大力發(fā)展商業(yè)信用　有效擴(kuò)大國(guó)內(nèi)需求

向　欣

2008年12月30日，國(guó)務(wù)院辦公廳下發(fā)了《關(guān)于搞活流通擴(kuò)大消費(fèi)的意見》，明確提出要大力發(fā)展信用銷售，促進(jìn)和規(guī)范商業(yè)信用服務(wù)的發(fā)展，支持建立信用風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。加快我國(guó)商務(wù)領(lǐng)域信用體系建設(shè)，是落實(shí)黨中央國(guó)務(wù)院關(guān)于擴(kuò)大內(nèi)需戰(zhàn)略方針的重要內(nèi)容，是保持經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期平穩(wěn)較快發(fā)展的有效舉措，也是商務(wù)領(lǐng)域的重要工作。

發(fā)展商業(yè)信用對(duì)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要意義

商業(yè)信用是指在商品交易中由于延期付款或分期付款等方式所形成的企業(yè)之間及企業(yè)與消費(fèi)者之間的信用關(guān)系，是信用關(guān)系的起源和基礎(chǔ)。商業(yè)信用的主要內(nèi)容是信用銷售。商貿(mào)融資以及非金融主體間的一些借貸關(guān)系。發(fā)展商業(yè)信用不僅是當(dāng)前應(yīng)對(duì)國(guó)際經(jīng)濟(jì)危機(jī)的迫切需要，也是轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式、實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)科學(xué)發(fā)展的長(zhǎng)久之計(jì)。

有助于擴(kuò)大國(guó)內(nèi)需求，刺激消費(fèi)增長(zhǎng)在世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展放緩，出口需求增長(zhǎng)趨弱的情況下，沒(méi)有國(guó)內(nèi)需求的強(qiáng)力支撐，經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展就缺少有力的保障。信用銷售所具有的延期或分期付款的特點(diǎn)，使賣方企業(yè)可以提前實(shí)現(xiàn)銷售，鎖定目標(biāo)市場(chǎng)，求得企業(yè)發(fā)展；使買方企業(yè)或消費(fèi)者可以提前購(gòu)進(jìn)貨物或?qū)崿F(xiàn)消費(fèi)，將潛在需求轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)需求，從而在宏觀上帶來(lái)內(nèi)需和消費(fèi)規(guī)模的擴(kuò)張。據(jù)專家估算，美國(guó)信用銷售比例高達(dá)90％以上，而中國(guó)不到40％。與成熟市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家相比，中國(guó)信用銷售相對(duì)滯后，這是中國(guó)消費(fèi)需求不足的一個(gè)重要原因。

有助于加快資金周轉(zhuǎn)。提高經(jīng)濟(jì)運(yùn)行效率信用銷售可以使企業(yè)用較少的資金或較遲的支付實(shí)現(xiàn)同等或更大的商品購(gòu)進(jìn)額，使等量的資金發(fā)揮更大的作用，提高資金周轉(zhuǎn)速度，降低資金成本，擴(kuò)大商品流通規(guī)模，從宏觀上會(huì)促進(jìn)整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行效率和質(zhì)量的提高。中國(guó)企業(yè)年資金周轉(zhuǎn)率平均只有3～4次，而發(fā)達(dá)國(guó)家企業(yè)可以達(dá)到10～12次，造成這種差距的重要原因正是信用銷售發(fā)展程度的不同。

有助于完善融資途徑，促進(jìn)銀行信用和商業(yè)信用協(xié)調(diào)發(fā)展，解決中小企業(yè)資金困難商業(yè)信用與傳統(tǒng)的銀行信用相比，在解決信息不對(duì)稱問(wèn)題上具有比較優(yōu)勢(shì)。企業(yè)可以通過(guò)走訪客戶等途徑以較低的成本獲取客戶的信息。同時(shí)，由于對(duì)行業(yè)的特點(diǎn)和前景具有深刻認(rèn)識(shí)，因此具有更好的風(fēng)險(xiǎn)防控能力。在發(fā)達(dá)國(guó)家，企業(yè)信用的70％～80％來(lái)源于企業(yè)之間的商業(yè)信用，只有20％～30％來(lái)源于銀行貸款。在中國(guó)，情況正好相反，計(jì)劃經(jīng)濟(jì)下，國(guó)家曾嚴(yán)格限制信用銷售和各類商業(yè)信用，只允許國(guó)有銀行按照計(jì)劃提供融資服務(wù)。經(jīng)過(guò)30年的改革開放，商業(yè)信用仍然沒(méi)有充分發(fā)展，銀行信用一直占據(jù)主導(dǎo)地位，造成銀行信用及風(fēng)險(xiǎn)集中，融資渠道單一狹窄，融資市場(chǎng)供需失衡，中小企業(yè)求貸無(wú)門，抑制了經(jīng)濟(jì)發(fā)展活力，并在一定程度上導(dǎo)致地下錢莊等非法金融的發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計(jì)，占全國(guó)企業(yè)總數(shù)99％以上的中小企業(yè)，貸款規(guī)模僅占銀行信貸總額的8％左右。融資難一直是企業(yè)發(fā)展的瓶頸之一。

