美國(guó)次貸危機(jī)下一站

薄薄的信用卡，已成為威脅美國(guó)經(jīng)濟(jì)和金融穩(wěn)定的一大隱患。美國(guó)國(guó)會(huì)在日前特殊的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下出臺(tái)《信用卡持卡人權(quán)利法案》，意欲通過(guò)規(guī)范信用卡交易行為，防止可能發(fā)生的信用卡危機(jī)

4月30日，美國(guó)國(guó)會(huì)眾議院通過(guò)了《信用卡持卡人權(quán)利法案》(Credit Cardholders Bill of Rights )。5月19日，參議院以90票對(duì)5票高票通過(guò)該法案。該法案向信用卡發(fā)行人擊出一拳, 給他們套上了一只小小的禁錮環(huán)。其真正目的是讓美國(guó)老百姓安全借錢(qián)，擴(kuò)大信貸。這個(gè)法案受到美國(guó)百姓的支持與歡迎，但他們同時(shí)也心存疑慮，信用卡危機(jī)能否通過(guò)這項(xiàng)法案而避免。

信用卡發(fā)放從謹(jǐn)慎走向瘋狂

近二十年來(lái)，美國(guó)人目睹并經(jīng)歷了信用卡發(fā)行從最初的謹(jǐn)慎，發(fā)展到泛濫與瘋狂，并因此引發(fā)了貪婪，甚至走向犯罪。

1952年，美國(guó)加利福尼亞州的富蘭克林國(guó)民銀行作為金融機(jī)構(gòu)，首先發(fā)行了銀行信用卡，到20世紀(jì)80年代末，信用卡的發(fā)行與借貸基本處于一個(gè)謹(jǐn)慎時(shí)期。

先期，信用卡發(fā)行對(duì)象主要是大家族子女，大企業(yè)、大公司老板，以及電影、娛樂(lè)明星等有錢(qián)人。到20世紀(jì)70年代末期，銀行才向一般工薪階層發(fā)放信用卡。在當(dāng)時(shí)，有權(quán)發(fā)行信用卡的金融機(jī)構(gòu)數(shù)量有限，只有威士公司、萬(wàn)事達(dá)卡公司、美國(guó)銀行、美國(guó)運(yùn)通、花旗銀行、富國(guó)銀行、摩根大通等百來(lái)家金融機(jī)構(gòu)。在這些銀行的柜臺(tái)上，放有辦理信用卡的申請(qǐng)表，但只有在該銀行有賬號(hào)、有存款的客戶，才有資格申請(qǐng)辦理信用卡。申請(qǐng)人填寫(xiě)申請(qǐng)表以后，銀行會(huì)向申請(qǐng)人所在單位發(fā)函，以核實(shí)對(duì)方的職務(wù)和年收入。一般在收到單位回執(zhí)的4周內(nèi)，銀行會(huì)給申請(qǐng)人答復(fù)，是否批準(zhǔn)對(duì)方的申請(qǐng)，批準(zhǔn)率約為75%。年薪3萬(wàn)美元的申請(qǐng)人初次申請(qǐng)，信用額度一般為1000～2000美元，可預(yù)支的金額高低取決于申請(qǐng)人在銀行存款額的多少。

銀行也會(huì)到大學(xué)里散發(fā)信用卡的申請(qǐng)表，但學(xué)生拿到的信用額度較低，一般只有500～1000美元。因?yàn)閷W(xué)生很少在銀行有存款的，要申請(qǐng)到一張信用卡很難。

當(dāng)時(shí)，普通信用卡是要收年費(fèi)的，通常為50美元/年。升級(jí)到銀卡、金卡，才有可能免去年費(fèi)。銀行通常給持卡人30天的借貸期，逾期利率在12%左右。

值得一提的是，凡接受信用卡的公司，比如，商店、餐館、旅行社、旅館，等等；在向信用卡發(fā)行銀行收款時(shí)，銀行要扣6%的手續(xù)費(fèi)。這對(duì)銀行而言，是一筆不小的收入，可謂暴利。這種暴利很快誘惑了其他銀行。20世紀(jì)90年代，幾乎所有銀行，不論大小，都開(kāi)始發(fā)放信用卡。90年代中期，有1.2萬(wàn)家銀行與機(jī)構(gòu)發(fā)行信用卡。90年代末期，銀行柜臺(tái)上的申請(qǐng)表不見(jiàn)了，不論你在銀行是否有存款，幾乎每周你都會(huì)收到來(lái)自不同銀行的信用卡預(yù)先批準(zhǔn)信，只要在批準(zhǔn)書(shū)上填寫(xiě)年收入及一些個(gè)人信息后簽名寄回，兩周內(nèi)你就可收到信用卡。再后來(lái)，年費(fèi)降低了，取消了；用卡還可獲得1%～3%的回扣；申請(qǐng)辦信用卡還送現(xiàn)金，辦一張引用卡，送現(xiàn)金50～100美元不等。五花八門(mén)的誘惑鋪天蓋地，家庭主婦、失業(yè)工人、中學(xué)生等都能輕而易舉地辦理信用卡。信用卡的發(fā)放開(kāi)始泛濫。據(jù)美國(guó)信用卡網(wǎng)報(bào)道，2007年，美國(guó)共發(fā)行信用卡約6.94億張。

