淺淡如何提升農(nóng)村合作銀行的核心競爭力

董事長　劉　波

農(nóng)村合作銀行是在原農(nóng)村信用社的基礎(chǔ)上組建的，具有比農(nóng)村信用社更強(qiáng)的體制優(yōu)勢和管理優(yōu)勢，但面臨激烈的農(nóng)村金融競爭的現(xiàn)狀，提升農(nóng)村合作銀行核心競爭力仍是一項(xiàng)長期的重點(diǎn)工作。所謂核心競爭力是在一定制度框架下，企業(yè)所擁有的、基于獨(dú)特知識(shí)技術(shù)積累的一種競爭能力。一個(gè)成功的企業(yè)，總有一種能夠使它贏得和維持競爭優(yōu)勢的核心競爭力。這種競爭能力的表現(xiàn)是多層次的、多樣化的，包括獨(dú)特經(jīng)營理念、難以模仿的管理技術(shù)、合理的組織方式、良好的營銷網(wǎng)絡(luò)、與眾不同的企業(yè)文化或管理模式、較強(qiáng)的資源重組能力或者融合能力、穩(wěn)定的客戶資源等。要在激烈的金融市場競爭中，贏得客戶、贏得市場、贏得競爭，就必須著力打造核心競爭力。為此農(nóng)村合作銀行要以深化改革為契機(jī)，找準(zhǔn)市場定位，明確發(fā)展目標(biāo)，培植優(yōu)質(zhì)客戶群，引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，完善管理機(jī)制，建設(shè)先進(jìn)的企業(yè)文化，健全內(nèi)控體系等，通過增強(qiáng)內(nèi)外合力，加快培育核心競爭力。

一、加快體制機(jī)制改革，發(fā)揮獨(dú)有優(yōu)勢和特點(diǎn)

一是進(jìn)一步建立并完善公司治理結(jié)構(gòu)。農(nóng)村合作銀行的改革必須建立在股份合作制改革的基礎(chǔ)上，不斷優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，引進(jìn)戰(zhàn)略投資和社會(huì)資本參股，提高銀行股本社會(huì)化和多元化程度，形成完善的公司治理結(jié)構(gòu)。二是改革和創(chuàng)新組織架構(gòu)。先進(jìn)和完善的組織架構(gòu)是進(jìn)一步改革與發(fā)展的重要體制支撐。必須實(shí)行組織架構(gòu)創(chuàng)新和業(yè)務(wù)流程再造，要充分借鑒商業(yè)銀行各類組織架構(gòu)的成功經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合自身實(shí)際，建立以客戶為中心、以效益為目標(biāo)、以業(yè)務(wù)程序化運(yùn)作和管理為主、前中后臺(tái)劃分明確的全新組織架構(gòu)。三是進(jìn)一步改革和創(chuàng)新經(jīng)營機(jī)制和管理方式。不斷完善內(nèi)控管理體系，增強(qiáng)內(nèi)控監(jiān)督職能，加強(qiáng)對內(nèi)部控制的評價(jià)和管理；全面推行貸款質(zhì)量五級(jí)分類制度，進(jìn)一步改進(jìn)和完善授信業(yè)務(wù)授權(quán)辦法，引進(jìn)先進(jìn)的信貸分析技術(shù)，提高對行業(yè)和企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和控制能力。