商業(yè)信用作為企業(yè)短期外部融資手段在當(dāng)前國(guó)內(nèi)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下十分必要。在信用銷售過(guò)程中，買賣雙方以商品授信的形式，彌補(bǔ)了買方企業(yè)資金的不足，形成了對(duì)銀行信用的補(bǔ)充，能夠有效緩解企業(yè)資金短缺壓力，擴(kuò)大生產(chǎn)流通規(guī)模。此外，通過(guò)信用保險(xiǎn)、擔(dān)保、保理等相關(guān)信用服務(wù)，可以優(yōu)化賣方企業(yè)的信用等級(jí)，提高銀行對(duì)企業(yè)的信用評(píng)價(jià)，從而改善融資條件，解決融資困難；還可以通過(guò)保單質(zhì)押貸款等方式，為企業(yè)提供新的融資渠道。

有助于實(shí)現(xiàn)信用關(guān)系與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的緊密結(jié)合，防止出現(xiàn)全局性的信用風(fēng)險(xiǎn)這次金融危機(jī)是由美國(guó)的次級(jí)貸款引起的，根本原因是金融衍生產(chǎn)品過(guò)度發(fā)展，脫離實(shí)體經(jīng)濟(jì)虛擬運(yùn)行，產(chǎn)生泡沫。而商業(yè)信用和信用銷售是以商品和服務(wù)的交易為載體，信用銷售過(guò)程中的各類信用產(chǎn)品隨著實(shí)體經(jīng)濟(jì)關(guān)系產(chǎn)生或消亡，促使信用關(guān)系與企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)密切結(jié)合，防止信用衍生產(chǎn)品脫離實(shí)體經(jīng)濟(jì)虛擬運(yùn)行。信用銷售商品或服務(wù)的短期性、多樣性，決定了與之配套的各類信用產(chǎn)品的低流動(dòng)性，可以防止信用風(fēng)險(xiǎn)的集聚和擴(kuò)散，避免可能出現(xiàn)的個(gè)別企業(yè)、個(gè)別行業(yè)、個(gè)別地區(qū)的信用風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散，形成波及整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的信用危機(jī)和金融災(zāi)難。

有助于改善市場(chǎng)誠(chéng)信環(huán)境，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)和諧建立健全與信用銷售相適應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制是社會(huì)信用體系建設(shè)的重要舉措，也標(biāo)志著社會(huì)信用體系建設(shè)進(jìn)入了一個(gè)新的階段。發(fā)展信用銷售，將使社會(huì)信用體系從建設(shè)轉(zhuǎn)向應(yīng)用，使企業(yè)成為信用體系的基礎(chǔ)和主體使各類信用服務(wù)企業(yè)獲得廣闊的發(fā)展空間，提供與生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)密切融合的信用產(chǎn)品；使具備信用信息記錄歸集查詢功能的管理系統(tǒng)得到推廣應(yīng)用：使“守信得利，失信受損”的市場(chǎng)機(jī)制更加有效，守信氛圍愈加濃厚。

中國(guó)發(fā)展商業(yè)信用的現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)

中國(guó)商業(yè)信用發(fā)展還存在諸多制約因素，如社會(huì)信用環(huán)境較差，缺少信用銷售的制度安排和信用風(fēng)險(xiǎn)的防范分擔(dān)機(jī)制、信用銷售風(fēng)險(xiǎn)大，中小商貿(mào)企業(yè)融資困難等。但隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，目前已經(jīng)形成了商業(yè)信用良性發(fā)展的現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)，具備了大力發(fā)展商業(yè)信用的客觀條件。

企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)管理制度逐步建立聯(lián)想集團(tuán)等一些大型企業(yè)逐步建立健全了信用風(fēng)險(xiǎn)管理制度，設(shè)立了獨(dú)立于財(cái)務(wù)和銷售的信用管理部門，實(shí)行信用預(yù)算制度，建立了分工負(fù)責(zé)。全員參與的企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控和處理機(jī)制。

