我國銀行業(yè)監(jiān)管存在的問題及對策

牛艷艷

[摘 要]本文從我國目前銀行監(jiān)管存在的問題入手，針對我國銀行業(yè)監(jiān)管中存在的問題，依據(jù)我國銀行監(jiān)管現(xiàn)狀和未來發(fā)展趨勢，從五個(gè)方面提出了改進(jìn)我國銀行監(jiān)管的建議。

[關(guān)鍵詞]銀行監(jiān)管 金融國際化 監(jiān)管體制 對策

一、目前我國銀行業(yè)監(jiān)管存在的問題

（一）市場約束機(jī)制不夠，信息披露不足

一個(gè)有效的銀行監(jiān)管體系應(yīng)該由三個(gè)系統(tǒng)組成：市場約束條件下的銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制體系、政府監(jiān)管體系和社會(huì)監(jiān)督體系。我國目前的情況卻非如此。

國有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度缺失造成內(nèi)部控制機(jī)制無法完整建立。我國國有商業(yè)銀行是國 有獨(dú)資的，國家是所有者，但是在事實(shí)上是無法行使所有權(quán)，而是由政府作為國家的代理人進(jìn)行國有商業(yè)銀行的管理，人格化的產(chǎn)權(quán)主體的缺失造成國有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)不明晰，在這種情況下，很難真正建立起行之有效的內(nèi)部控制機(jī)制來約束經(jīng)營者行為。

（二）監(jiān)管方式單一，過于依賴外部監(jiān)管

從國際銀行監(jiān)管實(shí)際情況來看，銀行監(jiān)管的方式主要有四種：一是政府對銀行的外部監(jiān)管；二是銀行機(jī)構(gòu)的自控監(jiān)管，即銀行建立起自我約束的管理機(jī)制；三是行業(yè)自律監(jiān)管；四是社會(huì)監(jiān)管，即依靠社會(huì)機(jī)構(gòu)和社會(huì)公眾及社會(huì)輿論對金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行的檢查監(jiān)督。但從我國的情況看，銀行監(jiān)管主要是政府對銀行的外部監(jiān)管，而其他的監(jiān)管方式如社會(huì)監(jiān)管、行業(yè)自律監(jiān)管和自控監(jiān)管，可以說是幾乎沒有，即使有，也只起了微乎其微的作用。

（三）注重合規(guī)性監(jiān)管， 風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管重視不夠

首先，監(jiān)管中普遍存在重視傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)，忽視表外業(yè)務(wù)和金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)監(jiān)管的現(xiàn)象；其次，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管中偏重于信用風(fēng)險(xiǎn)，很少考慮利率風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)；

第三，我國對金融機(jī)構(gòu)市場退出前的監(jiān)管還屬于空白，目前我國的金融法規(guī)對金融機(jī)構(gòu)的退出部分規(guī)定的比較粗，很多地方彈性比較大；

（四）相關(guān)監(jiān)管法規(guī)不完善

首先，我國金融立法在某些重要領(lǐng)域還是空白，尤其是隨著金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化的發(fā)展和金融全球化進(jìn)程的加快，傳統(tǒng)的以有形金融為調(diào)整對象所建立起來的金融法律法規(guī)受到了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

其次，已有的金融監(jiān)管法律法規(guī)，大多未制定相關(guān)的實(shí)施細(xì)則，缺乏可操作性。有的條文也越來越不適應(yīng)新形勢的發(fā)展，應(yīng)進(jìn)行適當(dāng)?shù)男薷摹?/p>

（五）現(xiàn)有監(jiān)管人員業(yè)務(wù)素質(zhì)不高，監(jiān)管手段落后

在金融監(jiān)管工作中，無論是對金融機(jī)構(gòu)的審批，還是對金融風(fēng)險(xiǎn)的分析、識別、判斷、化解，都需要從事金融監(jiān)管的人員有較為扎實(shí)的理論功底和豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。但是，目前我國許多金融監(jiān)管人員的知識水平、知識結(jié)構(gòu)難以承擔(dān)金融監(jiān)管的嚴(yán)格要求和艱巨任務(wù)，不能對金融機(jī)構(gòu)的各項(xiàng)指標(biāo)進(jìn)行前瞻性和深層次的分析，使現(xiàn)場和非現(xiàn)場監(jiān)管的效果與預(yù)期目 標(biāo)相比存在較大差距。

二、我國銀行業(yè)實(shí)施有效監(jiān)管的對策

（一）強(qiáng)化信息披露，健全市場約束機(jī)制

我國的國有商業(yè)銀行尚未成為真正的市場經(jīng)濟(jì)主體，市場獎(jiǎng)懲并未在我商業(yè)銀行中切實(shí)發(fā)揮作用。其原因之一在于信息披露的不健全，市場參與者以及時(shí)獲得諸如銀行財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營戰(zhàn)略、風(fēng)險(xiǎn)管理能力、收益等方面的可靠信息，無法將更多的資本配置到風(fēng)險(xiǎn)低的銀行，或者要求風(fēng)險(xiǎn)高的銀行提供高的收益率。市場約束機(jī)制不健全引發(fā)的問題是金融資源配置不合理，甚至浪費(fèi)了大量的金融資源。我國應(yīng)借鑒新資本協(xié)議中對信息披露的相關(guān)規(guī)范，盡快出臺商業(yè)銀行信息披露條例，尤其要重視對防范風(fēng)險(xiǎn)的信息披露，以增進(jìn)市場約束。

