淺析中國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新

邢　通

摘要：金融創(chuàng)新理論流派眾多。業(yè)務(wù)創(chuàng)新已是中國商業(yè)銀行的當(dāng)務(wù)之急，中國商業(yè)銀行應(yīng)積極開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，以創(chuàng)新促發(fā)展；中國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新主要在五方面：資本業(yè)務(wù)、存款業(yè)務(wù)、貨款業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)、清葬系統(tǒng)業(yè)務(wù)；中國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新應(yīng)有其他改革相配套，應(yīng)處理好創(chuàng)新與風(fēng)險、創(chuàng)新與能力、創(chuàng)新與監(jiān)管的平衡。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新競爭力

0 引言

我國商業(yè)銀行在金融新業(yè)務(wù)和工具上的創(chuàng)新還存在很大的差距，特別是在滿足人們不斷提高的消費需求，投資需求方面。面對當(dāng)今高科技的迅猛發(fā)展，全方位多角度開展商業(yè)銀行創(chuàng)新已經(jīng)是大勢所在。

1 中國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的必要性

1.1 在金融創(chuàng)新中，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新是其核心所在，具有舉足輕重的地位 商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)包括負債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)和中問業(yè)務(wù)。其中，中間業(yè)務(wù)的范圍十分廣泛，內(nèi)容極其豐富，是當(dāng)代商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的主要方面。創(chuàng)新和發(fā)展中間業(yè)務(wù)，是提供多樣化金融服務(wù)和適應(yīng)經(jīng)濟發(fā)展的需要。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種繁多，按其功能和形式分類，大致可分為支付結(jié)算類、代理類、擔(dān)保承諾類、金融衍生品類及其它中間業(yè)務(wù)類。與商業(yè)銀行傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)相比，中間業(yè)務(wù)不占用或較少占用自身的資金，除一些金融衍生產(chǎn)品外，大多具有成本低，風(fēng)險小，收益高的特點。另一方面，這些功能不同的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品對于提供多樣化的選擇，滿足客戶投資融資等多方面的需求，具有重要的意義。

1.2 金融創(chuàng)新的動力 金融創(chuàng)新在不同國家，不同時期的經(jīng)濟背景下，其創(chuàng)新的動因及側(cè)重點也有很大的差異，我國商業(yè)銀行創(chuàng)新的具體成因可大致歸結(jié)為：①規(guī)避金融管制；②防范和化解金融風(fēng)險；③現(xiàn)代電子信息技術(shù)的應(yīng)用；④金融市場的激烈競爭。

2 中國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的思路及渠道

2.1 資本業(yè)務(wù)創(chuàng)新 我國商業(yè)銀行資本充足率普遍比較低。因此可以采取兩種方式和措施以便迅速提高資本充足率：①是增加資本投人、擴張股本規(guī)模來增加核心資本。具體可以鼓勵那些效益好，經(jīng)營穩(wěn)健，規(guī)模較大的商業(yè)銀行公開發(fā)行A股，H股等，通過上市來募集股本金。國家已對三家商業(yè)銀行注資數(shù)百億美元。交通銀行、中國建設(shè)銀行、中國銀行、中國工商銀行等已成功上市，先行一步。②是發(fā)行中長期金融債券增加附屬資本，具體可以發(fā)行7年的債券來籌集資本，可以探討通過認股權(quán)證的配股來進行資本擴張。

2.2 存款業(yè)務(wù)創(chuàng)新 各種新型存款有共同的特點：一是科技含量日益增加，功能趨于多元化，二是可以在限額內(nèi)透支，三是存取無一定期限，四是活期和中長期可以互相轉(zhuǎn)換。

2.2.1 開發(fā)新存款業(yè)務(wù)品種，在使存款的安全性，流動性，效益性的前提下更具靈活性，加大科技投人，不斷提高存款業(yè)務(wù)的科技含量，推出高品位，多元化的金融工具。

2.2.2 注重存款的可轉(zhuǎn)化性 既增加客戶的收益又增強流動性，推行存款證券化，發(fā)行大額可轉(zhuǎn)讓定期存單。存款證券化是將銀行的存款憑證變成能夠在金融市場上流通交易的有價證券，對商業(yè)銀行來講，這是銀行的主動性負債，其中大額可轉(zhuǎn)讓定期存單，銀行本票和回購協(xié)議都屬于存款證券化的內(nèi)容。

2.3 貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新

2.3.1 大力發(fā)展消費信貸和住宅放款 消費信貸是七十年代以來發(fā)展最快的貸款業(yè)務(wù)，住宅放款雖然是一項老的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，但近年來出現(xiàn)了新的創(chuàng)新，這兩項信貸是我國金融政策的導(dǎo)向。消費信貸在金融工具上必需不斷創(chuàng)新，更加適應(yīng)消費者的需求。主要有幾種方式：①是采用活期透支形式的一次性償還的消費信貸。②是以非抵押為基礎(chǔ)，分期償還的消費信貸，如醫(yī)療和教育費用貸款。③是信用卡透支信貸。住宅放款創(chuàng)新主要有：固定利率抵押放款和可調(diào)整利率抵押放款等。

2.3.2 推廣票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)和并購貸款 人民銀行公開市場業(yè)務(wù)進一步加強后，商業(yè)銀行應(yīng)將票據(jù)貼現(xiàn)貸款作為工商企業(yè)流動資金貸款的主要形式，并購貸款是為企業(yè)兼并收購等資本營運活動提供的貸款，這種貸款用于企業(yè)資本重組，實現(xiàn)企業(yè)規(guī)模的低成本擴張。在我國企業(yè)的轉(zhuǎn)制轉(zhuǎn)軌時期，發(fā)展并購貸款前景廣闊。

