我國(guó)保險(xiǎn)合同解釋的現(xiàn)狀

許　威

摘要我國(guó)保險(xiǎn)合同解釋在立法方面和司法實(shí)踐方面都有其特殊性。在立法作出規(guī)定的情況下,保險(xiǎn)合同的解釋水平及其狀況,取決于人民法院以及仲裁機(jī)關(guān)的職務(wù)行為。

關(guān)鍵詞保險(xiǎn)合同 解釋 現(xiàn)狀

中圖分類號(hào):D922.284文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A

一、在立法方面

關(guān)于保險(xiǎn)合同解釋問題,我國(guó)《保險(xiǎn)法》第31條只規(guī)定了“對(duì)于保險(xiǎn)合同的條款,保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人有爭(zhēng)議時(shí),人民法院或仲裁機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋。”以及將疑義利益歸于表意弱勢(shì)方(投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人)。

保險(xiǎn)合同屬于有名合同,《保險(xiǎn)法》歸屬于商法,是民法的特別法,因而保險(xiǎn)法中沒有規(guī)定時(shí),保險(xiǎn)合同的解釋應(yīng)當(dāng)適用《合同法》第125條規(guī)定:“當(dāng)事人對(duì)合同條款的理解有爭(zhēng)議的,應(yīng)當(dāng)按照合同所使用的詞句、合同的有關(guān)條款、合同的目的、交易習(xí)慣以及誠(chéng)實(shí)信用原則,確定該條款的真實(shí)意思?！倍睹穹ㄍ▌t》以及最高人民法院((關(guān)于貫徹執(zhí)行<中華人民共和國(guó)民法通則)若干問題的意見))對(duì)合同解釋并無明文規(guī)定,只給出了一個(gè)基本原則:公平合理、誠(chéng)實(shí)信用、不得違法以及違反社會(huì)公共利益。

由此,我國(guó)在立法上對(duì)于保險(xiǎn)合同的解釋作了兜底式的規(guī)定。即從《保險(xiǎn)法》、《合同法》的有關(guān)規(guī)定以及結(jié)合民法的基本原則,可以看出保險(xiǎn)合同的解釋原則有:(1)文義解釋原則,就是按照合同詞語(yǔ)的字面的正常含義來解釋保險(xiǎn)合同。(2)真實(shí)意圖解釋原則,就是雙方當(dāng)事人訂閱的真意。(3)不利于保險(xiǎn)人的解釋原則。(4)批注優(yōu)于正文,后加的批注優(yōu)于先加的批注的解釋原則。一般而言,批注是為了適應(yīng)不同投保人的需要而對(duì)擬定的保險(xiǎn)條款作出的修訂。根據(jù)特殊優(yōu)于一般的原則,批注的效力應(yīng)優(yōu)于正文;而且后加的批注優(yōu)于先前的批注。(5)對(duì)于合同的疏漏按有關(guān)法律的任意性規(guī)定給予補(bǔ)充。(6)如果疏漏的條款沒有規(guī)定的,則依據(jù)商業(yè)慣例、國(guó)際慣例、公平原則等對(duì)有關(guān)條款作出解釋。

二、在司法實(shí)踐方面

保險(xiǎn)合同的解釋水平及其狀況,關(guān)鍵取決于人民法院以及仲裁機(jī)關(guān)的職務(wù)行為。法官或者仲裁員的專業(yè)水平如何,對(duì)于保險(xiǎn)合同解釋結(jié)果的公正性有相當(dāng)?shù)挠绊?尤其在法無明文規(guī)定,法官或仲裁員有較大的自由裁量權(quán)時(shí),從當(dāng)前我國(guó)人民法院或仲裁機(jī)關(guān)對(duì)保險(xiǎn)合同的解釋工作來看,存在著諸多的問題:

