當前農(nóng)業(yè)資金需求變化趨勢與金融支持策略：益陽視角

朱振球　熊俊柯

一、農(nóng)業(yè)貸款的需求變化及特點

隨著中央惠農(nóng)政策的逐步深化，在傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)軌的過程中，農(nóng)民市場意識逐步增強，高投入高產(chǎn)出的經(jīng)營理念正在形成，特別是受農(nóng)村經(jīng)濟大戶的影響，發(fā)展生產(chǎn)經(jīng)營致富的信心不斷增大，農(nóng)村經(jīng)濟主體需求多元化特征凸現(xiàn)，主要表現(xiàn)在規(guī)模農(nóng)業(yè)、有機農(nóng)業(yè)以及農(nóng)村公共產(chǎn)品的投融資需求趨旺，農(nóng)產(chǎn)品就地轉(zhuǎn)化增值帶動不同所有制性質(zhì)的農(nóng)村企業(yè)形成集中需求，支撐第一產(chǎn)業(yè)的農(nóng)村服務業(yè)成長迅速，對財政、金融的投入依賴性增強。

1.農(nóng)民收入整體增加，但資金需求總量增大。近幾年，益陽市農(nóng)民收入水平大幅度提高，農(nóng)民再生產(chǎn)能力得到增強。2008年益陽市農(nóng)民人平年收入4470元，比上年提高14.2%，自有資金的增多，對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的貸款需求較前幾年大幅減少。據(jù)調(diào)查益陽市信用社系統(tǒng)2008年發(fā)放農(nóng)戶貸款30.2億元，比上年增加6.87億元，貸款實際用途90%以上用于消費和固定資產(chǎn)投資。但從抽樣調(diào)查的情況來看，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金缺口每年高達5億元以上，且以每年2億元速度遞增。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化資金需求達30億元，每年增幅達10%。主要原因一是部分農(nóng)民擴大生產(chǎn)規(guī)模拉大了對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金的需求。隨著市場經(jīng)濟地位進一步確立，農(nóng)民市場經(jīng)濟意識逐年增強，并力圖通過做大生產(chǎn)規(guī)模，通過高投入高產(chǎn)出獲得高收益走上致富道路。我們調(diào)查的40戶農(nóng)戶，就有35戶擴大了種養(yǎng)規(guī)模，占調(diào)查農(nóng)戶數(shù)的88%，共計擴大種養(yǎng)面積198畝，比上年增長17.7%，僅新擴面積就需增加投入155萬元。二是去年金融危機爆發(fā)后，對沿海城市出口企業(yè)沖擊大，部分外出務工人員返鄉(xiāng)務農(nóng)，拉大了資金缺口。三岔河鄉(xiāng)直和村去年拋荒的20畝良田今年全部由外出打工人員落實耕種。三是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的逐步深化，大額資金需求量巨增。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和種養(yǎng)大戶資金需求量成倍發(fā)展，遠遠超出農(nóng)民自有資金用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的承受能力。據(jù)調(diào)查，益陽市有鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和工業(yè)龍頭企業(yè)93個，各類農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)3240家，科技示范戶8萬戶。每年資金需求量大，大約需要投入30多個億，僅金融部門需集體貸入20個億，才能基本上滿足建設(shè)社會主義新農(nóng)村的資金需求。

2.資金需求農(nóng)戶總量減少，但需求額度增大。從調(diào)查的情況看，益陽市缺乏農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金的農(nóng)戶逐年下降6個百分點，對資金需求農(nóng)戶數(shù)量減少的主要原因是部分農(nóng)民依舊從事傳統(tǒng)的糧、棉、油等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，懼怕舉債，不要求擴大種植規(guī)模，只求小本經(jīng)營。南縣直和村農(nóng)民算了2筆經(jīng)濟帳，結(jié)果表明，專門從事小規(guī)模農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)戶資金需求總量并不大。種植一畝水稻（一季稻）只需生產(chǎn)成本145元，其中需種子15元，肥料80元，農(nóng)藥50元，再加上收割費用55元，共計需成本200元。種植一畝棉花需生產(chǎn)成本220元，其中需種子60元、農(nóng)藥100元。去年以來全球金融危機對棉花及棉織品出口影響較大，棉花出口價格下降30%以上，國內(nèi)市場上每斤籽棉下跌1元左右，跌幅達33.5%。紡織業(yè)訂單減少，去年12月份增速回落4.5個百分點，對棉農(nóng)種棉積極性挫傷較大。據(jù)模底今年棉花種植面積減少10%。部分農(nóng)民對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金需求減少，但有資金需求的農(nóng)戶對資金需求的額度增大。調(diào)查結(jié)果顯示，除農(nóng)戶承包土地經(jīng)營需投入大量的生產(chǎn)資金外，從事養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)的養(yǎng)殖大戶投入的資金需求量也增大。凡有資金需求的農(nóng)戶，不管是一般戶還是經(jīng)濟大戶，對資金需求普遍提高30%，有的高達50%以上。

