試論中小企業(yè)融資存在的問題及對(duì)策

章曙玉

摘要:改革開放30年來,我國中小企業(yè)取得了迅猛的發(fā)展勢(shì)頭,并對(duì)我國的國民經(jīng)濟(jì)、生活水準(zhǔn)的提高以及社會(huì)的和諧穩(wěn)定起到了不可估量的作用。融資作為中小企業(yè)內(nèi)部管理機(jī)制中的一個(gè)重要因素,對(duì)增強(qiáng)企業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力具有舉足輕重的作用。中小企業(yè)是我國國民經(jīng)濟(jì)的重要構(gòu)成因素,對(duì)社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)起著重要作用,因此,增強(qiáng)中小企業(yè)融資刻不容緩。但是,隨著我國中小企業(yè)的發(fā)展,諸多問題也逐漸暴露出來,特別是中小企業(yè)融資困難的問題,已成為阻礙我國中小企業(yè)發(fā)展的絆腳石。本文詳細(xì)地分析了中小企業(yè)融資難的各種原因,并提出了解決的措施。

關(guān)鍵詞:中小企業(yè)國民經(jīng)濟(jì)融資渠道融資瓶頸

引言:

“十七大”以后,我國政府提出的以公有制為中心、多種所有制經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展的基本國策,為中小企業(yè)的發(fā)展鋪平了道路。這不僅為中小企業(yè)快速發(fā)展提供了更優(yōu)越的環(huán)境,同時(shí)也為我國經(jīng)濟(jì)的和諧穩(wěn)定的增長注入了精神動(dòng)力。我國中小企業(yè)正在進(jìn)入發(fā)展的黃金階段。

但從總體上分析,中小企業(yè)在我國還是企業(yè)中的弱勢(shì)力量,在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的浪潮中,少數(shù)中小企業(yè)抓住機(jī)遇,敢于挑戰(zhàn),超過了初創(chuàng)事情的艱難險(xiǎn)阻,實(shí)現(xiàn)了突破性的發(fā)展,躍升為大型企業(yè)。而多數(shù)中小企業(yè)還處于創(chuàng)業(yè)初期的成長階段,有待于在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中得以壯大。與此同時(shí),卻有不少中小企業(yè)成立不久就沒落了,也有一些中小企業(yè)雖然一時(shí)金榜題名,但并未擺脫曇花一現(xiàn)的殘酷競(jìng)爭(zhēng);還有為數(shù)不少的中小企業(yè)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的夾縫中慘淡運(yùn)行。所有這些問題中,其根本性的原因是中小企業(yè)的融資困難,融資問題已經(jīng)成為有前景的中小企業(yè)發(fā)展的制約瓶頸。

一、中小企業(yè)融資存在的問題

1、貸款困難是中小企業(yè)融資的一大阻礙

(1)政府職能機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)的偏見。我國正處在社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)的重要階段,多年的公有制經(jīng)濟(jì)在人們心中扎根發(fā)芽。因此,政府職能機(jī)構(gòu)受舊思想的影響,對(duì)中小企業(yè)這種小作坊式的所有制經(jīng)濟(jì)保持了一定的輕視心理,使得國家的發(fā)展政策以及相關(guān)法律、法規(guī)一直以國有企業(yè)為依托,中小企業(yè)得不到國家政策上的扶持以及法律、法規(guī)的保護(hù),這種歧視嚴(yán)重制約了國有商業(yè)銀行貸款給中小企業(yè)。

(2)自身實(shí)力弱小對(duì)中小企業(yè)的打擊。相對(duì)于國有集團(tuán)企業(yè)來說,中小企業(yè)的規(guī)模相對(duì)十分弱小,技術(shù)實(shí)力相對(duì)比較薄弱,資金實(shí)力更是有限,而且產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)混亂,各大國有商業(yè)銀行通常會(huì)認(rèn)為,給中小企業(yè)發(fā)放貸款風(fēng)險(xiǎn)比較大。因此,對(duì)中小企業(yè)的貸款審核更是嚴(yán)加把守。對(duì)于規(guī)模略大一些的中小企業(yè),由于具有比較高的自身負(fù)債率,用于抵押的固定資產(chǎn)就相對(duì)少了,要想獲得國有商業(yè)銀行的貸款也是十分困難的。

