試論信用卡詐騙罪的客觀要件

王慧敏

[摘 要]本文從客觀方面對信用卡詐騙罪的客觀要件進(jìn)行簡單論述，希望能對認(rèn)定信用卡詐騙活動有所幫助。

[關(guān)鍵詞]信用卡 詐騙 客觀要件

一、信用卡詐騙罪的概念和特征

信用卡詐騙罪，是指以非法占有為目的，使用偽造或者作廢的信用卡，或者冒用他人信用卡，或者利用信用卡惡意透支，詐騙公私財(cái)物，數(shù)額較大的行為。[1]如何認(rèn)定“數(shù)量較大”，筆者認(rèn)為，目前可以參照最相近的司法解釋的規(guī)定。根據(jù)1996年12月16日最高人民法院《關(guān)于審理詐騙案件具體應(yīng)用法律的若干問題的解釋》規(guī)定，使用偽造信用卡、使用作廢信用卡和冒用他人信用卡詐騙數(shù)額在5000元以上的，屬于數(shù)額較大。 [2]

信用卡詐騙罪的特征主要有：

1．本罪侵犯的客體是復(fù)雜客體，即同時侵犯了國家對金融活動的管理秩序和公私財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)。

2．本罪在客觀方面表現(xiàn)為使用偽造、作廢的信用卡，或者冒用分子人信用卡，或者利用信用卡政府間透支，詐騙公私財(cái)物數(shù)額較大的行為。

3．本罪的主體是一般主體。

4．本罪在主觀方面只能由直接故意構(gòu)成，并且必須具有非法占有公私財(cái)物的目的。

二、信用卡詐騙罪的客觀要件的認(rèn)定

本罪的客觀方面具體表現(xiàn)為四種形式：

（一）使用偽造的信用卡

偽造信用卡是指未經(jīng)國家主管部門批準(zhǔn)，非法制造信用卡的行為。偽造信用卡主要有兩種行為表現(xiàn)，一是完全模仿真實(shí)信用卡的質(zhì)地、模式、板塊、圖樣以及磁條密碼等非法制造信用卡；二是在真實(shí)信用卡基礎(chǔ)上進(jìn)行偽造，如在空白信用卡上輸入其它用戶的真實(shí)信息進(jìn)行復(fù)制，或者在空白卡上輸入虛假信息等。另外，還有一些行為也屬于偽造信用卡，如在原有信用卡上涂改。行為人必須有使用偽造的信用卡的行為，才構(gòu)成本罪。所謂“使用”，是指利用信用卡的法定功能進(jìn)行支付、消費(fèi)、結(jié)算等行為。使用偽造的信用卡，可以是行為人自己偽造后使用，也可以是明知是他人偽造的信用卡而使用，如果行為人將偽造的信用卡出售或者單純偽造信用卡而沒有使用的，以偽造、變造金融票證罪處理。

（二）冒用他人的信用卡

“冒用他人的信用卡”即指，非持卡人未經(jīng)持卡人同意或者授權(quán)，擅自以持卡人的名義使用信用卡，進(jìn)行信用卡業(yè)務(wù)內(nèi)的購物、消費(fèi)、提取現(xiàn)金等詐騙行為。冒用他人的信用卡，行為人必須有非法占有的目的，這就將與借用親屬、朋友的信用卡等形式上的冒用行為區(qū)別開來。例如，使用拾得的信用卡進(jìn)行消費(fèi)；未經(jīng)持卡人同意，使用代為保管的持卡人的信用卡進(jìn)行消費(fèi)。要防止信用卡被冒用，一方面持卡人應(yīng)妥善保管信用卡，以防丟失或被騙走，而且不應(yīng)隨意將自己的信用卡交給不可靠的他人保管；另一方面，發(fā)生上述情況后，持卡人應(yīng)盡快辦理掛失，發(fā)卡銀行應(yīng)盡快將有關(guān)掛失信息通知特約商戶。這時應(yīng)注意，冒用他人信用卡進(jìn)行詐騙而構(gòu)成本罪的不包括盜竊他人信用卡并使用的情況。

（三）使用作廢的信用卡

作廢的信用卡，是指根據(jù)法律和有關(guān)規(guī)定不能繼續(xù)使用的過期的信用卡、無效的信用卡、被依法宣布作廢的信用卡和持卡人在信用卡的有效期內(nèi)中途停止使用，并將其交回發(fā)卡銀行的信用卡，以及因掛失而失效的信用卡。此外，對使用涂改卡進(jìn)行詐騙的行為是否為使用作廢的信用卡進(jìn)行詐騙，刑法學(xué)界有不同的觀點(diǎn)。對此問題，筆者認(rèn)為如果把涂改卡理解為被涂改過卡號的無效信用卡，這些信用卡本身因掛失或取消而被列入止付名單，但卡上某一個號碼被壓平后再壓上另一個新號碼用于逃避黑名單的檢索。因此，涂改卡也應(yīng)該是偽卡的一個種類。

