩(wěn)步推進農(nóng)村信用社改革工作,促進其轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制,實現(xiàn)農(nóng)村信用社自身良性循環(huán);發(fā)展農(nóng)業(yè)保險,分散農(nóng)村信貸風險;探索建立農(nóng)村存款保險機制,保障農(nóng)戶存款與農(nóng)村金融機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展;培育和規(guī)范農(nóng)村小額貸款組織,規(guī)范和引導民間借貸,滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的多種金融需求。

(四)形成農(nóng)業(yè)信貸資金投入穩(wěn)定增長機制

要推進體制創(chuàng)新,建立風險與收益相適應的農(nóng)村資金投入增長和正向激勵機制,鼓勵和引導金融機構(gòu)改進支農(nóng)金融服務,促進農(nóng)村經(jīng)濟金融和諧發(fā)展。商業(yè)銀行要加強資金流向引導,積極支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村城鎮(zhèn)化發(fā)展,支持農(nóng)村具有還款來源的基礎設施建設和縣域內(nèi)中小企業(yè)發(fā)展。

(責任編輯 耿 欣)