對(duì)東營(yíng)市發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的探討

王迎才　李文建　李香穎

［摘 要］ 村鎮(zhèn)銀行作為一種新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),自試點(diǎn)以來日益受到關(guān)注。東營(yíng)市作為黃河三角洲開發(fā)建設(shè)的主戰(zhàn)場(chǎng),目前農(nóng)村金融問題非常突出。隨著農(nóng)業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的“棄農(nóng)回城”,農(nóng)村金融服務(wù)體系進(jìn)一步萎縮,在農(nóng)村金融市場(chǎng)形成了農(nóng)村信用社“一支獨(dú)大”的局面,農(nóng)村金融服務(wù)一農(nóng)難支三農(nóng),信貸供給不足,貸款難,利率偏高,服務(wù)方式單一等,這些問題制約著東營(yíng)市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。而組建村鎮(zhèn)銀行,有利于打破現(xiàn)有的農(nóng)村金融格局,成為激發(fā)農(nóng)村金融市場(chǎng)的催化劑,進(jìn)一步推動(dòng)黃河三角洲高效生態(tài)經(jīng)濟(jì)建設(shè)。

［關(guān)鍵詞］ 東營(yíng)市; 村鎮(zhèn)銀行; 新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)

［中圖分類號(hào)］F832.52

［文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼］A

［文章編號(hào)］ 1673-5595(2009)03-0039-(04)

村鎮(zhèn)銀行是當(dāng)前銀監(jiān)會(huì)主導(dǎo)推動(dòng)的一類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),它的出現(xiàn)在一定程度上彌補(bǔ)了當(dāng)前農(nóng)村金融體系上的不足,有助于改善農(nóng)村金融服務(wù),自試點(diǎn)以來日益受到關(guān)注。當(dāng)前東營(yíng)市正在大力推進(jìn)黃河三角洲高效生態(tài)經(jīng)濟(jì)開發(fā)建設(shè),三農(nóng)問題無疑是其中重要一環(huán),而三農(nóng)問題的解決迫切需要金融先行,需要新一輪的農(nóng)村金融改革。

一、對(duì)村鎮(zhèn)銀行的準(zhǔn)確解讀與東營(yíng)市組建村鎮(zhèn)銀行的意義

(一)關(guān)于村鎮(zhèn)銀行的相關(guān)政策解讀

中國(guó)銀監(jiān)會(huì)于2006年12月20日發(fā)布了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策,更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)》的文件,明確提出了鼓勵(lì)在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的意見,并出臺(tái)了相關(guān)配套政策。這些新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要包括村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、貸款公司三種機(jī)構(gòu),其中村鎮(zhèn)銀行是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主體。

第一，村鎮(zhèn)銀行的定位。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)在《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中指出,村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn),由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資,在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。從村鎮(zhèn)銀行的定義可以看出,村鎮(zhèn)銀行是一類定位于最基層農(nóng)村金融市場(chǎng)的特殊金融機(jī)構(gòu),它所服務(wù)的主體是當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶及涉農(nóng)微小企業(yè),處于農(nóng)村金融市場(chǎng)中的最底層。

第二，村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)范圍。村鎮(zhèn)銀行可以經(jīng)營(yíng)最基本的銀行業(yè)務(wù),包括吸收公眾存款,發(fā)放短期、中期和長(zhǎng)期貸款,辦理國(guó)內(nèi)結(jié)算,辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn),從事同業(yè)拆借,從事銀行卡業(yè)務(wù)等。另外村鎮(zhèn)銀行按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定,可代理政策性銀行、商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司、證券公司等金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)。有條件的村鎮(zhèn)銀行要在農(nóng)村地區(qū)設(shè)置ATM機(jī),并根據(jù)農(nóng)戶、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織的信用狀況向其發(fā)行銀行卡。對(duì)部分地域面積大、居住人口少的村鎮(zhèn),村鎮(zhèn)銀行可通過采取流動(dòng)方式提供服務(wù)。