信用卡成為銀行利潤(rùn)的一個(gè)重要來(lái)源。從2000年開(kāi)始，銀行在信用卡上大做文章，將借貸逾期利率提高到18%～29%，借貸期變化多端，利率調(diào)整頻繁，合約的字體小得根本看不清，以各種名目向持卡人收取費(fèi)用，持卡人怨聲載道。

貪婪引發(fā)盜用犯罪

表面看，《信用卡持卡人權(quán)利法案》之所以在美國(guó)國(guó)會(huì)獲高票通過(guò)，與金融危機(jī)息息相關(guān)。金融危機(jī)愈演愈烈，失業(yè)人數(shù)猛增，持卡人的還款能力大大降低。為避免爆發(fā)信用卡危機(jī)，引發(fā)美國(guó)金融體系新一輪崩盤(pán)，美國(guó)政府急需對(duì)泛濫的信用卡發(fā)行與使用進(jìn)行約束。

事實(shí)上，讓老百姓最為頭痛的是，近年來(lái)，信用卡犯罪迅速增加。2004年，聯(lián)邦司法部司法統(tǒng)計(jì)局對(duì)身份盜竊現(xiàn)象進(jìn)行的調(diào)查顯示，全美國(guó)有360萬(wàn)個(gè)家庭在調(diào)查前的六個(gè)月內(nèi)曾經(jīng)遭遇身份盜竊，其中48%的持有人的信用卡被別人盜用過(guò)，25%的人銀行或其他賬號(hào)被盜用過(guò)，平均每戶損失1290美元。銀行因欺詐損失的金額遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)持卡人違約逾期的還款額，如不及時(shí)遏制，后果將很難預(yù)料。

2005年6月，一則新聞讓信用卡持卡人惴惴不安。美國(guó)一家專(zhuān)為銀行處理信用卡交易信息的公司遭遇黑客入侵，導(dǎo)致全球約4000萬(wàn)張信用卡的客戶資料外泄?！都~約時(shí)報(bào)》隨后發(fā)表社論《美國(guó)信用卡資料被掠奪》，敦促美國(guó)國(guó)會(huì)緊急處理，加快立法保障并制定信用卡資料保密方案。2005年11月至2006年4月期間，美國(guó)國(guó)會(huì)連續(xù)舉行四次聽(tīng)證會(huì)謀求對(duì)策。

信用卡資料或賬戶被盜，可部分歸罪于互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)的發(fā)展與網(wǎng)上購(gòu)物的便利，給黑客入侵竊取提供了機(jī)會(huì)。此外，網(wǎng)上商家偷用、二次收費(fèi)的情況也非常嚴(yán)重。2007年，信用卡的盜用導(dǎo)致網(wǎng)上銀行損失金額高達(dá) 1.95億美元，信用卡欺詐給銀行帶來(lái)的損失高達(dá)20億美元。

信用卡犯罪還存在另一種情況。大批非法移民、偷渡者等，到美國(guó)后用假身份申請(qǐng)五六張信用卡或盜用他人信用卡，瘋狂購(gòu)物直至刷爆，等到在美國(guó)混不下去時(shí)逃之夭夭。

此外，世界各地黑社會(huì)集團(tuán)偽造美國(guó)信用卡猖獗，地下市場(chǎng)火暴。

目前，美國(guó)有22個(gè)州制訂了“凍結(jié)”個(gè)人信用資料的法律，規(guī)定銀行掌握的個(gè)人信用資料不得擴(kuò)散買(mǎi)賣(mài)。但是，信用業(yè)者與保護(hù)消費(fèi)權(quán)益團(tuán)體之間分歧很大，前者希望“凍結(jié)”只限于身份被盜的受害者，而后者則希望覆蓋所有信用卡持卡人。雙方爭(zhēng)吵不休，至今沒(méi)有定論。

出臺(tái)新法案

防止信用卡危機(jī)

在法案出臺(tái)前，有關(guān)信用卡持卡人權(quán)利的辯論持續(xù)了約一年時(shí)間，從2008年2月到2009年4月，《紐約時(shí)報(bào)》、《今日美國(guó)》、《市場(chǎng)觀察》等18家報(bào)刊刊文支持立法。《時(shí)代》雜志在2008年11月14日發(fā)表文章說(shuō)：次貸危機(jī)的下一個(gè)行業(yè)危機(jī)，將由你錢(qián)包里的小塑料卡引起。2009年信用卡的壞賬將增長(zhǎng)10%，損失金額將達(dá)到96億美元。

