解決中小企業(yè)貸款難的對策

張偉妍

中小企業(yè)貸款難是個(gè)全球共性問題。各國政府都在致力解決。近年來各級政府和金融監(jiān)管當(dāng)局對此極為重視,采取了一系列推動(dòng)措施,但受企業(yè)自身因素和銀行信貸管理成本與信貸風(fēng)險(xiǎn)相對較高等多種因素的影響,效果不彰。必須從改善信用環(huán)境、提高企業(yè)素質(zhì)、加快中小企業(yè)貸款擔(dān)保體系建設(shè)、優(yōu)惠銀行稅收政策與風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償政策等多方面入手加以解決,綜合運(yùn)用各種手段,才有可能取得實(shí)效。

一、大力改善信用環(huán)境,加快信用平臺建設(shè)。中小企業(yè)貸款之所以發(fā)展緩慢,受信用環(huán)境的影響也比較大。這個(gè)問題不解決好,銀行貸款終有后顧之憂。一是各級政府應(yīng)積極推動(dòng)建立政府主導(dǎo)的中小企業(yè)征信系統(tǒng)和信用評價(jià)體系,為銀行貸款提供可靠的企業(yè)信用資訊,節(jié)省銀行信息搜集與分析時(shí)間,降低貸款成本,并表彰獎(jiǎng)勵(lì)誠信企業(yè),樹立信用典型,形成示范效應(yīng)。二是各級政府必須下大力氣改善信用環(huán)境,對各種逃廢銀行債權(quán)行為要進(jìn)行堅(jiān)決打擊,確實(shí)保護(hù)銀行的合法權(quán)益,不要讓銀行對政府失去信心。三是各級司法部門執(zhí)法要公平嚴(yán)肅有效率,并努力降低銀行承擔(dān)的執(zhí)法成本,幫助銀行守住維護(hù)債權(quán)的最后一道防線,真正為銀行伸張正義,別讓銀行“寒心”。四是企業(yè)必須充分認(rèn)識到信用在市場經(jīng)濟(jì)社會是企業(yè)的最大資產(chǎn),只有講信用、效益好、有實(shí)力,銀行才會提供貸款支持。五是各級政府應(yīng)積極推動(dòng)第三方監(jiān)管服務(wù),初期可考慮由政府出資建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)化監(jiān)管倉庫,為銀行開展存貨抵(質(zhì))押貸款創(chuàng)造條件。六是新聞界要加大對逃廢銀行債權(quán)行為的揭露力度,形成抨擊失信企業(yè)的輿論氛圍。

二、企業(yè)應(yīng)練好內(nèi)功,不斷提高實(shí)力。一是按現(xiàn)代企業(yè)制度建立企業(yè)管理架構(gòu)和法人治理結(jié)構(gòu),要挑選高素質(zhì)、懂經(jīng)營、會管理、講信用的人擔(dān)任董事長或總經(jīng)理,實(shí)行科學(xué)管理,穩(wěn)健經(jīng)營;二是要科學(xué)論證項(xiàng)目,規(guī)避盲目投資和短期行為,重視科技開發(fā)和產(chǎn)品更新?lián)Q代,不斷提高產(chǎn)品市場競爭力,確保企業(yè)持續(xù)經(jīng)營、健康發(fā)展;三是要規(guī)范財(cái)務(wù)管理,嚴(yán)格執(zhí)行會計(jì)制度,不斷提高核算水平,增收節(jié)支,并保證財(cái)務(wù)信息真實(shí)可靠。四是要樹立牢固的誠信意識,與客戶和銀行建立長期穩(wěn)固的合作關(guān)系。

三、加快完善信用擔(dān)保體系,緩解中小企業(yè)貸款擔(dān)保難。中小企業(yè)貸款難難在擔(dān)保,解決擔(dān)保難是解決貸款難的關(guān)鍵。中小企業(yè)自身的特點(diǎn)決定了其大部分需要外部力量幫助解決這一問題。而利用各種資源組建擔(dān)保公司是最便捷有效的方式之一。雖然,近幾年來各級政府和民間出資組建了一些擔(dān)保公司,但面對眾多的中小企業(yè)仍顯杯水車薪。為此,一是各級政府應(yīng)進(jìn)一步加大對擔(dān)保公司資金注入,每個(gè)縣級行政區(qū)至少應(yīng)成立一家政策性擔(dān)保公司,做大擔(dān)保規(guī)模。目前,政府貼息政策對銀行貸款吸引力有限,政府貼息資金應(yīng)全部或大部分轉(zhuǎn)作擔(dān)保資金,既可防止社會資源分配不公,減少腐敗;又可壯大擔(dān)保公司實(shí)力,惠及更多的企業(yè)。二是出臺更積極的稅收和補(bǔ)貼政策,鼓勵(lì)各種資金創(chuàng)辦擔(dān)保公司,并加強(qiáng)管理與引導(dǎo),確保其健康發(fā)展,使其盡快成為擔(dān)保體系的主體。三是加快建立再擔(dān)保公司和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。尤其是風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償政策極為重要,在稅收方面,應(yīng)降低擔(dān)保公司稅負(fù)或予以一定時(shí)期免稅政策;在風(fēng)險(xiǎn)撥備提取政策方面,應(yīng)優(yōu)于銀行,因?yàn)?一般情況下?lián)９镜慕?jīng)營風(fēng)險(xiǎn)高于銀行;在補(bǔ)貼政策方面,應(yīng)比照財(cái)政部對涉農(nóng)貸款的補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn),對達(dá)到設(shè)定條件的擔(dān)保公司,按擔(dān)保額度的一定比例給予補(bǔ)貼。四是加強(qiáng)商業(yè)性擔(dān)保公司的管理與監(jiān)督,對其不合理的經(jīng)營行為要及時(shí)糾正,對其不合法的行為要堅(jiān)決打擊,重者要吊銷執(zhí)照,以確保擔(dān)保行業(yè)健康有序發(fā)展,避免對銀行形成“寒蟬效應(yīng)”。五是應(yīng)積極引導(dǎo)中小企業(yè)組建擔(dān)保聯(lián)盟,企業(yè)間相互借力,互相支持,依靠自身的力量解決貸款擔(dān)保難的問題。

