大學(xué)生信用卡市場及其影響探析

周靜華　劉玉峰

摘要：信用卡的出現(xiàn)為當(dāng)代大學(xué)生帶來了一種全新的消費(fèi)方式，而銀行商家看中的也正是學(xué)生潛在的消費(fèi)及還款能力，從大學(xué)生消費(fèi)現(xiàn)狀及原因入手，探析大學(xué)生信用卡市場產(chǎn)生的影響，并對(duì)大學(xué)生及信用卡發(fā)行方提出合理建議。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生信用卡市場；原因；影響；合理建議

中圖分類號(hào)：F830.4文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼；A文章編號(hào)：1672-3198(2009)10-0156-02

1大學(xué)生申辦和使用信用卡的原因

目前，中國大學(xué)生的消費(fèi)大大高于一般城市居民的平均水平，正成為消費(fèi)的“主力軍”。大學(xué)生申辦和使用信用卡不僅是為了滿足自己的購物等方面的需求，同時(shí)也受到各種社會(huì)因素的影響，其動(dòng)機(jī)是復(fù)雜多樣的，主要包括以下幾個(gè)方面；

1.1求新、提前消費(fèi)心理

消費(fèi)主義是一種典型的西方追求高消費(fèi)的消費(fèi)文化。大學(xué)生作為一個(gè)思想開放、能夠敏銳洞察新的觀念和行為并樂于嘗試新行為、模仿新行為的特殊消費(fèi)群體也受到了消費(fèi)主義文化的影響。他們厭倦一成不變的消費(fèi)模式和思想觀念，喜歡挑戰(zhàn)并容易接受新鮮事物，有一種追求時(shí)尚生活方式的求新心理。信用卡作為一種新的消費(fèi)手段和消費(fèi)符號(hào)，具有時(shí)尚性，恰能被廣大大學(xué)生所接受，并把其作為一種時(shí)尚標(biāo)志而產(chǎn)生認(rèn)同。很多大學(xué)生認(rèn)為自己是現(xiàn)代人，就應(yīng)該享受現(xiàn)代的消費(fèi)手段。有了信用卡他們就可以關(guān)注并嘗試提前購買那些分期付款的東西來提前享受到這些商品，同時(shí)也可以為理財(cái)積累經(jīng)驗(yàn)。

1.2趨同、從眾心理

盡管大學(xué)生存在一定的求新心理，但是。人的行為會(huì)受到周圍人群尤其是同輩群體或參照群體的影響，從而產(chǎn)生趨同和從眾心理。在大學(xué)生社會(huì)化的過程中，對(duì)其消費(fèi)行為和觀念產(chǎn)生重要作用的不是家庭，而是同輩群體。正是這種群體示范效應(yīng)和從眾心理導(dǎo)致很多大學(xué)生申辦和使用信用卡。辦理信用卡成為一種身份，一種標(biāo)志，一種群體界限的體現(xiàn)。往往，大學(xué)生會(huì)在感受到巨大的群體壓力之后，為了保持與同輩群體的一致性而主動(dòng)去辦理信用卡。正是這種趨同及從眾心理，促使了大學(xué)生辦理和使用信用卡。

1.3信用卡的便捷性及應(yīng)急性

信用卡突破了以現(xiàn)金為支付方式的傳統(tǒng)消費(fèi)方式，便捷性和應(yīng)急性是信用卡消費(fèi)的主要特征。這些，正迎合了大學(xué)生對(duì)消費(fèi)模式的需要。擁有信用卡，大學(xué)生在購物時(shí)就不用再攜帶現(xiàn)金，刷卡既快捷又不用找零，在降低風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)也省去了很多麻煩。同時(shí)，大學(xué)生可以使用信用卡進(jìn)行網(wǎng)上購物、網(wǎng)上支付各種報(bào)名費(fèi)等。各大銀行信用卡的不同優(yōu)惠功能也對(duì)大學(xué)生產(chǎn)生了極強(qiáng)的吸引力。信用卡的透支功能對(duì)于資金周轉(zhuǎn)發(fā)生困難或者手頭暫時(shí)缺少現(xiàn)金但又需要進(jìn)行消費(fèi)活動(dòng)的學(xué)生來說，可以緩解燃眉之急。

