銀行卡業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)及其防范

楊國兵

銀行卡分為借記卡和貸記卡，銀行借記卡主要供持卡人存取款和個(gè)人消費(fèi)使用，風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)主要存在于被他人套取資金上，發(fā)卡行一般不存在風(fēng)險(xiǎn)；貸記卡除了上述功能外，還有透支的功能，具有信用貸款和信用消費(fèi)的功能，貸記卡的信用功能與銀行卡使用的特殊靈活性結(jié)合在一起，發(fā)卡行除存在信用貸款風(fēng)險(xiǎn)外，還有來自銀行卡本身的風(fēng)險(xiǎn)，我們將上述風(fēng)險(xiǎn)分為銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)和銀行外部風(fēng)險(xiǎn)。

一、銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

（一）銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)。內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)概括起來有三種情形,一是在信用卡發(fā)放時(shí)銀行對信用卡申請人資料審查不嚴(yán)形成的風(fēng)險(xiǎn)，目前各商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展處在激烈競爭期，作為正在成長中的銀行卡業(yè)務(wù)更是處在競爭的前沿，于是乎出現(xiàn)了所謂的人情卡、任務(wù)卡，只要是銀行員工或業(yè)務(wù)員帶來的客戶資料，一般都能申請辦卡成功，但因?yàn)椴糠挚蛻羰倾y行員工為完成任務(wù)拉來的熟人，就放松了對客戶資料的審查，致使信用卡在申請發(fā)放時(shí)就形成了風(fēng)險(xiǎn)；二是在銀行卡發(fā)放中存在的風(fēng)險(xiǎn)。部分銀行卡的辦理是委托他人辦理的，申請人本人根本不在場，卡到后又是托原辦理人帶給申請人的，這就給個(gè)別思想不良的人帶來了可乘之機(jī)，代理人可能將此卡據(jù)為已有，激活后自行使用。三是銀行卡發(fā)放后存在的風(fēng)險(xiǎn)。銀行卡發(fā)放后的風(fēng)險(xiǎn)主要是信用卡大量閑置，形成的成本風(fēng)險(xiǎn)。銀行投入大量人力、物力發(fā)卡后，有的客戶根本就沒想到要去用，還有的甚至發(fā)下后不久就進(jìn)行了注銷。據(jù)調(diào)查每張信用卡的發(fā)卡費(fèi)用在100元以左右，且每張卡每年還需要維持成本、營銷成本等等，通常每張卡每年的刷卡額須在1萬元以上，才能夠抵銷成本，而據(jù)統(tǒng)計(jì)我國銀行卡的激活率不到30%。

（二）銀行外部風(fēng)險(xiǎn)。一是信用風(fēng)險(xiǎn)，信用卡持卡人在一定信用額度內(nèi)憑卡可到特約商戶、銀行網(wǎng)點(diǎn)、ATM上透支消費(fèi)或取現(xiàn)，發(fā)卡行實(shí)際上是向持卡人提供了一定額度的短期貸款。但由于發(fā)卡行在審查客戶資料時(shí)對持卡人信用額度的確定不夠科學(xué)準(zhǔn)確，或者客戶提供了虛假的信息，發(fā)卡行核定的信用額度超過了持卡人的承受能力，再加上一些持卡人不能準(zhǔn)確把握好自己的財(cái)務(wù)收支，到期無法按約還款，發(fā)卡行承擔(dān)了一定的信用風(fēng)險(xiǎn)。還有的持卡人在多家銀行辦理了信用卡，每家銀行都給其一個(gè)信用額度，這樣累加起來的信用額度就大大超過了持卡人的承受能力，一旦持卡人資金鏈斷裂，就會(huì)殃及多家發(fā)卡銀行。二是詐騙風(fēng)險(xiǎn)，信用卡業(yè)務(wù)是一種虛擬交易，其賬戶金額的支付是通過電子數(shù)據(jù)的劃撥或壓卡完成，交易過程不像傳統(tǒng)業(yè)務(wù)那樣清晰可見。同時(shí)，信用卡業(yè)務(wù)流程復(fù)雜，牽涉環(huán)節(jié)眾多，如發(fā)卡行、受理行、特約商戶、持卡人、信用卡組織（如銀聯(lián)）等等，關(guān)系十分復(fù)雜，風(fēng)險(xiǎn)存在于每一個(gè)環(huán)節(jié)。一些不法分子利用其中的漏洞，借助于高科技手段，大肆進(jìn)行違法犯罪活動(dòng)，給信用卡業(yè)務(wù)帶來了很大的風(fēng)險(xiǎn)，直接危及銀行和客戶的資金安全。三是套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，套現(xiàn)的方法多種多樣，我們這里僅指無真實(shí)商品交易的套現(xiàn)行為。套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)也屬于信用風(fēng)險(xiǎn)，但因?yàn)樘赚F(xiàn)行為人為地增加了持卡人的信用度，擴(kuò)大了信貸規(guī)模，虛增了商品交易，給社會(huì)帶來了很大的危害，我們在這理把它單獨(dú)作為一種風(fēng)險(xiǎn)提出，并對它進(jìn)行分析。套現(xiàn)給本沒有如此高消費(fèi)能力的持卡人構(gòu)造了消費(fèi)事實(shí)，人為地增加了持卡人的信用度，給發(fā)卡行為持卡人提高信用額度提供了虛假信息，成而形成了信用風(fēng)險(xiǎn)；套現(xiàn)支取了本不能支取的現(xiàn)金額度，擴(kuò)大了信貸規(guī)模，容易引起宏觀調(diào)控失調(diào)，形成社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)；套現(xiàn)虛增了商品交易，引起統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)失真，給決策者制訂方針政策提供了虛假信息，如造成領(lǐng)導(dǎo)者決策失誤，就會(huì)形成更大的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。