四、優(yōu)惠中小企業(yè)貸款稅收政策和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償政策。銀行是否大力發(fā)展中小企業(yè)貸款的關(guān)鍵是利益能否得到保障,成本和風(fēng)險(xiǎn)能否得到補(bǔ)償。因此在財(cái)政稅收政策上給予中小企業(yè)貸款適當(dāng)?shù)膬?yōu)惠是必要的,以調(diào)動(dòng)銀行發(fā)放中小企業(yè)貸款的積極性。銀行有動(dòng)力,中小企業(yè)貸款難問題才有可能標(biāo)本兼治。一是銀行中小企業(yè)貸款應(yīng)實(shí)行單獨(dú)核算,并設(shè)定相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn),達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)的在稅收上予以優(yōu)惠;二是允許銀行中小企業(yè)貸款稅前提取風(fēng)險(xiǎn)撥備;三是比照涉農(nóng)貸款的財(cái)政補(bǔ)貼政策,對達(dá)到設(shè)定標(biāo)準(zhǔn)的中小企業(yè)貸款予以相應(yīng)財(cái)政補(bǔ)貼;四是對中小企業(yè)貢獻(xiàn)大的銀行應(yīng)予以獎(jiǎng)勵(lì),在政府金融資源方面予以傾斜。

五、精簡中小企業(yè)貸款流程,努力提高貸款效率。銀行要在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下,針對中小企業(yè)貸款的需求特點(diǎn),簡化貸款流程,不斷提高貸款效率。一是擴(kuò)大對基層行的信貸授權(quán),減少審批環(huán)節(jié),實(shí)行真正的“一站式”服務(wù);二是簡化企業(yè)貸款申請程序,取消不必要的手續(xù),非重要資料不再索取;三是配備熟練的信貸人員和實(shí)行調(diào)查與審查平行作業(yè),縮短貸前作業(yè)時(shí)間;四是對信譽(yù)好的企業(yè)提供循環(huán)授信服務(wù),保證企業(yè)貸款隨要隨貸,從根本上解決貸款效率問題;五是中小企業(yè)貸款抵押品是否評估交由貸款銀行決定,不再作為登記硬性要求;六是抵押登記機(jī)構(gòu)要實(shí)行限時(shí)服務(wù),最多不超過3個(gè)工作日。

六、推動(dòng)中小企業(yè)金融產(chǎn)品與管理創(chuàng)新。金融創(chuàng)新是解決中小企業(yè)貸款難的重要前提。不借助于產(chǎn)品創(chuàng)新和管理創(chuàng)新,中小企業(yè)貸款難很難從根本上解決問題,臺州商業(yè)銀行和包頭銀行在中小企業(yè)貸款方面的建樹恰好佐證了這一點(diǎn)。在中小企業(yè)金融方面應(yīng)采取下列措施:一是銀行監(jiān)管部門要總結(jié)和推廣國內(nèi)外發(fā)展中小企業(yè)金融的經(jīng)驗(yàn)和具體案例,從外部推動(dòng)銀行中小企業(yè)金融創(chuàng)新,使有些銀行少走彎路,避免損失;二是應(yīng)正視公司貸款個(gè)人化問題,這種方式雖說不完全合規(guī)、操作上也存在不完善之處,但避開了許多企業(yè)貸款“條件障礙”,迂回解決了不少企業(yè)貸款難題,是目前條件下化解中小企業(yè)貸款難的有效方式之一,有關(guān)部門在相關(guān)法規(guī)和政策方面予以規(guī)范及引導(dǎo),以降低銀行操作風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn);三是各家銀行要針對中小企業(yè)的特點(diǎn)研發(fā)產(chǎn)品,重點(diǎn)應(yīng)加大授信擔(dān)保創(chuàng)新力度,使企業(yè)的有效資源能為貸款擔(dān)保服務(wù);四是實(shí)行誘導(dǎo)客戶經(jīng)理營銷中小企業(yè)貸款的政策,既可以要求客戶經(jīng)理營銷的中小企業(yè)貸款達(dá)到一定的比例,也可以對中小企業(yè)貸款達(dá)到一定數(shù)量或比例的客戶經(jīng)理,在績效方面按一定系數(shù)予以獎(jiǎng)勵(lì)。□

(編輯/李舶)