2大學(xué)生信用卡消費(fèi)的影響

針對(duì)大學(xué)生信用卡消費(fèi)對(duì)大學(xué)生本人及銀行等發(fā)卡機(jī)構(gòu)帶來的影響，眾說紛紜，可謂有利也有弊。

2.1積極影響

(1)對(duì)大學(xué)生：信用卡的使用能夠幫助大學(xué)生解燃眉之急，購買自己需要的商品，滿足自己的生活和學(xué)習(xí)需求。同時(shí)，隨著我國信用體系的不斷完善，信用記錄成為大額貸款、工作以及學(xué)習(xí)深造的保障之一。大學(xué)生使用信用卡并提高對(duì)信用的認(rèn)識(shí)和重視程度，不斷積累自己的信用記錄，有利于以后更好地生活。除此之外，大學(xué)生使用信用卡是對(duì)理財(cái)?shù)某醪絿L試，合理地使用信用卡是理財(cái)?shù)姆绞胶屯緩街?。太學(xué)生通過使用信用卡有利于增強(qiáng)他們的理財(cái)觀念和鍛煉他們的理財(cái)能力。

(2)對(duì)發(fā)卡行：盡管在校大學(xué)生沒有穩(wěn)定的收入來源、職業(yè)和資產(chǎn)，不符合銀行發(fā)放信用卡的申請(qǐng)標(biāo)準(zhǔn)，但大學(xué)生知識(shí)結(jié)構(gòu)高，畢業(yè)之后可以迅速補(bǔ)充到社會(huì)各個(gè)領(lǐng)域，成為社會(huì)的中堅(jiān)力量；從這個(gè)意義上講，大學(xué)生就是發(fā)展信用卡市場上的一個(gè)潛在的優(yōu)質(zhì)客戶群，與其高風(fēng)險(xiǎn)高收益的內(nèi)涵相吻合。從長遠(yuǎn)意義上看，高校大學(xué)生是未來的中高收入者；他們對(duì)新鮮事物的接受能力比較強(qiáng)，應(yīng)用新產(chǎn)品的意愿也比較強(qiáng)；他們將成為未來銀行卡持卡人的主力軍。因此，從誠信角度與長遠(yuǎn)角度上考慮，高校大學(xué)生信用卡市場的開發(fā)前景相當(dāng)巨大。

2.2消極影響

(1)對(duì)大學(xué)生：首先，現(xiàn)在社會(huì)存在的各種各樣的消費(fèi)觀對(duì)大學(xué)生產(chǎn)生了很強(qiáng)的影響，其中不正確的價(jià)值取向和市場引導(dǎo)助長了他們的消費(fèi)欲望。一旦這種消費(fèi)心理及行為成為一種習(xí)慣，就會(huì)使他們沉迷于物質(zhì)享受和消費(fèi)的誘惑之中，對(duì)日后的生活也會(huì)造成不利的影響。其次，大學(xué)生沒有獨(dú)立的購買能力，通過信用卡提前消費(fèi)尤其是分期付款購買一些電子產(chǎn)品，一旦資金緊張不能按時(shí)還款，不僅會(huì)損壞信用，同時(shí)也會(huì)給大學(xué)生造成一定的心理負(fù)擔(dān)，為了還款去做兼職更會(huì)影響正常的學(xué)習(xí)生活。再次，大學(xué)生信用卡消費(fèi)表面上看起來是個(gè)人行為，而實(shí)際上是集體行為。大學(xué)生自身消費(fèi)觀不成熟，消費(fèi)心理也處于不成熟階段，大學(xué)生信用卡消費(fèi)在校園中通過集體認(rèn)同和從眾心理在校園中快速蔓延，容易導(dǎo)致享受主義、拜金主義和個(gè)人中心主義。

