貴州民間金融

一、貴州民間金融的特征

民間金融是官方(正規(guī))金融的對稱,泛指個體、家庭、企業(yè)之間,通過繞開官方正式的金融體系而直接進行金融交易活動的行為,是尚未納入政府監(jiān)管的、未取得合法地位的金融形式。

筆者于2007年對黔西南州普安縣及黔東南州臺江縣部分地區(qū)進行了實地調(diào)查,走訪了173戶農(nóng)村家庭。

根據(jù)調(diào)查資料,貴州農(nóng)村民間借貸具有如下特征:

(一)民間借貸發(fā)生率高、規(guī)模大

與正規(guī)金融比較,民間借貸發(fā)生率高達86.55%。從金額來看,民間借貸的比率也高達61.16%。

(二)民間借貸戶均額較小

貴州民間借貸戶均額為4791元,僅為正規(guī)金融的61.71%?？紤]到數(shù)據(jù)的時間段為5年,若以簡單算術平均計,可能每年不足1000元,低于全國水平。

(三)民間借貸的利率特征

從民間借貸發(fā)生戶(筆)數(shù)看,無息借貸超過了有息借貸,分別為57.63%與42.57%。然而從借貸金額看,有息借貸卻遠高于無息借貸,分別為72.42%與27.58%。再從利率水平來看,有息借貸(包括高利貸)利率雖然較高,16.22%的利率約為同期正規(guī)金融的兩倍,但全部民間借貸的加權平均利率僅為11.75%,約為正規(guī)金融的一倍半,仍在可以接受的范圍之內(nèi)。

(四)民間借貸中的高利貸行為

貴州民間借貸中高利貸的發(fā)生率為26.98%,這意味著大約有四分之一的有息借貸具有高利貸性質(zhì);從金額來看,這項比率約占五分之一。

(五)民間借貸的形式特征

民間借貸中約四分之三為個人無組織借貸,僅四分之一為有組織借貸,但從金額數(shù)來看,有組織借貸卻高達41.53%。而有組織貸款主要以合會形式存在,鮮有錢莊、地下銀行等形式。

此外,貴州農(nóng)村民間借貸主要用于生活而非生產(chǎn)

綜上所敘,貴州省民間借貸既有全國民間借貸的共性,也有自己的個性,這主要表現(xiàn)在借貸的規(guī)模、形式、用途、歸還等方面,具有小額、分散、無組織、非生產(chǎn)性等特點。

二、貴州民間金融形成的原因

與全國民間金融一樣,貴州農(nóng)村民間借貸形成的根本原因在于經(jīng)濟的二元性以及與此相聯(lián)系的金融管制。

二元經(jīng)濟結構是指發(fā)展中國家在經(jīng)濟發(fā)展過程中,由于部門間勞動生產(chǎn)率的差異或區(qū)域間、區(qū)域內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展的不平衡等原因?qū)е碌慕?jīng)濟兩極分化現(xiàn)象。我國是一個典型的二元經(jīng)濟結構國家,先進的現(xiàn)代部門和落后的傳統(tǒng)部門并存,城鄉(xiāng)差別大,東部沿海地區(qū)與中西部地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展極不平衡,地區(qū)差異顯著。與此同時,我國的金融制度又存在著嚴重的供給不足的缺陷。一方面,國家壟斷了一切金融資源,服務于國有經(jīng)濟特別是大型國有企業(yè)。另一方面,分布廣泛的廣大中小企業(yè)和農(nóng)村地區(qū)、個體經(jīng)濟的融資需求卻得不到國有金融機構很好的滿足,他們不得不依靠傳統(tǒng)的錢莊、合會、典當行等金融機構來獲得零星的金融資源。正是金融制度供給不均衡給予了民間金融的生存和發(fā)展空間。再從需求的角度看,隨著我國市場經(jīng)濟改革的深入與發(fā)展,中小企業(yè)和農(nóng)村地區(qū)、個體經(jīng)濟的日益壯大,他們對資金的需求也日益增加。在官方金融不能滿足其需要的制約下,只好求助于民間金融。

可以說,目前我國的民間金融異常發(fā)達,規(guī)模異常之大,是政府實行金融控制,金融體系不健全、利率政策管制過嚴、金融壟斷的結果,但從深層次看也受二元經(jīng)濟結構背景的影響。

