銀行“插足”二手房

張　夢

以往被認(rèn)為是高危區(qū)的二手房貸如今成了銀行的“香餑餑”，大大小小的銀行紛紛“插足”二手房市場，相繼推出二手房買賣全程金融服務(wù)，大打貸款全程“零費用”之牌。商業(yè)銀行“分羹”二手房

據(jù)了解，目前房產(chǎn)中介一般要收取中介傭金、擔(dān)保費、代辦過戶費和抵押登記等6筆費用。擔(dān)保費約為貸款金額的013％，但一般不少于1400元，代辦過戶費3000元／筆，抵押登記費300元／筆，評估費300元／筆，此外還需200元／筆的公證費。而買賣雙方支付給中介的傭金行價是房屋總價的2.5％，若購買一套總價100萬的二手房，則需支付25萬元的房產(chǎn)中介費，加上其他5筆費用，總價100萬元的二手房交易費用將達(dá)3萬元。

事實上，二手房交易的高傭金讓許多買房者望而卻步，為此，各家銀行紛紛“插手”，為客戶打造全新的二手房交易平臺，似乎已漸1人“房屋中介”角色。較早發(fā)力的工商銀行在2007年便推出了二手房網(wǎng)上自主交易服務(wù)平臺，全程服務(wù)收費僅為交易額的千分之二。日前，工商銀行再次推出了“購房易”，在全程交易中會產(chǎn)生約為0.8％的服務(wù)費用，與中介行價的2.5％的傭金相比，仍然可省下不小的一筆開銷。

交通銀行3月推出名為“益居通”的二手房買賣全流程金融服務(wù)，對二手房交易過程中所產(chǎn)生的評估費、資金托管費、過戶費和抵押登記代辦費實行免費政策。中信銀行推出“二手房買賣直通車”，為買賣雙方省去高額的中介費和傭金，而且所提供房價評估、辦理貸款、資金監(jiān)管和協(xié)助過戶服務(wù)都免費。深圳發(fā)展銀行推出“點按揭”，通過買“點”直接降低貸款利率。例如100萬的貸款，1個點表示需要支付1萬的費用；一筆30年期的貸款，通過辦理“點按揭”支付貸款金額的1.5％，利率可從4.158％(當(dāng)前5年以上期限人行基準(zhǔn)利率的7折)下降到378％。農(nóng)業(yè)銀行于近期推出金鑰匙“好時貸”個人貸款品牌，涵蓋“安居好時貸”、“消費好時貸”、“創(chuàng)業(yè)好時貸”三大產(chǎn)品系列。

銀行緣何鐘情二手房

在大多數(shù)人的印象中，銀行的業(yè)務(wù)主要是高高在上的，很難想象銀行會與二手房中介搶生意。但在樓市出現(xiàn)重大調(diào)整的情7ET,特別是一手房市場成交量萎縮，二手房市場逐步活躍的形勢下，銀行為了生存和發(fā)展，不得不參與到爭取房貸客戶的行動中。

長期以來，個人房貸業(yè)務(wù)都是商業(yè)銀行最為優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)，對該業(yè)務(wù)的爭奪，各商業(yè)銀行往往不遺余力。據(jù)相關(guān)統(tǒng)計資料顯示，當(dāng)前銀行的不良貸款率為8.02％，而個人住房按揭的不良貸款率為1.5％左右，是銀行貸款中一個超低風(fēng)險的金融資產(chǎn)。

然而，由于近年來有關(guān)政策對樓市投資過熱的抑制，新房貸款業(yè)務(wù)也隨之遭到冷遇而萎縮。在二手房市場逐漸回暖的背景下，對二手房市場份額的爭搶成為了各銀行熱衷二手房的最直接推動力。在市場人士看來，銀行大力推介二手房中介業(yè)務(wù)，有著更為復(fù)雜的動機，即為房貸成本開源節(jié)流。商業(yè)銀行擁有充盈的錢袋，也掌握著大量的市場供求資源和最終貸款環(huán)節(jié)，但在與中介雙方多對多的市場中，聯(lián)系中介與銀行的利益紐帶是“貸款返點”，即通過中介辦理的房貸，銀行往往還要給中介返點一盡管各家商業(yè)銀行約定的“貸款返點”各有不同，但一般都維持在貸款總規(guī)模的1％左右。而2008年的數(shù)次降鼠以及房貸利率七折優(yōu)惠已經(jīng)將銀行的房貸利潤空間壓縮得相當(dāng)狹小。在降息打折的基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行再維持高支出的中介返點就已經(jīng)變得比較困難。在此背景下銀行自己開辦二手房全程金融服務(wù)就可以理解L

此外，降低二手房貸風(fēng)險是銀行此舉的另—用意。據(jù)銀行系統(tǒng)公布的相關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)，在所有的房貸風(fēng)險中。中介做假造成的不良貸款占比達(dá)七成以上。一位銀行負(fù)責(zé)人表示，銀行現(xiàn)在提供一站式二手房貸款服務(wù)，除了給客戶提供方便、增加客戶資源之外，對資產(chǎn)質(zhì)量的把握也相對容易，可以防范虛假交易和降低自身放貸的風(fēng)險。如此看來，銀行的算盤不可謂不精。