試論網(wǎng)上支付風(fēng)險(xiǎn)及其防范措施

黃　巖

摘要：我國網(wǎng)上支付快速發(fā)展，但由于一系列制約因素存在，在金融機(jī)構(gòu)、第三方支付平臺(tái)、認(rèn)證中心、網(wǎng)民、網(wǎng)絡(luò)黑客、宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境等諸多方面，網(wǎng)上支付都面臨許多風(fēng)險(xiǎn)，亟需給出相應(yīng)的防范措施。

關(guān)鍵詞：軟硬件系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn);操作風(fēng)險(xiǎn);釣魚網(wǎng)站;電子扒手;信息污染;社會(huì)征信體系

網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的頻繁發(fā)生促使中國電子商務(wù)快速發(fā)展。艾瑞咨詢公司《2008—2009年中國網(wǎng)上支付行業(yè)發(fā)展報(bào)告》顯示，我國互聯(lián)網(wǎng)支付市場交易規(guī)模從2007年的976億元飆升到2008年的2743億元，同比增長181%，成為互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展最快的行業(yè)。然而，目前我國的法律環(huán)境、網(wǎng)絡(luò)安全、用戶權(quán)益等一系列制約網(wǎng)上支付的問題，還得不到真正意義上的解決。網(wǎng)上支付存在如下風(fēng)險(xiǎn)。

一、銀行等金融機(jī)構(gòu)

目前，網(wǎng)上支付風(fēng)險(xiǎn)大，網(wǎng)上銀行漏洞多。網(wǎng)上交易對(duì)金融機(jī)構(gòu)的軟硬件系統(tǒng)、技術(shù)支持、業(yè)務(wù)操作邏輯等提出了更高的要求；另外，網(wǎng)上支付無疑會(huì)加劇金融機(jī)構(gòu)原有的風(fēng)險(xiǎn)。

電子支付的業(yè)務(wù)操作和風(fēng)險(xiǎn)控制工作均由電腦軟件系統(tǒng)完成。系統(tǒng)與客戶終端的軟件互不兼容或出現(xiàn)故障，以及系統(tǒng)停機(jī)、磁盤列陣破壞都會(huì)信息傳輸中斷或速度降低的可能，并形成軟硬件系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)?？梢?，信息系統(tǒng)的平衡、可靠和安全運(yùn)行成為電子支付系統(tǒng)安全的重要保障。

另外，網(wǎng)上支付還面臨傳統(tǒng)支付的風(fēng)險(xiǎn)。首先，與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中儲(chǔ)戶擠兌風(fēng)險(xiǎn)相比，電子支付機(jī)構(gòu)面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)顯得更為嚴(yán)重。其次，電子貨幣的較強(qiáng)的流動(dòng)性使電子支付機(jī)構(gòu)面臨比傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)更大的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。再次，內(nèi)部雇員欺詐，系統(tǒng)設(shè)計(jì)、實(shí)施和維護(hù)，以及電子支付信息技術(shù)選擇事務(wù)引發(fā)的系統(tǒng)兼容性問題均屬電子支付機(jī)構(gòu)的操作風(fēng)險(xiǎn)。他們均會(huì)使金融機(jī)構(gòu)蒙受巨大的商業(yè)損失。

二、第三方支付平臺(tái)市場規(guī)范問題

近日，艾瑞咨詢的調(diào)查數(shù)據(jù)表明，2008年，中國第三方網(wǎng)上支付市場交易額規(guī)模達(dá)718億元，同比仍保持180%左右的高速增長。第三方支付一定程度上減少了交易欺詐的發(fā)生率，促使網(wǎng)上支付市場發(fā)展，但也存在一些棘手的問題，如非金融機(jī)構(gòu)性質(zhì)的支付服務(wù)第三方從事電子貨幣支付清算業(yè)務(wù)的資格，相關(guān)法律法規(guī)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)等。

三、安全認(rèn)證、信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的規(guī)范問題

安全認(rèn)證機(jī)構(gòu)通過發(fā)放數(shù)字證書為網(wǎng)銀、電子商務(wù)、電子政務(wù)提供安全認(rèn)證服務(wù)。但目前，我國認(rèn)證機(jī)構(gòu)沒有統(tǒng)一的權(quán)威立法來規(guī)制和監(jiān)督其市場準(zhǔn)入機(jī)制、運(yùn)作模式、相關(guān)權(quán)利義務(wù)等。08年美國的金融危機(jī)在很大程度上就是信用評(píng)級(jí)的失誤造成的，因此國內(nèi)信用評(píng)級(jí)的健全、規(guī)范及與國際接軌就顯得尤為重要。

