淺談我國農(nóng)村非正規(guī)金融的發(fā)展

楚　蓓　楚　翔　徐秋云

[摘 要]本文從我國農(nóng)村非正規(guī)金融的發(fā)展背景和發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)，對其在發(fā)展中存在的問題進(jìn)行深入分析，探討了引導(dǎo)我國農(nóng)村非正規(guī)金融良性發(fā)展的政策建議。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村 非正規(guī)金融 發(fā)展

作者簡介：楚蓓，濟(jì)寧醫(yī)學(xué)院管理學(xué)院，職稱：助教。

一、我國農(nóng)村非正規(guī)金融的發(fā)展背景

（一）正規(guī)金融供給不足

在我國農(nóng)村地區(qū)，正規(guī)金融供給不足是非正規(guī)金融蓬勃發(fā)展的外在原因。其中，金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融服務(wù)不充分等問題普遍存在，資金供需缺口不斷擴(kuò)大。隨著四大國有商業(yè)銀行大量撤并縣以下金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行僅在農(nóng)產(chǎn)品收購方面發(fā)揮政策金融的作用，農(nóng)村郵政儲蓄只存不貸，農(nóng)村信用社成了唯一能向農(nóng)戶提供資金借貸的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。而農(nóng)村信用社由于規(guī)模不大、不良貸款率高、虧損嚴(yán)重，為三農(nóng)融資能力有限，遠(yuǎn)遠(yuǎn)無法滿足農(nóng)戶的融資需求。據(jù)全國農(nóng)村固定觀察點(diǎn)系統(tǒng)調(diào)查資料顯示，2003年20842個樣本戶中，農(nóng)戶貸款總額為2947.92萬元，其中銀行、信用社貸款為769.16萬元，僅占26.09%。

（二）非正規(guī)金融的優(yōu)勢

費(fèi)孝通把中國農(nóng)村社會稱為鄉(xiāng)土社會，即以族緣、地緣、血緣為基礎(chǔ)形成的社會結(jié)構(gòu)。非正規(guī)金融交易正是建立在族緣、地緣、血緣關(guān)系基礎(chǔ)上，人們有著大致相同的生活體驗(yàn)，面臨著大致相同的現(xiàn)實(shí)社會問題。他們相互熟悉，因而相互欺騙的概論極低，從而有效避免了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)信息不對稱的問題，降低了貸款中的道德風(fēng)險(xiǎn)。

二、我國農(nóng)村非正規(guī)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）發(fā)展規(guī)模

改革開放之初，非正規(guī)金融在我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用并不明顯。從1986年，非正規(guī)金融的規(guī)模開始超過正規(guī)金融的規(guī)模，1999年農(nóng)村合作基金會關(guān)閉后，農(nóng)村非正規(guī)金融更加活躍。

農(nóng)業(yè)部農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)研究中心農(nóng)村固定觀察點(diǎn)系統(tǒng)對全國31個省市自治區(qū)20294個農(nóng)戶的常規(guī)調(diào)查表明，2000年農(nóng)戶貸款來源中，有68.4%來自私人借貸。2002年，這一比例上升到72.3%。從地區(qū)分布看，越是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，農(nóng)戶從非正規(guī)金融借貸的比重越高；從融資用途看，經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的非正規(guī)金融主要用于非生產(chǎn)方面，而東部較發(fā)達(dá)地區(qū)則主要用于生產(chǎn)和經(jīng)營活動。

（二）趨勢特征

近年來，隨著新農(nóng)村建設(shè)的推進(jìn)和社會環(huán)境的變化，我國非正規(guī)金融的發(fā)展呈現(xiàn)出一些新的趨勢，主要表現(xiàn)在：

1．公開化

在改革開放初期，由于政府對非正規(guī)金融活動的打擊措施比較嚴(yán)厲，處于萌芽期的非正規(guī)金融活動較為隱蔽，但隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，具有盈利性質(zhì)的非正規(guī)金融活動逐漸被人們接受。一些地方基層政府開始認(rèn)識到農(nóng)村民間借貸對地方經(jīng)濟(jì)的積極作用，并逐漸放松對民間借貸的打壓措施，使得農(nóng)村非正規(guī)金融由隱蔽逐步轉(zhuǎn)向一定程度的公開。

2．組織化

過去，農(nóng)村非正規(guī)金融借貸的主體絕大多數(shù)是個人，現(xiàn)在一些村鎮(zhèn)集體和企業(yè)也參與到非正規(guī)金融的借貸活動中。農(nóng)村非正規(guī)金融的借貸主體由傳統(tǒng)的個人行為向組織結(jié)構(gòu)發(fā)展。