第三，組建村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)勢(shì)。一是準(zhǔn)入門檻低?！洞彐?zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》要求在縣(市)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行,其注冊(cè)資本不得低于300萬元人民幣;在鄉(xiāng)(鎮(zhèn))設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行,其注冊(cè)資本不得低于100萬元人民幣,注冊(cè)資本較低。［1］同時(shí)國(guó)家允許民營(yíng)資本和社會(huì)資本進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng),一定程度上擴(kuò)寬了村鎮(zhèn)銀行的資金來源,能夠保證村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)開展和前期運(yùn)作,投資主體多元化也有助于保證村鎮(zhèn)銀行構(gòu)建一個(gè)良好的法人治理結(jié)構(gòu)。同時(shí)當(dāng)前國(guó)內(nèi)大量民營(yíng)資本的存在,形成了各種地下錢莊等非正規(guī)金融機(jī)構(gòu),村鎮(zhèn)銀行的開辦將有利于民間資本的規(guī)范化,而規(guī)模巨大的民間資本為村鎮(zhèn)銀行的生存和發(fā)展提供了廣泛的資金來源。二是依托現(xiàn)有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)設(shè)立。銀監(jiān)會(huì)在準(zhǔn)入政策上規(guī)定村鎮(zhèn)銀行發(fā)起人中應(yīng)至少有1家境內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu),其中單一境內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)持股比例不低于20％,單一自然人持股比例、單一非銀行企業(yè)法人及其關(guān)聯(lián)方合計(jì)持股比例不得超過10％。三是實(shí)行簡(jiǎn)潔、靈活的公司治理。村鎮(zhèn)銀行可設(shè)董事會(huì),并由董事會(huì)行使對(duì)高級(jí)管理層的監(jiān)督職責(zé),董事會(huì)可以不設(shè)或少設(shè)專門委員會(huì),并可視需要設(shè)相應(yīng)的專門小組或崗位,規(guī)模微小的村鎮(zhèn)銀行其董事長(zhǎng)可兼任行長(zhǎng),有助于縮短決策鏈條、提高決策經(jīng)營(yíng)效率,適應(yīng)其規(guī)模小、業(yè)務(wù)簡(jiǎn)單的特點(diǎn)。四是組建村鎮(zhèn)銀行利益優(yōu)勢(shì)明顯。村鎮(zhèn)銀行的貸款數(shù)額以小額貸款為主。根據(jù)國(guó)務(wù)院研究中心的一次專題調(diào)研顯示,農(nóng)村單筆借款在5 000元以下占所借款的67.29％,10 000元以上貸款僅占14.64％［2］。根據(jù)概率論中的期望值、方差理論,其貸款數(shù)額越小,說明偏離程度(風(fēng)險(xiǎn))越小。因此,村鎮(zhèn)銀行這種以小額貸款為主的金融機(jī)構(gòu)在違約風(fēng)險(xiǎn)上大大低于放貸總量相同的大額貸款金融機(jī)構(gòu)。同時(shí),這也降低了村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的成本。因而,村鎮(zhèn)銀行的可行性與盈利性得到肯定,調(diào)動(dòng)了村鎮(zhèn)銀行發(fā)起人(或機(jī)構(gòu))的積極性。

(二)發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)實(shí)意義

第一，有助于提高農(nóng)村金融供給水平,解決農(nóng)村金融市場(chǎng)供需矛盾。解決農(nóng)村金融供給水平低下、農(nóng)村金融服務(wù)嚴(yán)重不足這一問題,必須建立差別化金融服務(wù)體系,實(shí)現(xiàn)金融市場(chǎng)有序競(jìng)爭(zhēng),村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)將會(huì)增強(qiáng)農(nóng)村金融市場(chǎng)活力,使農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)由鄉(xiāng)鎮(zhèn)真正滲透到村鎮(zhèn),提高農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋水平。

