關(guān)于農(nóng)行如何支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的思考

唐德錄

在今年的全國(guó)經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議上，黨中央、國(guó)務(wù)院提出：要鞏固和強(qiáng)化農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)地位，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，促進(jìn)糧食穩(wěn)定發(fā)展，加大強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)政策力度，加快農(nóng)業(yè)科技推廣，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)。上述要求進(jìn)一步表明了黨政關(guān)注、群眾關(guān)心的、全面建設(shè)小康社會(huì)偉大工程的核心問(wèn)題。這一政策的出臺(tái)，為我國(guó)廣袤無(wú)垠的農(nóng)村提供了前所未有的發(fā)展天時(shí)。農(nóng)業(yè)銀行作為支持“三農(nóng)”，服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)的主導(dǎo)力量，有著責(zé)無(wú)旁貸的責(zé)任和義務(wù)，并且大有可為。但在這一系統(tǒng)工程建設(shè)中，有許多抽象、具體的問(wèn)題亟待研究探索。現(xiàn)結(jié)合多年農(nóng)村金融工作實(shí)踐，對(duì)農(nóng)業(yè)銀行支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的個(gè)性化模式談?wù)効捶ā?/p>

一.農(nóng)行支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)具備條件

經(jīng)歷和經(jīng)驗(yàn)。在農(nóng)業(yè)銀行“三落四起”至實(shí)行商業(yè)化經(jīng)營(yíng)前的漫長(zhǎng)歲月里，始終伴隨著“三農(nóng)”成長(zhǎng)。從農(nóng)業(yè)生產(chǎn)消費(fèi)貸款、國(guó)營(yíng)農(nóng)、工、商業(yè)貸款，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款，供銷合作社貸款，農(nóng)副產(chǎn)品收購(gòu)貸款等業(yè)務(wù)，直至90年代中后期與農(nóng)發(fā)行和農(nóng)信社“一分一脫”，可以說(shuō)農(nóng)行是農(nóng)村改革與發(fā)展的鑒證和功臣。期間，建立了幾乎一鄉(xiāng)一點(diǎn)的營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)，組建了各種體制共存的員工隊(duì)伍，收集了“三農(nóng)”發(fā)展的檔案資料，積累了農(nóng)村融資的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)。應(yīng)該說(shuō)，支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)對(duì)于農(nóng)行來(lái)講，不是什么新課題，只不過(guò)是“舊瓶裝新酒”，是在新農(nóng)村的“新”字上做文章，往“新”的形式里注入相應(yīng)的金融服務(wù)內(nèi)容。

責(zé)任和能力。早在農(nóng)業(yè)銀行實(shí)施股份制改革初期，黨中央、國(guó)務(wù)院就要求，農(nóng)業(yè)銀行實(shí)施股份制改革后，必須立足“三農(nóng)”，服務(wù)“三農(nóng)”。這既是黨中央、國(guó)務(wù)院對(duì)農(nóng)行的期望和要求，也是交給農(nóng)行的一項(xiàng)重大政治任務(wù)。農(nóng)行具有適應(yīng)農(nóng)村新發(fā)展所需求的配套金融產(chǎn)品和服務(wù)手段和雄厚的資金實(shí)力及科學(xué)的管理方法，并且還具有一支愛崗敬業(yè)的員工隊(duì)伍，完全有能力在社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)中發(fā)揮作用。

