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    政策性金融機構(gòu)信貸風(fēng)險防范對策

    2009-06-05 03:59:50
    新媒體研究 2009年9期
    關(guān)鍵詞:信貸風(fēng)險風(fēng)險管理

    葉 勇

    [摘要]信貸風(fēng)險是政策性金融機構(gòu)的傳統(tǒng)風(fēng)險,也是金融業(yè)最主要的風(fēng)險形式之一。這種風(fēng)險將導(dǎo)致政策性金融機構(gòu)產(chǎn)生大量無法收回的貸款呆賬,將嚴(yán)重影響政策性金融機構(gòu)的貸款資產(chǎn)質(zhì)量,過度的信貸風(fēng)險可致使政策性金融機構(gòu)倒閉。運用所學(xué)的經(jīng)濟學(xué)理論與中國實際情況結(jié)合,重點分析美國次級貸款危機后我國政策性金融機構(gòu)信貸風(fēng)險管理的現(xiàn)狀、問題及成因,并就此提出解決對策,希望對改革與完善我國政策性金融機構(gòu)信貸風(fēng)險管理有所幫助。

    [關(guān)鍵詞]政策性金融機構(gòu) 信貸風(fēng)險 風(fēng)險管理

    中圖分類號:F83文獻標(biāo)識碼:A文章編號:1671-7597(2009)0510200-01

    一、引言

    2007年以來美國次級房貸危機影響到了全球金融市場各國流動性都受到?jīng)_擊各大央行紛紛注資以穩(wěn)定投資者信心。雖然此次中國沒有受到實質(zhì)性影響但由于我國與美國有著相似的利率政策和房地產(chǎn)發(fā)展軌跡這次危機將給國內(nèi)商業(yè)銀行帶來更多的警示。因此,防范和控制信貸風(fēng)險仍是政策性金融機構(gòu)需要面對和解決的重要課題之一。

    二、信貸風(fēng)險管理的含義

    信貸風(fēng)險管理是政策性金融機構(gòu)運用系統(tǒng)地、規(guī)范的方法,對各種可能導(dǎo)致貸款損失的主客觀因素進行有效的預(yù)測、分析、防范、控制和處理以降低貸款風(fēng)險、減少貸款損失、提高貸款質(zhì)量,從而增強政策性金融機構(gòu)風(fēng)險控制能力和損失補償能力的一種貸款管理活動。政策性金融機構(gòu)通過信貸風(fēng)險管理,可以保證信貸資金運行的安全性,保持信貸資產(chǎn)的流動性,提高信貸資金的使用效率,從而保護存款人的合法權(quán)益,實現(xiàn)通過信貸風(fēng)險管理,達到以最小的經(jīng)營成本取得最佳經(jīng)濟效益的目標(biāo)。

    三、政策性金融機構(gòu)信貸風(fēng)險分析

    (一)信貸風(fēng)險內(nèi)控制度的健全性和有效性仍然不足

    信貸風(fēng)險內(nèi)控制度缺乏及時性、全面性,仍存在一些漏洞。隨著政策性金融機構(gòu)業(yè)務(wù)創(chuàng)新步伐的加快,有些制度未能隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展和客觀環(huán)境的變化而及時修訂和完善,內(nèi)控制度建設(shè)顯得滯后。同時信貸風(fēng)險內(nèi)控制度建設(shè)還不健全,信貸業(yè)務(wù)過程中的部分環(huán)節(jié)存在控制盲點,有些制度缺乏可操作性,有些制度缺乏必要的程序控制和違規(guī)處罰措施,有些制度缺乏配套的業(yè)務(wù)操作程序等。

    (二)信貸風(fēng)險內(nèi)部控制的獨立性不強

    獨立性原則要求內(nèi)部控制的檢查評價、建立和執(zhí)行部門相分離,但在實際工作中往往是內(nèi)部控制的建立者和執(zhí)行者是同一部門,操作人員和核對者是同一人,相互核對難以實現(xiàn),內(nèi)部牽制制度執(zhí)行不力。特別是政策性金融機構(gòu)的內(nèi)部審計部門還未實現(xiàn)真正的垂直管理,獨立性和權(quán)威性不強,內(nèi)部控制工作不超脫,難以實行有效、及時的監(jiān)督檢查,難以向上級行真實反映情況,難以嚴(yán)肅處理違規(guī)違紀(jì)問題,大大削弱了監(jiān)督部門的作用,相互制約機制難以真正形成。

    (三)貸款形成風(fēng)險后的責(zé)任追究急需加強

    政策性金融機構(gòu)均建立了較為嚴(yán)格的貸款責(zé)任追究制度,但在實際操作中很難落實到位。貸款形成風(fēng)險往往是由多種原因造成的,既可能有客觀原因,如企業(yè)經(jīng)營管理不善、經(jīng)濟宏觀調(diào)控、行業(yè)風(fēng)險、市場原因、逃廢政策性

