惠農(nóng)卡“貸”富官地鄉(xiāng)

徐少義　孔　祺

在今年年初的全國農(nóng)行工作會議上，農(nóng)總行按照國務(wù)院的有關(guān)要求，明確提出了“面向三農(nóng)，服務(wù)縣域，城鄉(xiāng)聯(lián)動，綜合經(jīng)營”的市場定位。作為縣域農(nóng)行，在實踐這一市場定位中責無旁貸、義不容辭。如何服務(wù)“三農(nóng)”，也就成了縣域農(nóng)行工作者必須研究的課題。本文擬結(jié)合縣域?qū)嶋H，對這一課題作些粗淺的探討。

一、樹立“大三農(nóng)”意識，在思路上堅持做到三個兩手抓

符合大環(huán)境的思路才具有生命力。因此，縣域農(nóng)行服務(wù)“三農(nóng)”的基本思路必須放在整個社會發(fā)展的總體要求之下。隨著科學技術(shù)的飛速發(fā)展，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民的內(nèi)涵也發(fā)生了深刻的變化，農(nóng)業(yè)工業(yè)化、農(nóng)村城鎮(zhèn)化、農(nóng)民非農(nóng)化的現(xiàn)象已成為不爭的事實?？h域農(nóng)行服務(wù)“三農(nóng)”，不能簡單提信貸支持“三農(nóng)”，而必須以“三農(nóng)”為載體，通過提供全方位多渠道的金融服務(wù)，促進“三農(nóng)”的發(fā)展，同時也推進自身的發(fā)展，共同構(gòu)成社會的發(fā)展和繁榮。為此，縣域農(nóng)行必須堅持“發(fā)揮縣域商業(yè)金融主渠道作用，服務(wù)社會主義新農(nóng)村建設(shè)”的市場定位，堅持以市場為導(dǎo)向、以客戶為中心、以效益為目標的經(jīng)營理念，在發(fā)展的思路上堅持做到三個兩手抓：

1.堅持資產(chǎn)業(yè)務(wù)與負債業(yè)務(wù)兩手抓。資產(chǎn)業(yè)務(wù)與負債業(yè)務(wù)本是銀行兩大傳統(tǒng)支柱業(yè)務(wù)，但由于前些年農(nóng)行在縣域的不良貸款占比過大，資產(chǎn)業(yè)務(wù)逐步萎縮，與負債業(yè)務(wù)的發(fā)展形成強烈的反差。一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)所除有一定的質(zhì)押貸款發(fā)放權(quán)之外，其它貸款權(quán)力全部上收，以致讓社會感覺農(nóng)行營業(yè)所的功能不全，對當?shù)厣鐣?jīng)濟發(fā)展的作用甚微。因此，縣域農(nóng)行在新的社會歷史條件下服務(wù)“三農(nóng)”，必須堅持資產(chǎn)業(yè)務(wù)與負債業(yè)務(wù)兩手抓。

2.堅持傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)兩手抓。隨著社會的飛速發(fā)展，傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)已遠遠不能滿足社會對金融服務(wù)的需求，為此，各項中間業(yè)務(wù)應(yīng)運而生，代收代付、代理結(jié)算、代客理財?shù)戎虚g業(yè)務(wù)的需求日益擴大，要求日益提高?？h域經(jīng)濟的發(fā)展同樣對銀行中間業(yè)務(wù)提出了更多更高的要求。而縣域農(nóng)行受諸多因素的影響，在中間業(yè)務(wù)的供給上并沒有很好地滿足社會的需求，因此，在服務(wù)“三農(nóng)”中，必須將中間業(yè)務(wù)的開發(fā)和發(fā)展擺上重要的議事日程，堅持傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)兩手抓。

3.堅持產(chǎn)品營銷與客戶營銷兩手抓。隨著商業(yè)銀行改革的不斷推進，農(nóng)行以客戶為中心的經(jīng)營理念不斷深入人心，主動營銷意識不斷增強，但在縣域農(nóng)行，一個不爭的事實就是產(chǎn)品營銷有余，客戶營銷不足，其結(jié)果是銀行同業(yè)的產(chǎn)品營銷（如存款、優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)項目）競爭異常激烈，既降低銀行的效益，也降低了銀行的形象和地位，只看到銀行對客戶的依賴，而看不到客戶對銀行的依賴。這與發(fā)達國家商業(yè)銀行的營銷大相徑庭。因此，在服務(wù)“三農(nóng)”中，我們必須轉(zhuǎn)換觀念，更新思路，要堅持產(chǎn)品營銷與客戶營銷兩手抓，要通過銀行的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，鎖定客戶，培養(yǎng)客戶對銀行的依賴感和忠誠度。

二、增強創(chuàng)新意識，在舉措上實現(xiàn)三個新突破

縣域農(nóng)行要想更好地服務(wù)“三農(nóng)”，發(fā)揮縣域商業(yè)金融主渠道作用，必須內(nèi)強實力，外樹形象，加快發(fā)展，在發(fā)展的舉措上實現(xiàn)三個突破。

1.創(chuàng)新理念，在落實科學發(fā)展觀上尋求新突破。理念的創(chuàng)新是業(yè)務(wù)創(chuàng)新的基石，若沒有理念的創(chuàng)新，則陳舊的思維觀念將成為銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的絆腳石。由于受傳統(tǒng)思想的影響，因循守舊的思維定式仍在不同程度上束縛思想觀念的更新，從而影響了銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力和廣大員工創(chuàng)造力的發(fā)揮。所以要提高業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力，增強農(nóng)行的金融競爭力，服務(wù)好“三農(nóng)”，就必須徹底轉(zhuǎn)變觀念，創(chuàng)新經(jīng)營理念。