3.一般性種養(yǎng)業(yè)信貸資金需求規(guī)模下降，特種種養(yǎng)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化資金需求呈上升趨勢。一是資金的投入逐步向規(guī)?；r(nóng)業(yè)傾斜。調(diào)查的南縣已形成“沿路開發(fā)、連片種植、規(guī)模效益”的農(nóng)業(yè)新格局，用于規(guī)模生產(chǎn)的資金投入多達15億元，比上年增加12%。二是資金需求由傳統(tǒng)糧食生產(chǎn)型向現(xiàn)代化生產(chǎn)型轉(zhuǎn)變。隨著我國糧食市場的放開和糧食自給能力的增強，農(nóng)民對傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的依賴程度逐步減弱，越來越向往現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金的高投入與高回報。目前益陽市非糧食類高效經(jīng)濟作用已有70多萬畝，年產(chǎn)值可達15億元，為第一產(chǎn)業(yè)增加值的50%；預計今年農(nóng)民對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟物的貸款需求將增加到3億元以上。三是資金投向由簡單再生產(chǎn)資金需求向生態(tài)農(nóng)業(yè)建設(shè)資金需求轉(zhuǎn)變。調(diào)查顯示，現(xiàn)在農(nóng)村簡單再生產(chǎn)資金需求明顯減弱，生態(tài)農(nóng)業(yè)建設(shè)資金需求在不斷增強，并且呈逐年增大的勢頭。湖區(qū)四家信用聯(lián)社今年用于國家退耕還林、退耕還水等方面的生態(tài)農(nóng)業(yè)建設(shè)貸款占四家信用聯(lián)社總貸款的20%，以后逐年還將增加。

4.高附加值產(chǎn)業(yè)的投資需求激增。以種植、加工、冷藏、銷售為依托，以科技推廣、產(chǎn)學掛鉤、市場拓展為支撐的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化格局基本形成。近幾年益陽市農(nóng)民每年從農(nóng)產(chǎn)品深加工和涉農(nóng)產(chǎn)品流通環(huán)節(jié)中直接獲得經(jīng)濟收入近10億元，人均200多元。隨著農(nóng)產(chǎn)品流通市場日趨活躍，擁有一定技術(shù)和經(jīng)營頭腦的市場型農(nóng)戶對擴大種養(yǎng)規(guī)模、獲取流通收益的愿望較為迫切，這些“亦農(nóng)亦商”型農(nóng)戶對固定資產(chǎn)投資和流動資金的需求相對旺盛，據(jù)對樣本農(nóng)戶調(diào)查，2008年用于該領(lǐng)域投資的農(nóng)戶比上年增長22%，相應的銀行信貸、民間借貸需求規(guī)模比上年增長35%。

5.農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性公共產(chǎn)品需求相對旺盛。伴隨農(nóng)村市場化程度的提高、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的形成，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟對農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、農(nóng)產(chǎn)品流通市場、農(nóng)業(yè)科技成果推廣、農(nóng)產(chǎn)品安全以及農(nóng)村信息系統(tǒng)等公共產(chǎn)品需求總量40億元，比上年增長30%，其中基礎(chǔ)設(shè)施投資需求占比50%，較上年增長40%。當前，農(nóng)產(chǎn)品食品安全已經(jīng)成為國際貿(mào)易技術(shù)壁壘的主要形式，有機農(nóng)業(yè)、綠色農(nóng)業(yè)、無公害農(nóng)業(yè)成為農(nóng)民最迫切的需求。

二、信貸支農(nóng)中存在的問題

1.農(nóng)貸小額度與調(diào)整大需求不協(xié)調(diào)。近幾年來，小額農(nóng)貸在解決農(nóng)民貸款難、促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展方面收到了好的效果。但是，由于小額農(nóng)貸受貸款額度、貸款期限等制約，在種養(yǎng)業(yè)和集約化農(nóng)業(yè)發(fā)展較好的村鎮(zhèn)，已逐步被農(nóng)戶大額聯(lián)保貸款模式取代，廣大農(nóng)民對大額農(nóng)貸的需求越來越旺。隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化結(jié)構(gòu)調(diào)整力度加大，資金需求也越來越大。調(diào)查顯示，成片承包耕地、荒山、果園、小型水庫和現(xiàn)代化養(yǎng)殖、農(nóng)產(chǎn)品加工的資金投入一般在20萬元左右，其他大規(guī)模種養(yǎng)業(yè)首期投資在2萬元以上。特別是今年不管是一般戶還是經(jīng)濟大戶，對資金需求普遍提高30%，有的高達50%以上。

