金融支持中小企業(yè)發(fā)展的難點(diǎn)及對(duì)策

出曉峰

摘要：本文試從中小企業(yè)自身的特點(diǎn)和現(xiàn)狀入手，著重對(duì)金融支持中小企業(yè)發(fā)展的難點(diǎn)進(jìn)行評(píng)析和闡述，并提出相關(guān)對(duì)策，突出強(qiáng)調(diào)政府、金融部門(mén)和企業(yè)應(yīng)該共同努力，創(chuàng)造三方共贏局面。

關(guān)鍵詞：中小企業(yè)發(fā)展金融支持難點(diǎn)對(duì)策

0引言

隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，中小企業(yè)作為我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不可缺少的組成部分，正顯示其機(jī)制的優(yōu)越性和經(jīng)濟(jì)地位的重要性。中小企業(yè)的健康發(fā)展有利于維護(hù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)活力，創(chuàng)造大量的就業(yè)機(jī)會(huì)和技術(shù)創(chuàng)新成果，填補(bǔ)大企業(yè)的空缺及提供協(xié)作配套，有利于改善經(jīng)濟(jì)布局，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展。因此，如何排除中小企業(yè)融資障礙，顯得至關(guān)重要。

1我國(guó)中小企業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀

中小企業(yè)在實(shí)際的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中存在著很多不同于大企業(yè)的特點(diǎn)：首先，中小企業(yè)數(shù)量多、地位重要，而規(guī)模小，使管理難度大；其次，中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)成份復(fù)雜、國(guó)有企業(yè)比重小，導(dǎo)致資信程度低；再次，中小企業(yè)總體就業(yè)人員多，但單個(gè)企業(yè)就業(yè)人數(shù)較少，因此企業(yè)穩(wěn)定性差。中小企業(yè)自身的特點(diǎn)決定了中小企業(yè)的融資渠道狹窄，主渠道是從金融機(jī)構(gòu)取得貸款。目前中小企業(yè)流動(dòng)資金的90％來(lái)自于銀行貸款，固定資產(chǎn)的更新改造資金幾乎全部來(lái)自金融機(jī)構(gòu)的貸款。然而由于中小企業(yè)的資信程度低、信用風(fēng)險(xiǎn)高、管理成本高、信息不對(duì)稱(chēng)以及銀行的慣性等，使中小企業(yè)融資難度大。

近年來(lái)，中國(guó)人民銀行及各家商業(yè)銀行陸續(xù)出臺(tái)了金融支持中小企業(yè)發(fā)展的各項(xiàng)具體實(shí)施意見(jiàn)，舉辦了形式多樣的銀企資金供需洽談會(huì)和中小企業(yè)發(fā)展論壇。這些政策和措施的出臺(tái)，促使金融部門(mén)進(jìn)一步加大了對(duì)中小企業(yè)的信貸資金投入，一定程度上緩解了中小企業(yè)資金緊張的局面。但從實(shí)際情況看，多數(shù)中小企業(yè)資金短缺的問(wèn)題仍沒(méi)有從根本上得到解決，因此，努力排除中小企業(yè)融資障礙，仍是當(dāng)今銀行業(yè)必須研究的重要課題之一。

2金融支持中小企業(yè)發(fā)展的難點(diǎn)

