甘肅省農(nóng)村企業(yè)信貸需求分析

何亞玲　趙行之

甘肅省是一個(gè)地處西北的農(nóng)業(yè)省份，農(nóng)村企業(yè)的發(fā)展關(guān)系整個(gè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但是一直以來(lái)，農(nóng)村企業(yè)貸款難的問(wèn)題并未得到根本性的解決。只有弄清楚了農(nóng)村企業(yè)的信貸需求特征，才能夠采取針對(duì)性的措施解決農(nóng)村企業(yè)的融資問(wèn)題。本文主要分析甘肅省農(nóng)村企業(yè)的資金需求特征，希望通過(guò)對(duì)需求特征的把握，找到適合農(nóng)村企業(yè)的金融供給方式，為解決農(nóng)村小企業(yè)的資金問(wèn)題找到突破口。

一、樣本企業(yè)總體情況

為了更加直觀全面的了解甘肅省農(nóng)村企業(yè)的資金需求狀況，2007年12月—2008年1月我們對(duì)甘肅省天水、平?jīng)?、武威、張掖、臨夏、西峰等12個(gè)地市農(nóng)村地區(qū)的54個(gè)企業(yè)進(jìn)行了隨機(jī)抽樣的問(wèn)卷調(diào)查，發(fā)放問(wèn)卷54份，共收回有效問(wèn)卷52份。所調(diào)查的企業(yè)融資形式包括正規(guī)金融市場(chǎng)融資和非正規(guī)金融市場(chǎng)融資。其中：正規(guī)金融市場(chǎng)融資包括中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和其它銀行借款；非正規(guī)金融市場(chǎng)融資包括職工集資、其他個(gè)人借款、其他單位借款、合伙和其他未付款等。為了保證調(diào)查的全面性，我們?cè)谡{(diào)查區(qū)域的選擇上，既有經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)，也有較貧困的農(nóng)村地區(qū)；在調(diào)查對(duì)象的選擇上，涉及了不同所有制性質(zhì)的企業(yè)。因此分析結(jié)論具有一定的代表性。

根據(jù)調(diào)查，2006年末樣本企業(yè)總資產(chǎn)（見(jiàn)表1）。從總資產(chǎn)的額度分布看，所選樣本企業(yè)的比例是相對(duì)均勻的，這增加了樣本分析的可信度。

二、樣本企業(yè)信貸需求狀況

1.樣本企業(yè)貸款需求滿(mǎn)足情況

通過(guò)對(duì)樣本企業(yè)近5年的實(shí)際貸款額和所需貸款額進(jìn)行調(diào)查，得出二者比重的平均變化，樣本企業(yè)在近5年內(nèi)，貸款需求滿(mǎn)足率的比重一直下降，由2002年的74.2%降為2006年的15.06%，其中2005年～2006年尤為嚴(yán)重。2006年末所需資金額共為1401萬(wàn)元，而實(shí)際貸款額共為211萬(wàn)元，滿(mǎn)足率為15.06%。從這個(gè)比例我們可以看出，樣本企實(shí)際貸到的款項(xiàng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有滿(mǎn)足他們的需求。

2.樣本企業(yè)取得借款的來(lái)源渠道

2006年樣本企業(yè)貸款依賴(lài)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)比非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)稍多，占借款總額的50.31%， 而非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借款占借款總額的49.69%。這符合我國(guó)很多學(xué)者的說(shuō)法：經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后地區(qū)的非正規(guī)金融發(fā)展相對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)是比較緩慢的；農(nóng)村非正規(guī)金融貸款的比重已達(dá)半數(shù)，表明農(nóng)村企業(yè)自身要求快速發(fā)展，由于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)自身存在機(jī)制的缺陷，無(wú)法滿(mǎn)足農(nóng)村企業(yè)對(duì)資金的需求，從而促進(jìn)了農(nóng)村非正規(guī)金融的快速發(fā)展，為甘肅省農(nóng)村非正規(guī)金融的發(fā)展提供了很大空間。在企業(yè)的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借款中，農(nóng)業(yè)銀行借款占37.71%，信用社借款占47%。可見(jiàn)，這兩家金融機(jī)構(gòu)仍然是企業(yè)正規(guī)金融的主要提供者。在非正規(guī)金融融資中，樣本企業(yè)的“其他個(gè)人”和“其他單位”借款占了非正規(guī)金融市場(chǎng)借款總額的87.01%，這兩部分可以近似地相當(dāng)于“非正規(guī)借貸”的規(guī)模，是企業(yè)最重要的資金來(lái)源渠道。