信用銷售風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制初見雛形2003年以來(lái)，平安保險(xiǎn)、出口信用保險(xiǎn)。人保財(cái)險(xiǎn)等陸續(xù)探索開展了國(guó)內(nèi)貿(mào)易信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。2008年，國(guó)內(nèi)信用保險(xiǎn)承保金額約1600億元。信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)在信用銷售中也做了嘗試。美國(guó)AIG集團(tuán)、深圳捷信擔(dān)保公司等在南京、深圳、大連等地推出了分期付款擔(dān)保服務(wù)。

商貿(mào)企業(yè)和貿(mào)易融資支持體制初步建立近年來(lái)，中國(guó)各地的中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)得到了較快發(fā)展，據(jù)初步統(tǒng)計(jì)，截至2008年底，全國(guó)共有信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)3000多家，注冊(cè)資本金總額1500多億元，2008年信用擔(dān)?？傤~6924億元。地方政府通過(guò)政策引導(dǎo)，資金扶持和宣傳培訓(xùn)，不斷加大對(duì)信用擔(dān)保業(yè)務(wù)支持力度。福建省在2004年率先實(shí)施擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)助政策，已累計(jì)為105家中小信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供扶持資金9100萬(wàn)元，還對(duì)中小商貿(mào)企業(yè)信用擔(dān)保業(yè)務(wù)給予5‰的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，對(duì)貸款期限和

擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)模不作限制，使中小商貿(mào)企業(yè)融資擔(dān)保占到了總擔(dān)保額的41.4％。產(chǎn)生了明顯的政策引導(dǎo)效果。一些金融機(jī)構(gòu)探索開展貿(mào)易融資業(yè)務(wù)，將企業(yè)貿(mào)易活動(dòng)中的預(yù)付款、存貨、應(yīng)收賬款以及訂單等轉(zhuǎn)換成企業(yè)進(jìn)行融資的信用工具，解決了企業(yè)貿(mào)易中的融資難題，深發(fā)展銀行2008年貿(mào)易融資金額累計(jì)近4000億元。

加強(qiáng)商務(wù)領(lǐng)域信用建設(shè)的重點(diǎn)工作

推進(jìn)商務(wù)領(lǐng)域信用建設(shè)要堅(jiān)持以下原則：一是堅(jiān)持政府主管部門引導(dǎo)推動(dòng)，企業(yè)和社會(huì)廣泛參與，注重發(fā)揮行業(yè)組織的作用，二是誠(chéng)信宣傳教育和信用制度建設(shè)并重，褒揚(yáng)鼓勵(lì)誠(chéng)實(shí)守信與懲戒違規(guī)失信相結(jié)合；三是注重應(yīng)用，培育信用需求，規(guī)范信用服務(wù)。

建立商務(wù)信用分類管理制度根據(jù)商務(wù)領(lǐng)域信用建設(shè)的要求，逐步完善商務(wù)信用分類管理制度，明確規(guī)定在行政審批、資質(zhì)認(rèn)定、行業(yè)管理、政策支持等相關(guān)工作中比對(duì)和核查企業(yè)信用信息，建立褒揚(yáng)守信機(jī)制。對(duì)信用記錄不良的企業(yè)加大監(jiān)督管理力度，列入“黑名單”，并以適當(dāng)方式公開曝光。

完善商務(wù)領(lǐng)域信用信息管理系統(tǒng)要求地方商務(wù)主管部門在依法履行管理職責(zé)的過(guò)程中，結(jié)合電子政務(wù)的發(fā)展，準(zhǔn)確地記錄市場(chǎng)主體獲得行政許可或經(jīng)營(yíng)資質(zhì)，違法違規(guī)處理情況和其他能夠反應(yīng)市場(chǎng)主體信用狀況的各類信息。在實(shí)現(xiàn)全國(guó)商務(wù)系統(tǒng)信用信息資源整合的同時(shí)，創(chuàng)造條件，逐步實(shí)現(xiàn)部門之間，區(qū)域之間的信用信息公開、共享。

推動(dòng)信用銷售健康發(fā)展鼓勵(lì)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)企業(yè)與商業(yè)銀行，信用擔(dān)保公司、信用服務(wù)機(jī)構(gòu)合作，發(fā)展企業(yè)之間和企業(yè)與消費(fèi)者之間以分期付款、延期付款等方式進(jìn)行的信用銷售。完善信用銷售過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)防范分擔(dān)機(jī)制，支持企業(yè)購(gòu)買信用保險(xiǎn)和使用第三方提供的專業(yè)化信用服務(wù)產(chǎn)品；引導(dǎo)企業(yè)建立內(nèi)部信用風(fēng)險(xiǎn)管控制度；開展區(qū)域性，行業(yè)性或會(huì)員制的信用交易數(shù)據(jù)交換系統(tǒng)的建設(shè)試點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)企業(yè)應(yīng)收賬款等信用信息的共享交換。