四、網(wǎng)民、網(wǎng)民素質(zhì)加劇了交易風(fēng)險(xiǎn)

艾瑞咨詢分析師蔣李鑫表示，受騙消費(fèi)者中，多數(shù)誤在?“釣魚網(wǎng)站”輸入了網(wǎng)銀信息；而支付系統(tǒng)本身的安全性并無太大問題；通過安全意識(shí)的強(qiáng)化，這種不安全性可逐漸消除。另外，由于信用保障體系不健全，網(wǎng)上出現(xiàn)了虛假交易、惡性交易等現(xiàn)象，而信用度缺乏必將限制交易規(guī)模。

五、網(wǎng)絡(luò)黑客及其他不法分子

一些被稱作 “電子扒手”的解密高手通過竊取銀行和企業(yè)密碼，瀏覽其核心機(jī)密；亦有網(wǎng)絡(luò)黑客通過植入木馬、虛假網(wǎng)頁等手段竊取消費(fèi)者賬戶和密碼，非法盜取和轉(zhuǎn)移資金、竊取信息、發(fā)送假冒電子郵件等；更有市場操

縱、無照經(jīng)紀(jì)人、不正當(dāng)銷售、誤導(dǎo)高科技投資等網(wǎng)上詐騙活動(dòng)；直接威脅到了金融安全。

六、宏觀環(huán)境

網(wǎng)上支付系統(tǒng)具有無形化、網(wǎng)絡(luò)化、國際化等特點(diǎn)，極易通過網(wǎng)絡(luò)迅速在整個(gè)金融體系中連鎖反應(yīng)，引發(fā)全局性、系統(tǒng)性的金融風(fēng)險(xiǎn)；目前，世界各國電子支付立法相對(duì)滯后，現(xiàn)行法律對(duì)電子支付業(yè)務(wù)中出現(xiàn)的新問題尚不能施加影響；網(wǎng)絡(luò)上病毒，信息污染和信息爆炸等問題也很迫切，直接影響到電子支付系統(tǒng)發(fā)送、接收信息的效率；信用機(jī)制嚴(yán)重缺乏制約了中國B2B電子商務(wù)的發(fā)展，社會(huì)征信體系的健全迫在眉睫。

基于上述各方存在的風(fēng)險(xiǎn)，筆者給出如下防范措施：

加快立法進(jìn)程，完善相關(guān)法律法規(guī)，積極應(yīng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)犯罪。我國并無專門的電子支付法，而傳統(tǒng)支付法律體系并不能完全適應(yīng)網(wǎng)上支付的要求；另外，網(wǎng)上支付為洗錢等新型犯罪活動(dòng)提供了空間，現(xiàn)行法制約廣度和深度還不夠。我們應(yīng)加快立法進(jìn)程，完善相關(guān)法律制度，與國際相關(guān)法律接軌。

加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行、認(rèn)證機(jī)構(gòu)的監(jiān)管力度以及對(duì)第三方平臺(tái)的市場規(guī)范。網(wǎng)上銀行的準(zhǔn)入條件、客戶資料審查等，較之傳統(tǒng)銀行有其特定要求，認(rèn)證機(jī)構(gòu)應(yīng)制定嚴(yán)格的操作規(guī)則、定期審查及信息控制制度，保證其合法性；第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)需確保資金安全和支付效率，另外支付中介的仲裁功能應(yīng)受到監(jiān)管。

加大對(duì)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的技術(shù)投入。無論是加強(qiáng)整合金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)流程，遏制網(wǎng)上犯罪，還是要建立健全信用機(jī)制，都離不開技術(shù)支持；培養(yǎng)造就一批專業(yè)人才對(duì)解決當(dāng)前問題至關(guān)重要。

加緊建立一整套完整的社會(huì)信用機(jī)制。我國尚屬于信用制度不健全非誠信國家，應(yīng)盡快著手網(wǎng)上支付信用機(jī)制的建設(shè)，以使銀行在此基礎(chǔ)上，通過查詢客戶信用檔案，確定對(duì)客戶的授信額度，并將其不良行為記錄納入社會(huì)征信體系。

隨著互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)鏈的不斷發(fā)展和延伸，網(wǎng)絡(luò)支付所扮演的角色越來越重要。盡管目前交易規(guī)模并不高，但其發(fā)展已成大勢(shì)。我們期待網(wǎng)絡(luò)支付在不斷規(guī)范化的發(fā)展中，取得長足的進(jìn)步。

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