(2)對(duì)發(fā)卡行：對(duì)于發(fā)卡行來說，信用卡業(yè)務(wù)利潤來源于年費(fèi)、向持卡人收取的服務(wù)費(fèi)用及透支利息。但是就目前我國幾家發(fā)卡行來看，銀行基本上免費(fèi)為大學(xué)生提供信用卡服務(wù)。雖然對(duì)年費(fèi)、利率等都有明確規(guī)定，但所有銀行均實(shí)施了免交首年年費(fèi)、累積刷卡達(dá)到一定次數(shù)或金額達(dá)到一定程度即免除次年年費(fèi)、對(duì)借款給予較長時(shí)間的免息還款期等政策。國際經(jīng)驗(yàn)表明，發(fā)卡量在300萬張以上時(shí)，該項(xiàng)業(yè)務(wù)才能夠?qū)崿F(xiàn)盈利。由此可見，對(duì)于國內(nèi)絕大多數(shù)銀行來說，還在起步階段的信用卡業(yè)務(wù)其實(shí)是樁“虧本買賣”。另外，行用卡惡意透支、詐騙等問題也層出不窮。3對(duì)大學(xué)生及發(fā)卡行的建議

人生每個(gè)階段面臨的問題都會(huì)有所不同，側(cè)重點(diǎn)也會(huì)有所不同。理財(cái)也是如此，不同時(shí)期的理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)和尺度是各有側(cè)重的。大學(xué)生在培養(yǎng)和提高自己智商的同時(shí)，也要注重培養(yǎng)和提高自己的“財(cái)商”。而“財(cái)商”觀念，應(yīng)該包括金錢觀、價(jià)值觀、風(fēng)險(xiǎn)觀、未來觀和成功觀。大學(xué)生要時(shí)時(shí)掌握資金支出狀況，合理安排個(gè)人收入，并正確學(xué)會(huì)正確區(qū)分必需品與非必需品，懂得自我完善，科學(xué)消費(fèi)。

發(fā)卡行應(yīng)著力完善大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)

(1)改善定位設(shè)計(jì)。各銀行應(yīng)該借鑒國外與港臺(tái)的發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)大學(xué)生信用卡的定位、設(shè)計(jì)和營銷理念，逐漸加強(qiáng)自己產(chǎn)品的針對(duì)性，吸引更廣泛的群體關(guān)注，推動(dòng)信用卡市場的和諧發(fā)展。

(2)增強(qiáng)自身認(rèn)識(shí)。銀行有關(guān)人員應(yīng)該對(duì)于大學(xué)生普及其信用卡知識(shí)。輿論媒介乃至整個(gè)社會(huì)也應(yīng)該適當(dāng)參與到對(duì)大學(xué)生的誠信教育中來。加強(qiáng)誠信教育有利于大學(xué)生信用卡市場進(jìn)一步的完善和發(fā)展。

(3)借鑒成功模式。在對(duì)賬單及有關(guān)費(fèi)用等相關(guān)細(xì)節(jié)方面，最快捷的方法就是借鑒發(fā)達(dá)國家銀行的操作模式，在最短的時(shí)間內(nèi)收獲最大的改革效果。對(duì)于有關(guān)費(fèi)用收取的設(shè)置方面，做大量的數(shù)據(jù)和調(diào)查分析，努力培養(yǎng)相關(guān)的技術(shù)分析人員。

盡管大學(xué)生信用卡市場上，發(fā)卡行和大學(xué)生方面均出現(xiàn)了一系列的問題，例如可透支金額相對(duì)不足，利潤回報(bào)低于風(fēng)險(xiǎn)成本，信用卡注銷率過高等，但可以預(yù)見，通過銀行、大學(xué)生與社會(huì)三方面精誠合作，不斷完善，大學(xué)生信用卡市場必將不斷完善。走向更燦爛的明天。