二、銀行卡風(fēng)險(xiǎn)防范

（一）加強(qiáng)銀行自律，建立健康有序的發(fā)卡機(jī)制。銀行要建立行業(yè)自律組織，從降低成本，減少風(fēng)險(xiǎn)為出發(fā)點(diǎn)建立健康有序的發(fā)卡機(jī)制，切實(shí)降低發(fā)卡成本帶來的風(fēng)險(xiǎn)和對申請人資格審查不嚴(yán)帶來的發(fā)卡風(fēng)險(xiǎn)。自律組織還可以對某個(gè)人的信用額度進(jìn)行總量控制，防止持卡人四處辦卡帶來的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）采取切實(shí)可行的措施，倡導(dǎo)和著手建立誠信社會(huì)。首先，國家應(yīng)盡快建立健全有關(guān)法律法規(guī)，用立法保障來促進(jìn)信用市場的健康發(fā)展，讓不守信用者及違法詐騙者寸步難行。其次，央行要進(jìn)一步完善征信系統(tǒng)的建設(shè)，將一些涉及誠信社會(huì)建設(shè)的單位納入征信網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，如移動(dòng)公司、電信公司等等，但令人遺憾的是目前部分金融機(jī)構(gòu)都還沒有將個(gè)人的信用信息納入征信系統(tǒng)來管理。我們相信，只要全民樹立了誠信意識，真正的誠信社會(huì)就離我們不遠(yuǎn)了。

（三）加大科技投入，完善管理信息系統(tǒng)。信用卡業(yè)務(wù)是科技含量非常高的新興銀行業(yè)務(wù)，是計(jì)算機(jī)技術(shù)、通信技術(shù)發(fā)展到一定程度的產(chǎn)物，離開了科技的支持，信用卡業(yè)務(wù)將寸步難行。發(fā)卡機(jī)構(gòu)要針對詐騙分子的伎倆，不斷促使銀行卡在發(fā)放過程中和使用過程中的操作更科學(xué)和合理，如犯罪分子常常利用客戶在刷卡中銀行卡置留在刷卡機(jī)內(nèi)的時(shí)間偷梁換柱，調(diào)換客戶銀行卡，從而套取客戶資金。銀行完全可以把這種置留式刷卡器改為即時(shí)式刷卡器，讓客戶卡不離手，不給犯罪分子可乘之機(jī)。

（四）發(fā)卡行要進(jìn)一步完善內(nèi)部制度，控制內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)。銀行卡的風(fēng)險(xiǎn)管理工作是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，加強(qiáng)內(nèi)部管理、完善風(fēng)險(xiǎn)管理制度首先要嚴(yán)把發(fā)卡關(guān)，做好資信調(diào)查和信用評估；其次應(yīng)從主要業(yè)務(wù)崗位和工作環(huán)節(jié)入手，防止和化解風(fēng)險(xiǎn)，保障銀行和持卡人的資金安全。嚴(yán)格考核銀行卡業(yè)務(wù)人員的操作技能、業(yè)務(wù)知識和道德素質(zhì)。建立健全各項(xiàng)規(guī)章制度，做到精細(xì)化管理，使業(yè)務(wù)人員處理業(yè)務(wù)有章可循。此外，還應(yīng)根據(jù)業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r和新的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及時(shí)做好規(guī)章制度和操作規(guī)程的修訂、完善。

（五）建立發(fā)卡核對制度和賬務(wù)實(shí)時(shí)核對短信平臺。銀行發(fā)卡后，可對銀行卡申請人及時(shí)進(jìn)行電話訪問，核對銀行卡是否及時(shí)送達(dá)，初始密碼是否及時(shí)變更等情況；對已辦理業(yè)務(wù)的銀行卡，則通過免費(fèi)短信平臺進(jìn)行實(shí)時(shí)對賬，克服現(xiàn)有按月寄送回單,賬務(wù)核對時(shí)間過長的缺陷。

（六）銀行、稅務(wù)要加強(qiáng)對特約商戶的管理。銀行要定期對特約商戶的賬單進(jìn)行審查，對常常以大額整數(shù)消費(fèi)的客戶要進(jìn)行跟蹤調(diào)查，對屢次為客戶套現(xiàn)提供方便的商戶，應(yīng)取消其特約商戶的資格。稅務(wù)機(jī)關(guān)對特約商戶不能以定稅的形式收納稅款，而要以其實(shí)際銷售額為納稅依據(jù)，使特約商戶在銀行卡套現(xiàn)中無利可圖，從而減少套現(xiàn)行為。

（作者單位：中國人民銀行新化縣支行 ）