(3)信用缺失對(duì)中小企業(yè)的危害。中小企業(yè)自身缺乏信用度,也是直接影響國有商業(yè)銀行下發(fā)貸款的一個(gè)問題。中小企業(yè)家以及高層管理者,還沒有充分認(rèn)識(shí)到信用的重要性,甚至視信用為兒戲,導(dǎo)致了民營企業(yè)與銀行之間的信用危機(jī)。銀行向中小民營企業(yè)貸款,需花大量的人力和財(cái)力去考察其商業(yè)信用,這無疑影響了銀行的貸款積極性。

2、資本市場(chǎng)融資受限是中小企業(yè)融資的一大瓶頸

通過股票市場(chǎng)籌集資金是企業(yè)融資的有效手段。我國目前的股票市場(chǎng)是優(yōu)先服務(wù)于國有大型集團(tuán)公司的。據(jù)筆者調(diào)查發(fā)現(xiàn):我國上市企業(yè)中有80%是國有集團(tuán)公司或者是國有控股公司,市值高達(dá)90%以上,除去外資公司,我國中小企業(yè)上市的數(shù)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于20%,市值低于5%。

中小企業(yè)在資本市場(chǎng)融資受限的主要因素是:股票市場(chǎng)對(duì)公司進(jìn)入的要求比較高,而我國中小企業(yè)由于實(shí)力比較弱、規(guī)模相對(duì)較小,資金短缺,達(dá)不到上市的規(guī)定,因而難以實(shí)現(xiàn)股票市場(chǎng)融資。因此,對(duì)于諸多中小企業(yè)而言,通過“股票市場(chǎng)”融資仍然是相當(dāng)困難。

二、解決中小企業(yè)融資難的對(duì)策

中小企業(yè)的融資問題已經(jīng)嚴(yán)重限制了中小企業(yè)的發(fā)展。資金是中小企業(yè)發(fā)展的命脈,是中小企業(yè)發(fā)展的推動(dòng)力。我國中小企業(yè)要實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展,必須解決好融資問題。

1、利用改革開放30年來的成績來轉(zhuǎn)換政府的觀念

改革開放30年以來,國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展證明,非公有制經(jīng)濟(jì)可以實(shí)現(xiàn)我國的繁榮昌盛,有利于社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)的進(jìn)程。我國應(yīng)該緊緊把握胡錦濤總書記在“十七大”大會(huì)上關(guān)于:以“公有制為主體,各種所有制共同發(fā)展”的改革策略。我國政府職能機(jī)構(gòu)應(yīng)該將中小企業(yè)與國有大型企業(yè)放在同一個(gè)起跑線,消除所有制歧視,通過制定相關(guān)的規(guī)章制度來保障中小企業(yè)的合法權(quán)益,為中小企業(yè)創(chuàng)造良好的外部發(fā)展空間。

我國商業(yè)銀行應(yīng)該樹立以市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)為主導(dǎo)的觀念,大力鼓勵(lì)和支持那些信譽(yù)度好、經(jīng)營狀況優(yōu)良、成長性強(qiáng)的中小企業(yè)。應(yīng)該針對(duì)中小企業(yè)貸款具有“額度小,數(shù)量多而繁雜”的特點(diǎn),實(shí)施一套行之有效的信貸政策,拋棄傳統(tǒng)的對(duì)國有企業(yè)慣用的個(gè)案化信用評(píng)價(jià)法,對(duì)中小企業(yè)采用以數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)為依據(jù)的信貸評(píng)析辦法,并相應(yīng)向基層部門下放信貸審核權(quán)利,由分支機(jī)構(gòu)設(shè)立專門為中小企業(yè)貸款服務(wù)的業(yè)務(wù)平臺(tái)。

2、利用法律法規(guī),構(gòu)建完善的擔(dān)保與評(píng)估機(jī)制

(1)構(gòu)建完善的擔(dān)保服務(wù)平臺(tái)。2008年6月5日,國家頒布了《關(guān)于建立健全中小企業(yè)信用擔(dān)保試點(diǎn)》的意見,標(biāo)志著信用擔(dān)保機(jī)制為中小企業(yè)掃清了。信用擔(dān)保機(jī)制能夠幫助中小企業(yè)從國有商業(yè)銀行貸款,對(duì)于中小企業(yè)的融資具有極里程碑意義。筆者建議應(yīng)該多元化、多方式來開拓中小企業(yè)的擔(dān)保機(jī)構(gòu),建立完善的擔(dān)保服務(wù)平臺(tái)。

