中國(guó)工商銀行貴州省分行征信體系的建設(shè)與應(yīng)用

由中國(guó)人民銀行牽頭組織建設(shè)的征信系統(tǒng)，為全國(guó)參與經(jīng)濟(jì)和金融活動(dòng)的1500多萬(wàn)戶(hù)企業(yè)和6億多自然人建立了信用檔案。這些信用檔案信息已成為商業(yè)銀行是否與企業(yè)及個(gè)人發(fā)生新增授信業(yè)務(wù)的重要審批資料之一，不僅為商業(yè)銀行進(jìn)一步了解客戶(hù)誠(chéng)信意識(shí)和信用行為提供了真實(shí)客觀(guān)的信息支持，也為商業(yè)銀行完善貸前審批環(huán)節(jié)，揭示和防范信用風(fēng)險(xiǎn)發(fā)揮了重要作用。

按照中國(guó)人民銀行及總工行的統(tǒng)一部署和安排，工行貴州省分行從2006年起，陸續(xù)將企業(yè)及個(gè)人征信系統(tǒng)納入客戶(hù)新增授信審批流程，同時(shí)已在貴州省工行開(kāi)戶(hù)的4萬(wàn)名法人客戶(hù)和400余萬(wàn)名個(gè)人客戶(hù)信貸信息載人人行征信系統(tǒng)。截至目前，通過(guò)查詢(xún)?nèi)嗣胥y行個(gè)人征信系統(tǒng)，貴州工行已累計(jì)防止不良信用客戶(hù)融資申請(qǐng)5千余筆，金額4億元。為進(jìn)一步提升向人行征信系統(tǒng)報(bào)送的信息質(zhì)量，貴州工行一直將提升征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量作為工作重點(diǎn)來(lái)抓，并建立了征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)治理長(zhǎng)效機(jī)制，已清理、糾改企業(yè)及個(gè)人客戶(hù)各類(lèi)出錯(cuò)信息5萬(wàn)余條，極大地提高了征信客戶(hù)信息入庫(kù)率。不僅如此，貴州工行還認(rèn)真配合人民銀行做好中小企業(yè)信用體系建設(shè)工作，目前已完成中小企業(yè)信息征集近3千余戶(hù)，為貴州省中小企業(yè)信用體系建設(shè)工作做出了積極貢獻(xiàn)。

從2003年開(kāi)始，工商銀行開(kāi)始建設(shè)中國(guó)銀行業(yè)首創(chuàng)的第一個(gè)客戶(hù)信用查詢(xún)系統(tǒng)——特別關(guān)注客戶(hù)信息管理系統(tǒng)(CIIS)，隨后又陸續(xù)開(kāi)發(fā)建設(shè)了不良信用客戶(hù)欠款扣收系統(tǒng)(CIPID)、貨后管理預(yù)警系統(tǒng)等客戶(hù)信用管理的配套系統(tǒng)。經(jīng)過(guò)近幾年來(lái)的不斷建設(shè)完善，征信系統(tǒng)和省工行的信用風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)有效降低了由于信息不對(duì)稱(chēng)給工商銀行信貸業(yè)務(wù)帶來(lái)的信用風(fēng)險(xiǎn)，在工商銀行的貸前調(diào)查、貸中審批、貸后管理方面都發(fā)揮了巨大的作用。截至2008年4月底，貴州工行運(yùn)用客戶(hù)信用風(fēng)險(xiǎn)管理各系統(tǒng)累計(jì)防止9912名不良信用客戶(hù)的融資申請(qǐng)，金額8.9億元；現(xiàn)金清收轉(zhuǎn)化不良貸款7130筆，金額5000萬(wàn)元。2008年3月，工商銀行的特別關(guān)注客戶(hù)信息系統(tǒng)(CI15)榮獲國(guó)務(wù)院頒發(fā)的現(xiàn)代企業(yè)管理創(chuàng)新科技成果一等獎(jiǎng)。從近幾年省工行對(duì)征信體系、風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)的應(yīng)用經(jīng)驗(yàn)看，上述系統(tǒng)在信息共享和清收不良貸款兩方面的作用尤為突出。