2.1金融機(jī)構(gòu)支持中小企業(yè)發(fā)展的認(rèn)識(shí)還不到位，“規(guī)模論”、“成份論”的思想根深蒂固。受過(guò)去計(jì)劃經(jīng)濟(jì)觀(guān)念的影響，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)過(guò)分注重企業(yè)的經(jīng)濟(jì)性質(zhì)，貸款對(duì)象仍集中在國(guó)有和集體企業(yè)，而對(duì)其他性質(zhì)的企業(yè)，特別是個(gè)體、私營(yíng)企業(yè)的貸款支持顯得不足。同時(shí)其認(rèn)為對(duì)中小企業(yè)發(fā)放貸款金額小、筆數(shù)多、評(píng)估論證繁瑣，所花費(fèi)的成本高于對(duì)大企業(yè)發(fā)放貸款的成本，而對(duì)大企業(yè)發(fā)放貸款一般能按期收回貸款本息，利于短期顯現(xiàn)個(gè)人業(yè)績(jī)，因而熱衷于對(duì)大企業(yè)發(fā)放貸款，對(duì)中小企業(yè)考慮的較少。目前商業(yè)銀行普遍實(shí)行的對(duì)不良貸款(特別是新增不良貸款)的第一責(zé)任人制度、信貸人員終身責(zé)任制、信貸人員薪酬與不良貸款比例掛鉤的制度，給信貸人員背上了沉重的精神包袱，使他們沒(méi)有信心去開(kāi)拓中小企業(yè)這份廣闊的市場(chǎng)。由于責(zé)任與激勵(lì)機(jī)制不對(duì)稱(chēng)使基層信貸人員壓力過(guò)大，陷入“三難一怕”(收貸難、收息難、資產(chǎn)保全難、怕失去工作)的境地。為回避風(fēng)險(xiǎn)，在信貸決策時(shí)刻意突出風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)，力求“萬(wàn)無(wú)一失”，除對(duì)大企業(yè)、大項(xiàng)目發(fā)放貸款外，對(duì)一般企業(yè)和項(xiàng)目不愿放款。這都抑制了對(duì)中小企業(yè)的信貸投入，特別是對(duì)經(jīng)營(yíng)狀況不是很好的中小企業(yè)拒貸情況尤為突出。

2.2金融機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)提供服務(wù)的質(zhì)量較低。目前金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)辦理票據(jù)承兌和融資業(yè)務(wù)限制過(guò)多，結(jié)算方法不夠簡(jiǎn)便，結(jié)算渠道不暢通，難以滿(mǎn)足其對(duì)資金周轉(zhuǎn)時(shí)效的要求。另外，對(duì)中小企業(yè)提供的中間業(yè)務(wù)種類(lèi)比較單一，在信息咨詢(xún)、技術(shù)扶持、代客理財(cái)?shù)确?wù)功能方面與中小企業(yè)實(shí)際需求相比尤為落后。

2.3中小企業(yè)發(fā)展自身存在的問(wèn)題增加了信貸支持的難度。在中小企業(yè)信貸需求中，產(chǎn)品有市場(chǎng)、有效益的成熟型中小企業(yè)，它們的正常信貸需求基本上都能得到滿(mǎn)足。但仍有相當(dāng)多數(shù)的中小企業(yè)特別是鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、個(gè)體、私營(yíng)企業(yè)，由于其與生俱來(lái)缺乏行業(yè)規(guī)范、法人治理結(jié)構(gòu)不完善、財(cái)務(wù)管理不規(guī)范、信息不透明、信用狀況不佳和綜合競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)等問(wèn)題，造成了中小企業(yè)融資難的現(xiàn)實(shí)。具體體現(xiàn)在幾個(gè)方面：

2.3.1管理模式落后，經(jīng)營(yíng)管理水平較差近些年來(lái)，大部分中小企業(yè)經(jīng)過(guò)改制與產(chǎn)權(quán)重組，經(jīng)濟(jì)效益得到了一定的提高，但由于沒(méi)有真正建立起現(xiàn)代企業(yè)制度，在管理上仍帶有濃厚的“家族式”管理模式，缺乏明確的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，經(jīng)營(yíng)上存在較強(qiáng)的隨意性，多數(shù)經(jīng)營(yíng)者受教育程度普遍偏低，管理水平較差，難以適應(yīng)社會(huì)化大生產(chǎn)的需要。

2.3.2企業(yè)規(guī)模偏小，產(chǎn)品技術(shù)含量偏低，競(jìng)爭(zhēng)力較弱中小企業(yè)多數(shù)處于發(fā)展的初期，企業(yè)規(guī)模小，缺乏充足的資本積累，沒(méi)有足夠資金購(gòu)買(mǎi)先進(jìn)生產(chǎn)設(shè)備。大多是利用本地的自然環(huán)境和勞動(dòng)力資源來(lái)進(jìn)行一些簡(jiǎn)單的、低附加值的加工制作，經(jīng)營(yíng)粗放，設(shè)備和工藝落后，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)表現(xiàn)為資源性粗加工產(chǎn)品多、高附加值產(chǎn)品少，趨同產(chǎn)品多、優(yōu)特產(chǎn)品少，低檔產(chǎn)品多、高科技產(chǎn)品少的“三多三少”，缺少真正有發(fā)展?jié)摿Φ拿?yōu)、特產(chǎn)品，發(fā)展?jié)摿τ邢蕖?/p>

