甘肅金橋村鎮(zhèn)銀行：窮鄉(xiāng)親的１００％還貸率

包　銳　李開南　楊東營

7月20日，位于甘肅隴南的武都金橋村鎮(zhèn)銀行成立兩年了。兩年的時(shí)間，這個(gè)只有8個(gè)信貸員的村鎮(zhèn)銀行沒有一單貸款壞賬。

奔騰的白龍江流經(jīng)武都，兩岸高聳的山上，是崎嶇的山路以及世代生活于斯的人們，種花椒、核桃、油橄欖，販運(yùn)花椒、豬毛是他們的主要營生。

在這個(gè)高山深谷里，金橋村鎮(zhèn)銀行已累計(jì)發(fā)放貸款1.16億元，其中支農(nóng)貸款8492萬元，共涉及18個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，104個(gè)行政村，2838戶農(nóng)戶，發(fā)放災(zāi)后重建貸款779戶3726萬元。

在窮鄉(xiāng)僻壤發(fā)放貸款

2004年的秋天，在當(dāng)?shù)啬彻竟ぷ鞯耐醴伎吹搅私饦虼彐?zhèn)銀行招聘啟事，參加了考試。如今，曾經(jīng)對(duì)銀行一無所知的王芳已經(jīng)成為這家銀行的一名業(yè)務(wù)經(jīng)理。

同時(shí)進(jìn)來的還有樊國太，這個(gè)年輕的小伙子當(dāng)時(shí)在煙草公司工作。來自農(nóng)村的樊國太對(duì)農(nóng)民的貸款之難深有體會(huì)，他告訴《中國經(jīng)濟(jì)周刊》，“小時(shí)候家里開了一個(gè)門市部，貸款根本貸不出來。”而當(dāng)時(shí)，在農(nóng)村貸款只能去信用社，沒有別的選擇。

在王芳的記憶里，進(jìn)入村鎮(zhèn)銀行的第一筆業(yè)務(wù)是向武都區(qū)漢王鎮(zhèn)的羅寨村110戶販核桃的村民發(fā)放180萬元的貸款。第一天他們進(jìn)村調(diào)查了解情況，當(dāng)天晚上開折子開到凌晨4點(diǎn)多。第二天，他們帶著折子和50萬元的現(xiàn)金來到村里，現(xiàn)場(chǎng)把款額發(fā)放到農(nóng)戶手里。

“當(dāng)時(shí)農(nóng)戶都很激動(dòng)，他們從來沒有接觸過這樣的銀行?！蓖醴几嬖V《中國經(jīng)濟(jì)周刊》，“這也讓我很激動(dòng)，覺得自己做了一個(gè)正確的選擇。”

這第一筆巨額貸款的發(fā)放，讓人為金橋村鎮(zhèn)銀行行長孫武強(qiáng)捏了一把汗。熟知當(dāng)?shù)剞r(nóng)村情況的孫武強(qiáng)對(duì)自己的這一決定毫不懷疑，但一些當(dāng)?shù)亟鹑诮绲娜耸窟€是善意的提醒他，180萬元，不是一個(gè)小數(shù)字，萬一到時(shí)收不回來咋辦?風(fēng)險(xiǎn)太大了!

一年后，羅寨村的村民們不僅按時(shí)還上了貸款，還送來了致謝的錦旗。

采訪之中，孫武強(qiáng)談到了諾貝爾和平獎(jiǎng)得主尤努斯，他對(duì)這個(gè)有“窮人的銀行家”之稱的小額貸款之父充滿了敬佩之情，“正是他給了我們向前跋涉的力量?！?/p>

暫解“花椒之鄉(xiāng)”的“金融之渴”

海拔1200米的徐山鄉(xiāng)賀家坪村，60％的農(nóng)戶從事羊肚菌的販運(yùn)，主要收購產(chǎn)自九寨溝、迭部等處大森林里的野生羊肚菌，然后販運(yùn)到成都等地。該村主任潘春平告訴《中國經(jīng)濟(jì)周刊》，“受金融危機(jī)的影響，羊肚菌的價(jià)格下降了一半多，導(dǎo)致許多村民虧本。今年，正值羊肚菌收購的季節(jié)，金橋村鎮(zhèn)銀行的貸款真是雪中送炭!”

金橋村鎮(zhèn)銀行在海拔800米的馬街鎮(zhèn)梨樹坪村放款42戶，共計(jì)120萬元。該村書記楊福材向村鎮(zhèn)銀行貸款5萬元用來收購和販運(yùn)花椒，并且還辦了一個(gè)黃酒廠，每年實(shí)現(xiàn)毛利潤60萬左右。

武都區(qū)柏林鄉(xiāng)腰坡村書記馬鴻壽告訴《中國經(jīng)濟(jì)周刊》，村里的四大產(chǎn)業(yè)是畜牧養(yǎng)殖、勞務(wù)輸出、花椒、蔬菜。其中，花椒種植700多畝，搞牛羊養(yǎng)殖販運(yùn)的農(nóng)戶占60％以上?！按逦瘯?huì)一直想把養(yǎng)殖業(yè)、花椒產(chǎn)業(yè)做大做強(qiáng)，但是心有余而力不足，資金不雄厚，到信用社貸款貸不來，人家要抵押”。該村養(yǎng)殖協(xié)會(huì)理事長牟忠說：“金橋村鎮(zhèn)銀行的貸款解了農(nóng)戶的燃眉之急?！?/p>

