淺議保險(xiǎn)利益原則

鮑　勇　姜立強(qiáng)

[摘 要]保險(xiǎn)利益原則的確立使保險(xiǎn)從本質(zhì)上與賭博劃清了界限，是防止道德風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的重要手段同時(shí)也是保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)限定保險(xiǎn)補(bǔ)償程度的尺度。本文重點(diǎn)分析了保險(xiǎn)利益的概念、效力范圍以及使用范圍等。

[關(guān)鍵詞]保險(xiǎn)利益 效力范圍 適用范圍

作者簡介：鮑勇（1982 -），男，漢族，河北衡水人，河北大學(xué)政法學(xué)院2008級(jí) 民商法學(xué)碩士研究生；姜立強(qiáng) （1983 -），男，滿族，河北平泉人，河北大學(xué)政法學(xué)院2008級(jí)民商法學(xué)碩士研究生。

一、保險(xiǎn)利益的概念及要件

（一）保險(xiǎn)利益的概念。保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)法上的一個(gè)核心概念。然而對(duì)于保險(xiǎn)制度如此重要的概念，人們對(duì)它認(rèn)識(shí)的分歧卻很大。關(guān)于保險(xiǎn)利益的性質(zhì)大致有：第一、利害關(guān)系說。該說認(rèn)為保險(xiǎn)利益指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的具有法律上認(rèn)可的、經(jīng)濟(jì)上的利害關(guān)系。[1]第二、法律上利益說。該說認(rèn)為保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益，即在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，可能遭受的損失或失去的利益。[2]我國保險(xiǎn)法第12第3款規(guī)定：“可保利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益?！边@種可保利益被稱為法律上可保利益。 筆者認(rèn)為保險(xiǎn)利益是投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的合法的經(jīng)濟(jì)利益。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)的主要功能在于分散風(fēng)險(xiǎn)，減少損失即在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)對(duì)受害人的損失進(jìn)行一定的補(bǔ)償。

（二）保險(xiǎn)利益的要件。保險(xiǎn)利益的成立學(xué)界通說認(rèn)為必須符合下列條件：

第一， 必須為法律所認(rèn)可的利益。保險(xiǎn)合同是一種民事法律行為，因此，保險(xiǎn)利益必須符合法律的規(guī)定，為法律認(rèn)可并受到法律保護(hù)的利益。如果投保人以非法律認(rèn)可的利益投保，則保險(xiǎn)合同無效。

第二， 必須是經(jīng)濟(jì)上的利益 ，也就是說必須為可以用貨幣計(jì)算估價(jià)的利益，又稱為金錢上的利益。保險(xiǎn)不能補(bǔ)償保險(xiǎn)人遭受的非經(jīng)濟(jì)上的損失如精神損失。在人身保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)利益是否可以歸結(jié)為經(jīng)濟(jì)上的利益尚存爭議。筆者認(rèn)為即使在人身保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)利益實(shí)質(zhì)上也是一種經(jīng)濟(jì)上利益。根據(jù)我國保險(xiǎn)法第十三條人身保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)利益包括親屬關(guān)系和信賴關(guān)系，這兩種關(guān)系本身是不能用金錢衡量的，但一旦失去這種關(guān)系比如親屬的死亡和信賴的消失，那么對(duì)于活著的親屬或信賴一方的影響是有形的，經(jīng)濟(jì)上的損失。

第三， 必須是確定的利益 。首先這一利益是能夠用貨幣估價(jià)的；其次，這里確定的保險(xiǎn)利益是指事實(shí)上的或客觀上的利益，而不是當(dāng)事人主觀估價(jià)后的利益。

二、保險(xiǎn)利益的效力范圍

（一）保險(xiǎn)利益的時(shí)間效力。保險(xiǎn)利益應(yīng)當(dāng)在何時(shí)存在，才能作為評(píng)價(jià)保險(xiǎn)合同效力的因素，是保險(xiǎn)利益原則的時(shí)間效力。[3]保險(xiǎn)利益作為保險(xiǎn)合同的效力要件，不僅對(duì)保險(xiǎn)合同的成立有意義，而且對(duì)保險(xiǎn)合同的效力維持也具有意義。對(duì)于保險(xiǎn)利益的存在時(shí)間，我國現(xiàn)行保險(xiǎn)法沒有做出規(guī)定。筆者認(rèn)為保險(xiǎn)利益應(yīng)當(dāng)在何時(shí)存在，才能作為評(píng)價(jià)保險(xiǎn)合同效力的因素應(yīng)區(qū)分財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)而有所區(qū)別。對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同來說，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的目的在于填補(bǔ)被保險(xiǎn)人所遭受的損害 ，保險(xiǎn)利益原則要求被保險(xiǎn)人在發(fā)生事故時(shí)對(duì)財(cái)產(chǎn)有保險(xiǎn)利益就已經(jīng)足夠了。[4]財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的目的在于補(bǔ)償損失，這種損失正是保險(xiǎn)利益，而其保險(xiǎn)利益既可以是現(xiàn)實(shí)的也可以是期待中的，只要發(fā)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益即可，所以筆者認(rèn)為在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的可以沒有保險(xiǎn)利益，但在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人必須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。對(duì)于人身保險(xiǎn)合同來說，為預(yù)防道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，保險(xiǎn)利益在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)必須存在。但是，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)可以沒有保險(xiǎn)利益。