第二，有利于提高農(nóng)村金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)水平,打破農(nóng)信社對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的壟斷。村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立,使原有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面臨很大威脅和挑戰(zhàn),必然加速其農(nóng)村金融服務(wù)改革進(jìn)程。據(jù)了解,四川省儀隴縣惠民村鎮(zhèn)銀行成立后,當(dāng)?shù)匾晃晦r(nóng)民告訴記者,原來要自己上門去辦理業(yè)務(wù)的農(nóng)信社,現(xiàn)在也主動(dòng)來到了村民中間,為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民發(fā)放貸款卡;農(nóng)民如果有資金需求,可以憑借身份證、貸款證、私章,隨時(shí)到農(nóng)信社獲得貸款,不再需要補(bǔ)辦任何手續(xù)。［3］因此，引入村鎮(zhèn)銀行對(duì)于打破農(nóng)信社對(duì)農(nóng)村地區(qū)金融市場(chǎng)的壟斷是十分必要的。

第三，有利于推動(dòng)農(nóng)村非正規(guī)金融的正規(guī)化發(fā)展。目前,非正規(guī)金融借貸(如農(nóng)戶之間或農(nóng)戶與農(nóng)村企業(yè)主之間的直接融資、私人錢莊等)也是中國(guó)農(nóng)村農(nóng)戶融資的重要渠道。根據(jù)農(nóng)業(yè)部農(nóng)村經(jīng)濟(jì)研究中心農(nóng)村定點(diǎn)觀察站的數(shù)據(jù),2003年全國(guó)農(nóng)戶戶均借款來源中,來自銀行及信用社的貸款只占26％,而來自私人的借款則占71％。［4］這些數(shù)據(jù)展示了非正規(guī)金融活動(dòng)在農(nóng)村金融活動(dòng)中占據(jù)的重要地位。然而,長(zhǎng)期以來，在中國(guó)，非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)卻是被嚴(yán)格限制或取締的對(duì)象,民間資本的作用無法在更大范圍內(nèi)發(fā)揮。村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立允許民間資本入股,為廣泛活躍于民間的金融合作組織、小額信貸等非正規(guī)金融組織的合法化提供了一條重要渠道,這有利于推動(dòng)農(nóng)村非正規(guī)金融的正規(guī)化發(fā)展。

第四，有利于直接服務(wù)“三農(nóng)”,促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立是直接為“三農(nóng)“服務(wù),為許多農(nóng)戶、小型企業(yè)和專業(yè)化農(nóng)戶提供資金支持,這有利于促進(jìn)農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行將推動(dòng)新農(nóng)村建設(shè),逐步提高農(nóng)村金融的服務(wù)水平,對(duì)縮小城鄉(xiāng)差距將會(huì)起到很大的作用。