對(duì)于當(dāng)?shù)匾恍┻呥h(yuǎn)山村特色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，孫武強(qiáng)行長表示：“通過我們的支持，相信三年后，這些村子的經(jīng)濟(jì)會(huì)有一個(gè)大的發(fā)展?！倍鴮O武強(qiáng)每到一個(gè)村子，都要告訴農(nóng)戶，“金橋村鎮(zhèn)銀行就是以農(nóng)村為服務(wù)對(duì)象，只要你講誠信，我們會(huì)逐年增加貸款額度，滿足群眾的貸款需求?！?/p>

據(jù)介紹，武都金橋村鎮(zhèn)銀行在組建之初，第一件工作是派遣工作組深入武都區(qū)各村鎮(zhèn)進(jìn)行調(diào)查，在掌握了武都公路沿線村鎮(zhèn)的金融需求現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，確定了“立足地方、服務(wù)村鎮(zhèn)、堅(jiān)持微小、發(fā)展經(jīng)濟(jì)”的市場(chǎng)定位。而這一方針的確立者，正是金橋村鎮(zhèn)銀行的大股東、蘭州銀行的董事長李治文。

到期貸款回收率100％

據(jù)悉，農(nóng)村金融信貸存在著較高的風(fēng)險(xiǎn)。為化解這種風(fēng)險(xiǎn)，武都金橋村鎮(zhèn)銀行探索出了自己的獨(dú)特貸款風(fēng)險(xiǎn)控制模式，即：“農(nóng)民申請(qǐng)、農(nóng)戶聯(lián)保、干部推薦、基金保證”。

隴南武都區(qū)金橋村鎮(zhèn)銀行董事長郭泉告訴記者，這種模式的主要流程是：農(nóng)戶若需要貸款，必須在該村參加3至5戶自由聯(lián)合組成的聯(lián)保小組，同時(shí)由村干部和德高望重的村民5至7人組建貸款推薦委員會(huì)對(duì)農(nóng)戶加入聯(lián)保小組和貸款進(jìn)行資格初審、推薦，并由村里的聯(lián)?；鹱鞅ＷC。

貸款到期還清本息后，按原貸款額2％繳納的聯(lián)保基金全額退回。如有拖欠，該基金將被扣收所欠貸款本息。此模式的使用，有效地保證了貸款的安全性、流動(dòng)性、效益性，又改善了農(nóng)戶貸款難的現(xiàn)狀。孫行長表示，到目前為止，到期貸款回收率100％，沒有一筆不良貸款。

武都金橋村鎮(zhèn)銀行之所以受到當(dāng)?shù)乩习傩盏臍g迎，與該行按農(nóng)戶的生產(chǎn)周期確定還款期限是分不開的。由于當(dāng)?shù)劂y行機(jī)構(gòu)一般年初放款，年尾收款，往往是不用款的時(shí)候必須貸款(年中一般不貸款)，正在用款的關(guān)鍵時(shí)候必須還款，給貸款農(nóng)戶帶來極大的不便和不應(yīng)有的損失。為此，武都金橋村鎮(zhèn)銀行改變這種不良情況，根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的生產(chǎn)周期確定還款期限。

記者手記

村鎮(zhèn)銀行不該受“歧視”

村鎮(zhèn)銀行在2006年底得到中國銀監(jiān)局的批準(zhǔn)，隴南市武都金橋村鎮(zhèn)銀行建行到現(xiàn)在才兩年，其生存環(huán)境不容樂觀，還存在著許多制約其發(fā)展壯大的瓶頸。在談及武都金橋村鎮(zhèn)銀行發(fā)展前景時(shí)，孫行長顯得有點(diǎn)無奈和委屈。

村鎮(zhèn)銀行主要是扶持農(nóng)戶、農(nóng)民和當(dāng)?shù)氐奈⑿∑髽I(yè)等弱勢(shì)群體，但卻得不到政府的有效支持，使得村鎮(zhèn)銀行不能與其他農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)同臺(tái)競技。

同樣為“三農(nóng)”服務(wù)，有些銀行機(jī)構(gòu)可以不繳納營業(yè)稅和所得稅，但是，村鎮(zhèn)銀行必須繳納5.56％的營業(yè)稅及附加稅和25％的企業(yè)所得稅。

截至2009年6月末，武都金橋村鎮(zhèn)銀行已累計(jì)發(fā)放災(zāi)后重建貸款779戶3726萬元。但是，與其他銀行支持重建工作相比，村鎮(zhèn)銀行得不到政府貼息。這種“歧視”讓村鎮(zhèn)銀行很是受傷：

此外，村鎮(zhèn)銀行存款增長緩慢，籌集資金困難。存款增長乏力是村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營發(fā)展中存在的一個(gè)比較突出的問題。主要是農(nóng)戶對(duì)村鎮(zhèn)銀行的知名度和信譽(yù)度存在質(zhì)疑，認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行是“私人銀行”，不愿意將錢存入。主要表現(xiàn)為：一是網(wǎng)點(diǎn)少，服務(wù)半徑短，鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有網(wǎng)點(diǎn)；二是受資金實(shí)力限制，金融服務(wù)項(xiàng)目單一；三是結(jié)算渠道不暢，現(xiàn)代化手段缺乏；四是地震災(zāi)后，大多村民存款用于災(zāi)后重建，資金在短時(shí)間內(nèi)難以回籠和周轉(zhuǎn)。

對(duì)此，業(yè)界人士希望政府和相關(guān)部門關(guān)注和重視村鎮(zhèn)銀行。同時(shí)，一些專家呼吁：“為了提高村鎮(zhèn)銀行支持地方經(jīng)濟(jì)的能力和可用資金量，央行應(yīng)當(dāng)給予村鎮(zhèn)銀行一些特殊的優(yōu)惠政策，比如降低村鎮(zhèn)銀行的存款準(zhǔn)備率、提高存貸比、提高利率市場(chǎng)化水平等?！?/p>

責(zé)編：周海濱