案例一：2007年1月15日，某借款人向省工行遵義道真支行申請(qǐng)個(gè)人綜合消費(fèi)貸款3萬(wàn)元，其貸款用途為裝修房屋，符合貸款用途；抵押物足值有效，符合貸款條件；借款人為某事業(yè)單位正式員工，月收入2500元，年收入為3萬(wàn)元，其配偶無(wú)業(yè)。接到客戶(hù)貸款申請(qǐng)后，通過(guò)CIIS、PCRS系統(tǒng)對(duì)借款人夫妻雙方征信狀況進(jìn)行查詢(xún)，個(gè)人信用報(bào)告顯示為正常，但系統(tǒng)顯示借款人負(fù)債總額為80729元，其配偶負(fù)債總額為5萬(wàn)元，夫妻雙方在他行已獲得3筆貸款，總計(jì)負(fù)債130729元，且均為一次性還款。經(jīng)核實(shí)，借款人負(fù)債情況屬實(shí)，但借款人在貸款申請(qǐng)表中“已負(fù)債情況欄”。卻填寫(xiě)為“無(wú)負(fù)債”借款人單位也加蓋公章予以確認(rèn)?？蛻?hù)經(jīng)理通過(guò)調(diào)查，認(rèn)定借款人第一還款來(lái)源嚴(yán)重不足：借款人在他行已獲得多筆借款，且負(fù)債額較大，其收入不具備歸還貸款的能力，且申請(qǐng)資料虛假。鑒于此，省工行作出拒貸決定，規(guī)避貸款風(fēng)險(xiǎn)3萬(wàn)元。這個(gè)案例充分體現(xiàn)了各金融機(jī)構(gòu)間信息共享的重要性，即通過(guò)查詢(xún)?nèi)诵姓餍畔到y(tǒng)和特別關(guān)注客戶(hù)信息系統(tǒng)有效地解決了各商業(yè)銀行間客戶(hù)信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題，在貸前調(diào)查環(huán)節(jié)就化解了信貸風(fēng)險(xiǎn)。

案例二：某客戶(hù)于2004年3月在省工行銅仁分行九龍支行辦理了汽車(chē)消費(fèi)貸款。2006年以后，該借款戶(hù)不主動(dòng)履行還款義務(wù)，企圖逃避銀行債務(wù)，違約本息金額14500元。省工行經(jīng)辦人員采用各種方式多次催收，該借款戶(hù)總是采取回避和不合作態(tài)度，拒不歸還我行貸款。2007年6月，貴州工行不良信用客戶(hù)欠款扣收系統(tǒng)正式投人運(yùn)用，九龍支行根據(jù)系統(tǒng)提供信息，查詢(xún)到此人在省工行另一支行有活期存款14620元，存款金額大于貸款違約本息。在鎖定了他的存款賬戶(hù)后，向其發(fā)出催收通知書(shū)，通知借款人限時(shí)歸還。但是該客戶(hù)仍置之不理，采取回避的態(tài)度，拒不歸還省工行貸款。在經(jīng)過(guò)多次催收無(wú)果的情況下，九龍支行采取了果斷扣收措施，成功扣收該客戶(hù)存款金額14500元，收回了該客戶(hù)全部違約貸款本息。依靠先進(jìn)的信息科技手段，不良信用客戶(hù)欠款扣收系統(tǒng)有效解決了商業(yè)銀行內(nèi)部客戶(hù)存款、貸款信息不對(duì)稱(chēng)的難題。

為使征信體系建設(shè)得更加完善，在社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中發(fā)揮更大的作用，省工行還從廣度和深度上對(duì)征信體系的建設(shè)與應(yīng)用進(jìn)行了思考：

第一，進(jìn)一步拓寬征信信息采集渠道。為便于全面采集客戶(hù)的信用數(shù)據(jù)，防止信息失真，建議人民銀行與相關(guān)主管部門(mén)建立信息直接獲取渠道，將居民受教育程度、住宅權(quán)屬情況、可支配和享有的個(gè)人金融資產(chǎn)情況等納入征信范圍，為商業(yè)銀行篩選潛在客戶(hù)、對(duì)其做出客觀(guān)公允評(píng)價(jià)提供可靠依據(jù)。

第二，擴(kuò)大征信應(yīng)用范圍，充分發(fā)揮系統(tǒng)失信懲戒功能。在建立有償服務(wù)機(jī)制的基礎(chǔ)上，將征信服務(wù)向政府部門(mén)、金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)者、投資者、債券人開(kāi)放，擴(kuò)大征信對(duì)失信記錄的傳播功能，形成社會(huì)聯(lián)防的“紐帶”，使征信的影響滲透到社會(huì)的多個(gè)層面。

第三，加快信息更新頻率，改善系統(tǒng)運(yùn)行效率。由于數(shù)據(jù)報(bào)送處理量大等原因，目前征信系統(tǒng)更新速度較慢，數(shù)據(jù)差錯(cuò)率較高。建議進(jìn)一步規(guī)范數(shù)據(jù)報(bào)送口徑，加快征信報(bào)告數(shù)據(jù)更新頻率，提升征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量。鑒于目前各家商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，征信查詢(xún)量較大，現(xiàn)有征信系統(tǒng)承載能力無(wú)法滿(mǎn)足商業(yè)銀行日常查詢(xún)需要，應(yīng)盡快進(jìn)行系統(tǒng)升級(jí)改造。

第四，加快對(duì)征信立法問(wèn)題進(jìn)行研究，提高征信應(yīng)用的社會(huì)公信力。推動(dòng)征信法律、法規(guī)體系建設(shè)，使個(gè)人信用信息的征集、評(píng)估、管理、運(yùn)用等活動(dòng)能規(guī)范開(kāi)展。