2.3.3 試行貸款證券化和證券抵押貸款 一方面從政策角度上應(yīng)該為商業(yè)銀行放寬貸款出售和貸款證券化等。另一方面試點證券抵押貸款。商業(yè)銀行可將一部分貸款轉(zhuǎn)為證券投資，購買國家建設(shè)債券，企業(yè)債券等，或試行債權(quán)轉(zhuǎn)股權(quán)，不良資產(chǎn)證券化等形式。

2.4 表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新 大力開展本外幣結(jié)算和各種代收代付，代客理財，代客外匯買賣等。爭取基金托管，委托業(yè)務(wù)，個人資信咨詢，擔(dān)保，承諾等表外業(yè)務(wù)。另外還有：自動出納機，電子付款系統(tǒng)，銷售點電子轉(zhuǎn)賬等支付方式創(chuàng)新；互換業(yè)務(wù)，期貨業(yè)務(wù)，期權(quán)業(yè)務(wù)等衍生金融工具創(chuàng)新。商業(yè)銀行應(yīng)充分利用機制，信息，技術(shù)和人才的優(yōu)勢，積極發(fā)展顧問咨詢，信息服務(wù)等業(yè)務(wù)。

2.5 清算系統(tǒng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新 利用現(xiàn)代通訊技術(shù)和銀行發(fā)達的網(wǎng)絡(luò)及豐沛的資源使資金往來實時化，發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行，從中尋找商機。

3 中國商業(yè)銀行創(chuàng)新的影響分析

商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的影響，無論是在宏觀還是微觀上都是廣泛而深遠的。其在金融發(fā)展中既有十分重要的積極作用，又有不可忽視的負面影響。對此我們應(yīng)該有一個正確的認識和清醒的把握。

3.1 商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新對經(jīng)濟發(fā)展的積極貢獻 商業(yè)銀行在一國金融體系中居主導(dǎo)地位。世界各國經(jīng)濟和金融發(fā)展的無數(shù)事實證明，在任何地方，現(xiàn)代意義上的金融發(fā)展都是和商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新緊密聯(lián)系在一起的。商業(yè)銀行創(chuàng)新給金融體系的結(jié)構(gòu)功能帶來巨大的改變，推動了經(jīng)濟金融化與金融自由化的進程，促進了經(jīng)濟金融的協(xié)調(diào)發(fā)展。

3.2 商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新對自身發(fā)展的促進作用 突出表現(xiàn)在三個方面：一是拓寬了經(jīng)營范圍和擴大了市場交易。二是促進銀行收人的增長和收入結(jié)構(gòu)的調(diào)整。三是有利于降低和分散風(fēng)險。

3.3 商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新對金融穩(wěn)定的潛在危險 商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新是一把“雙刃劍”，在推動金融發(fā)展，提高金融運作效率，帶來革命性變革的同時，還會對現(xiàn)存的金融秩序，金融監(jiān)管制度造成沖擊，給金融體系帶來很多不確定因素，甚至破壞金融安全。

4 結(jié)論

4.1 從戰(zhàn)略的高度，推動中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與發(fā)展 中間業(yè)務(wù)是未來銀行競爭力的核心。商業(yè)銀行要調(diào)整自身功能定位，確立新的發(fā)展目標(biāo)，完成從傳統(tǒng)業(yè)務(wù)向現(xiàn)代業(yè)務(wù)功能的轉(zhuǎn)變。

4.2 正確認識商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新與金融監(jiān)管的關(guān)系 監(jiān)管與創(chuàng)新是一對矛盾，監(jiān)管是創(chuàng)新的動因之一，創(chuàng)新給監(jiān)管帶來新課題。商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新在推動金融業(yè)發(fā)展的同時，改變了金融監(jiān)管的運作條件，從總體上增大了金融體系的風(fēng)險性，從而客觀上提出了加大金融監(jiān)管的要求。然而，金融監(jiān)管并不只有“限制”的一面，還有保護和誘發(fā)金融創(chuàng)新的一面。實際上，商業(yè)銀行創(chuàng)新和金融監(jiān)管是動態(tài)的“博弈”過程，兩者是互為因果，相互促進的。當(dāng)前的關(guān)鍵，是如何把握好金融監(jiān)管的“度”，從而實現(xiàn)“監(jiān)管-創(chuàng)新-再監(jiān)管-再創(chuàng)新”的良性循環(huán)過程。

4.3 加大商業(yè)銀行制度創(chuàng)新的力度 在我國的具體國情下，商業(yè)銀行制度創(chuàng)新較之業(yè)務(wù)創(chuàng)新，市場創(chuàng)新，組織創(chuàng)新更為迫切和重要。因此在加大這個方面的創(chuàng)新力度，解決我國商業(yè)銀行制度供給明顯滯后和不足的問題，努力營造一種寬松的制度環(huán)境，對于進一步推動商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新是必不可少的。在新世紀里，商業(yè)銀行的制度創(chuàng)新及業(yè)務(wù)創(chuàng)新將為我國商業(yè)銀行改革和發(fā)展創(chuàng)造廣闊的天地，使我國商業(yè)銀行的競爭力步入國際先進行列。