潛力和前途。目前，農(nóng)村資金流失過(guò)多，金融投資流向嚴(yán)重偏離農(nóng)村。在鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)中，郵政儲(chǔ)蓄銀行建立初期，只吸收城鄉(xiāng)儲(chǔ)蓄資金，而發(fā)放貸款只是近一年來(lái)的新興業(yè)務(wù)；在農(nóng)村信貸市場(chǎng)可以說(shuō)是經(jīng)驗(yàn)不足；農(nóng)村信用社雖然近年來(lái)在農(nóng)村市場(chǎng)大量投放貸款，但也因風(fēng)險(xiǎn)防控手段單一，造成貸款大量形成不良，政府為此提高了信用社貸款準(zhǔn)入條件；農(nóng)行近年來(lái)實(shí)施經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略調(diào)整，管理權(quán)限上收，貸款向城市及大中型企業(yè)集中，農(nóng)戶貸款幾乎處于只收不放的狀態(tài)；其他國(guó)有商業(yè)銀行強(qiáng)調(diào)自身效益，忽視社會(huì)服務(wù)，紛紛從鄉(xiāng)鎮(zhèn)至縣城撤離，整個(gè)金融為“三農(nóng)”服務(wù)職能嚴(yán)重削弱。加之農(nóng)村金融市場(chǎng)中介缺位，機(jī)構(gòu)銳減，農(nóng)村金融服務(wù)出現(xiàn)盲區(qū)，農(nóng)村金融需求遠(yuǎn)遠(yuǎn)得不到滿足。這既為農(nóng)行復(fù)辦農(nóng)村金融業(yè)務(wù)提供了市場(chǎng)需求潛力，也為農(nóng)行擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模，提高經(jīng)營(yíng)效益提供了商機(jī)和發(fā)展空間。

二.農(nóng)行支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)應(yīng)把握的重點(diǎn)環(huán)節(jié)

(一)加大農(nóng)村生產(chǎn)建設(shè)領(lǐng)域發(fā)展。 一是依托“惠農(nóng)卡”廣覆蓋要求，發(fā)揮農(nóng)行服務(wù)“三農(nóng)”的社會(huì)責(zé)任。2008年，農(nóng)業(yè)銀行為響應(yīng)面向“三農(nóng)”、城鄉(xiāng)聯(lián)動(dòng)的發(fā)展要求，推出了“惠農(nóng)卡”這一服務(wù)“三農(nóng)”的金融產(chǎn)品。這是大型商業(yè)銀行對(duì)服務(wù)“三農(nóng)”的新機(jī)制、新模式及新途徑的有益探索。農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)借助惠農(nóng)卡發(fā)行的有利時(shí)機(jī)，加大農(nóng)戶貸款的投放力度，大力支持農(nóng)村種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、商品流通業(yè)、加工業(yè)及運(yùn)輸業(yè)的快速發(fā)展，滿足“三農(nóng)”合理的資金需求，促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)升級(jí)和全面進(jìn)步。二是支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)創(chuàng)造良好條件。包括：國(guó)家綜合交通運(yùn)輸網(wǎng)絡(luò)和縣、鄉(xiāng)公路及連接線建設(shè)，國(guó)家能源體系建設(shè)和符合規(guī)劃與環(huán)保要求的水電建設(shè)，以縣域電網(wǎng)改造為重點(diǎn)的配電網(wǎng)建設(shè)。三是支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)發(fā)展，提高農(nóng)產(chǎn)品附加值。支持農(nóng)村輻射面廣、帶動(dòng)力強(qiáng)、發(fā)展前景好以及夠規(guī)模、有特色、科技型和勞動(dòng)密集型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)和行業(yè)。支持具有資源優(yōu)勢(shì)、產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)的農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)及主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)基地建設(shè)，提高規(guī)?；健Ｋ氖侵С挚h域和中心鎮(zhèn)建設(shè)，促進(jìn)農(nóng)村富余勞動(dòng)力向城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)移。包括市政工程項(xiàng)目、公用工程項(xiàng)目、環(huán)境工程項(xiàng)目、信息化項(xiàng)目、循環(huán)發(fā)展項(xiàng)目等。

（二）支持農(nóng)村流通領(lǐng)域發(fā)展。一是開展農(nóng)產(chǎn)品預(yù)期保值業(yè)務(wù)，支持農(nóng)產(chǎn)品儲(chǔ)運(yùn)、營(yíng)銷流通及出口貿(mào)易，立足市、縣現(xiàn)代物流業(yè)發(fā)展，重點(diǎn)支持區(qū)位優(yōu)勢(shì)好、輻射范圍大、管理規(guī)范化的各類批發(fā)市場(chǎng)建設(shè)。二是發(fā)揮農(nóng)行網(wǎng)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，積極發(fā)展銀行卡、電子銀行、電話銀行、代理保險(xiǎn)等中間業(yè)務(wù)，為農(nóng)產(chǎn)品流通和農(nóng)民工勞動(dòng)報(bào)酬結(jié)算提供便利服務(wù)。

