保單借款　保障投資兩不誤

謝美琴　謝文軍

如今，每年交給保險公司上萬元錢的家庭已經(jīng)越來越多，中途急需資金周轉(zhuǎn)的情況時有發(fā)生，退保損失太大，且退保后就不能繼續(xù)享受保險保障。如何讓“存”在保險公司的錢“動起來”？保單借款就是一個不錯的選擇。

什么是保單借款

保單借款主要是壽險公司為某些保險產(chǎn)品提供的借款功能。具體來講，就是在保險合約的有效期內(nèi)，保單已經(jīng)具有一定的時間價值，可以由投保人通過書面申請的形式向保險公司借款。

保單借款的手續(xù)很簡單，投保人只要帶齊本人身份證、保險單和銀行活期存折就可以了?？蛻艮k完手續(xù)，一般當(dāng)天就可以領(lǐng)到款項。

保單借款既可用于繳納暫時無力承擔(dān)的保費，也可用于其他資金周轉(zhuǎn)。雖然保單借款需要承擔(dān)一定的利息，但畢竟能解燃眉之急，同時還可以保持原來保單的有效性。對發(fā)生暫時性經(jīng)濟(jì)困難的客戶來說，這是一個比較好的選擇，完全可以成為理財?shù)囊环N途徑和方法。

保單借款的還貸時間也非常靈活，完全取決于借款人的需要。根據(jù)規(guī)定，保單借款每次借款期限為６個月，但只要保單繳費有效，每次期滿時都可以通過償還利息進(jìn)行續(xù)借，每次續(xù)借的期限同樣是６個月，而且續(xù)借的次數(shù)不受限制。

出現(xiàn)意外仍可獲得理賠

在投保人借款期間，如果被保險人發(fā)生理賠，保險公司會在扣除借款本息后給付相應(yīng)的保險金，在最大程度上保障了客戶的利益。

值得注意的是，即使因手頭緊張向保險公司申請保單借款，投保人也要繼續(xù)繳納保費，保單的效力只有在客戶持續(xù)繳費的前提下才不受影響。因為根據(jù)規(guī)定，一旦貸款累積的本息超過了保單的現(xiàn)金價值，保單將會永久失效。

并非所有保單都可借款

只有具有儲蓄性質(zhì)的人壽保險、分紅型保險、養(yǎng)老保險、年金保險等人壽保險合同才可以向保險公司申請保單借款，而意外險、健康險、投資連結(jié)保險及萬能壽險等其他險種，由于不存在現(xiàn)金價值或現(xiàn)金價值波動不可控制，因此不具備質(zhì)押貸款的功能。

對于可以借款的保單，投保人只要繳納保費在一年以上，便可用于保單借款。人壽保險的保費繳納到一定時間后，就會積累一定數(shù)量的現(xiàn)金價值，無論被保險人是否發(fā)生保險事故，也無論保單是否持續(xù)有效，已積累的現(xiàn)金價值是不會喪失的，投保人可以隨時要求保險公司返還該部分現(xiàn)金價值以實現(xiàn)債權(quán)。因此，具有現(xiàn)金價值的人壽保險單才可向保險公司申請辦理保單借款。

一般來說，借款的金額不能超過保險單當(dāng)時現(xiàn)金價值的一定比例，大約是當(dāng)時保單已有的現(xiàn)金價值扣除欠繳保費及利息、借款及利率后余額的70%至80%。保單借款的利率按天計算，收取利息相對固定，其利率根據(jù)借款險種的不同也會有所差異，一般與銀行同期借款利率相同。

巧用保單權(quán)利來借款

其實巧妙運用保單賦予投保人的權(quán)利，也能間接地從保險公司借出錢來，巧用“寬限期”就是一個典型的例子。白小姐2004年5月1日為自己購買了重大疾病險，每年繳納保費3000多元。馬上就到繳費日了，白小姐資金周轉(zhuǎn)出現(xiàn)問題，一時拿不出這筆錢。后經(jīng)保險公司業(yè)務(wù)人員提醒，她才知道，壽險保單都有一個60天的“繳費寬限期”，自己只要在接下來的60天內(nèi)繳費即可，對保單效力不會產(chǎn)生影響。

根據(jù)《保險法》相關(guān)規(guī)定，如果投保人實在沒有多余資金，可以利用“寬限期”的相關(guān)規(guī)定推遲繳費。目前，保險公司一般都允許寬限繳費，時間為30天到60天，投保人可以在這個寬限期內(nèi)的任何一天繳費，保單繼續(xù)有效。如果60天內(nèi)無法繳費，仍舊可以利用兩年的“復(fù)效期”。這意味著在兩年之內(nèi)，雖然保單處于失效狀態(tài)，只要投保人申請恢復(fù)保單，補(bǔ)繳失效期的保費和利息，保單效力保持不變。

銀行也能辦理保單質(zhì)押貸款

傳統(tǒng)的保單借款是投保人通過向保險公司質(zhì)押保單來獲得小額貸款，如今銀行也可以辦理保單借款業(yè)務(wù)。而后者的貸款額度、期限和貸款利率比前者更加實惠。保險公司保單質(zhì)押貸款期限最長是6個月，銀行貸款期限最長可達(dá)3年；保險公司一般按照保單的現(xiàn)金價值的80%計算最高可貸款金額，銀行則一般按照保單的現(xiàn)金價值的90%計算最高可貸款金額。

作為銀行來說，由于保單借款的額度不超過保單的現(xiàn)金價值，具有“零風(fēng)險”的特征，手續(xù)也不像抵押借款、擔(dān)保貸款那樣復(fù)雜，銀行能從中獲得收益。隨著銀行代理保險產(chǎn)品的不斷增加，要求辦理保單質(zhì)押貸款的愿望日益迫切。但由于管理及技術(shù)上的原因，目前開展保單借款業(yè)務(wù)的銀行并不多，可以用于質(zhì)押的保單也僅限于銀行自身代理的保險產(chǎn)品。從長遠(yuǎn)來看，保單借款業(yè)務(wù)可充分滿足銀行保險客戶對長期壽險產(chǎn)品的短期融資需求，為廣大客戶提供了差異化服務(wù)，將成為個人理財市場一種新的服務(wù)工具。（作者單位：農(nóng)業(yè)銀行江西省贛州市分行）□