2.支農(nóng)資金結(jié)構(gòu)失衡。金融部門對“三農(nóng)”的投入主要集中在種養(yǎng)殖、農(nóng)產(chǎn)品加工等環(huán)節(jié)，而在農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)建設(shè)、農(nóng)業(yè)科技、生產(chǎn)資料供應、農(nóng)產(chǎn)品流通、農(nóng)村中介組織建設(shè)等方面投入少，支農(nóng)資金結(jié)構(gòu)失衡，導致農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)各環(huán)節(jié)互動循環(huán)鏈打斷，難以擺脫“弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)”的困境。南縣共有農(nóng)民自發(fā)成立的中介組織或農(nóng)業(yè)協(xié)會70家，從事農(nóng)產(chǎn)品流通的專業(yè)人員達1000人，常年在長沙、廣州、沈陽等大中城市從事水產(chǎn)、畜禽、蔬菜販運的大戶就有570戶，流動服務行業(yè)資金需求達6000萬元。但獲得金融部門支持的鳳毛麟角。中介組織發(fā)育不良，使農(nóng)民應得的利益得不到有效保護。更令人擔擾的是，農(nóng)田水利基本建設(shè)和農(nóng)業(yè)科技投入面臨著財政無力投入、政策性金融無權(quán)投入，商業(yè)性金融不愿投入的窘境。

3.信用社現(xiàn)有資金實力與農(nóng)業(yè)資金大需求相矛盾。目前，農(nóng)村資金分流嚴重：一是存款大都流向國有商業(yè)銀行；二是鄉(xiāng)鎮(zhèn)郵政儲蓄分流了大量農(nóng)村資金，截止2008年末，全市郵政儲蓄已吸收存款58億元，比年初增加12億元，而郵政銀行僅發(fā)放貸款1.4億元，加上各家商業(yè)銀行上存資金逐年增加，導致農(nóng)村可用資金嚴重不足。另一方面農(nóng)村信用社當年新增貸款占據(jù)了全轄金融投入的大半壁江山，幾乎包攬了“三農(nóng)”投入的全部份額。2009年，益陽全市農(nóng)民資金需求達35億元，而信用社依靠人民銀行貸款支持僅投放了5億元，資金缺口非常大，農(nóng)村信用社根本沒有實力滿足農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的資金需要。

4.貸款的短期限與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)長周期不同步。現(xiàn)代農(nóng)業(yè)已打破傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的春種秋收模式，向反季節(jié)、長周期發(fā)展，而目前農(nóng)村信用社的貸款期限仍一般定為12個月，且規(guī)定當年貸款當年回籠?！按悍徘锸斩毁J”的信貸管理模式，已嚴重制約現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展。調(diào)查中，養(yǎng)殖戶普遍呼吁貸款能夠延期。比如養(yǎng)魚戶，成品魚的銷售旺季一般集中在元旦至春節(jié)前后。而信用社貸款期限最遲的也定在12月20日前，農(nóng)民不得不提早廉價賣掉魚歸還貸款嚴重影響了農(nóng)民的經(jīng)營效益。

5.大額農(nóng)貸的高風險與貸款絕對安全要求相沖突。由于農(nóng)業(yè)屬弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，且大部分農(nóng)村地區(qū)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)仍占絕大多數(shù)，因此，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟效益和農(nóng)民收入整體來說還是低下的。新型農(nóng)業(yè)雖能帶來較大收益，但市場風險也大，容易受自然環(huán)境和市場因素的影響，因而對一些調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的種植戶，可以說投放越大，風險越大。況且，農(nóng)戶一般沒有合格的、有價值的擔保物作抵押，現(xiàn)行信貸管理制度和資產(chǎn)負債比例管理辦法也不允放高風險投入，目前農(nóng)貸的安全已成為信用社的一塊心病。

6.貸款利率浮動區(qū)間的擴大，與減輕農(nóng)民負擔的要求不相適應。農(nóng)業(yè)作為弱勢產(chǎn)業(yè)、農(nóng)民作為弱勢群體，應在較多的方面享受國家優(yōu)惠政策，但農(nóng)村信用社在“三農(nóng)”貸款的發(fā)放上，隨著貸款利率浮動區(qū)間的擴大，除信用社股民貸款利率有所優(yōu)惠外，其它農(nóng)業(yè)貸款利率都非常高，基本一浮到頂，年利率最高已達到12.834%，農(nóng)民普遍反映信用社貸款利率難以承受。這無疑加重了農(nóng)民負擔。