除此之外,民間借貸盛行還有不少原因,相關研究對此進行了大量分析。本文僅從交易成本的角度,并結合實地調(diào)查的資料進行分析。

首先,大商業(yè)銀行缺乏向農(nóng)村貸款的動力。農(nóng)戶、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款特點是數(shù)額小、實效性強,國有商業(yè)銀行給其貸款成本高。而對國有大中型企業(yè)貸款,具有規(guī)模優(yōu)勢,而且風險小,所以,國有商業(yè)銀行一般不愿意與農(nóng)戶打交道。

比起大商業(yè)銀行,農(nóng)村信用社由于長期面向農(nóng)村與農(nóng)民,其貸款的信息成本似乎應該較低。但農(nóng)信社由于自身的歷史包袱及經(jīng)營體制問題,不能放開手腳向農(nóng)村貸款。

其次,分析民間借貸。與正規(guī)金融比較,民間借貸在交易信息收集、談判和簽約、監(jiān)督交易和約的執(zhí)行情況以及交易糾紛的解決等方面的費用都較低。由于大多數(shù)民間借貸發(fā)生在熟人和親戚朋友鄉(xiāng)鄰之間,貸款者的資信狀況、經(jīng)濟實力、資金投向、項目前景等信息都比較熟悉,無須另花時間、精力進行調(diào)查,因此,交易信息收集費用幾乎可以忽略不計。

三、貴州民間金融的規(guī)范與發(fā)展

第一 民間金融合法化

盡快讓民間金融合法化是當務之急。一是政策界定。鑒于民間借貸在實際經(jīng)濟生活中所起到的作用和影響,以及適應市場經(jīng)濟發(fā)展的要求,建議從理論和政策上給予其合理定位。二是法律定位。對民間借貸法律定位要把握以下基本原則:一是承認民間借貸受法律保護;二是規(guī)定民間借貸得受政府有關部門的監(jiān)管。建議盡快出臺《民間借貸管理辦法》,將民間借貸納入法制化軌道,納入金融監(jiān)管范圍,為規(guī)范民間借貸構筑一個合法的活動平臺。

第二 民間借貸的發(fā)展

如前所敘,貴州民間借貸具有自身的特點:借貸金額小,組織程度低,資金實力有限等,因此其民間借貸的發(fā)展也應有自身的特點?；驹瓌t是,以發(fā)展合作金融和小額信貸為主,鼓勵民間合作金融機構或組織以及民間小額信貸公司的發(fā)展。

首先,廣泛存在的傳統(tǒng)的互助性質(zhì)的民間個人借貸,其組織程度低或無組織形式,單筆金額小,分散,對此類民間金融形式,只要通過政策引導和規(guī)范,使之成為受法律保護的、政府可監(jiān)控的對象即可。

其次,鼓勵民間資金進入正規(guī)金融機構。

再次,目前我省廣泛存在的各種合會,可以通過嚴格的監(jiān)督管理,規(guī)范運作發(fā)揮其互助合作的積極作用,成立民間互助合作金融組織。

最后,吸納各類民間社會資本,發(fā)展和壯大農(nóng)村小額信貸公司、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社等社區(qū)性的新型金融機構。

第三, 民間借貸監(jiān)管與制度設計

民間借貸之所以出現(xiàn)這樣那樣的問題,一個重要的原因是缺乏金融監(jiān)管。應將民間借貸納入銀監(jiān)會的統(tǒng)一監(jiān)管。特別值得指出兩點:一是對民間金融機構的監(jiān)管要有針對性。二是要充分利用行業(yè)協(xié)會的作用。國際金融監(jiān)管的經(jīng)驗表明,行業(yè)自律是金融監(jiān)管的重要輔助力量。因此,強調(diào)行業(yè)協(xié)會對民間金融機構實施自律管理具有重要的現(xiàn)實意義。

此外,發(fā)展民營金融還需要相應的制度保障。一是存款保險制度。任何形式的金融組織的存在都是伴隨著風險的,民營金融更是如此。因此應構建合理的存款保險制度。二是貸款擔保制度。政府應鼓勵、支持和規(guī)范民間擔保公司的發(fā)展,使其更好地為民營企業(yè)融資服務。三是征信制度。建立一個由中央銀行牽頭、由各金融機構參與的征信體系,建立包括企業(yè)法人、個體工商戶、私營企業(yè)、合伙制企業(yè)、自然人在內(nèi)的信用數(shù)據(jù)庫。

(曾賢林,1966年生,湖南邵東人,貴州民族學院經(jīng)濟管理學院講師。研究方向:貨幣金融)