國家信用擔(dān)保體系。國家信用擔(dān)保體系是由地方政府和中央財(cái)政撥款機(jī)制聯(lián)合設(shè)立的具有法人代表資格的獨(dú)立擔(dān)保體系,擔(dān)保體系實(shí)行市場(chǎng)標(biāo)準(zhǔn)化運(yùn)行,接受政府職能部門的監(jiān)督與管理,不以贏利為手段。

協(xié)會(huì)擔(dān)保體系。協(xié)會(huì)擔(dān)保體系就是由各中小企業(yè)聯(lián)合出資落實(shí)的擔(dān)保機(jī)制。該擔(dān)保機(jī)制不在政府控制范圍,非盈利機(jī)構(gòu),以各成員企業(yè)的信用聯(lián)合起來達(dá)到擔(dān)保的作用。同時(shí),協(xié)會(huì)擔(dān)保機(jī)制還可以起到貫徹中小企業(yè)與政府機(jī)構(gòu)的療效,促使政府機(jī)構(gòu)與中小企業(yè)多元化、多渠道的對(duì)話。

商業(yè)擔(dān)保機(jī)制。商業(yè)擔(dān)保機(jī)制與上面所提到的擔(dān)保機(jī)構(gòu)相比,最大的差距就是帶有盈利目的。它是由自由人或者是企業(yè)籌建,具有獨(dú)立的法人資格,采用商業(yè)化服務(wù),以盈利為目的。商業(yè)擔(dān)保機(jī)制可以起到協(xié)調(diào)的作用,可以合理高效的完善我國的擔(dān)保體系。

(2)加強(qiáng)中小企業(yè)信用等級(jí)評(píng)價(jià)機(jī)制。為了降低各擔(dān)保體系的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制,使我國的擔(dān)保體系能夠得到和諧有效的發(fā)展,應(yīng)該建立起一套完善的的信用等級(jí)評(píng)價(jià)機(jī)制。該信用等級(jí)體系通過調(diào)查訪問,詳細(xì)的記錄每個(gè)中小企業(yè)的信用等級(jí),對(duì)信用低的中小企業(yè)立刻予以披露。這不僅對(duì)各貸款體系了解中小企業(yè)的信用情況十分有力,降低貸款機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù),還有利于中小企業(yè)本身向著更加現(xiàn)代化的目標(biāo)前進(jìn)。

3、利用中小企業(yè)間互相信任,籌建中小企業(yè)協(xié)會(huì)

利用中小企業(yè)的內(nèi)在關(guān)系,實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)之間資金的互相拆借,為中小企業(yè)的融資又提供了一個(gè)渠道。地方政府應(yīng)積極推進(jìn)各地區(qū)中小企業(yè)籌建行業(yè)或區(qū)域的中小企業(yè)協(xié)會(huì),實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)之間的和諧共存。中小企業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)由政府組織,采取自愿加入的方式,由中小企業(yè)相互監(jiān)管。中小企業(yè)協(xié)會(huì)有一定的規(guī)章制度,各中小企業(yè)必須嚴(yán)格遵守。中小企業(yè)協(xié)會(huì)能夠充分發(fā)揮擔(dān)保機(jī)構(gòu)的效應(yīng),使各中小企業(yè)在相互認(rèn)可的情況下,實(shí)現(xiàn)資金拆借,已實(shí)現(xiàn)互助融資的目標(biāo)。

三、總結(jié)

總之,要改善我國中小企業(yè)的融資難問題,政府和商業(yè)銀行必須拋棄傳統(tǒng)落后的思想,轉(zhuǎn)變觀念,構(gòu)建起保障中小企業(yè)合法權(quán)益的法律體系,為中小企業(yè)的發(fā)展構(gòu)建完善的交易平臺(tái),只有這樣才能促進(jìn)我國中小企業(yè)的和諧穩(wěn)定發(fā)展。

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