（二）建立多層次的監(jiān)管方式，提高監(jiān)管效率

1．建立良好的銀行內(nèi)部控制機(jī)制

所謂內(nèi)控機(jī)制是金融機(jī)構(gòu)管理層為保證其經(jīng)營目標(biāo)的充分實(shí)現(xiàn)而制定并組織實(shí)施的、 對內(nèi)部各部門和人員進(jìn)行相互制約和相互協(xié)調(diào)的一系列制度、措施、程序和方法，這是抵御金融風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵防線。

2．建立金融同業(yè)自律機(jī)制

從世界各國金融同業(yè)自律制度建設(shè)的實(shí)踐看，同業(yè)公會(huì)或協(xié)會(huì)是適應(yīng)金融業(yè)行業(yè)保護(hù)、行業(yè)協(xié)調(diào)與行業(yè)監(jiān)管的需要自發(fā)地形成和發(fā)展起來的，我國顯然存在金融業(yè)發(fā)展較快與金融監(jiān)管相對不足的矛盾，迫切需要建立對監(jiān)管當(dāng)局起拾遺補(bǔ)缺作用的同業(yè)自律機(jī)制。

3．由指令式監(jiān)管模式向激勵(lì)相容式監(jiān)管模式轉(zhuǎn)變

指令式監(jiān)管和激勵(lì)相容式監(jiān)管是監(jiān)管當(dāng)局實(shí)施監(jiān)管時(shí)的兩種模式。在指令式監(jiān)管模式下，政府通過簡單地制定希望銀行做什么、允許銀行做什么、禁止銀行做什么來實(shí)施監(jiān)管。在這種模式下，銀行業(yè)務(wù)、經(jīng)營區(qū)域、高級管理人員的任何變更都需要事先經(jīng)過監(jiān)管部門的批準(zhǔn)，甚至需要立法部門對法律進(jìn)行修訂。而在激勵(lì)相容式的監(jiān)管模式下，監(jiān)管當(dāng)局的目標(biāo)借助被監(jiān)管者追求自身利益的過程來實(shí)現(xiàn)。

（三）建立商業(yè)銀行動(dòng)態(tài)的風(fēng)險(xiǎn)評估系統(tǒng)，制訂合理的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管措施

1．建立商業(yè)銀行動(dòng)態(tài)的風(fēng)險(xiǎn)評估系統(tǒng)

隨著國內(nèi)市場的進(jìn)一步開放和外資銀行的進(jìn)入，國內(nèi)銀行業(yè)將會(huì)逐步融入國際金融市場之中，國內(nèi)銀行業(yè)的競爭將會(huì)進(jìn)一步加劇，國內(nèi)金融市場將會(huì)更加波動(dòng)，金融創(chuàng)新步伐進(jìn)一步加快，銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)也必將增加。為了適應(yīng)這種市場環(huán)境的變化，我國商業(yè)銀行應(yīng)按照現(xiàn)代商業(yè)銀行的要求盡快建立一個(gè)能夠?qū)崟r(shí)監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)的動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)評估系統(tǒng)。

2．制訂合理的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管措施

全面分析銀行風(fēng)險(xiǎn)的影響因素。各級監(jiān)管人員應(yīng)增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識， 學(xué)會(huì)分析影響銀行經(jīng)營的各種重要風(fēng)險(xiǎn)因素。監(jiān)管人員應(yīng)當(dāng)注意到，對于不同類型、不同層次的商業(yè)銀行，其分析重點(diǎn)也應(yīng)有所不同；同時(shí) 應(yīng)強(qiáng)調(diào)充分發(fā)揮監(jiān)管人員自身的分析判斷能力，一些監(jiān)控指標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)值為監(jiān)管人員分析和評價(jià)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)提供了客觀尺度，但并不是一個(gè)簡單的結(jié)論，監(jiān)管人員仍有必要進(jìn)一步分析這些數(shù)據(jù)、指標(biāo)對于監(jiān)管對象的具體含義。

（四）加強(qiáng)金融立法，健全我國金融監(jiān)管的法規(guī)

必須調(diào)整銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管政策和監(jiān)管方式，靠以往人治的銀行監(jiān)管理念己經(jīng)不能適應(yīng)金融全球化的要求。必須把依法監(jiān)管作為今后銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管的重要理念，建立良好的法律制度環(huán)境，把監(jiān)管工作建立在嚴(yán)密、系統(tǒng)的法律法規(guī)之上，使監(jiān)管依法進(jìn)行，并以此保障監(jiān)管的權(quán)威性、嚴(yán)肅性、強(qiáng)制性和統(tǒng)一性，這既是巴塞爾委員會(huì)提倡的，也是金融監(jiān)管自身的要求和世界各國的共同經(jīng)驗(yàn)。要對我國銀行監(jiān)管法律制度進(jìn)行認(rèn)真地研究和反思，拋棄陳舊和過時(shí)的東西，吸納先進(jìn)的成果，建立一個(gè)符合WTO規(guī)則的現(xiàn)代化的銀行監(jiān)管法律體系。

（五）提高我國金融監(jiān)管人員素質(zhì)

巴塞爾委員會(huì)認(rèn)為，一個(gè)國家金融監(jiān)管的水平取決于監(jiān)管人員的素質(zhì)。所以，我們必須采取相應(yīng)措施，使我們的金融監(jiān)管人員能夠不斷擴(kuò)大知識面，更新知識結(jié)構(gòu)，同時(shí)還要嚴(yán)格約束監(jiān)管人員的行為，防止玩忽職守、循私舞弊現(xiàn)象，樹立清正廉潔、秉公辦事的形象和作風(fēng)。

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