你辦幾張信用卡最合適？

邢　力

玩轉(zhuǎn)信用卡

據(jù)《燕趙晚報(bào)》2月6日?qǐng)?bào)道，石家莊市民王力(化名)辦理了某銀行的兩張信用卡，透支消費(fèi)后共欠款2000元兩年沒(méi)有償還。不久前，他接到銀行索要欠款的起訴狀，發(fā)現(xiàn)復(fù)利和滯納金加起來(lái)已經(jīng)翻到8倍。

據(jù)《沈陽(yáng)晚報(bào)》2月5日?qǐng)?bào)道，劉女士在2007年辦了一張交行信用卡，辦卡時(shí)，業(yè)務(wù)員告訴她第一年是免年費(fèi)的，所以她也沒(méi)急著開卡。但去年年底，她收到了銀行的扣費(fèi)信息，表明扣除信用卡一年年費(fèi)140元，劉女士對(duì)此很不解。

近年來(lái)，關(guān)于信用卡的經(jīng)濟(jì)糾紛層出不窮，有不少持卡者因用卡不當(dāng)而淪為卡奴，更多的人則由于對(duì)信用卡使用規(guī)則的不了解而蒙受經(jīng)濟(jì)和精神損失。對(duì)于如何辦理信用卡、信用卡年費(fèi)、分期付款、分期信貸、免息、取現(xiàn)利息計(jì)算方法等，你了解多少？

對(duì)于經(jīng)常容易沖動(dòng)刷卡的消費(fèi)者而言，只辦理1張信用卡或許更能通過(guò)透支額度的上限來(lái)遏制自己無(wú)度的消費(fèi)欲望。而對(duì)于理性的消費(fèi)者而言，則可以采用2～3張信用卡的組合模式來(lái)獲得最長(zhǎng)的免息期，讓信用卡充分服務(wù)于我們的現(xiàn)金規(guī)劃——

隨著信用消費(fèi)觀念的不斷增強(qiáng)，如今越來(lái)越多的人，尤其是對(duì)新生事物接受能力較強(qiáng)的年輕人已經(jīng)習(xí)慣于透支消費(fèi)。然而盡管信用卡為我們的理財(cái)和生活帶來(lái)了諸多便利，但在輕松一刷之后，許多人卻往往把透支消費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)給遺忘了，更多的人在信用卡銷售人員的禮品攻勢(shì)下，辦理了一張又一張信用卡，過(guò)大地?cái)U(kuò)張了自己無(wú)力償還的透支能力。一旦消費(fèi)沖動(dòng)失控，便使自己陷入了所謂卡奴的泥潭中難以自拔。那么，到底一個(gè)人辦幾張信用卡才是最合適的呢？我們平時(shí)在生活中又該如何防范信用卡的透支風(fēng)險(xiǎn)呢？

刷卡更易刺激消費(fèi)欲望

半個(gè)多世紀(jì)前，當(dāng)信用卡在美國(guó)誕生時(shí)，它的用途是讓人們?cè)谏磉叕F(xiàn)金不夠而又急需要消費(fèi)的時(shí)候應(yīng)急。然而，透支消費(fèi)的魔力很快就使信用卡原本的應(yīng)急被動(dòng)透支功能讓位于人們的主動(dòng)透支；當(dāng)消費(fèi)者購(gòu)物時(shí)遞出一張張看得見(jiàn)摸得著的鈔票時(shí)，他們感覺(jué)到了口袋里的錢在減少，這會(huì)讓他們覺(jué)得心疼，從而抑制其消費(fèi)沖動(dòng)，迫使他們?cè)谙M(fèi)時(shí)慎重決策。

而當(dāng)人們刷卡消費(fèi)時(shí)，因?yàn)闆](méi)有即刻付出現(xiàn)金，所以他們感受不到這種心疼的感覺(jué)，這會(huì)讓許多人產(chǎn)生刷卡不是在花自己的錢的錯(cuò)覺(jué)，因而極大地激起他們的消費(fèi)欲望。如今國(guó)內(nèi)的信用卡一般都有20～50天的免息還款期。消費(fèi)者只要是在信用額度內(nèi)直接刷卡消費(fèi)發(fā)生的交易，并且在免息還款期內(nèi)全額還清，就不必支付透支利息。也就是說(shuō)，銀行在消費(fèi)者透支的這段時(shí)間內(nèi)以其自身資金為持卡人提供了無(wú)償?shù)男刨J服務(wù)。照理說(shuō)，消費(fèi)者只要在免息期內(nèi)還清透支資金，信用卡提供的就是免息小額貸款服務(wù)。然而正是由于人性的弱點(diǎn)，許多自制力不強(qiáng)的消費(fèi)者，在刷卡時(shí)沒(méi)有考慮到自己的實(shí)際還款能力，于是在免息期以后就不得不接受銀行利滾利的高額利息，成為卡奴。

