中國保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀、問題及原因分析

楊　寧

摘要:起步較晚,開發(fā)程度較低;規(guī)模較小,有效供給不足;國外保險(xiǎn)公司以合資或獨(dú)資等多種形式進(jìn)入中國保險(xiǎn)市場,這是目前中國保險(xiǎn)市場的現(xiàn)狀。管理模式落后,經(jīng)營機(jī)制陳舊;產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一,缺開發(fā)體系;保險(xiǎn)法規(guī)滯后,這是問題所在。原因在于消費(fèi)者保險(xiǎn)意識滯后,保險(xiǎn)品種單一,專業(yè)人才缺乏,市場監(jiān)管薄弱。

關(guān)鍵詞:可保風(fēng)險(xiǎn) 保險(xiǎn)同構(gòu) 保險(xiǎn)承保 保險(xiǎn)理賠

加入WTO,意味著中國保險(xiǎn)業(yè)要與國際保險(xiǎn)市場全面接軌。而目前中國保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀卻不盡人意,還存在諸多問題。本文立足于中國保險(xiǎn)行業(yè)的現(xiàn)狀,探討存在的主要問題,并對問題的原因進(jìn)行分析,試圖為中國保險(xiǎn)業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展提出一些意見和建議。

一、中國保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀和存在的問題

自1980年中國恢復(fù)國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來,保險(xiǎn)行業(yè)以前所未有的速度發(fā)展,取得了令人矚目的成就。據(jù)保監(jiān)會最新公布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,2008年全年保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入9784.1億元,同比增長 39.1%,是2002年以來增長最快的一年。其中,財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入2336.7億元,同比增長17%;壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入6658.4億元,同比增長49.2%;截止2008年末,中國保險(xiǎn)市場主體由2007年的120家增加到130家,保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)2445家,兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)136634家;保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)3.3萬億元,較年初增長15.2%。保險(xiǎn)行業(yè)在優(yōu)化資產(chǎn)配置,化解投資運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn),保障社會穩(wěn)定,促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面發(fā)揮著越來越重要的作用。

(一)中國保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀。國務(wù)院發(fā)展研究中心對中國50個(gè)城市和地區(qū)保險(xiǎn)市場進(jìn)行調(diào)研,調(diào)查內(nèi)容包括:保險(xiǎn)市場容量與潛力分析,保險(xiǎn)產(chǎn)品購買動機(jī),保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售渠道,客戶滿意度,市場競爭狀況等。結(jié)果顯示中國保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀有以下三個(gè)特點(diǎn):

1. 與世界同行相比,中國的保險(xiǎn)市場起步較晚,開發(fā)程度較低。但發(fā)展迅速,保險(xiǎn)市場尤其是城市保險(xiǎn)市場的潛在需求巨大。

2. 中國保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)規(guī)模較小,有效供給不足。與風(fēng)險(xiǎn)種類繁多這一現(xiàn)實(shí)相比,所提供的險(xiǎn)種單一,保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)主要集中在有限險(xiǎn)種的經(jīng)營上,保險(xiǎn)產(chǎn)品同構(gòu)現(xiàn)象十分嚴(yán)重。

3. 中國加入WTO后,將有更多的國外保險(xiǎn)公司以合資或獨(dú)資等多種形式進(jìn)入中國保險(xiǎn)市場,國內(nèi)的保險(xiǎn)企業(yè)將面臨外來競爭和自身發(fā)展的雙重壓力。

(二)中國保險(xiǎn)業(yè)存在的問題

1. 管理模式落后,經(jīng)營機(jī)制陳舊。中國的保險(xiǎn)業(yè)基本上還是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期的傳統(tǒng)經(jīng)營方式,重規(guī)模不重效益,貪大求全,專業(yè)性不強(qiáng),缺乏客戶至上的服務(wù)意識,沒有高效的資金運(yùn)營渠道和手段。

2. 產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一,缺乏產(chǎn)品開發(fā)體系。險(xiǎn)種開發(fā)無論從速度、數(shù)量還是從質(zhì)量上都不能滿足市場需求。

3. 專業(yè)人才欠缺,而又不注重培訓(xùn)儲備,勢必會給未來的競爭帶來被動。

4. 保險(xiǎn)法規(guī)有待完善,雖然《保險(xiǎn)法》己于1997年頒布,但原則性的東西多,細(xì)則性的東西少,在操作上尚有許多盲點(diǎn),不能滿足保險(xiǎn)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展的需要。

二、中國保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀的原因分析

(一)保險(xiǎn)意識滯后。國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來了消費(fèi)者現(xiàn)有財(cái)富的增長和風(fēng)險(xiǎn)總量的提高,使消費(fèi)者對保險(xiǎn)的需求不斷增加。在從傳統(tǒng)的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)向市場經(jīng)濟(jì)的過程中,承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的主體逐漸從政府轉(zhuǎn)移到企業(yè)和個(gè)人。實(shí)踐證明,保險(xiǎn)是應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)的一種有效手段,但由于中國自1959年停辦國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以后,在長達(dá)20年的時(shí)間里沒有商業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)踐,因此,中國人的風(fēng)險(xiǎn)意識滯后,保險(xiǎn)觀念單薄,這是保險(xiǎn)行業(yè)所面臨的一個(gè)重要問題。