2.3.3信用意識(shí)淡薄，財(cái)務(wù)狀況不夠透明，銀企信息不對(duì)稱(chēng)相對(duì)于大企業(yè)，中小企業(yè)信息透明度低，社會(huì)公信度欠佳，很多中小企業(yè)財(cái)務(wù)管理制度和會(huì)計(jì)制度不健全，存在多本帳簿、多頭開(kāi)戶(hù)現(xiàn)象，報(bào)表數(shù)據(jù)失真，導(dǎo)致中小企業(yè)在尋求信貸支持時(shí)，銀行會(huì)因信息不對(duì)稱(chēng)，難以掌握其真實(shí)的經(jīng)營(yíng)狀況及不能準(zhǔn)確判斷其信用程度，從而逆向做出選擇，使中小企業(yè)貸款難度增大。而中小企業(yè)為了能得到銀行的支持，往往又千方百計(jì)地隱瞞與己不利的各種信息。中小企業(yè)與銀行之間存在的信息不對(duì)稱(chēng)，形成了銀行信貸供給缺乏符合條件的需求者，中小企業(yè)貸款需求缺乏供給者，貸款供求錯(cuò)位，中小企業(yè)自然陷入了貸款難的境地。

2.4現(xiàn)行抵押擔(dān)保辦法限制了中小企業(yè)貸款需要。從各家商業(yè)銀行放貸的條件看，目前銀行一般只接受土地或建筑物等的抵押擔(dān)保，并且一般只能按評(píng)估的60％予以放貸。由于多數(shù)中小企業(yè)都是小規(guī)模經(jīng)營(yíng)，投入資金少且主要用于購(gòu)置生產(chǎn)設(shè)備和原材料及輔助材料，其土地、廠(chǎng)房大多采用租賃形式，可用作銀行貸款抵押的資產(chǎn)主要是機(jī)器設(shè)備。因此難以滿(mǎn)足銀行的要求，相當(dāng)一些個(gè)體私營(yíng)企業(yè)基本沒(méi)有資格得到金融機(jī)構(gòu)的貸款。同時(shí)，由于目前拍賣(mài)市場(chǎng)等配套設(shè)施不完善，抵押物處理費(fèi)用大、手續(xù)繁多，變現(xiàn)難；此外，有些企業(yè)廠(chǎng)址設(shè)在鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村，廠(chǎng)房、設(shè)備等抵押物變現(xiàn)價(jià)值低，對(duì)此類(lèi)企業(yè)推行抵押、擔(dān)保方式難度較大。

3解決中小企業(yè)融資難的金融對(duì)策

暢通中小企業(yè)的融資渠道是一項(xiàng)長(zhǎng)期、復(fù)雜的社會(huì)工程，需要銀行、企業(yè)和政府等各部門(mén)的共同努力。

3.1銀行方面

3.1.1銀行應(yīng)注意培育、樹(shù)立以下幾種意識(shí)：①效益意識(shí)?！爸灰б婧谩⒉环执笾行　?，即在考察和發(fā)放貸款時(shí)，不分企業(yè)性質(zhì)、不分企業(yè)規(guī)模，只要企業(yè)有充足的償債能力就大膽支持，確保大型企業(yè)和中小型企業(yè)發(fā)展“兩個(gè)輪子一起轉(zhuǎn)“。上級(jí)行在考核貸款質(zhì)量時(shí)，也要以貸款效益為中心，以考核貸款的安全性和流動(dòng)性為中心，防止片面強(qiáng)調(diào)貸款企業(yè)性質(zhì)和規(guī)模的現(xiàn)象。同時(shí)，要正確看待大企業(yè)貸款與中小企業(yè)貸款的市場(chǎng)成本問(wèn)題。中小企業(yè)貸款固然存在著