幫助企業(yè)，特別是中小企業(yè)解決融資難問(wèn)題。設(shè)立專項(xiàng)資金，支持擔(dān)保機(jī)構(gòu)為商貿(mào)企業(yè)融資提供信用擔(dān)保：會(huì)同有關(guān)部門，推動(dòng)商業(yè)銀行創(chuàng)新貿(mào)易融資方式，發(fā)展倉(cāng)單、保單，應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款和供應(yīng)鏈融資。

促進(jìn)和規(guī)范信用服務(wù)業(yè)發(fā)展研究制定與商務(wù)信用建設(shè)相關(guān)的信用服務(wù)業(yè)發(fā)展的制度和措施，培育市場(chǎng)需求，規(guī)范行業(yè)發(fā)展，推動(dòng)建立門類齊全，運(yùn)作規(guī)范、專業(yè)化水平高的信用服務(wù)業(yè)。重點(diǎn)是鼓勵(lì)信用服務(wù)機(jī)構(gòu)開發(fā)信用服務(wù)產(chǎn)品，滿足企業(yè)信用管理需求；開展商業(yè)保理業(yè)務(wù)試點(diǎn)，促進(jìn)應(yīng)收賬款流轉(zhuǎn)和融資：發(fā)展資產(chǎn)處置服務(wù)業(yè)，促進(jìn)抵債資產(chǎn)流轉(zhuǎn)；規(guī)范商賬追收服務(wù)行業(yè)的發(fā)展，促進(jìn)應(yīng)收賬款追收、管理的規(guī)范化和專業(yè)化。

深入推動(dòng)行業(yè)信用建設(shè)工作繼續(xù)指導(dǎo)商會(huì)、行業(yè)協(xié)會(huì)認(rèn)真貫徹落實(shí)《商會(huì)協(xié)會(huì)行業(yè)信用建設(shè)工作指導(dǎo)意見》，建立企業(yè)信用檔案，制定行業(yè)信用自律公約，幫助企業(yè)建立信用管理制度，組織開展企業(yè)信息服務(wù)和信用管理知識(shí)培訓(xùn)，規(guī)范商會(huì)協(xié)會(huì)對(duì)會(huì)員的信用評(píng)價(jià)工作，強(qiáng)化評(píng)價(jià)結(jié)果的推廣、應(yīng)用，為守信企業(yè)創(chuàng)造更多的發(fā)展機(jī)遇。在內(nèi)外貿(mào)，吸收外資、對(duì)外投資、境外承包工程和勞務(wù)合作等領(lǐng)域，促進(jìn)企業(yè)提高依法誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)意識(shí)，加大清理整頓力度，建立信用風(fēng)險(xiǎn)防范制度，樹立良好國(guó)際形象。

繼續(xù)開展誠(chéng)信宣傳教育充分發(fā)揮電視、廣播，報(bào)紙雜志、互聯(lián)網(wǎng)等各種新聞媒體的作用，通過(guò)形式多樣、貼近實(shí)際、惠及群眾的宣傳教育活動(dòng)，大力宣傳商務(wù)領(lǐng)域信用建設(shè)的重大意義，宣傳商務(wù)領(lǐng)域的法律法規(guī)，執(zhí)法程序、舉報(bào)途徑和查處機(jī)制，宣傳守法守信的典型企業(yè)和個(gè)人，曝光違法違規(guī)典型案例，加強(qiáng)職業(yè)道德教育，普及信用知識(shí)和防欺詐常識(shí)。

組織多種形式的“誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)”創(chuàng)建活動(dòng)結(jié)合實(shí)際，圍繞擴(kuò)大消費(fèi)，營(yíng)造安全。放心消費(fèi)環(huán)境這一主題，組織商會(huì)，行業(yè)協(xié)會(huì)，“商業(yè)街”管委會(huì)+批發(fā)市場(chǎng)開辦者和管理者等各類社會(huì)主體，制定“誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)”示范單位(店、街、市場(chǎng))創(chuàng)建標(biāo)準(zhǔn)，動(dòng)員企業(yè)和單位積極參與創(chuàng)建活動(dòng)，通過(guò)企業(yè)申報(bào)，行業(yè)評(píng)議、結(jié)果公布、社會(huì)監(jiān)督等環(huán)節(jié)，使那些在維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益、建立和諧工商關(guān)系、積極承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，信用管理水平等方面表現(xiàn)突出的企業(yè)脫穎而出，成為所在區(qū)域、行業(yè)的示范單位，帶動(dòng)越來(lái)越多的企業(yè)走上“誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)”的軌道。

作者為商務(wù)部市場(chǎng)秩序司司長(zhǎng)