投連險(xiǎn)除卻雜念方成佛

孫曉宇

沒有哪個(gè)險(xiǎn)種像投連險(xiǎn)這樣讓監(jiān)管部門頭疼，一次次讓投資者討伐上門。

投連險(xiǎn)像梁山好漢一樣，在投資型保險(xiǎn)江湖上叱咤風(fēng)云了好幾年，今天，“朝廷”終于又出面對(duì)其“招安”了。

從3月15日起，中國(guó)保監(jiān)會(huì)規(guī)定，銀行的儲(chǔ)蓄柜臺(tái)不準(zhǔn)再銷售投資連結(jié)保險(xiǎn)，這一險(xiǎn)種只能在理財(cái)專柜，由受專業(yè)培訓(xùn)不少于40個(gè)小時(shí)的理財(cái)經(jīng)理銷售。他們?cè)谙蚩蛻翡N售投連產(chǎn)品時(shí)，必須通過調(diào)查問卷等方式判斷投保人的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和風(fēng)險(xiǎn)偏好，獲取投保人親筆簽名的“風(fēng)險(xiǎn)確認(rèn)書”。簽單后，保險(xiǎn)公司還必須對(duì)投連險(xiǎn)保戶進(jìn)行100％的電話回訪，警示投資風(fēng)險(xiǎn)，防止?fàn)I銷誤導(dǎo)。

看到這里，我想您應(yīng)該明白了，這是保監(jiān)會(huì)出招，扼住了投連險(xiǎn)原有銷售渠道的喉嚨。

沒有哪個(gè)險(xiǎn)種像投連險(xiǎn)這樣讓監(jiān)管部門頭疼。

在持續(xù)牛市中，投連險(xiǎn)賬戶的當(dāng)期收益都十分豐厚，某公司投連險(xiǎn)賬戶年內(nèi)最高收益近200％，令投保者和保險(xiǎn)公司“瘋狂追逐”。僅在北京市場(chǎng)，一度有近20家公司叫賣投連險(xiǎn)，某些銀行的分支機(jī)構(gòu)則聲稱非投連產(chǎn)品不代理。

而在股市大跌期間，投連險(xiǎn)屢遭退保。2001年至2003年，以平安為首的投連險(xiǎn)遭遇大規(guī)模的退保風(fēng)波；2008年下半年以來，部分投連險(xiǎn)賬戶嚴(yán)重縮水，如生命人壽的投連賬戶最高縮水近半，光大永明、中英人壽投連險(xiǎn)賬戶縮水4成左右，退保事件屢屢發(fā)生。

投連險(xiǎn)本身沒有錯(cuò)，卻總錯(cuò)在營(yíng)銷上。上一輪風(fēng)波主要源于保險(xiǎn)營(yíng)銷員誤導(dǎo)，而此次退保風(fēng)波集中表現(xiàn)在銀行代理保險(xiǎn)渠道。因?yàn)殂y行可以獲取高額手續(xù)費(fèi)，所以柜臺(tái)人員寧可放棄吸納存款，也主動(dòng)向客戶推薦投連險(xiǎn)。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)系教授郝演蘇告訴記者，去年的銷售誤導(dǎo)很多是發(fā)生在儲(chǔ)蓄柜臺(tái)，許多業(yè)務(wù)員都有銷售任務(wù)卻沒有專業(yè)的理財(cái)知識(shí)，有的直接把老百姓的存單變成投連險(xiǎn)了，結(jié)果導(dǎo)致購(gòu)買者收益受損。很多保戶本來是辦定期存款的，但在柜臺(tái)人員的游說下，憑著對(duì)銀行的信任，稀里糊涂地就買了投連險(xiǎn)。

那么，保監(jiān)會(huì)將投連險(xiǎn)從儲(chǔ)蓄柜臺(tái)“挪”至理財(cái)柜臺(tái)后，誤導(dǎo)情況是否會(huì)有好轉(zhuǎn)呢?

在中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行幾家網(wǎng)點(diǎn)，記者發(fā)現(xiàn)，投連險(xiǎn)的宣傳手冊(cè)已銷聲匿跡，但誤導(dǎo)隱患仍在。在建設(shè)銀行。身著銀行制服、佩戴“新華人壽”胸卡的員工向記者介紹了該公司兩款分紅產(chǎn)品，當(dāng)記者要求了解其他保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，她不予介紹。在農(nóng)業(yè)銀行，亦是一位身著銀行制服的女士將記者領(lǐng)進(jìn)了理財(cái)經(jīng)理室，她拿出一張友邦遙遙領(lǐng)先的月度收益對(duì)照表，向記者推薦友邦分紅保險(xiǎn)。言語間，仍將預(yù)期收益與固定收益混為一談，直到她從西服里面翻出胸卡，記者才知道，原來她也是友邦保險(xiǎn)的營(yíng)銷員。

投連險(xiǎn)銷售行為規(guī)范，總是這樣“上有政策，下有對(duì)策”。從2007年下半年起，保監(jiān)會(huì)對(duì)投連險(xiǎn)的監(jiān)管鼓點(diǎn)越來越密。除了向各人身保險(xiǎn)公司和各保監(jiān)局下發(fā)了通知，警告投連險(xiǎn)市場(chǎng)銷售誤導(dǎo)現(xiàn)象外，保監(jiān)會(huì)還要求從當(dāng)年10月1日起，銷售員通過產(chǎn)品和法律考試“持證上崗”；同時(shí)從保險(xiǎn)公司資本金額度、開發(fā)投資型產(chǎn)品年限等方面，將投連險(xiǎn)的市場(chǎng)門檻“抬高”了一大截。

眼下，保監(jiān)會(huì)“嚴(yán)打”投連險(xiǎn)營(yíng)銷誤導(dǎo)，各公司為規(guī)避業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)也收縮了戰(zhàn)線。但可以肯定的是，一旦資本市場(chǎng)回暖，投連險(xiǎn)還會(huì)再度升溫。到那時(shí)，這些在銀行蹲點(diǎn)的營(yíng)銷員會(huì)不會(huì)依舊誤導(dǎo)保戶、儲(chǔ)戶?銀行方面，會(huì)不會(huì)哪家保險(xiǎn)公司給手續(xù)費(fèi)多就讓哪家占場(chǎng)子，對(duì)誤導(dǎo)行為事不關(guān)己高高掛起?我們拭目以待，而監(jiān)管部門對(duì)保險(xiǎn)營(yíng)銷的監(jiān)管，依然任重道遠(yuǎn)。