3.不同類(lèi)型企業(yè)融資對(duì)比分析

將樣本企業(yè)按所有制性質(zhì)進(jìn)行分類(lèi)，在被調(diào)查的12個(gè)地市54家企業(yè)中，鄉(xiāng)鎮(zhèn)集體企業(yè)共8家，有限責(zé)任公司共15家，私營(yíng)企業(yè)共31家。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示三類(lèi)企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債率依次為46.12%,38.38%及34.46%，私營(yíng)企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債率最低。這在一定程度上反映出私營(yíng)企業(yè)借款難的現(xiàn)狀。原因之一是金融機(jī)構(gòu)的歧視性貸款政策，二是私營(yíng)企業(yè)的信譽(yù)相對(duì)較低，企業(yè)正常經(jīng)營(yíng)時(shí)還比較守信，一旦遇到市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，很多企業(yè)會(huì)以逃廢債務(wù)的方式將其直接轉(zhuǎn)嫁給借款人。在三類(lèi)性質(zhì)企業(yè)的融資來(lái)源結(jié)構(gòu)中，鄉(xiāng)鎮(zhèn)集體企業(yè)借款和私營(yíng)公司借款形成了鮮明的對(duì)比，鄉(xiāng)鎮(zhèn)集體企業(yè)取得借款的渠道主要來(lái)自于農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，占其總借款額的93.33%，非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借款則是私營(yíng)公司最主要的融資渠道，占其總?cè)谫Y的69.9%（見(jiàn)表2至4-12）。在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借款總額中，鄉(xiāng)鎮(zhèn)集體企業(yè)借款近90%來(lái)自農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社，僅農(nóng)業(yè)銀行借款就近一半，而有限責(zé)任公司和私營(yíng)企業(yè)超過(guò)50%的資金來(lái)自農(nóng)村信用社?？梢?jiàn)，對(duì)于農(nóng)村非公有制企業(yè)而言，從國(guó)有商業(yè)銀行貸款比信用社更難。

三、結(jié)論政策建議

農(nóng)村企業(yè)中除了小部分集體企業(yè)從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款，其它中小企業(yè)主要從非正規(guī)金融渠道借款，說(shuō)明非正規(guī)金融在農(nóng)村企業(yè)的發(fā)展中已經(jīng)起著不可替代的作用；由于農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)信貸歧視的存在，限制了農(nóng)村中小企業(yè)尤其是一些有前景、有創(chuàng)新能力企業(yè)的發(fā)展；由于農(nóng)村正規(guī)金融自身的問(wèn)題和非正規(guī)的不確定性，使得農(nóng)村中小企業(yè)的貸款需求和供給產(chǎn)生了很大缺口。

為解決甘肅農(nóng)村企業(yè)資金短缺的局面，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，我們的政策建議是:積極引導(dǎo)農(nóng)村非正規(guī)金融的發(fā)展，承認(rèn)其合法地位和作用。既然正規(guī)金融組織難以解決農(nóng)村企業(yè)發(fā)展中的資金短缺問(wèn)題，何不就讓非正規(guī)金融充當(dāng)農(nóng)村企業(yè)資金供給的主渠道，一味地打壓、取締，井沒(méi)有使非正規(guī)金融組織消失，并沒(méi)能解決農(nóng)村企業(yè)資金短缺問(wèn)題，只會(huì)使非正規(guī)金融更加隱蔽，風(fēng)險(xiǎn)更大。再進(jìn)一步說(shuō)，既然中小企業(yè)對(duì)非正規(guī)金融組織有更強(qiáng)的還款意愿，而正規(guī)金融組織在農(nóng)村卻面臨著較大的違約風(fēng)險(xiǎn)，何不將這二者結(jié)合起來(lái)，由正規(guī)金融組織提供資金，轉(zhuǎn)貸給非正規(guī)金融組織，再由非正規(guī)金融組織貸給中小企業(yè)?這不僅能化解農(nóng)村資金短缺的局面且能促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)一體化局面的形成。

（作者單位：甘肅聯(lián)合大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院 蘭州市電信分公司）