阿里巴巴:聯(lián)保貸款“芝麻關(guān)門”?

李強(qiáng)強(qiáng)

煞費(fèi)周折地聯(lián)合銀行為旗下會員企業(yè)提供網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款——阿里巴巴首創(chuàng)的融資途徑,吸引了13000家會員企業(yè)。然而,“欠貸風(fēng)波”和隨后的信息曝光,首次宣告了該模式遇阻。

曾被媒體譽(yù)為“解決了中小企業(yè)貸款難的世界性難題”的阿里巴巴網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保模式,如今遇到了體系建立以來的第一道坎。

日前,由于借助網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保模式貸款后逾期未還,兩個阿里巴巴會員企業(yè)受到了來自阿里巴巴和銀行方面的懲罰性舉措,對其企業(yè)信息在網(wǎng)上進(jìn)行曝光。

阿里巴巴的聲明指出,這些欠貸企業(yè)將被列入“黑名單”,除了將失去申請貸款的機(jī)會外,違約企業(yè)在阿里巴巴上的賬號會被關(guān)閉,所有商業(yè)信息都會被消除。

記者了解到,阿里巴巴于2007年5月18日與中國建設(shè)銀行牽手推出企業(yè)信用度貸款業(yè)務(wù),由3家或3家以上企業(yè)組成一個聯(lián)合體,就能共同來申請無抵押貸款。上述被曝光企業(yè),正是該網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保模式此前的受益者。

旋即,該事件在阿里巴巴會員企業(yè)中引發(fā)一場地震,相關(guān)的一系列問題亦陸續(xù)浮出水面——在貸款中必要的借貸方、擔(dān)保方和借貸人三個環(huán)節(jié)中,阿里巴巴究竟扮演了什么角色?曝光后,逾千萬元的壞賬最終由誰來埋單?這個被尤努斯、茅于軾看好的信貸模式,面對理想與現(xiàn)實(shí)之間的差距,是否準(zhǔn)備好了?

咒語也有不靈的時候

時間回溯到2007年5月份。

2007年5月16日,阿里巴巴董事局主席馬云、中國建設(shè)銀行副行長趙林共同在杭州出席阿里巴巴聯(lián)手建行共推小企業(yè)貸款發(fā)布會。阿里巴巴高調(diào)表示,小企業(yè)融資難的堅冰將被融化。

2007年6月29日,相同的合作模式,阿里巴巴與中國工商銀行宣布達(dá)成合作,其主旨也是幫助阿里巴巴旗下數(shù)以千萬計的會員企業(yè)解決融資難題。

緊隨其后,網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保——這樣一個新概念在阿里巴巴會員企業(yè)之間被迅速傳開。阿里巴巴方面表示,該融資模式一經(jīng)推出就獲得了測試地區(qū)企業(yè)的高度關(guān)注,報名申貸的企業(yè)在兩個月內(nèi)便達(dá)到數(shù)百家。

何謂網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保?阿里巴巴給出的解釋是:在測試地區(qū),由3家或3家以上企業(yè)組成一個聯(lián)合體,就能共同來申請無抵押貸款。聯(lián)合體中每家企業(yè)最高可獲得貸款200萬元,貸款的期限是1年,即獲得建行審批后1年內(nèi)有效。1年之后,如果沒有支用貸款,聯(lián)合體自動解散。

阿里巴巴相關(guān)負(fù)責(zé)人表示,目前只要是阿里巴巴的誠信通會員、中國供應(yīng)商會員和普通會員,都可以報名申請網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款,但申請貸款的企業(yè)在銀行放貸之前須具備誠信通會員或中國供應(yīng)商會員資格。

這種模式新穎的無抵押貸款,受到企業(yè)熱烈追捧。然而,風(fēng)光背后亦有隱憂。

有消息人士向記者表示,阿里巴巴此前就與工商銀行,此后也和浦發(fā)銀行、郵政儲蓄等多家銀行企業(yè)嘗試推出該模式,但銀行方面態(tài)度并不積極——通過浦發(fā)、郵政儲蓄申請到貸款的企業(yè)數(shù)量幾乎可以忽略不計,而工商銀行亦是看到阿里巴巴和建行的合作在先,才做出了決定。

“無論有什么樣的機(jī)制作約束,無抵押貸款都是一種高風(fēng)險的貸款方式。如果大面積推廣,其風(fēng)險將會累積。欠貸情況幾乎是必然,這只是第一次,今后難保還會有大量的壞賬發(fā)生?！蓖跗?化名)在接受記者電話采訪時,對企業(yè)欠貸風(fēng)波如此表示。此前,王平作為阿里巴巴中層管理人員,見證了網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保模式的誕生和發(fā)展。