二、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

目前，銀監(jiān)會(huì)將四川、青海、吉林、湖北、內(nèi)蒙古、甘肅六個(gè)省區(qū)作為新型銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)首批試點(diǎn)地區(qū),在上述地區(qū)進(jìn)行36個(gè)新型金融機(jī)構(gòu)的試點(diǎn),其中村鎮(zhèn)銀行21家,農(nóng)村資金互助社10家,貸款公司5家［5］。2007年3月1日,由南充市商業(yè)銀行發(fā)起、5家獨(dú)立法人公司共同出資組建的四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行開業(yè),成為中國(guó)第一家村鎮(zhèn)銀行,注冊(cè)資本達(dá)到200萬元。［6］2007年12月13日,湖北隨州曾都匯豐村鎮(zhèn)銀行開業(yè),成為中國(guó)第一個(gè)由外資銀行發(fā)起的村鎮(zhèn)銀行,其發(fā)起銀行為匯豐銀行,注冊(cè)資本1 000萬人民幣。截至2007年底,在新型銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的六個(gè)試點(diǎn)省區(qū)中,共有19家村鎮(zhèn)銀行獲準(zhǔn)開業(yè),總注冊(cè)資本達(dá)到2億元。在首批試點(diǎn)基礎(chǔ)上,銀監(jiān)會(huì)于2007年10月,宣布在全國(guó)31個(gè)省市區(qū)進(jìn)行新型銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn),村鎮(zhèn)銀行如雨后春筍般成立起來。至2008年4月底,全國(guó)已經(jīng)成立30個(gè)村鎮(zhèn)銀行,總注冊(cè)資本超過10億元。2008年4月30日,全國(guó)規(guī)模最大的村鎮(zhèn)銀行——由杭州聯(lián)合銀行發(fā)起的長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行在浙江省成立,總注冊(cè)資本達(dá)到2億元人民幣。不僅國(guó)內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)積極發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行,國(guó)外銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu),如匯豐銀行,也成為村鎮(zhèn)銀行發(fā)起人。村鎮(zhèn)銀行日益受到各方廣泛關(guān)注,正在全國(guó)范圍內(nèi)積極試點(diǎn)推廣,發(fā)展成績(jī)喜人。從山東省情況看,山東銀監(jiān)局已將村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)工作列入工作規(guī)劃,正在積極推進(jìn)。

三、東營(yíng)市組建村鎮(zhèn)銀行的有利條件和不利因素

同全國(guó)大多數(shù)地區(qū)一樣,目前東營(yíng)市農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系仍不夠完善,農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行、建設(shè)銀行相繼退出農(nóng)村市場(chǎng),在農(nóng)村造成信用社一家獨(dú)大的局面,使得農(nóng)村金融出現(xiàn)借貸利率偏高、運(yùn)行效率偏低的局面。而組建村鎮(zhèn)銀行正是要改善農(nóng)村金融的這種狀況,進(jìn)一步激活農(nóng)村的金融市場(chǎng)。

(一)有利條件

第一，東營(yíng)市經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展為村鎮(zhèn)銀行提供了良好基礎(chǔ)。經(jīng)濟(jì)是金融的前提和基礎(chǔ)。就東營(yíng)市而言,發(fā)展村鎮(zhèn)銀行具有了良好的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。2007年?yáng)|營(yíng)市國(guó)民生產(chǎn)總值1 658.42億元,按可比價(jià)格計(jì)算,比上年增長(zhǎng)16.1％,已連續(xù)五年實(shí)現(xiàn)15％以上增長(zhǎng);人均生產(chǎn)總值突破83 761元,比上年增加14.9％,居山東省首位,比排名第二的威海市高出21 847元;地方財(cái)政收入60.12億元,比上年增長(zhǎng)25.0％.①。特別是,部分農(nóng)村地區(qū)已成功實(shí)現(xiàn)了由傳統(tǒng)的自然經(jīng)濟(jì)向產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)的過渡,近年來轄內(nèi)涌現(xiàn)出華譽(yù)、凱銀、半球等一大批有影響力的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè),極大地促進(jìn)了農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展,也為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展提供了廣闊空間。

第二，東營(yíng)市金融業(yè)的快速發(fā)展為村鎮(zhèn)銀行提供了良好基礎(chǔ)。目前東營(yíng)市共有農(nóng)發(fā)行、四大國(guó)有商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)及郵政儲(chǔ)蓄銀行等銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu),截至2007年末,銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)456個(gè),各項(xiàng)存款844.43億元,各項(xiàng)貸款598.91億元,實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)17.6億元.②,發(fā)展質(zhì)量位居山東省前列,有6家機(jī)構(gòu)被評(píng)為山東省“良好銀行”,是山東省良好銀行最多、密度最高的地市。同時(shí)6家地方法人機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)狀況良好,各項(xiàng)指標(biāo)同山東省同質(zhì)同類機(jī)構(gòu)比較均處于較好水平。很多金融機(jī)構(gòu)的核心指標(biāo)如資本充足率、貸款損失準(zhǔn)備充足率均大大高于法定比例,保障了各家地方法人機(jī)構(gòu)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。良好的金融秩序、信用環(huán)境為村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展提供了良好基礎(chǔ)。