（三）支持農(nóng)村儲(chǔ)藏領(lǐng)域發(fā)展。以支持農(nóng)產(chǎn)品保鮮為主要目的，實(shí)現(xiàn)季節(jié)性產(chǎn)品“反季”與“客串”，促使農(nóng)產(chǎn)品就地增值。包括城市“菜籃子工程”的動(dòng)、植物溫室和暖棚，保鮮冷藏，農(nóng)用生產(chǎn)資料儲(chǔ)備，農(nóng)業(yè)科學(xué)技術(shù)培訓(xùn)，農(nóng)田基本建設(shè)和小流域治理以及農(nóng)機(jī)具購(gòu)銷等。

（四）支持農(nóng)村消費(fèi)領(lǐng)域發(fā)展。針對(duì)農(nóng)村生產(chǎn)消費(fèi)與生活消費(fèi)現(xiàn)狀，積極復(fù)辦“買方信貸”與“賣方信貸”業(yè)務(wù)，支持工業(yè)品下鄉(xiāng)，支持農(nóng)民改善吃、住、行條件，支持農(nóng)村教育、醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)建設(shè)。立足當(dāng)?shù)刭Y源，有選擇地支持具有特色的旅游項(xiàng)目開發(fā)建設(shè)，將國(guó)家扶貧開發(fā)貸款政策用足用好，幫助農(nóng)村弱勢(shì)群體解決生產(chǎn)生活問(wèn)題。

三.農(nóng)行支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)應(yīng)注意的問(wèn)題

(一)不應(yīng)支持“政績(jī)工程”，應(yīng)尊重農(nóng)民或客戶的意愿。據(jù)各大媒體披露，有些地方強(qiáng)制農(nóng)民建現(xiàn)代化的別墅小區(qū)、公路等，使農(nóng)民背負(fù)沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，農(nóng)民苦不堪言。支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，各行各業(yè)都很重視，特別是各級(jí)黨政部門，采取了城市各大單位包村等一系列措施，都是積極有效的。然而，有的地方，有的同志為了政績(jī)，不考慮農(nóng)民意愿，憑“想當(dāng)然”強(qiáng)制農(nóng)民做一些農(nóng)民不想做、不愿做、做不好的事情，結(jié)果事與愿違。過(guò)去，農(nóng)行在這個(gè)方面有著沉痛教訓(xùn)，也付出了昂貴的學(xué)費(fèi)。諸如80年代一哄而起的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、供銷合作以及國(guó)營(yíng)農(nóng)業(yè)、糧食附營(yíng)大發(fā)展等等，有的地方強(qiáng)令農(nóng)民種瓜果，育樹苗，農(nóng)民不情愿，則以社隊(duì)名譽(yù)貸款，秋后收貸時(shí)“大抹頭”，以致于出現(xiàn)農(nóng)民賣糧“打白條”，農(nóng)民意見很大。農(nóng)行過(guò)去貸款存量中的“兩呆”貸款，除走死逃亡和少數(shù)自然災(zāi)害形成的“災(zāi)區(qū)口糧”貸款外，大部分是這方面原因造成的，農(nóng)民既不認(rèn)賬，也不認(rèn)還。農(nóng)業(yè)銀行在股改正式掛牌前，就已經(jīng)明確了股改后的市場(chǎng)定位，確定了支持“三農(nóng)”的工作定量和定性目標(biāo)。從農(nóng)業(yè)銀行股份制經(jīng)營(yíng)的角度講，立足“三農(nóng)”市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)服務(wù)“三農(nóng)”的工作目標(biāo)，既不能盲從，又不能強(qiáng)制，應(yīng)該尊重農(nóng)民或客戶的意愿，做到既積極又穩(wěn)妥，支持一個(gè)見效一個(gè)，造福一方。