調(diào)查中,記者登錄阿里巴巴官方網(wǎng)站發(fā)現(xiàn),其相關(guān)頁面在顯眼位置刊登出上述兩家欠貸企業(yè)的相關(guān)信息,并有“百萬貸款引發(fā)的信息披露”字樣的標(biāo)題。

阿里巴巴還將兩家企業(yè)的信貸記錄等信息作出曝光。該信息顯示,2008年1月18日,某企業(yè)獲得中國建設(shè)銀行貸款1180萬元;2009年1月17日,貸款到期無法償還;2009年5年15日,阿里巴巴受中國建設(shè)銀行委托,依據(jù)貸款企業(yè)與中國建設(shè)銀行的貸款合同和相關(guān)協(xié)議,對該企業(yè)進(jìn)行曝光。

千萬壞賬誰埋單?

對于阿里巴巴的舉動,業(yè)界說法紛紜,但聚焦的話題主要有如下幾個:

阿里巴巴是中國領(lǐng)先的電子商務(wù)企業(yè),并不是金融機(jī)構(gòu),如何能讓傳統(tǒng)銀行給中小企業(yè)提供無抵押低利息的貸款?即便將企業(yè)信息曝光,已成既定事實(shí)的逾千萬元的壞賬,最終由誰來埋單?替欠貸企業(yè)做聯(lián)保的另外兩家擔(dān)保企業(yè),將受到什么樣的影響?最后,對網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款,阿里巴巴是怎樣進(jìn)行風(fēng)險控制的?

業(yè)內(nèi)分析人士認(rèn)為,阿里巴巴提出的網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保之所以能打動傳統(tǒng)銀行,是因為2000多萬中小企業(yè)在阿里巴巴網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易平臺上創(chuàng)建的網(wǎng)絡(luò)交易信用。

阿里巴巴方面表示,在整個研發(fā)過程中,阿里巴巴在貸前準(zhǔn)入、貸中以及貸后的風(fēng)險控制方面都承擔(dān)了重要的角色,且已經(jīng)建立了一整套信用評價體系與信用數(shù)據(jù)庫,它能幫助銀行有效弱化貸款中風(fēng)險和成本的約束,從而降低了銀行的貸款風(fēng)險,但阿里巴巴并未解釋更多細(xì)節(jié)。

記者調(diào)查獲悉,曝光是風(fēng)險控制的最后一道程序。一旦網(wǎng)絡(luò)信息被披露,企業(yè)將會有三項損失:1.失去二次獲貸資格,被列入“黑名單”;2.違約企業(yè)在阿里巴巴上的賬號會被關(guān)閉,所有商業(yè)信息都會被消除;3.新老人脈關(guān)系被隔絕——違約企業(yè)的信息將會被公布在阿里巴巴、淘寶、雅虎等平臺上,進(jìn)入相關(guān)頁面的人都能看到。

然而,一個事實(shí)是,絕大多數(shù)企業(yè)雖然是阿里巴巴的注冊會員,但他們?yōu)榱吮苊狻鞍央u蛋放在一個籃子里”的風(fēng)險,常常會在其他電子商務(wù)平臺上也注冊為會員,因此他們并不只是阿里巴巴的獨(dú)家客戶。記者登錄中國供應(yīng)商網(wǎng)站、中國家具出口網(wǎng)等很多行業(yè)網(wǎng)站,均能夠找到被阿里巴巴曝光企業(yè)的會員信息,在這些網(wǎng)站上依然能夠看到這些公司正常運(yùn)作的內(nèi)容。

記者輾轉(zhuǎn)聯(lián)系被曝光企業(yè)相關(guān)負(fù)責(zé)人,均被工作人員以“領(lǐng)導(dǎo)正在開會”為由拒絕。但有工作人員表示,公司的業(yè)務(wù)并沒有因為被曝光而產(chǎn)生實(shí)質(zhì)影響。“我們來自于網(wǎng)上的單子還是很多?！币晃唤与娫挼呐咳绱吮硎?。

曝光事件在阿里巴巴網(wǎng)商論壇上亦引起較大反響。有網(wǎng)商對曝光的合法性持質(zhì)疑態(tài)度,并認(rèn)為即使曝光,亦無法追討回?fù)p失。

一位注冊ID為“女陳天橋”的網(wǎng)商發(fā)帖表示,對欠貸不還、信譽(yù)不良企業(yè)進(jìn)行曝光是非常必要的,但銀行也是企業(yè),雙方是平等主體間的借貸合同關(guān)系。企業(yè)與企業(yè)發(fā)生借貸糾紛,應(yīng)首先依約定方式或按法定程序來解決,應(yīng)先弄清楚糾紛原因,并理清具體責(zé)任,再考慮曝光為宜。