2.創(chuàng)新機制，在建立科學管理辦法上尋求新突破。機制是推動業(yè)務(wù)發(fā)展的助推器，也是發(fā)揮人的創(chuàng)造性、積極性的重要手段。在服務(wù)“三農(nóng)”問題上，既不能走過去信貸支持農(nóng)業(yè)的老路，又不能在新的信貸新規(guī)則面前縮手縮腳，無所作為。所以，縣域農(nóng)行要做好服務(wù)“三農(nóng)”工作，必須在機制的創(chuàng)新、考核辦法的制定上實現(xiàn)新的突破。

3.創(chuàng)新產(chǎn)品，在實現(xiàn)各項業(yè)務(wù)健康發(fā)展上尋求新突破。金融產(chǎn)品創(chuàng)新是金融創(chuàng)新的著力點，是實現(xiàn)各項業(yè)務(wù)健康發(fā)展的有效途徑。現(xiàn)行農(nóng)行金融產(chǎn)品，在體現(xiàn)以客戶為中心的理念上還存在著明顯的不足，主要問題是防范風險設(shè)計有余，方便客戶考慮不足，結(jié)果帶來很多產(chǎn)品業(yè)務(wù)流程繁雜，客戶望而生畏?？h域農(nóng)行在服務(wù)“三農(nóng)”

中，更應(yīng)該把金融產(chǎn)品的創(chuàng)新放在極其重要的位置。

三、堅持求真務(wù)實，在效果上追求三大目標

縣域農(nóng)行服務(wù)“三農(nóng)”，既是構(gòu)建和諧社會、促進協(xié)調(diào)發(fā)展的要求，也是縣域農(nóng)行強身健體，加快發(fā)展的要求；既是農(nóng)行應(yīng)盡的社會責任和義務(wù)，也是農(nóng)行自身利益效益之所在；可以說是社會發(fā)展的必然選擇。因此，縣域農(nóng)行服務(wù)“三農(nóng)”建設(shè)，不能僅僅是滿足政治形勢的需要、不能只搞些花哨的形式預(yù)以應(yīng)付，而必須堅持求真務(wù)實的作風，扎扎實實實地推進，在效果上必須追求三大目標。

1.提升形象。縣域農(nóng)行曾有過輝煌的過去，曾憑借其金融資源在各地擁有非常的地位和良好的形象。在從國家專業(yè)銀行向國有商業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌過程中，因商業(yè)銀行追求自身效益的本質(zhì)要求，縣域農(nóng)行的發(fā)展經(jīng)歷了巨大的改革陣痛，網(wǎng)點撤并、人員裁減、信貸緊縮等等，在一定程度上影響了農(nóng)行在社會的地位和形象。因此，縣域農(nóng)行要在國家高度重視“三農(nóng)”之際，挺身而出扛起服務(wù)“三農(nóng)”的大旗，在服務(wù)中發(fā)展壯大，在服務(wù)中實現(xiàn)自身價值最大化。在新的歷史條件下，要樹立這樣的形象，在政府部門心目中，農(nóng)業(yè)銀行是實力最強的銀行；在客戶的心目中，農(nóng)業(yè)銀行是服務(wù)最優(yōu)的銀行；在社會人士的心目中，農(nóng)業(yè)銀行是規(guī)模最大的銀行；在人們的工作中，農(nóng)業(yè)銀行是最愿意選擇合作的銀行；在人們的生活中，農(nóng)業(yè)銀行是最離不開的銀行。

2.提速發(fā)展。經(jīng)濟是金融的基礎(chǔ)，金融是經(jīng)濟的命脈。黨和國家高度重視“三農(nóng)”發(fā)展之時，也就是縣域農(nóng)行提速發(fā)展之機。黨中央國務(wù)院關(guān)于“三農(nóng)”工作已形成了一系列深刻理念，可以歸納為“五個基本、一個首要”，即“三農(nóng)”工作是重中之重的基本要求；城鄉(xiāng)統(tǒng)籌是基本戰(zhàn)略；“以工補農(nóng)，以城帶鄉(xiāng)”是工業(yè)化發(fā)展中期階段的基本判斷；多予、少取、放活是基本方針，建設(shè)社會主義新農(nóng)村是基本目標；發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)是新農(nóng)村建設(shè)的首要任務(wù)。這些理念對農(nóng)村金融服務(wù)“三農(nóng)”提出了明確的要求，也為縣域農(nóng)行的發(fā)展提供了廣闊的空間。

3.提高效益。中國是一個農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)戶總數(shù)高達2.5億，新農(nóng)村建設(shè)將是一個長期的歷史任務(wù)。按照新農(nóng)村建設(shè)的基本標準和要求，必須投入大量的資金。除國家財政投入外，社會各方面的多元化投入必不可少，其中最主要還是來自銀行體系的信貸投入。這說明縣域農(nóng)行有著巨大的信貸資源需求市場。最為重要的是，國務(wù)院對農(nóng)行的定位是“面向‘三農(nóng)，商業(yè)運作”，也就是說國家是鼓勵農(nóng)行有償服務(wù)“三農(nóng)”，而不是歷史上不計成本的支持農(nóng)業(yè)，這說明縣域農(nóng)行在服務(wù)“三農(nóng)”中有著巨大的效益空間；國家對新農(nóng)村建設(shè)的巨大財政投入，也為縣域農(nóng)行提高效益創(chuàng)造了現(xiàn)實條件。去年，中央財政“三農(nóng)”的投入高達3300多億，今年的預(yù)算還將增加，這些財政資金在縣域的運用，都可能成為縣域農(nóng)行的效益增長點。