“急、頻、少”的現(xiàn)象，對(duì)其考察論證的當(dāng)期市場(chǎng)成本要比企業(yè)高，但由于中小企業(yè)數(shù)量眾多，銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)被分散，所以風(fēng)險(xiǎn)成本相對(duì)較低。②長(zhǎng)遠(yuǎn)意識(shí)。要鼓勵(lì)和支持銀行業(yè)務(wù)人員，特別是高級(jí)管理人員精心培育適合本行的、穩(wěn)定的客戶(hù)群。應(yīng)當(dāng)看到，任何一個(gè)大企業(yè)都是由中小企業(yè)發(fā)展而成的，今天的中小企業(yè)有可能成為明天的大企業(yè)。因此，要從政策、制度上鼓勵(lì)和支持銀行業(yè)務(wù)人員自覺(jué)樹(shù)立長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展意識(shí)，精心培育具有發(fā)展前景的朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)，切實(shí)防止那種喜大厭小、目光短淺、急功近利的做法。③創(chuàng)新意識(shí)。要樹(shù)立貸款營(yíng)銷(xiāo)觀(guān)念，鼓勵(lì)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，建立健全獎(jiǎng)懲機(jī)制：對(duì)積極擴(kuò)大有效貸款客戶(hù)，特別是中小企業(yè)客戶(hù)的信貸人員給予適當(dāng)獎(jiǎng)勵(lì)；對(duì)常年維持原有客戶(hù)不變、信貸業(yè)務(wù)萎縮、貸款效益差的信貸人員給予必要的懲罰。