該網(wǎng)商還認(rèn)為,欠款企業(yè)網(wǎng)絡(luò)信息被披露曝光的同時,銀行和阿里巴巴更應(yīng)當(dāng)反思網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款的網(wǎng)絡(luò)信用審核、聯(lián)保機(jī)制的完善以及平臺誠信體系的整體建設(shè)問題。“借貸不還等于違約失信,需要曝光,這個不是問題,問題是什么時候、如何曝光,有無必要規(guī)范這種曝光。另外,借貸合同糾紛的發(fā)生原因和事實(shí),可能還需依法認(rèn)定,不可僅憑一方自行認(rèn)定而徑行隨意披露曝光?！?/p>

還有網(wǎng)商代表質(zhì)疑稱,如果說僅憑銀行的所謂委托授權(quán)和借貸協(xié)議即可作為網(wǎng)絡(luò)信息披露曝光的依據(jù),那互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)可以炮制出多如牛毛的這類“依據(jù)”。另外,中小企業(yè)失信僅是借款方一家之責(zé)嗎?是不是還應(yīng)反思并改進(jìn),而不僅僅是曝光了事?

在理想和現(xiàn)實(shí)之間游走

記者調(diào)查了解到,阿里巴巴的網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保是第一個面向中小企業(yè)群體推出的無抵押貸款項目。在推出初期,業(yè)界各方均表示此舉是電子商務(wù)與實(shí)體金融合作之典范。還有媒體稱阿里巴巴CEO馬云為中國的尤努斯——后者被譽(yù)為“國際小額信貸領(lǐng)袖”、“窮人的銀行家”。

甚至,尤努斯本人也關(guān)注到遙遠(yuǎn)的大洋彼岸發(fā)生的事情。不久之前,尤努斯與阿里巴巴集團(tuán)董事局主席馬云約定,將會派專人到杭州,雙方共同探討網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保這一新型的貸款模式。

經(jīng)濟(jì)學(xué)家茅于軾表示:“ 此舉意義非同小可,因為中小企業(yè)融資難是一個世界性的難題,阿里巴巴創(chuàng)造性地為沒有抵押和擔(dān)保的中小企業(yè)融資開辟了一條新路?！?/p>

然而,理想與現(xiàn)實(shí)之間,總是存在一個無形的蹺蹺板。記者調(diào)查獲悉,報名網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保的中小企業(yè)有13000多家,而通過審核獲得貸款的不足1000家,通過率約為6%——阿里巴巴希望能夠把網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保向全國推廣,但是建行對這個問題卻顯得很謹(jǐn)慎。

目前建設(shè)銀行與阿里巴巴正在不斷完善網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保,然而一個無法忽視的事實(shí)是,目前在中國4200萬中小企業(yè)中,只有很少一部分企業(yè)使用了電子商務(wù)。對于大多數(shù)中小企業(yè)來說,網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保依然是鏡花水月。

某商業(yè)銀行中小客戶部人士亦表示,網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保并沒有從根本上改變小企業(yè)貸款的模式。網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保模式的實(shí)質(zhì)還是聯(lián)保在起作用,如果聯(lián)保的企業(yè)有風(fēng)險,貸款的風(fēng)險就難以規(guī)避。而國際金融危機(jī)下,小企業(yè)經(jīng)營普遍不好,所以系統(tǒng)性風(fēng)險仍舊較大。

中國建行是目前與阿里巴巴合作較為深入的銀行,但中國建設(shè)銀行網(wǎng)絡(luò)銀行副總鐘愛軍在接受采訪時也表示:“第一批選的北京、上海、廣東、江蘇、深圳,都是小企業(yè)誠信度比較高、經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū),(至于說)什么時候到西部去,不知道,說不好?！?/p>

阿里巴巴會員申請網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款的條件

1.工商注冊地在上海、杭州、嘉興、湖州、紹興、臺州、溫州、金華等地區(qū)及下轄的各縣市;

2.允許報名的組織類型:公司或個體經(jīng)營戶;

3.上年經(jīng)營非虧損企業(yè);

4.能夠組建一個聯(lián)合體,該聯(lián)合體至少應(yīng)有3家企業(yè)(可以先單獨(dú)報名后組建聯(lián)合體)。其中,聯(lián)合體企業(yè)為非關(guān)聯(lián)企業(yè),即互相之間沒有股權(quán)關(guān)系、非三代直系、兩代旁系親屬。目前根據(jù)建行的要求,聯(lián)合體企業(yè)必須在同一個縣級市內(nèi)。

5.目前合作銀行:中國建設(shè)銀行、中國工商銀行、郵政儲蓄銀行、上海浦東發(fā)展銀行、泰隆商業(yè)銀行。