    金融機構(gòu)債等,也可能有主觀原因,如政策性金融機構(gòu)管理不到位、信貸人員未盡職、道德風(fēng)險、違規(guī)經(jīng)營等。

    四、政策性金融機構(gòu)信貸風(fēng)險防范對策

    (一)建立風(fēng)險管理范圍全面化、全程化的管理流程

    風(fēng)險管理覆蓋政策性金融機構(gòu)業(yè)務(wù)流程的每個環(huán)節(jié),難以與經(jīng)營活動相割舍,因此流程政策性金融機構(gòu)是風(fēng)險管理為主的政策性金融機構(gòu)模式。應(yīng)進一步將“以客戶為中心”的理念體現(xiàn)在業(yè)務(wù)經(jīng)營和風(fēng)險控制過程中,根據(jù)政策性金融機構(gòu)管理基礎(chǔ)和市場競爭環(huán)境,可以積極借鑒6西格瑪方法,運用科學(xué)測評基礎(chǔ)上的業(yè)務(wù)流程優(yōu)化改進技術(shù),綜合考慮各類細(xì)分市場的客戶反應(yīng)、內(nèi)部用戶聯(lián)動需求和股東對風(fēng)險回報管理的要求,妥善定義(define)、度量(measure)、分析(analyze)、改進(improve)以及控制(control)業(yè)務(wù)流程優(yōu)化進程,有效消除關(guān)鍵業(yè)務(wù)流程的管理和服務(wù)質(zhì)量差距,使各種授信產(chǎn)品和服務(wù)流程逐步接近國際一流政策性金融機構(gòu)水準(zhǔn),提升在業(yè)務(wù)流程中動態(tài)平衡風(fēng)險回報管理的能力,構(gòu)筑同業(yè)競爭比較優(yōu)勢。

    (二)提高流程的效率和質(zhì)量

    通過組織架構(gòu)及授權(quán)的調(diào)整來實現(xiàn)簡化流程,刪除那些對政策性金融機構(gòu)或一個流程來講,提高成本而又沒有貢獻的不增值的活動。這些不增值的流程與活動多是不必要的審核與監(jiān)督,以及折中協(xié)調(diào)等環(huán)節(jié)。改變過去層層上報,提高效率。就是要通過把流程固化在信息系統(tǒng)里,實現(xiàn)電子化信息傳輸和對風(fēng)險的實時管理和監(jiān)控;通過已經(jīng)鑲嵌在信息系統(tǒng)里的先進分析工具;如內(nèi)部評級模型),實現(xiàn)在流程的各監(jiān)控點,特別是在風(fēng)險評估環(huán)節(jié)提供定量分析支持,有效地提高決策的準(zhǔn)確性。

    (三)建立面向客戶的差別化流程

    客戶是政策性金融機構(gòu)的第一資源,對客戶的競爭從來都是政策性金融機構(gòu)競爭的核心。政策性金融機構(gòu)如果以標(biāo)準(zhǔn)化流程來應(yīng)對多樣化的信貸客戶,往往無法滿足他們(特別是優(yōu)質(zhì)客戶)在質(zhì)量和時間方面的要求。信貸風(fēng)險管理流程再造要強調(diào)流程多樣化。在設(shè)計信貸流程時,要區(qū)分不同客戶群、區(qū)分不同的業(yè)務(wù)風(fēng)險度和不同的行業(yè)等設(shè)計不同的流程版本。

    (四)從價值鏈分析入手,關(guān)注點投向流程中的核心環(huán)節(jié)

    從價值鏈分析來看,政策性金融機構(gòu)應(yīng)著眼于活動和流程環(huán)節(jié)對政策性金融機構(gòu)或客戶價值貢獻的大小。因而政策性金融機構(gòu)在信貸風(fēng)險管理流程再造中,要把關(guān)注點放在那些對信貸風(fēng)險控制至關(guān)重要的或自己明顯薄弱的環(huán)節(jié)。貸后管理對及時發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險、及時預(yù)警和及時采取措施保全信貸資產(chǎn),對防范風(fēng)險和化解信貸風(fēng)險至關(guān)重要,按照西方政策性金融機構(gòu)的理論,一個信貸項目如能通過評估,但最后出現(xiàn)風(fēng)險,那問題就出在貸后管理上。

    參考文獻:

    [1]葉其通,金融會計,淺談合作金融機構(gòu)非信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類管理的難點與對策,2008,01.

    [2]王寒菊,工業(yè)技術(shù),經(jīng)濟金融機構(gòu)信貸資金風(fēng)險管理的模式創(chuàng)新,2007,07.

    [3]范敏,浙江金融,農(nóng)村合作金融機構(gòu)信貸風(fēng)險隱患初探,2007,06.

    作者簡介:

    葉勇,男,廣東省梅州市人,經(jīng)濟師,本科,中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和田地區(qū)分行,研究方向:政策性金融信貸業(yè)務(wù)或管理類。

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