3.1.2在具體工作中，銀行應(yīng)重點(diǎn)圍繞以下方面進(jìn)行：①抓特色、找亮點(diǎn)，發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)支持中小企業(yè)發(fā)展的主力軍作用。要選準(zhǔn)信貸切入點(diǎn)，突出地方特色，在貸款投向上向中小企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)傾斜，集中資金支持部分有市場(chǎng)、有效益、有信用的中小企業(yè)，幫助其向“小而專(zhuān)、小而精、小而新、小而優(yōu)“的方向發(fā)展，防止貸款過(guò)度集中。農(nóng)村信用社在做好對(duì)“三農(nóng)”金融服務(wù)的同時(shí)，應(yīng)結(jié)合機(jī)構(gòu)調(diào)整，提高對(duì)縣級(jí)企業(yè)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的服務(wù)水平，在農(nóng)業(yè)已不占主導(dǎo)地位的發(fā)達(dá)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，農(nóng)村信用社應(yīng)在保證農(nóng)業(yè)信貸資金需求的基礎(chǔ)上，增加中小企業(yè)的信貸服務(wù)對(duì)象。人民銀行在加強(qiáng)“窗口指導(dǎo)”的同時(shí)，在再貸款再貼現(xiàn)上應(yīng)給予適當(dāng)傾斜，對(duì)其向大中型企業(yè)和基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目拓展業(yè)務(wù)應(yīng)予以適當(dāng)?shù)膶?dǎo)向限制。②努力對(duì)中小企業(yè)發(fā)展給予全方位金融支持。消除對(duì)個(gè)體民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的所有制歧視問(wèn)題，只要中小企業(yè)財(cái)務(wù)比較健全、產(chǎn)品有市場(chǎng)、抵押擔(dān)保能落實(shí)、資產(chǎn)負(fù)債率合理且沒(méi)有逃廢債務(wù)行為，對(duì)中小企業(yè)提出的貸款請(qǐng)求，金融機(jī)構(gòu)要予以滿(mǎn)足。③創(chuàng)新信貸營(yíng)銷(xiāo)策略。根據(jù)中小企業(yè)特點(diǎn)，拓寬現(xiàn)有金融產(chǎn)品的運(yùn)用空間，開(kāi)發(fā)配套適用的金融產(chǎn)品。商業(yè)銀行要拓寬存貨質(zhì)押貸款、倉(cāng)單質(zhì)押貸款、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款、保理業(yè)務(wù)、打包貸款、福費(fèi)廷、出口退稅托管貸款等業(yè)務(wù)的運(yùn)用空間，積極探索以專(zhuān)利和商標(biāo)等無(wú)形資產(chǎn)為標(biāo)的的質(zhì)押貸款，幫助中小企業(yè)更加靈活、便利地運(yùn)用現(xiàn)代融資工具。④改革銀行信貸操作流程。目前銀行貸款業(yè)務(wù)流程多是針對(duì)大中型企業(yè)設(shè)計(jì)的，不適應(yīng)中小企業(yè)用款“急、頻、少、險(xiǎn)”的特點(diǎn)，用它來(lái)處理小型企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，操作成本必然很高。因此，有必要改革信貸業(yè)務(wù)流程，探索建立與中小企業(yè)貸款特點(diǎn)相適應(yīng)的新的貸款發(fā)放與審批程序。商業(yè)銀行要在保障貸歉安全的前提下適當(dāng)簡(jiǎn)化審批環(huán)節(jié)，節(jié)約時(shí)間，以加快貸款發(fā)放速度。對(duì)中小企業(yè)中的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，應(yīng)進(jìn)一步簡(jiǎn)化審批手續(xù)，精簡(jiǎn)材料以達(dá)到降低放貸工作量和成本的目的。應(yīng)將目前對(duì)大中型企業(yè)采取的逐戶(hù)評(píng)估的辦法，改為對(duì)小型企業(yè)的小額貸款采用分類(lèi)統(tǒng)計(jì)測(cè)算評(píng)分辦法。銀行可以在細(xì)分的基礎(chǔ)上，考慮宏微觀(guān)經(jīng)濟(jì)指標(biāo)，建立小型企業(yè)貸款評(píng)估模型。對(duì)小企業(yè)的貸款可以通過(guò)模型進(jìn)行決策，從而達(dá)到提高效率、減少成本、控制風(fēng)險(xiǎn)的目的。在評(píng)估過(guò)程的一些環(huán)節(jié)上，可充分利用社會(huì)中介機(jī)構(gòu)專(zhuān)業(yè)化隊(duì)伍的力量，以減少銀行工作量，提高工作效率和質(zhì)量。⑤適當(dāng)下放貸款審批權(quán)限。各商業(yè)銀行的上級(jí)行要采取區(qū)別對(duì)待、分類(lèi)處置的原則，根據(jù)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?fàn)顩r，對(duì)支行的存款、貸款、收貸收息、利潤(rùn)等經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行綜合考核，在明確信貸風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的基礎(chǔ)上，對(duì)達(dá)到一定經(jīng)營(yíng)水平和業(yè)務(wù)量的基層行，下放一定的信貸權(quán)限。同時(shí)，建立權(quán)責(zé)相等的信貸激勵(lì)機(jī)制并真正落到實(shí)處，以此調(diào)動(dòng)基層行的經(jīng)營(yíng)積極性。這樣才能充分滿(mǎn)足對(duì)有發(fā)展?jié)摿?、有市?chǎng)、有效益、有信用的中小企業(yè)貸款的時(shí)效性要求，提供相應(yīng)的金融服務(wù)。在信貸授權(quán)提升的基礎(chǔ)上，根據(jù)不同的貸款品種適度調(diào)整各級(jí)行對(duì)中小企業(yè)的信貸審批權(quán)限，簡(jiǎn)化審批環(huán)節(jié)，特別是要下放低風(fēng)險(xiǎn)貸款和優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的審批權(quán)，提高為中小企業(yè)服務(wù)的效率。對(duì)于在一定額度內(nèi)全額抵押的中小企業(yè)信用品種，可由有權(quán)行行長(zhǎng)直接審批。⑥不斷提高信貸人員素質(zhì)，更好地為企業(yè)服務(wù)。信貸員作為與企業(yè)緊密聯(lián)系的金融部門(mén)的員工，必須深入理解國(guó)家金融政策，不斷更新自身的知識(shí)結(jié)構(gòu)，及時(shí)了解最新的國(guó)際動(dòng)態(tài)，針對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新形勢(shì)，加強(qiáng)與企業(yè)的聯(lián)系，為企業(yè)及時(shí)提供咨詢(xún)與決策的導(dǎo)向服務(wù)。

3.2企業(yè)方面要加強(qiáng)自身建設(shè)，切實(shí)提高企業(yè)信譽(yù)度和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

