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    信用卡壞賬風險隱現(xiàn)

    2009-11-13 08:39:26林慶榮
    市場瞭望·投資者 2009年10期
    關(guān)鍵詞:發(fā)卡行持卡人刷卡

    林慶榮

    9月16日,央行公布的《2009年第二季度支付體系運行總體情況》顯示,截至第二季度末,信用卡逾期半年未償信貸總額57.73億元,與第一季度相比增加了8.03億元,增幅16.2%,同比增長131.3%。報告中,央行對信用卡不良率上升的趨勢表示了擔憂。央行發(fā)布的數(shù)據(jù)印證了現(xiàn)實中日益引起人們關(guān)注的一個事實,POS機的無序發(fā)展正日益挑戰(zhàn)人們的信用。

    套現(xiàn)套出雙重風險

    “很大一部分的壞賬是由于套現(xiàn)引起的。”銀監(jiān)部的一份調(diào)查顯示,目前對POS機準入、使用及維護、管理行為的規(guī)范依據(jù)主要來自其上級管理部門的有關(guān)文件,法律效力不高,對商戶和持卡人合作串通循環(huán)套現(xiàn)、以卡養(yǎng)卡等行為是否違法尚未明確,造成無法可依的局面。一些不法分子正是鉆了法律的漏洞,在媒體或社會上刊登廣告,出現(xiàn)“POS消費提現(xiàn)、刷卡提現(xiàn)”等違法廣告現(xiàn)象,助長了信用卡持有者利用POS刷卡套現(xiàn)欲望。

    這種行為會帶來兩大風險。一方面對銀行來說存在潛在風險,表面上看這個客戶還款及時,而且月均消費能力很強,銀行甚至會以此為依據(jù)提高他的信用額度,但實際上這個人完全沒有相應的還貸能力,這對銀行來說是一筆隱性壞賬。早晚會成為實在的損失。另一方面,對貸款人來說,利用不法中介違規(guī)套現(xiàn),一旦個人信息泄露,信用卡很容易被克隆,對個人的財產(chǎn)安全也會帶來很大隱患。

    同業(yè)競爭放低門檻

    近年來,各商業(yè)銀行為搶占POS機市場,紛紛將POS機和信用卡發(fā)展數(shù)量與營銷人員收入直接掛勾,如營銷一臺POS機付給80元~100元手續(xù)費,營銷一張信用卡付給40元~80元手續(xù)費。

    同時,各商業(yè)銀行還對新準入客戶也給予優(yōu)惠政策,如對新增信用卡客戶給予刷卡3次以上免年費、以高于他行授信額度為誘惑來爭攬客戶,致使持卡人獲得多頭授信,總額度超過其還款能力,一旦發(fā)生全額透支,風險不可收拾;又如以降低扣率爭攬POS市場,重復布放POS機,出現(xiàn)一人多卡或一戶多臺POS機現(xiàn)象,造成資源浪費嚴重,潛伏著巨大風險。POS機數(shù)量和交易額急劇擴張。

    而外埠低扣率移動POS機的涌入,更是助長了經(jīng)營套現(xiàn)違法行為的漫延。上述商業(yè)銀行信用卡部負責人表示,外埠此類POS機均以專營虛擬交易套現(xiàn)贏利,賺取手續(xù)費。其一般是按筆封頂收費,每筆20元或50元,而不法商戶一般按套現(xiàn)金額1%收取手續(xù)費,獲利豐厚,而持卡人又可得到低于銀行貸款成本的資金。

    多管齊下防范未然

    針對目前信用卡消費和POS機發(fā)展存在的主要問題,筆者認為相關(guān)部門可以從以下幾個方面采取措施加以監(jiān)管與風險防范。首先,要完善POS機管理相關(guān)法律法規(guī),使特約POS經(jīng)營套現(xiàn)有法可依。具體而言,應當從法律上明確界定特約POS經(jīng)營套現(xiàn)屬違法行為,明確應承擔的法律責任,使監(jiān)管部門在打擊套現(xiàn)時有法可依、依法作為。

    同時。監(jiān)管部門應加強聯(lián)動機制,共同防范和打擊金融犯罪,建立健全銀行業(yè)監(jiān)管部門、中國銀聯(lián)、發(fā)卡行以及司法等部門之間溝通協(xié)調(diào)機制,實現(xiàn)信息共享,加強綜合治理,嚴厲打擊金融犯罪活動轉(zhuǎn)。銀行監(jiān)管部門應定期組織對信用卡業(yè)務的專項現(xiàn)場檢查,通過分析數(shù)據(jù)排查高風險POS套現(xiàn)行為,在準確識別套現(xiàn)型POS機的基礎(chǔ)上,通過風險提示、黑名單等方式指導督促銀行機構(gòu)強化信用卡套現(xiàn)防范成效。另外,工商、公安等部門也應開展聯(lián)合整治行動,取締發(fā)布信用卡套現(xiàn)信息的不良廣告,嚴肅處理違規(guī)POS機,凈化用卡環(huán)境,加強對社會公眾誠信和風險教育,提醒持卡人和POS套現(xiàn)可能導致的風險。

    其次,各銀行需要加強同行合作,嘗試建立不良持卡人和非法POS“黑名單”信息庫,并著力建造網(wǎng)絡共享系統(tǒng),及時交換信息資料,通報不良持卡人POS情況和交易活動,提出相關(guān)建議并加強防范,共同交換欺詐信息并實現(xiàn)信息數(shù)據(jù)共享。此外,發(fā)卡行應及時將可能發(fā)生和已經(jīng)發(fā)生的欺詐情況通報公安部門,以便防范和及時打擊金融犯罪。公安部門也要通過與各發(fā)卡行之間的在線網(wǎng)絡,及時通報自己所掌握相關(guān)信息。

    再次,要加強對PPOS機使用全過程的監(jiān)督管理。刷卡消費時,POS收銀員要按規(guī)定規(guī)范操作,認真做好用卡人員的卡片識別和身份識別,確定是否為持卡人本人交易、是否為偽冒卡、欺詐卡交易,對持卡人簽名與卡片背面簽名不符的應拒絕交易,收銀員對卡片或持卡人身份有疑問的應聯(lián)系收單機構(gòu)進行確認。

    申請安裝POS機時,銀行方面要加強對移動POS機申請準入和使用的監(jiān)督管理。銀行應嚴格控制移動POS機的安裝,一般商戶原則上不得安裝移動POS機。對確實需要安裝POS機的。要對移動POS機的使用進行有效跟蹤和監(jiān)控,并加強對移動POS的回訪工作,原則上不允許跨地區(qū)使用,要屏蔽移動POS SIM卡的漫游功能。如發(fā)現(xiàn)POS商戶私自移機使用或超出其經(jīng)營范圍使用的情況,一律取消其特約商戶資格,并將有關(guān)信息錄入人民銀行征信系統(tǒng)和中國銀聯(lián)銀行卡風險信息共享系統(tǒng)。

    除利用上述措施應對信用卡發(fā)放與消費的風險外,筆者認為從技術(shù)層面著手,加大軟件開發(fā)力度,建立信用卡實時監(jiān)控系統(tǒng)和風險預警管理系統(tǒng)也是必要的。發(fā)卡行要對信用卡透支實施全過程的計算機控制,從技術(shù)上杜絕持卡人利用POS刷卡進行惡意透支案件發(fā)生,通過有效預測、分析和監(jiān)控,排除POS業(yè)務中可能發(fā)生風險。

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