(二)克服恐貸懼貸心理，加強(qiáng)全面風(fēng)險(xiǎn)控制。有句俗話講“一朝被蛇咬，十年怕井繩”。農(nóng)行過(guò)去在農(nóng)村融資過(guò)程中的確付出了巨大代價(jià)，都是多種因素綜合作用的結(jié)果，有主觀因素，也有客觀原因。但人的因素是主流，是經(jīng)營(yíng)理念偏離度過(guò)大帶來(lái)的惡果。從五六十年代“哪里需要哪里貸，需要多少貸多少”的“大躍進(jìn)”模式；七八十年代“以經(jīng)濟(jì)效益為中心”，考慮內(nèi)部和社會(huì)兩個(gè)效益，重服務(wù)輕管理的國(guó)有專業(yè)經(jīng)濟(jì)模式；九十年代的以“以客戶為中心”直到目前的“以優(yōu)良客戶為中心”的國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)理念的演變，足以透視出農(nóng)行在農(nóng)村融資過(guò)程中的改變足跡。四大國(guó)有專業(yè)銀行向國(guó)有商業(yè)銀行過(guò)渡幾年時(shí)間里，恐貸懼貸心理逐漸形成，多一事不如少一事，避免責(zé)任追究，這是業(yè)內(nèi)最可怕的心理障礙，在農(nóng)行的表現(xiàn)恐怕更為突出一些。全面風(fēng)險(xiǎn)控制是從客戶開始的，只要認(rèn)真落實(shí)防范信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)的具體措施，堅(jiān)持貸款規(guī)則，確保貸款的安全性、效益性和流動(dòng)性的統(tǒng)一，在農(nóng)村這片廣闊天地里完全可以大有作為。

(三)加強(qiáng)金融創(chuàng)新，不斷改進(jìn)支持新農(nóng)村建設(shè)的金融服務(wù)方式。社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)是個(gè)大概念，具有豐富生動(dòng)的內(nèi)涵和廣闊的外延，沒(méi)有具體的教條可循，沒(méi)有現(xiàn)成的公式可套，只有辯證唯物主義具體問(wèn)題具體分析的原理，最適用于建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村千差萬(wàn)別的特殊情況。目前我國(guó)的城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，已由過(guò)去農(nóng)業(yè)為工業(yè)建設(shè)提供支持，演變成工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)，這是全面建設(shè)小康社會(huì)的關(guān)鍵所在。需要注意的是，隨著國(guó)家強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)政策的有效落實(shí)，目前的農(nóng)村與過(guò)去比發(fā)生了深刻變化。過(guò)去是集體生產(chǎn)隊(duì)出工“掙分”，現(xiàn)在是農(nóng)戶承包責(zé)任田自主經(jīng)營(yíng)；過(guò)去是冬天“積肥”，夏天“三鏟三趟”，現(xiàn)在是選用優(yōu)良品種施用優(yōu)質(zhì)肥料科學(xué)種田；過(guò)去吉林產(chǎn)糧區(qū)以糧食生產(chǎn)為主，糧食又以玉米為主，現(xiàn)在是向“訂單”農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變，農(nóng)、林、牧、副、漁全面發(fā)展。所以，必須深刻認(rèn)識(shí)這種變化，采取有針對(duì)性的措施適應(yīng)這種變化，這才是理智的選擇。比如篩選立項(xiàng)問(wèn)題，抵押擔(dān)保方式問(wèn)題，貸款自籌資金比例和約期問(wèn)題，支持結(jié)算工具問(wèn)題，利率市場(chǎng)化問(wèn)題，與其他金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)分工及其競(jìng)爭(zhēng)問(wèn)題，妥善處理直接融資與間接融資的關(guān)系問(wèn)題等等，均需在具體融資實(shí)踐中認(rèn)真研究解決，不斷改進(jìn)金融服務(wù)，不斷實(shí)施有效的金融創(chuàng)新，確保支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)卓有成效并實(shí)現(xiàn)雙贏。