二、進(jìn)行準(zhǔn)確的市場定位，培養(yǎng)優(yōu)質(zhì)客戶群體

以服務(wù)“三農(nóng)”為主，兼顧中小民營企業(yè)和個(gè)人客戶是農(nóng)村合作銀行發(fā)展的一個(gè)總趨勢，或者說是發(fā)展的主要道路，既要結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境、金融業(yè)務(wù)發(fā)展的空間，也要結(jié)合自身的經(jīng)營管理水平確定重點(diǎn)服務(wù)或者合作對象。目前，在完善和規(guī)范社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)過程中，農(nóng)村金融面臨的信用環(huán)境還存在一定問題，信譽(yù)度不高，風(fēng)險(xiǎn)較大，因此要挖掘和培植優(yōu)質(zhì)客戶，淘汰劣質(zhì)客戶，充分估計(jì)風(fēng)險(xiǎn)，在保證資產(chǎn)安全的前提下力求收益最大化。加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新步伐，辦出自己的經(jīng)營特色。一是積極開展零售業(yè)務(wù)，爭取零售業(yè)務(wù)在銀行業(yè)務(wù)中的比重逐漸增加。二是針對公司客戶，要實(shí)施存貸業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)聯(lián)合營銷策略，加快新的信貸產(chǎn)品和其他各類信用工具的開發(fā)利用，盡可能為優(yōu)質(zhì)客戶提供量體定做的服務(wù)與產(chǎn)品，增加自身吸引力。三是加大中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新步伐，提高中間業(yè)務(wù)的贏利性。四是鞏固現(xiàn)有市場，發(fā)揮點(diǎn)多、面廣、貼近農(nóng)村、貼近農(nóng)民的優(yōu)勢。傳統(tǒng)業(yè)務(wù)不能丟，努力拓展新的業(yè)務(wù)。五是下大力氣解決經(jīng)營管理和服務(wù)存在的問題，提高管理和服務(wù)水平，適應(yīng)市場和客戶的需要。六是應(yīng)對競爭對手要發(fā)揮比較優(yōu)勢，知此知彼，不斷調(diào)整策略，改進(jìn)工作，達(dá)到對市場的近期占領(lǐng)，長期占穩(wěn)。

三、加大科技投入，打造信息技術(shù)平臺(tái)

一是利用科技手段加快業(yè)務(wù)經(jīng)營渠道的拓展，扭轉(zhuǎn)與商業(yè)銀行存在差距的被動(dòng)局面，加快開通電話銀行、網(wǎng)上銀行的步伐。二是利用信息技術(shù)對現(xiàn)有各種業(yè)務(wù)品種進(jìn)行有機(jī)整合，增強(qiáng)金融產(chǎn)品的綜合功能，滿足客戶多樣化、多層次的金融需求。三是利用科技手段加強(qiáng)對業(yè)務(wù)創(chuàng)新的支持，進(jìn)行市場細(xì)分、客戶分類、需求預(yù)測、成本管理、效益分析等，加快數(shù)據(jù)庫的建設(shè)，通過計(jì)算機(jī)對銀行內(nèi)外部各種數(shù)據(jù)和信息進(jìn)行綜合分析，為經(jīng)營策略提供依據(jù)。能否提供適銷對路和有市場競爭力的銀行產(chǎn)品也是關(guān)系核心競爭力的重要內(nèi)容?，F(xiàn)在，客戶對銀行的業(yè)務(wù)需求層次不斷提升，能否積極主動(dòng)提供適當(dāng)超前的金融服務(wù)，對銀行來說是巨大的挑戰(zhàn)，它需要銀行對市場、對客戶有準(zhǔn)確的判斷能力、敏銳的反應(yīng)能力和創(chuàng)新能力。農(nóng)村合作銀行要發(fā)揮貼近市場、貼近客戶的優(yōu)勢，做好中長期業(yè)務(wù)創(chuàng)新規(guī)劃，全面實(shí)施業(yè)務(wù)創(chuàng)新戰(zhàn)略，力求以快制慢，以質(zhì)取勝；要強(qiáng)化科技的支撐力來尋求自己的突破點(diǎn)，加快自動(dòng)轉(zhuǎn)賬、信用卡、網(wǎng)上銀行等高科技金融產(chǎn)品的開發(fā)和創(chuàng)新；要集中人力、物力、財(cái)力對專業(yè)技術(shù)和關(guān)鍵技術(shù)進(jìn)行研究、攻關(guān)、開發(fā)、改造，并進(jìn)一步提高和鞏固，以形成自有的核心技術(shù)體系。