7.農(nóng)業(yè)保險需求與供給嚴重失衡。農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險需求主要源于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所面臨的自然和市場的雙重風險，此外，農(nóng)村二、三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和農(nóng)村的市場化、城鎮(zhèn)化過程也催生了不同的保險需求。從益陽市農(nóng)業(yè)保險情況看，由于農(nóng)業(yè)保險業(yè)務具有風險大、賠付率高、保險費率高等基本特征，目前全市各保險公司均未開辦農(nóng)業(yè)保險業(yè)務，也沒有農(nóng)業(yè)保險理賠支出，而近十年來全市因旱災、澇災、冰雹等自然災害導致的直接經(jīng)濟損失巨大，其中大部分為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟損失，由于沒有農(nóng)業(yè)風險轉(zhuǎn)嫁渠道，這部分損失基本為農(nóng)戶自身承擔。在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和貿(mào)易日益開放的今天，迫切需要改變農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營模式，急需政府的優(yōu)惠政策和補貼。

8.中央銀行支農(nóng)再貸款對發(fā)放對象的限制，不利于農(nóng)業(yè)規(guī)?；l(fā)展。隨著農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，農(nóng)村已出現(xiàn)了新型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化建設(shè)中起帶頭作用的農(nóng)業(yè)企業(yè)法人、農(nóng)業(yè)合作組織，而支農(nóng)再貸款的放發(fā)，要求集中用于農(nóng)產(chǎn)貸款，重點支持從事農(nóng)村土地耕作或其他與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展有關(guān)的生產(chǎn)經(jīng)營活動和農(nóng)民、個體經(jīng)營戶。而當農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營發(fā)展壯大，由自然人向法人升級后，將不再是支農(nóng)再貸款扶持對象?！褒堫^”沒有活水來，作為“龍尾”的農(nóng)民，受益變少，這

為全面實現(xiàn)小康生活帶來了困難。

三、關(guān)于信貸支農(nóng)的幾點思考

1.要完善和改進支農(nóng)再貸款管理，增強支農(nóng)再貸款的政策導向作用。人民銀行的支農(nóng)再貸款在貸款投向上應擴大范圍，改變目前僅僅可發(fā)放農(nóng)戶貸款的情況，使再貸款可投向公司+農(nóng)戶型企業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、集團化企業(yè)，加大支持農(nóng)村工副業(yè)、農(nóng)戶庭園經(jīng)濟、規(guī)模經(jīng)營、特色農(nóng)業(yè)，支持產(chǎn)、供、銷一條龍的經(jīng)濟實體，支持民營企業(yè)的發(fā)展，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)的擴大再生產(chǎn)。

2.要創(chuàng)新信貸服務、完善信貸品種。農(nóng)戶小額信用貸款為“三農(nóng)”經(jīng)濟的持續(xù)健康發(fā)展作出了很大貢獻。隨著“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展變化，小額農(nóng)貸的額度應根據(jù)農(nóng)戶的種植、養(yǎng)殖規(guī)模確定，對規(guī)模農(nóng)戶可采取農(nóng)戶聯(lián)保的方式，發(fā)放額度更大的農(nóng)戶貸款。不能在貸款期限和投放時機上搞“一刀切”。在貸款投向上，要加大對科技含量高種植、養(yǎng)殖農(nóng)戶的投入。在貸款利率上，要根據(jù)不同的信用等級實行差別利率，鼓勵和培養(yǎng)講誠信的信用農(nóng)戶。

3.繼續(xù)深化“農(nóng)村信用工程建設(shè)”，致力信用環(huán)境建設(shè)助推工作。農(nóng)村信用社要積極爭取各級政府和相關(guān)部門重視農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)工作，通過做好信用農(nóng)戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)的評定考核等信用環(huán)境的細胞工程，深化農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)，為支農(nóng)貸款的順利發(fā)放與回籠創(chuàng)造條件。

4.建立農(nóng)村信貸風險保障機制，拓寬融資渠道。一是由政府牽頭建立農(nóng)業(yè)貸款風險保障體系，當務之急應盡快組建農(nóng)業(yè)貸款風險擔?；穑瑢ｉT為大額農(nóng)戶貸款提供擔保服務。同時，研究解決農(nóng)戶貸款抵押物品種及其合法性，簡化手續(xù)，降低收費；在穩(wěn)步農(nóng)保服務的同時，積極開辦農(nóng)戶貸款保險業(yè)務，分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的貸款風險。二是充分發(fā)揮中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)的作用，拓寬農(nóng)戶大額貸款及中小企業(yè)的融資渠道，減少金融部門的信貸風險。

（作者單位：中國人民銀行益陽市中心支行）