第一、對(duì)保險(xiǎn)合同解釋的意義缺乏應(yīng)有的認(rèn)識(shí),表現(xiàn)在審判、仲裁實(shí)踐中,就是對(duì)應(yīng)當(dāng)給予解釋的保險(xiǎn)合同的達(dá)容,無所解釋或胡亂解釋,造成錯(cuò)判,難以服人。應(yīng)該注意到:司法判決的做出與執(zhí)行,從根本上講應(yīng)當(dāng)是依法審理案件的產(chǎn)物,必須要以理服人,合同解釋正確與否,直接影響到判決、裁決內(nèi)容的公正,關(guān)系合同糾紛的解決,在很大程度上也關(guān)系到國(guó)家司法職能活動(dòng)的嚴(yán)肅性和權(quán)威性。我國(guó)目前的司法制度,對(duì)判決書尚無判決理由的說明要求。這就使得法官或者仲裁員在對(duì)于合同的解釋缺乏外在的規(guī)則約束。如果缺乏判決理由,使法官或仲裁員的判斷推理過程不能外在化,純粹為其內(nèi)在的意思目的,則不僅僅是進(jìn)一步弱化我國(guó)初步確立的合同解釋規(guī)則的功能,也使得法官或者仲裁員自身產(chǎn)生濫用審判權(quán)力成為可能。在英美法以及德國(guó)法院系統(tǒng),都需要公布審判理由和案件推理過程,并將其視為抵制法官剛腹自用和枉法裁判的有力武器。所以不僅需要溫和的道德操守約束,而且需要通過外在硬性的規(guī)則和程度設(shè)置,使法官無以為惡,制度可以迫使人不得不做個(gè)好人。

第二,簡(jiǎn)單地確認(rèn)缺少主要條款或主要條款不明確的保險(xiǎn)合同不成立或者無效。在實(shí)際經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中,缺少主要條款或主要條款不明的保險(xiǎn)合同大量存在,但其中大多數(shù)出自于訂約雙方的疏忽,是可以按照保險(xiǎn)合同其他條款的內(nèi)容加以確定,或根據(jù)法律的規(guī)定,交易習(xí)慣加以補(bǔ)充,或協(xié)助當(dāng)事人對(duì)合同加以修訂,補(bǔ)充完善,以有利于當(dāng)事人實(shí)現(xiàn)其合同目的。在實(shí)際的生活中,創(chuàng)設(shè)法律關(guān)系的合同行為是大量存在的,讓所有的合同訂立過程都按照嚴(yán)密真實(shí)而又具有可操作性目標(biāo)去草擬的話,現(xiàn)實(shí)將變得舉步維艱,沒有半點(diǎn)的效率可言?？梢哉f實(shí)際上,合同都是雙方最大程度一致的產(chǎn)物,如果嚴(yán)格按照合同條款的系統(tǒng)性和邏輯性來要求的話,那么法院將真的成為合同不成立或者無效的制造機(jī)器。

第三,單純以保險(xiǎn)合同文本的書面含義來解釋保險(xiǎn)合同,很少?gòu)漠?dāng)事人訂立保險(xiǎn)合同的目的,當(dāng)事人的真意出發(fā)來解釋保險(xiǎn)合同。目前,我國(guó)不少法官或仲裁員熱衷于絕對(duì)忠實(shí)合同約定內(nèi)容的審理原則,不根據(jù)具體情況,從維護(hù)當(dāng)事人利益出發(fā),修正或補(bǔ)充不合理或遺漏的合同條款。他們的理由是:“合同是當(dāng)事人之間訂立的,訂什么內(nèi)容是他們自己的事情,法院只有合同審理案件的權(quán)利,沒有為他們修補(bǔ)的義務(wù);按書面約定的內(nèi)容審理案件,下達(dá)判決,是有理有據(jù)的?！币源藶橹笇?dǎo)的結(jié)果,往往導(dǎo)致表面上的公平合理,實(shí)質(zhì)上的不公平、不合理這種“法官必須憑當(dāng)事人自己制定的書面文件來確定其意思,法官不得脫離書面文件取探求當(dāng)事人的真意”的形式主義解釋規(guī)則,類似19世紀(jì)英美法堅(jiān)持的“法院不能替當(dāng)事人訂立合同”的立場(chǎng)。但進(jìn)入20世紀(jì)后,英美法國(guó)家越來越多地援引通情達(dá)理之人(理性人)的標(biāo)準(zhǔn),以雙方當(dāng)事人默示條款、交易過程或交易慣例來補(bǔ)充、修正當(dāng)事人的意思。

由于語(yǔ)言本身只是表達(dá)人們思想意思的卻并不完美的符號(hào),任何人都不應(yīng)該完全受語(yǔ)言文字的驅(qū)使或左右。法官或仲裁員不應(yīng)只是玩弄法條、訴訟請(qǐng)求和證據(jù)等材料簡(jiǎn)單綜合的累加,而應(yīng)從立法的精神和當(dāng)事人的真意出發(fā),以求公平解釋合同。

(作者單位:北京首邦人力資源管理服務(wù)有限公司)

參考文獻(xiàn):

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