3.2.1培育良好的信用意識(shí)中小企業(yè)要在競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)中立足，并取得金融機(jī)構(gòu)的支持，首先必須樹(shù)立良好的信用意識(shí)，遵循誠(chéng)實(shí)信用、公平競(jìng)爭(zhēng)的原則，依法開(kāi)展生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)及融資活動(dòng)，自覺(jué)接受金融、工商、稅務(wù)和其他相關(guān)部門(mén)的監(jiān)督管理。其次，要依法建帳確保會(huì)計(jì)資料真實(shí)完整，嚴(yán)格按照國(guó)家統(tǒng)一的會(huì)計(jì)制度規(guī)定進(jìn)行會(huì)計(jì)核算，堅(jiān)決擯棄賬外賬和授意、指示、強(qiáng)令會(huì)計(jì)部門(mén)、會(huì)計(jì)人員違法辦理會(huì)計(jì)事項(xiàng)等一切弄虛作假的行為。第三，要加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理，建立財(cái)務(wù)預(yù)決算制度。配備精通財(cái)務(wù)的專(zhuān)業(yè)人員，完善財(cái)務(wù)管理制度，定期向社會(huì)各有關(guān)部門(mén)提供全面、準(zhǔn)確的財(cái)務(wù)信息，保證按期如數(shù)償還銀行貸款，逐步在社會(huì)上樹(shù)立起守信用、重履約的良好形象，取得銀行的信任。

3.2.2提高企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理水平中小企業(yè)尤其是一些新起步的科技民營(yíng)企業(yè)，要盡快建立起適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)需要的經(jīng)營(yíng)管理模式，吸收專(zhuān)業(yè)性的管理和技術(shù)人才，建立健全內(nèi)控制度。實(shí)現(xiàn)“企業(yè)家素質(zhì)由經(jīng)驗(yàn)型向知識(shí)型、開(kāi)拓型轉(zhuǎn)變：企業(yè)管理由傳統(tǒng)的家族式管理向科學(xué)的現(xiàn)代化管理轉(zhuǎn)變；產(chǎn)權(quán)制度由自然人產(chǎn)權(quán)向現(xiàn)代企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度轉(zhuǎn)變”。完善企業(yè)經(jīng)濟(jì)責(zé)任追究制度，合法經(jīng)營(yíng)、規(guī)范管理，盡快進(jìn)入銀行的授信范圍，取得金融支持。

3.2.3加快企業(yè)技術(shù)改造和產(chǎn)品更新步伐中小企業(yè)應(yīng)充分發(fā)揮“船小好調(diào)頭”的優(yōu)勢(shì)，走高科技發(fā)展道路，努力做到融資方式由主要靠自我積累和銀行貸款向多元化融資轉(zhuǎn)變；經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式由粗放型向集約型轉(zhuǎn)變：產(chǎn)業(yè)定位由傳統(tǒng)型向科技型、農(nóng)產(chǎn)品深加工型、出口創(chuàng)匯型轉(zhuǎn)變，從根本上扭轉(zhuǎn)由于產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不合理而導(dǎo)致的融資困難問(wèn)題。

3.3政府方面

3.3.1鼓勵(lì)設(shè)立支持中小企業(yè)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)投資基金，健全、發(fā)展資本市場(chǎng)，擴(kuò)大中小企業(yè)直接融資的范圍。從國(guó)際上中小企業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)分析，中小企業(yè)不僅是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的增長(zhǎng)點(diǎn)，更是技術(shù)創(chuàng)新的主導(dǎo)力量。發(fā)展創(chuàng)業(yè)投資基金是解決中小企業(yè)尤其是科技型中小企業(yè)融資難題的重要途徑。近幾年來(lái)，我國(guó)沿海一些發(fā)達(dá)省市相繼建立了規(guī)模不等的高科技產(chǎn)業(yè)投資基金，成為政府推動(dòng)科技成果轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)力的一種方式，起到了創(chuàng)業(yè)投資的作用，但與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)的創(chuàng)業(yè)投資尚處于起步階段。因此，應(yīng)大膽借鑒西方發(fā)達(dá)國(guó)家的成功經(jīng)驗(yàn)，鼓勵(lì)設(shè)立按市場(chǎng)規(guī)則運(yùn)行，主要投資于中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)投資基金、創(chuàng)業(yè)投資基金等，大力促進(jìn)市場(chǎng)前景好、技術(shù)含量高的高新技術(shù)及新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。同時(shí)，創(chuàng)造條件，盡快設(shè)立統(tǒng)一的二板市場(chǎng)，為規(guī)模雖小但極富市場(chǎng)潛力和成長(zhǎng)潛力的高科技企業(yè)提供專(zhuān)門(mén)的融資場(chǎng)所，另外，在一些中小企業(yè)比較發(fā)達(dá)的省市建立地方性的中小企業(yè)產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)或地方證券市場(chǎng)，切實(shí)提高中小企業(yè)直接融資的比重和效率。