第三，民間資本活躍有助于加快村鎮(zhèn)銀行的組建。當(dāng)前轄內(nèi)民間資本活躍,特別是在一些經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的鄉(xiāng)鎮(zhèn),已經(jīng)集聚了相當(dāng)規(guī)模的民間資本。由于游離于正規(guī)金融之外,給這部分民間資本運(yùn)用造成很大不便,一些民間資本采取設(shè)立擔(dān)保公司等形式間接參與金融業(yè)務(wù)。而組建村鎮(zhèn)銀行可以使這部分資金能夠直接進(jìn)入金融領(lǐng)域,更有效發(fā)揮其作用。當(dāng)前民間向監(jiān)管部門咨詢比較多,對(duì)組建村鎮(zhèn)銀行關(guān)注較多,意愿強(qiáng)烈,正等待政策松綁。

第四，組建村鎮(zhèn)銀行具備良好的政策環(huán)境。中央在2004年至2006年在連續(xù)三個(gè)“一號(hào)文件”中，都提出要鼓勵(lì)農(nóng)村金融多元化發(fā)展,2007年中央“一號(hào)文件”提出要深化農(nóng)村綜合改革,大力發(fā)展小額貸款,在貧困地區(qū)開展農(nóng)村多種所有制金融組織的試點(diǎn)。2008年又提出,加快推進(jìn)調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策試點(diǎn)工作。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)于2006年12月20日發(fā)布了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策,更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)》的文件,并出臺(tái)了相關(guān)配套政策,目前正在全國(guó)大力推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)工作。組建村鎮(zhèn)銀行符合國(guó)家金融改革方向,是當(dāng)前國(guó)家積極鼓勵(lì)、倡導(dǎo)的新生事物。

(二)不利因素

第一，當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不利于組建村鎮(zhèn)銀行。當(dāng)前,全球經(jīng)濟(jì)形勢(shì)發(fā)生突變,由于虛擬經(jīng)濟(jì)迅速增長(zhǎng)繁榮并超過現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì),次貸危機(jī)引發(fā)了美國(guó)金融危機(jī),進(jìn)而波及世界,全球經(jīng)濟(jì)步入低迷周期。在這一背景下,中國(guó)的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)也發(fā)生了巨大變化,經(jīng)濟(jì)狀況由通貨膨脹轉(zhuǎn)變?yōu)橥ㄘ浘o縮。目前,國(guó)內(nèi)的企業(yè)經(jīng)受著嚴(yán)峻的考驗(yàn),銀行業(yè)遇到了前所未有的困難。在這種經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下,組建村鎮(zhèn)銀行無疑會(huì)受到很大的影響。

第二，村民對(duì)村鎮(zhèn)銀行的接受需要一個(gè)過程,短期內(nèi)業(yè)務(wù)會(huì)受到很大影響。村鎮(zhèn)銀行屬于新生事物,新生事物的認(rèn)可,必須經(jīng)過一段時(shí)間的周折。受農(nóng)民文化程度以及環(huán)境信息比較閉塞的影響,大部分農(nóng)戶對(duì)村鎮(zhèn)銀行并不了解,對(duì)其市場(chǎng)信譽(yù)仍舊懷疑,很多農(nóng)戶會(huì)對(duì)村鎮(zhèn)銀行抱著觀望態(tài)度。因此，村鎮(zhèn)銀行市場(chǎng)信譽(yù)度必須通過一段時(shí)間的運(yùn)作才能逐漸確立,短期內(nèi)其業(yè)務(wù)發(fā)展必然會(huì)受到影響,運(yùn)作難度較大。