沖動(dòng)型消費(fèi)者辦1張卡足矣

由于現(xiàn)在信用卡辦理流程相當(dāng)簡(jiǎn)單，各式各樣造型獨(dú)特，款式精美的信用卡層出不窮，而且還有各種精美禮品贈(zèng)送，因此許多人的信用卡就一張接一張辦，從而無(wú)限制放大了他們本不具備的消費(fèi)能力。而如果他們無(wú)法做到理性消費(fèi)的話，就只有通過(guò)客觀透支額度的限制來(lái)約束他們的透支能力，最簡(jiǎn)單的辦法就是只辦1張信用卡。

或許有的人會(huì)說(shuō)，不如徹底與信用卡絕緣，但信用卡天生所具備的應(yīng)急功能，卻又在客觀上為我們的應(yīng)急備用金管理提供了極大的幫助：錢包里備一張信用卡，能夠讓你在遇到突發(fā)事件急需要用錢時(shí)，依然可以不慌不忙，從容付款。正所謂手中有卡，心中不慌。同時(shí)，我們也可以減少身上攜帶的現(xiàn)金數(shù)量，這一方面可以減少錢包丟失時(shí)的損失，一方面也增加了支付的便利。

因此，即便對(duì)于不那么理性的消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，持有一張信用卡還是必要的，但也還是應(yīng)盡可能減少信用卡使用頻率，而更多的使用現(xiàn)金消費(fèi)，以此來(lái)降低自己對(duì)信用卡的依賴程度。當(dāng)然也有極少數(shù)人，錢包里只有一張信用卡，卻依然難以自控，月月刷爆額度。對(duì)于這些人而言，就只有拒絕信用卡這華山一條路了，盡管他們失去了信用卡帶來(lái)的種種便利，卻能有效避免自己跌入卡奴的深淵，得遠(yuǎn)大于失。

理智型消費(fèi)者2～3張卡組合使用

對(duì)于那些能夠理性控制自己的消費(fèi)欲望的消費(fèi)者而言，運(yùn)用信用卡組合拳則能夠更好地為我們的理財(cái)提供便利。

首先，申請(qǐng)2～3張信用卡可以給我們提供更長(zhǎng)的免息期，讓我們的資金運(yùn)作更靈活。如果我們用2張信用卡配合使用的話，就可以把A卡的賬單日設(shè)定為每月1日，B卡的賬單日設(shè)定為每月15日。當(dāng)我們?cè)?日刷卡時(shí)，則使用A卡能獲得48天免息期，使用B卡只能獲得32天免息期，顯然用A卡更劃算；而如果在19日刷卡，則用B卡比A卡更劃算。要是我們有3張卡的話，則可以將其賬單日分別設(shè)在每月1日、10日和20日，這樣組合運(yùn)用起來(lái)就能夠無(wú)成本地更大限度盤活我們的資金流。

比如原來(lái)我們需要在銀行準(zhǔn)備3萬(wàn)元的活期儲(chǔ)蓄，作為家庭日常應(yīng)急儲(chǔ)備金，而當(dāng)我們有3張額度在5000～10000元的信用卡后，我們就可以將大部分的活期儲(chǔ)蓄投入到收益更高的貨幣基金中。當(dāng)我們用信用卡消費(fèi)后，再選擇于最后還款期前幾天提前將貨幣基金轉(zhuǎn)換回活期儲(chǔ)蓄，以償還欠款。在這個(gè)過(guò)程中，我們并沒(méi)有付出一分錢利息，卻能夠獲得更高的投資收益。

其次，如果遇到出國(guó)旅游或者購(gòu)買大件商品等需要大額消費(fèi)時(shí)，2～3張卡可以讓我們更加從容地組合消費(fèi)。因此我們建議在2～3張卡中最好有一張是額度較高的雙幣種卡，平時(shí)可以作為應(yīng)急準(zhǔn)備金以備不時(shí)之需，出國(guó)旅游或購(gòu)買大件商品時(shí)，則可以用作刷卡消費(fèi)的主力軍。

當(dāng)然，即使是理性消費(fèi)者，3張信用卡也足夠進(jìn)行現(xiàn)金管理了。如果再多的話，信用卡管理的難度就超過(guò)了其所提供的便利了。另外，特別提醒廣大想辦卡和正在辦卡的朋友，有些銀行的信用卡不開卡同樣有年費(fèi)，建議辦卡的時(shí)候問(wèn)清楚，以免造成不必要的損失。（編輯/張科）