白宮新聞發(fā)言人4月23日稱(chēng)：美國(guó)有78%的家庭擁有信用卡。在過(guò)去的十年時(shí)間里，信用卡債務(wù)已增加了25%，達(dá)到9630億美元，到2008年底，美國(guó)每個(gè)家庭的信用卡債務(wù)達(dá)10679美元，信用卡問(wèn)題已成為威脅美國(guó)經(jīng)濟(jì)和金融穩(wěn)定的一大隱患。

美國(guó)國(guó)會(huì)在目前特殊的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下出臺(tái)《信用卡持卡人權(quán)利法案》，是為了通過(guò)規(guī)范信用卡交易行為，防止可能發(fā)生的信用卡危機(jī)；遏制過(guò)高的隱藏的信用卡收費(fèi)和不合理的罰款，使更多人利用信用卡安全借錢(qián)，擴(kuò)大信貸；同時(shí)給失業(yè)、目前無(wú)能力償還負(fù)債的持卡人以喘息的機(jī)會(huì)。

《信用卡持卡人權(quán)利法案》共19條，對(duì)1961年開(kāi)始實(shí)施的《誠(chéng)實(shí)借貸法》進(jìn)行了大小88項(xiàng)修正。每一條都很詳細(xì)，細(xì)得讓金融機(jī)構(gòu)無(wú)空子可鉆。例如，截止日期從日修正到時(shí)，規(guī)定截止日的下午5點(diǎn)為最后時(shí)間。法案還規(guī)定禁止向未成年人推銷(xiāo)信用卡，未成年定為18歲以下。

5月1日，美聯(lián)社發(fā)表文章，稱(chēng)《信用卡持卡人權(quán)利法案》的執(zhí)行將是對(duì)奧巴馬政府的一個(gè)考驗(yàn)，雖然把韁繩套在信用業(yè)者頭上，但對(duì)法案的前景充滿希望。

中國(guó)不要步美國(guó)后塵

目前，中國(guó)的信用卡發(fā)行正如火如荼。5月16日國(guó)內(nèi)某日?qǐng)?bào)發(fā)表了一篇文章，標(biāo)題是《信用卡收費(fèi)，你都明白嗎》。文章的五個(gè)小標(biāo)題分別是：年費(fèi)免不免有條件；取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)沒(méi)商量；超限費(fèi)付得很郁悶；境外刷卡兌換費(fèi)能省則??；最低還款不如分期付款合算。

事實(shí)上，文中所提到的那些高額，極具隱藏性、迷惑性的收費(fèi)條例正是美國(guó)在《信用卡持卡人權(quán)利法案》中修正或除去的條款。

這幾年，國(guó)內(nèi)大中小城市的銀行門(mén)口，推銷(xiāo)信用卡的攤子比比皆是，推銷(xiāo)手段也五花八門(mén)。2002年6月25日，銀聯(lián)正式成為萬(wàn)事達(dá)卡國(guó)際組織的會(huì)員，這意味著中國(guó)信用卡可以在世界各國(guó)通用。到2003年6月底，中國(guó)發(fā)卡金融機(jī)構(gòu)已達(dá)91家，發(fā)卡數(shù)量達(dá)6億張，其中借記卡5.44億張、信用卡2499萬(wàn)張。到2007年，借記卡與信用卡的發(fā)放累計(jì)10億張之多。中國(guó)僅用了三四年時(shí)間，發(fā)卡數(shù)量就趕上了美國(guó)。不難想象，接踵而至的將是持卡者消費(fèi)透支，債務(wù)纏身。雖然不合理的收費(fèi)條款會(huì)使銀行業(yè)績(jī)?cè)龈撸y行壞賬的故事可能也將很快出現(xiàn)。

中國(guó)信用業(yè)者應(yīng)謹(jǐn)慎，不要瘋狂，不要步美國(guó)后塵。

沈克明 旅美學(xué)者

《信用卡持卡人權(quán)利法案》的主要八項(xiàng)條款

1. 嚴(yán)禁發(fā)卡機(jī)構(gòu)不公平地、隨心所欲地增加利率；

2. 讓消費(fèi)者設(shè)定信貸額上限，停止對(duì)超額信貸收費(fèi) ；

3. 結(jié)束對(duì)及時(shí)繳納還款的持卡者不公平罰款 ；

4. 公平分配消費(fèi)者的還付款；

5. 不可對(duì)持卡者搞截止日期噱頭；

6. 防止公司利用迷惑條款并毀壞消費(fèi)者信用評(píng)級(jí) ；

7. 保護(hù)弱勢(shì)消費(fèi)者遠(yuǎn)離高收費(fèi)的次級(jí)信用卡；

8. 禁止向未成年人發(fā)放信用卡。