第三，信息不對(duì)稱,搜集基礎(chǔ)信息的成本偏高。由于農(nóng)村金融市場(chǎng)的特點(diǎn),農(nóng)村金融基本以小額貸款為主,難以形成規(guī)模效應(yīng),針對(duì)每一小額用戶,都要花費(fèi)一定的時(shí)間與精力去搜集用戶基礎(chǔ)信息,特別是在農(nóng)村信息嚴(yán)重不對(duì)稱的情況下,使得信息搜集成本高、難度大。

四、組建村鎮(zhèn)銀行需要關(guān)注的問題及建議

從全國(guó)已試點(diǎn)村鎮(zhèn)銀行運(yùn)行情況看,當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行仍存在一些需要關(guān)注的問題,主要表現(xiàn)在:

其一，村鎮(zhèn)銀行與發(fā)起行的獨(dú)立性問題。銀監(jiān)會(huì)規(guī)定村鎮(zhèn)銀行必須有至少1家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為發(fā)起行,且單個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)所占股份不得低于20％,它必須是村鎮(zhèn)銀行的最大股東。這決定了發(fā)起銀行在村鎮(zhèn)銀行的管理決策中權(quán)限最大。以四川省儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行為例,其董事由發(fā)起行南充市商業(yè)銀行的1名董事?lián)?3名正副行長(zhǎng)中,2名由南充市商業(yè)銀行產(chǎn)生,只有1名副行長(zhǎng)從社會(huì)上招聘。除此,成立之時(shí)的11名員工,也完全來自南充市商業(yè)銀行。［3］惠民村鎮(zhèn)銀行幾乎成為了南充市商業(yè)銀行的一個(gè)分支機(jī)構(gòu)。不可否認(rèn),發(fā)起行能夠?yàn)榇彐?zhèn)銀行提供先進(jìn)的技術(shù)支持和管理經(jīng)驗(yàn),但村鎮(zhèn)銀行作為其發(fā)展戰(zhàn)略的一個(gè)部分,必然要服從于其整體戰(zhàn)略,如何保持村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)獨(dú)立性,需要切實(shí)加以重視。

其二，農(nóng)信社等紛紛入潮,村鎮(zhèn)銀行是否成為農(nóng)信社的另一面臉［7］。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)意見,農(nóng)村信用社作為獨(dú)立的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu),也可以發(fā)起成立村鎮(zhèn)銀行。目前成立的村鎮(zhèn)銀行中,甘肅西峰瑞信村鎮(zhèn)銀行由西峰區(qū)農(nóng)村信用聯(lián)社發(fā)起,成為全國(guó)首家由農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)發(fā)起的村鎮(zhèn)銀行。吉林敦化江南村鎮(zhèn)銀行由延邊農(nóng)村合作銀行發(fā)起,勇登全國(guó)第二家由農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)發(fā)起的村鎮(zhèn)銀行寶座。另一方面,在人才上,很多村鎮(zhèn)銀行剛剛成立時(shí),工作人員基本上是從農(nóng)村信用社搬來的原班人馬。這背后,村鎮(zhèn)銀行很難完全擺脫農(nóng)村信用社的工作方式。不能排除農(nóng)村信用社發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行是為了保持其市場(chǎng)地位這一因素,有些村鎮(zhèn)銀行有可能只是農(nóng)信社的另一面旗幟,新瓶裝舊酒,改號(hào)不換質(zhì)。