根據(jù)信用卡章程，可以導(dǎo)致信用卡作廢的原因一般有以下幾種情形：（1） 信用卡超過有效使用期限而自動失去效用。（2） 信用卡持卡人在信用卡有效期限內(nèi)中途停止使用，并將其信用卡交回發(fā)卡行，辦理退卡手續(xù)后，該卡即歸于作廢。 （3） 因掛失信用卡而使信用卡失效作廢。對因掛失而失效的信用卡，任何特約商戶都將不再接受該卡的消費(fèi)活動。但是在我國，由于信用卡管理系統(tǒng)不完善，銀行傳遞信用卡掛失的申請到特約商戶接到銀行的止付令，需要兩三天甚至更長時間，如果有人在這段時間里使用該信用卡到特約商戶進(jìn)行消費(fèi)，特約商戶勢必按有效的信用卡對待并接受消費(fèi)。

（四）惡意透支

透支是指在銀行設(shè)立賬戶的客戶在賬戶上已無資金或資金不足的情況下，經(jīng)過銀行批準(zhǔn)，允許客戶以超過其賬上資金的額度支用款項(xiàng)的行為。透支實(shí)質(zhì)上是銀行為客戶提供的短期信貸，透支功能也是信用卡區(qū)別于其它金融憑證的最明顯特征。信用卡透支建立在持卡人良好的資信基礎(chǔ)之上，因此，透支人僅限于合法持卡人，非合法持卡人利用所持信用卡進(jìn)行透支的，不能認(rèn)定為信用卡透支。所謂惡意透支，根據(jù)《刑法》第196條第二款的規(guī)定，是指信用卡的持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支并且經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍不歸還的行為。惡意透支行為人的透支目的是為了將透支款占為己有，根本不想償還或者沒有能力償還，在行為上采取潛逃的方式躲避債務(wù)。[3]

從具體的行為方式上來看，主要存在以下幾種情況： （1）持卡人利用有效真卡進(jìn)行惡意透支。一般在短時間內(nèi)多次多地領(lǐng)取或消費(fèi)不需發(fā)卡銀行特別授權(quán)的最高限額，導(dǎo)致巨額透支后一走了之。（2）持卡人因超額使用信用卡，已被發(fā)卡銀行列入止付名單，但他們搶在止付名單到達(dá)外地特約商戶前，大量透支取現(xiàn)或消費(fèi)。（3）持卡人騙取真卡后異地惡意透支。（4）持卡人與他人合伙私相接受利用真卡進(jìn)行異地惡意透支?！八较嘟邮堋?，根據(jù)香港商業(yè)罪案調(diào)查科的解釋，是指犯罪分子以結(jié)伴形式，由其中一人取得信用卡后，交給另一人持卡到大陸境內(nèi)瘋狂購物玩樂，形成巨額透支。過一兩個月，當(dāng)簽購賬單寄達(dá)領(lǐng)卡人時，領(lǐng)卡人便持沒有離港證明向銀行報(bào)稱賬項(xiàng)出錯，把透支額推給銀行承擔(dān)。（5）持卡人與發(fā)卡銀行工作人員相勾結(jié)，利用信用卡進(jìn)行惡意透支。

如今，金融詐騙已成為當(dāng)前中國經(jīng)濟(jì)犯罪活動中危害最大的犯罪類型之一，而信用卡詐騙犯罪已成為金融詐騙犯罪中的突出問題之一，這固然與新舊體制的轉(zhuǎn)型有直接關(guān)系，但不可否認(rèn)的是，對抗和懲治信用卡詐騙的法律規(guī)范的滯后也是一個重要因素。在新的歷史環(huán)境下，會不斷出現(xiàn)新作案手法和新型的客觀行為方式，我們不僅要在立法上維護(hù)我國的金融管理秩序，同時，還要從經(jīng)濟(jì)上、政策上、行業(yè)領(lǐng)域等多方面多角度地去懲治、防治包括信用卡詐騙罪在內(nèi)的各種金融詐騙犯罪。

參考文獻(xiàn)

[1]曲新久，陳興良，張明楷，王平，張玲，李曉芳。刑法學(xué)（M）中國政法大學(xué)出版社 2004年版

[2]陳偉 。論妨害信用卡管理罪的犯罪構(gòu)成及處罰http://www.66law.cn/channel/lawarticle/2008-09-09/3481

[3]信用卡詐騙罪理論探討http://www.lawtime.cn/i nfo/lunwen/xingfaxflw/2006102646650.html