四、以人為本，實(shí)施人才興行戰(zhàn)略

樹立“以人為本，人才興行”的經(jīng)營理念，確立人在經(jīng)營管理過程中的主導(dǎo)地位，有計(jì)劃、有步驟地引進(jìn)復(fù)合型人才。加強(qiáng)對現(xiàn)有員工的培訓(xùn)，加強(qiáng)對中高級(jí)管理人員及專業(yè)人才的培養(yǎng)，以適應(yīng)金融競爭的要求。以建立薪資待遇、先進(jìn)的培訓(xùn)體系、優(yōu)越的工作條件，人性化的管理等為目標(biāo)。在人力資源管理方面，農(nóng)村合作銀行要進(jìn)行大刀闊斧的改革，構(gòu)建并落實(shí)一套系統(tǒng)的激發(fā)員工最大潛能的機(jī)制，建立競爭上崗、優(yōu)勝劣汰的機(jī)制，加快隊(duì)伍更新，優(yōu)化人力資源，要引進(jìn)、留住、用好人才。要拓寬報(bào)酬形式，使個(gè)人報(bào)酬與個(gè)人貢獻(xiàn)更加一致，努力增強(qiáng)員工的忠誠度、信任感和歸屬感。建立一支思想先進(jìn)、技術(shù)過硬的員工隊(duì)伍。

五、合理整合網(wǎng)點(diǎn)，擴(kuò)大多渠道服務(wù)

適時(shí)調(diào)整網(wǎng)點(diǎn)布局，整合資源配置。拓寬經(jīng)營思路，打出自己的特色品牌及服務(wù)渠道和品種，拓展為客戶服務(wù)的時(shí)間和地域，提高市場競爭力。一是整合網(wǎng)點(diǎn)，做到發(fā)展好的，提高一般的，淘汰差的，根據(jù)地域情況有選擇地建立若干中心機(jī)構(gòu)，發(fā)展重點(diǎn)中心城鎮(zhèn)的金融網(wǎng)點(diǎn)，逐步形成運(yùn)轉(zhuǎn)高效、設(shè)置合理、權(quán)責(zé)對等的結(jié)構(gòu)模式。二是組織架構(gòu)應(yīng)根據(jù)市場變化設(shè)計(jì)，要改變崗位設(shè)置固定僵化的做法，按照市場變化及客戶最需、成本最優(yōu)、效率最高原則，根據(jù)客流的時(shí)間、工作量的變化，科學(xué)靈活進(jìn)行崗位調(diào)配，在符合內(nèi)控機(jī)制的情況下可以“一人多職，一崗多能”，使崗位設(shè)置合理化和人力資源得到充分利用。在銀行產(chǎn)品日趨同質(zhì)化的今天，誰具有完善市場營銷體系，具有較強(qiáng)的市場營銷能力，誰就是市場的贏家。要充分利用農(nóng)村合作銀行網(wǎng)點(diǎn)遍布城鄉(xiāng)的優(yōu)勢，加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)間的合作，開展代理服務(wù)；加快實(shí)施客戶經(jīng)理制的步伐，落實(shí)好客戶經(jīng)理的準(zhǔn)入、考核、晉升、淘汰系列制度，使客戶經(jīng)理隊(duì)伍的建設(shè)走上規(guī)范化的道路，切實(shí)增強(qiáng)市場營銷能力。

六、加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)，促進(jìn)核心競爭力的形成

企業(yè)文化對外是企業(yè)的一面旗幟，對內(nèi)是一種向心力。先進(jìn)的企業(yè)文化可促進(jìn)銀行的發(fā)展；落后陳舊的企業(yè)文化則會(huì)阻礙銀行的發(fā)展。農(nóng)村合作銀行的核心競爭力務(wù)必建立在一定的企業(yè)文化底蘊(yùn)之上，可從服務(wù)對象、經(jīng)營活動(dòng)、管理內(nèi)容和體制運(yùn)轉(zhuǎn)四個(gè)應(yīng)有的價(jià)值理念去設(shè)計(jì)和研究，全面構(gòu)建服務(wù)性、經(jīng)營性、管理性和體制性企業(yè)文化。在省聯(lián)社統(tǒng)一的文化建設(shè)框架內(nèi)打造自己的地方銀行文化。含有鄉(xiāng)村氣息，富有民情民意，讓百姓接受，讓員工認(rèn)可，具有深刻的自身企業(yè)和地域特點(diǎn)，其對外價(jià)值取向是追求客戶的滿意、認(rèn)同、親近、感動(dòng)；對內(nèi)價(jià)值取向是追求銀行效益的最大化與個(gè)人價(jià)值最大化的完美結(jié)合。