3.3.2盡快建立支持中小企業(yè)發(fā)展的多層次、多渠道的信用保證制度。國(guó)際經(jīng)驗(yàn)證明，信用保證制度是提高中小企業(yè)融資信譽(yù)的有效方式，也是中小企業(yè)融資服務(wù)體系中最重要的組成部分。這是因?yàn)?，有了信用保證制度，金融機(jī)構(gòu)可以降低金融風(fēng)險(xiǎn)，消除對(duì)中小企業(yè)貸款的后顧之憂(yōu)，中小企業(yè)可以獲得更多的貸款支持。雖然近年來(lái)我國(guó)一些地方相繼成立了專(zhuān)門(mén)為中小企業(yè)融資服務(wù)的擔(dān)?；鸹驌?dān)保公司，對(duì)緩解中小企業(yè)融資困難、促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展起到了一定的積極作用，但普遍存在規(guī)模較小、層次較低且遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)中小企業(yè)發(fā)展要求的現(xiàn)象。因此，政府部門(mén)必須盡快建立多層次的中小企業(yè)信用擔(dān)保制度，發(fā)揮擔(dān)保機(jī)構(gòu)的綜合效能。①建立以政府為主體的信用擔(dān)保體系。由各級(jí)政府財(cái)政出資，設(shè)立具有法人資格的獨(dú)立的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，實(shí)行市場(chǎng)化公開(kāi)運(yùn)作，接受政府監(jiān)督，不以贏利為目的；②建立商業(yè)性擔(dān)保體系。以法人、自然人為主出資，按《公司法》要求組建，具有獨(dú)立法人資格，實(shí)行商業(yè)化運(yùn)作，堅(jiān)持按市場(chǎng)原則為中小企業(yè)提供融資擔(dān)保服務(wù)，以贏利為基本目的：⑧建立互助型擔(dān)保體系。中小企業(yè)為緩解自身貸款難問(wèn)題，根據(jù)自愿原則，自發(fā)組建擔(dān)保機(jī)構(gòu)，自我出資、自我服務(wù)、獨(dú)立法人、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，不為贏利為主要目的，中小企業(yè)按規(guī)定繳納一定的會(huì)費(fèi)，就可以獲得數(shù)倍于入會(huì)費(fèi)的擔(dān)保貸款額度。最近，國(guó)家經(jīng)貿(mào)委下達(dá)的《關(guān)于建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，對(duì)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的性質(zhì)、職能、資金來(lái)源、擔(dān)保對(duì)象等方面提出了具體的指導(dǎo)意見(jiàn)，為建立具有中國(guó)特色的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系提供了政策依據(jù)。各地應(yīng)按照這一原則規(guī)定盡快建立一套科學(xué)規(guī)范的擔(dān)保機(jī)構(gòu)的管理制度和運(yùn)作機(jī)制，確保擔(dān)保機(jī)構(gòu)在法規(guī)和章程允許的范圍內(nèi)開(kāi)展業(yè)務(wù)，維護(hù)并促進(jìn)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展。

總之，金融支持中小企業(yè)的發(fā)展，在實(shí)施過(guò)程中必然會(huì)出現(xiàn)許多新問(wèn)題、新困難。這就要求政府、金融部門(mén)和企業(yè)共同努力，營(yíng)造一個(gè)有利于創(chuàng)新發(fā)展高科技的環(huán)境，使支持中小企業(yè)創(chuàng)新的工程實(shí)施到位，產(chǎn)生良好的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。