其三，受村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展空間的影響,支持新農(nóng)村建設(shè)力度有限。一方面經(jīng)營(yíng)區(qū)域受限,村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的鄉(xiāng)鎮(zhèn)由于受人口、資源、經(jīng)濟(jì)總量等剛性指標(biāo)的限制,其發(fā)展空間相對(duì)有限;另一方面投放規(guī)模受限,按照村鎮(zhèn)銀行管理規(guī)定,最大一戶貸款比例不可超過其資本總額的5％。以吉林敦化村鎮(zhèn)銀行為例,單筆貸款不能超過50萬(資本金1 000萬元)。而從當(dāng)前新農(nóng)村建設(shè)情況看,農(nóng)民耕種的資金需求農(nóng)村信用社基本能夠滿足,剩下的就是多種經(jīng)營(yíng),而多種經(jīng)營(yíng)需要規(guī)模,需要資金,村鎮(zhèn)銀行當(dāng)前受規(guī)模限制顯得心有余而力不足。

發(fā)展村鎮(zhèn)銀行是當(dāng)前農(nóng)村金融改革的重要方向,對(duì)東營(yíng)市加快新農(nóng)村建設(shè)也有重要意義,因此必須把村鎮(zhèn)銀行組建工作列入重要議事日程,以村鎮(zhèn)銀行設(shè)立為契機(jī)推動(dòng)轄區(qū)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展,助推三農(nóng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，為此，筆者提出如下建議：

一是地方政府要積極推動(dòng)組建村鎮(zhèn)銀行工作。要把此項(xiàng)工作列入政府工作日程,成立村鎮(zhèn)銀行組建工作領(lǐng)導(dǎo)小組,組長(zhǎng)由市政府分管領(lǐng)導(dǎo)擔(dān)任,小組成員由人民銀行、銀監(jiān)分局、發(fā)改委、外經(jīng)貿(mào)局、經(jīng)貿(mào)局等有關(guān)單位組成。安排專業(yè)人員對(duì)組建村鎮(zhèn)銀行的政策進(jìn)行研究,對(duì)照優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì),提出發(fā)展規(guī)劃及可行性意見。政府要為村鎮(zhèn)銀行組建工作積極創(chuàng)造良好的投資軟環(huán)境,比如出臺(tái)免稅政策等,鼓勵(lì)轄區(qū)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展。

二是推動(dòng)?xùn)|營(yíng)市村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)工作。目前山東銀監(jiān)局正在壽光進(jìn)行村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)工作,東營(yíng)市要積極關(guān)注試點(diǎn)動(dòng)向,積極向上爭(zhēng)取政策,爭(zhēng)取盡快成為試點(diǎn)地區(qū),加快村鎮(zhèn)銀行組建進(jìn)程。

三是積極引入股份制商業(yè)銀行、外資銀行等金融機(jī)構(gòu),豐富完善東營(yíng)市金融機(jī)構(gòu)體系。一方面，通過這些金融機(jī)構(gòu)的引入,帶動(dòng)?xùn)|營(yíng)市銀行業(yè)金融產(chǎn)品、服務(wù)的提升;另一方面，也為村鎮(zhèn)銀行組建拓寬發(fā)起人范圍,促進(jìn)更多的村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)。

四是積極規(guī)范村鎮(zhèn)銀行運(yùn)作。一方面，要完善村鎮(zhèn)銀行公司治理結(jié)構(gòu),推動(dòng)股權(quán)多元化,避免一股獨(dú)大及內(nèi)部人控制問題,保持村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)的獨(dú)立性。同時(shí)，還應(yīng)根據(jù)村鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)實(shí)際,保持合理的資本金規(guī)模,提高村鎮(zhèn)銀行金融服務(wù)能力。另一方面，要完善村鎮(zhèn)銀行各項(xiàng)內(nèi)控制度和操作流程,推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行規(guī)范運(yùn)作,穩(wěn)健發(fā)展。還應(yīng)加強(qiáng)對(duì)村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管,防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)。

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［7］ 肖芍芳.廣東組建村鎮(zhèn)銀行的先行研究［J］.南方農(nóng)村,2007(5):31.

注釋：

①② 數(shù)字來源于2008年?yáng)|營(yíng)市統(tǒng)計(jì)年鑒。

［責(zé)任編輯：陳可闊］