農(nóng)村信用社貸款定價偏高的成因分析及建議

樊　立　金啟昊

調(diào)查顯示，雖然2008年國家數(shù)次下調(diào)人民幣貸款基準利率，但當前農(nóng)村信用社貸款定價仍然偏高，加大了“三農(nóng)”的融資成本，不利于地方“三農(nóng)”發(fā)展。

存在問題

農(nóng)戶利息支出居高不下，不利于農(nóng)民減負。甘肅省定西市屬典型的欠發(fā)達農(nóng)業(yè)地區(qū)，農(nóng)業(yè)人口占全市人口的89％，同時，農(nóng)業(yè)也是弱勢產(chǎn)業(yè)，利潤低、風險大。2008年以來國家數(shù)次調(diào)低人民幣貸款基準利率，定西市農(nóng)村信用社也按規(guī)定相應調(diào)低了貸款利率，但下調(diào)幅度不大，利率浮動區(qū)間主要集中在1.3倍到2倍之間，農(nóng)民貸款利息支出仍然偏高。如轄區(qū)某縣農(nóng)村信用社目前的一年期貸款利率最低執(zhí)行9.558％，是一年期貸款基準利率的1.8倍；一年期貸款利率最高執(zhí)行12.21％，是一年期貸款基準利率的2.3倍。以養(yǎng)豬專業(yè)戶為例，據(jù)調(diào)查，一頭豬從豬仔到出欄成本約為1375元，出欄活體豬每斤8元左右，按活體豬出欄平均220斤計算，每頭豬的毛利為385元左右，按照最低利率計算，每頭豬的貸款利息支出為131.4元，利息支出占利潤的34％，按最高利率計算，利息支出占利潤比例高達44％。

支農(nóng)再貸款出現(xiàn)萎縮，無法有效支農(nóng)。一方面，由于農(nóng)村信用社使用支農(nóng)再貸款要支付的利息高于存款利息，加之農(nóng)村信用社改革后資產(chǎn)質(zhì)量提高，可用資金數(shù)量增加，出于盈利性考慮，農(nóng)村信用社不斷減少支農(nóng)再貸款數(shù)量；另一方面，由于人民銀行要求支農(nóng)再貸款利率不上浮或少上浮，農(nóng)村信用社使用支農(nóng)再貸款獲得的利潤較其自有資金獲利能力弱，因此支農(nóng)再貸款使用量逐年下降。2006～2008年三個年度定西市支農(nóng)再貸款使用量連續(xù)下降，截至2009年3月末，全市農(nóng)村信用社使用支農(nóng)再貸款18700萬元，同比下降7.4％。支農(nóng)再貸款發(fā)放量的萎縮使國家支農(nóng)惠農(nóng)政策無法有效實施。

民間借貸糾紛增多，影響農(nóng)村金融市場秩序。近兩年來，由于農(nóng)村信用社貸款利率與民間借貸利率差距縮小，農(nóng)戶更趨于選擇手續(xù)簡便、不需擔保、方式靈活的民間借貸籌措資金。一方面，不規(guī)范的民間借貸數(shù)量放大，引發(fā)民間借貸糾紛增多；另一方面，大量游離于銀行體系之外、無法進行有效監(jiān)管的民間借貸資金成為影響農(nóng)村經(jīng)濟、金融運行和社會安定的一支不容忽視的力量，不利于農(nóng)村金融市場秩序健康發(fā)展。

農(nóng)村信用社競爭能力降低，不利于農(nóng)村金融服務環(huán)境的改善。由于農(nóng)村信用社在為農(nóng)村金融服務中居于壟斷地位，貸款利率定價基本上是由農(nóng)村信用社掌握，農(nóng)民只有被動接受而無選擇權。競爭的不充分導致農(nóng)村信用社經(jīng)營收入過分依賴于高利差，經(jīng)營效率不高，服務質(zhì)量偏低，農(nóng)村信用社的創(chuàng)新意識、憂患意識、競爭意識不強，影響了競爭力的提高。

“高價”成因

趨利性。一方面，農(nóng)村信用社系統(tǒng)大都歷史包袱重，自身積累能力弱，亟須通過擴大存貸利差改善財務狀況；另一方面，農(nóng)村信用社主營業(yè)務單一、金融產(chǎn)品少，主要利潤來源就是存貸差。主客觀兩方面原因造成農(nóng)村信用社支農(nóng)貸款定價偏高的趨利性。

壟斷性。近年來，縣域國有商業(yè)銀行基層網(wǎng)點陸續(xù)撤并，貸款權限逐漸上收，造成農(nóng)村信用社在支農(nóng)貸款的供應市場上基本處于壟斷地位。缺少充分競爭，為其壟斷經(jīng)營提供了空間，也為其“高價”資金提供了滋生的土壤。

隨意性。受制于外部監(jiān)控和自身管理能力不足等原因，農(nóng)村信用社在制定實際貸款利率時偏離了市場化、科學化和社會化原則，公平性趨弱，隨意性比較大。

政策建議

強化服務“三農(nóng)”意識。農(nóng)村信用社與“三農(nóng)”有深厚的淵源，必須根系“三農(nóng)”，心系“三農(nóng)”，全心全意服務“三農(nóng)”。通過讓利于農(nóng)民，真正體現(xiàn)“農(nóng)村信用社是老百姓自己的銀行”，鞏固和發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍的地位和作用。

設立專門的利率管理機構。貸款定價是一個非常復雜的系統(tǒng)工程，農(nóng)村信用社要選精兵強將專門負責此項工作，對影響貸款價格的因素進行全面考慮，綜合權衡，貸款利率既要利于市場競爭，又要利于收益的最大化，既要考慮到不過分加重“三農(nóng)”的負荷，又要考慮到利率的市場風險防范。

建立科學的成本收益比較管理機制。農(nóng)村信用社應充分借鑒商業(yè)銀行的做法，通過與市場資金價格相聯(lián)系的內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移價格來調(diào)節(jié)各農(nóng)村信用社資金來源與資金運用者之間的利益，避免因利益沖突而影響利率管理部門的操作，用管理促收益，真正讓利于“三農(nóng)”。

推行貸款利率定價聽證制度。借鑒其他行業(yè)價格聽證的程序和方法，吸收地方政府及職能部門、一線信貸人員、民營經(jīng)濟、個體工商戶、農(nóng)村基層干部等企業(yè)和部門的代表，對農(nóng)村信用社新出臺的貸款定價模板進行分析和討論，提高貸款利率定價透明度。同時，通過聽證，加深政府、企業(yè)和客戶對農(nóng)村信用社貸款利率定價的了解，進一步促進銀企合作的有效對接，由此推進“三農(nóng)”的健康發(fā)展。

試行建立農(nóng)村信用社信貸資金風險補償機制。對于農(nóng)戶生產(chǎn)、生活、疾病、子女上學等基本生活類貸款和地方推廣的產(chǎn)業(yè)規(guī)?；?jīng)營的地方特色優(yōu)勢項目，由地方財政籌措專項補助資金向農(nóng)村信用社進行貼息，一方面可減輕農(nóng)村信用社經(jīng)營壓力，另一方面可改善民生，推進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。（作者單位：人民銀行甘肅定西市中心支行）□