（二）保險(xiǎn)利益的對(duì)象效力。保險(xiǎn)利益的對(duì)象效力即保險(xiǎn)利益須存在于何人。筆者認(rèn)為對(duì)于保險(xiǎn)利益應(yīng)屬于何人同樣應(yīng)區(qū)分財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同和人身保險(xiǎn)合同而有所不同。對(duì)于人身保險(xiǎn)合同來說，保險(xiǎn)利益是指人身依附關(guān)系和信賴關(guān)系。保險(xiǎn)利益要求在投保時(shí)存在，而且，人身保險(xiǎn)不具有損害補(bǔ)償功能。被保險(xiǎn)人在損害發(fā)生時(shí)必須具有保險(xiǎn)利益，才會(huì)因保險(xiǎn)標(biāo)的德?lián)p毀、滅失而受到損害。所以在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)利益應(yīng)存在于被保險(xiǎn)人。

三、我國保險(xiǎn)法關(guān)于保險(xiǎn)利益的規(guī)定的缺陷及完善

（一）保險(xiǎn)利益對(duì)象效力存在片面性。《保險(xiǎn)法》第十一條關(guān)于保險(xiǎn)利益只對(duì)投保人作出了規(guī)定：“保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益?！?《保險(xiǎn)法》的規(guī)定把投保人限制為投保時(shí)必須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，是只有負(fù)責(zé)簽訂保險(xiǎn)合同，按合同繳納保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。但在合同簽訂后投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的保險(xiǎn)利益就發(fā)生了轉(zhuǎn)換，而為被保險(xiǎn)人所擁有。當(dāng)投保人與被保險(xiǎn)人為一人時(shí)，投保人才在保險(xiǎn)合同存續(xù)期間具有保險(xiǎn)利益。這樣規(guī)定就會(huì)造成一個(gè)問題，即在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓后，投保人、被保險(xiǎn)人都失去了對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的利益關(guān)系，保險(xiǎn)標(biāo)的已無利益關(guān)系但手中還存有保險(xiǎn)合同，就會(huì)發(fā)生投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的故意制造保險(xiǎn)事故造成標(biāo)的滅失損毀，再以具有保險(xiǎn)合同為條件與保險(xiǎn)標(biāo)的承讓人合伙隱瞞標(biāo)的轉(zhuǎn)讓事實(shí)向保險(xiǎn)人索賠以謀取不正當(dāng)利益的行為，這樣對(duì)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)不利。

（二）人身保險(xiǎn)利益采“同意主義”存在缺陷

在人壽保險(xiǎn)中我國保險(xiǎn)利益原則采取的是“同意主義”，不管是不是投保人的利害關(guān)系人，只要被保險(xiǎn)人同意為其訂立合同的視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益，人壽保險(xiǎn)合同就可成立。雖然《保險(xiǎn)法》規(guī)定當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事件時(shí)，只要被保險(xiǎn)人存活，保險(xiǎn)金一般是由其本人領(lǐng)取。但對(duì)于死亡保險(xiǎn)金，當(dāng)未指定受益人時(shí)，作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)處理。但倘若指定了受益人，則只能由指定的受益人領(lǐng)取。而根據(jù)保險(xiǎn)法的規(guī)定受益人可以由投保人指定，這樣，投保人通過指定受益人來為自己或自己的利害關(guān)系人謀取利益是很容易的。這樣就為投保人為被保險(xiǎn)人投保大額保險(xiǎn)后謀殺被保險(xiǎn)人以騙取保險(xiǎn)金提供了法律上的空當(dāng)，并導(dǎo)致騙陪案件的發(fā)生。從這一點(diǎn)考慮，筆者認(rèn)為我國《保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)利益原則的規(guī)定應(yīng)借鑒臺(tái)灣的保險(xiǎn)法，采取“利益主義”和“同意主義”同時(shí)具有的原則，以克服單純“同意主義”原則造成的缺陷。

（三）通過對(duì)以上《保險(xiǎn)法》中保險(xiǎn)利益原則的分析，筆者認(rèn)為應(yīng)對(duì)《保險(xiǎn)法》作如下修改：

第一，《保險(xiǎn)法》第十一條一、二、三款應(yīng)修改為：“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益；人身保險(xiǎn)合同投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。投保人、被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無效。保險(xiǎn)利益是指投保人、被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益?！?/p>

第二，《保險(xiǎn)法》第五十二條第三款第二條應(yīng)修改為：“除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)該具有利益關(guān)系?！?/p>

參考文獻(xiàn)

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[4]章琦，論保險(xiǎn)利益原則及我國的立法取向，中國民商法律網(wǎng)[EB/OL]