(二)保險(xiǎn)品種單一。伴隨著全新的、供人們精神享受和物質(zhì)享受商品的出現(xiàn),新的風(fēng)險(xiǎn)也應(yīng)運(yùn)而生。例如,飛機(jī)在帶給人們快捷便利的同時(shí),也帶來了飛機(jī)失事所導(dǎo)致的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)等。此外,隨著新體制、新規(guī)則的制定,新環(huán)境的出現(xiàn),也將產(chǎn)生許多新的風(fēng)險(xiǎn)因素。如責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)等。面對風(fēng)險(xiǎn)種類的迅速增加,我國保險(xiǎn)業(yè)所提供的險(xiǎn)種卻十分有限。例如在壽險(xiǎn)行業(yè)中,各大公司都在拼命爭奪、搶占少兒險(xiǎn)市場;在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)上,各公司的競爭也主要集中在財(cái)產(chǎn)、車輛、貨物運(yùn)輸?shù)壬贁?shù)幾個(gè)大險(xiǎn)種上。

(三)專業(yè)人才缺乏。保險(xiǎn)業(yè)的特殊經(jīng)營方式產(chǎn)生了對展業(yè)、精算、承保、投資、理賠等特殊人才的需求。各種專業(yè)人才的培養(yǎng)是一個(gè)漸進(jìn)、累積的過程。而我國停辦國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)達(dá)20年之久所帶來的一個(gè)直接嚴(yán)重后果是保險(xiǎn)人才培養(yǎng)的斷層。保險(xiǎn)公司的培訓(xùn)水平很有限,相應(yīng)的院校師資力量薄弱、素質(zhì)不高、教材陳舊、教學(xué)手段落后等問題,都使得保險(xiǎn)業(yè)的人才不能很好的滿足快速發(fā)展的需要。據(jù)調(diào)查,由于一些保險(xiǎn)營銷員缺乏職業(yè)道德,缺少相關(guān)知識,致使在推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)出現(xiàn)誤導(dǎo)陳述、保費(fèi)回扣、惡意招攬等違規(guī)、甚至違法現(xiàn)象,極大地?fù)p毀了中國保險(xiǎn)業(yè)的聲譽(yù)。

(四)監(jiān)管力度薄弱。保險(xiǎn)是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè),它遍及各行各業(yè)和千家萬戶,保險(xiǎn)經(jīng)營是以大數(shù)法則為其數(shù)理基礎(chǔ)的,保險(xiǎn)定價(jià)需要非常專業(yè)的知識和技術(shù),而這些技術(shù)是多數(shù)投保人不了解的。這種信息的不對稱性,需要政府對保險(xiǎn)業(yè)加以監(jiān)督管理,以保障投保人獲得合理的保障條件和費(fèi)用支付條件。

在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)迅速發(fā)展的情況下,保險(xiǎn)監(jiān)管制度卻明顯滯后。由于監(jiān)管不力導(dǎo)致中國保險(xiǎn)市場秩序混亂,如亂設(shè)保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司或中介機(jī)構(gòu)資金管理松弛、公司之間的不正當(dāng)競爭和惡性競爭嚴(yán)重等,這些都是中國保險(xiǎn)行業(yè)亟待解決的問題。

三、總結(jié)

伴隨著新興產(chǎn)業(yè)的騰飛、高新科技的發(fā)展、世界全球一體化進(jìn)程的加快,中國保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)營環(huán)境發(fā)生了顯著變化。在中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展面臨良好機(jī)遇和廣闊前景的同時(shí),也承受著深化保險(xiǎn)體制改革和不斷創(chuàng)新的壓力,保險(xiǎn)公司將被推置于富有挑戰(zhàn)和激烈競爭的保險(xiǎn)市場之中。文章通過對中國保險(xiǎn)行業(yè)的現(xiàn)狀和存在問題的分析及探討,指出了我國保險(xiǎn)行業(yè)需要解決的問題,明確了未來前進(jìn)的目標(biāo)。中國保險(xiǎn)業(yè)要想在激烈的市場競爭中保持良好的競爭勢頭和快速的發(fā)展步伐,健全和完善相關(guān)的法律、制度改革以及整頓和規(guī)范保險(xiǎn)市場的經(jīng)營是勢在必行的。中國的保險(xiǎn)市場潛力巨大,人民的保險(xiǎn)意識逐漸增強(qiáng),保險(xiǎn)行業(yè)日益規(guī)范,保險(xiǎn)保障更加健全,中國保險(xiǎn)業(yè)將分階段、有步驟對外開放保險(xiǎn)市場,這是時(shí)代的呼喚,是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀要求。相信通過不斷地研究和努力,我國的保險(xiǎn)業(yè)一定有一個(gè)更加輝煌的明天。

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