3．規(guī)范化

以往的農(nóng)村非正規(guī)金融多以口頭信用約定為主，符合人們文化水平較低的現(xiàn)實(shí)?，F(xiàn)在，隨著人們風(fēng)險(xiǎn)意識的加強(qiáng)，出現(xiàn)了以存單、債券、房地產(chǎn)等抵押、質(zhì)押的情況。農(nóng)村非正規(guī)金融交易活動逐步規(guī)范化。

三、我國農(nóng)村非正規(guī)金融存在的問題

我國農(nóng)村非正規(guī)金融雖然在彌補(bǔ)正規(guī)金融不足和促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)改革方面發(fā)揮了積極作用，但由于其自身內(nèi)在缺陷的存在，使得它存在諸多問題。

（一）規(guī)模和范圍上存在劣勢

農(nóng)村非正規(guī)金融只能在一個較小的范圍內(nèi)才有效率，這導(dǎo)致了農(nóng)村非正規(guī)金融在規(guī)模和范圍上的劣勢。農(nóng)村非正規(guī)金融在活動范圍和規(guī)模上的劣勢導(dǎo)致了一系列的問題：首先，范圍和規(guī)模的狹小使得小范圍內(nèi)的經(jīng)濟(jì)主體面臨的風(fēng)險(xiǎn)無法通過多樣化進(jìn)行有效分散，導(dǎo)致了較高的關(guān)聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)；其次，農(nóng)村非正規(guī)金融活動范圍狹小，資金的轉(zhuǎn)移只能在小范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)，不利于資金在更廣闊的空間進(jìn)行有效配置，造成了效率的損失；再次，金融是一個特別追求規(guī)模效益的行業(yè)，然而農(nóng)村非正規(guī)金融的小規(guī)模經(jīng)營會使得單筆金融業(yè)務(wù)的運(yùn)作成本無法通過規(guī)模的擴(kuò)大進(jìn)行分?jǐn)偂?/p>

（二）內(nèi)部經(jīng)營管理混亂，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)較大

由于農(nóng)村非正規(guī)金融組織制度不規(guī)范，內(nèi)部經(jīng)營管理較為混亂，大部分非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)沒有建立規(guī)范的內(nèi)部控制制度，沒有嚴(yán)格的財(cái)務(wù)管理及審計(jì)稽核制度，其籌資、征信、信用審核、授信、風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)等能力低下。同時，由于大多不提取存款準(zhǔn)備金和呆帳準(zhǔn)備金以抵御風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)較大。

（三）影響農(nóng)村社會穩(wěn)定

由于農(nóng)村非正規(guī)金融是一種自發(fā)、盲目、分散的信貸活動，交易方式相對簡單，借款手續(xù)不規(guī)范，極易引起債權(quán)債務(wù)糾紛和集資欺詐等問題，嚴(yán)重時甚至引起暴力犯罪。在欠債不還的情況下，不少債權(quán)人通過暴力收回借款，民間也因此出現(xiàn)一些帶有黑社會性質(zhì)的追債公司，直接影響農(nóng)村社會穩(wěn)定。

（四）不利于國家對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的宏觀調(diào)控

農(nóng)村非正規(guī)金融分流了農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)吸收存款的能力，從而削弱了正規(guī)金融貸款的能力，進(jìn)而影響金融的宏觀調(diào)控效果。一些不符合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)宏觀政策的項(xiàng)目由非正規(guī)金融為其融資，結(jié)果造成重復(fù)建設(shè)、資源浪費(fèi)、環(huán)境污染等問題，不利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。

四、引導(dǎo)我國農(nóng)村非正規(guī)金融良性發(fā)展的政策建議

（一）明確農(nóng)村非正規(guī)金融的地位

從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度看，農(nóng)村非正規(guī)金融的存在是由于正規(guī)金融供給不足造成的，我們可以在加強(qiáng)引導(dǎo)、監(jiān)督并納入法制管理的前提下，適當(dāng)給予發(fā)展空間，發(fā)揮其在農(nóng)村金融體系中的補(bǔ)充和輔助作用。此外，應(yīng)積極推進(jìn)利率市場化改革，使早已利率市場化的非正規(guī)融不再有違法之嫌。

（二）實(shí)施分類監(jiān)管

對于農(nóng)村非正規(guī)金融，我們應(yīng)采取分清類別、區(qū)別對待的原則，對其進(jìn)行分類監(jiān)管。一些運(yùn)作相對規(guī)范，資本實(shí)力較強(qiáng)的農(nóng)村非正規(guī)金融組織應(yīng)加以引導(dǎo)和發(fā)展，條件成熟時可將其改組為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，逐步納入國家正規(guī)金融制度安排中，加強(qiáng)監(jiān)管，避免因其金融供給不規(guī)范而誘發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)，對整個金融體系產(chǎn)生沖擊。

那些暫不具備轉(zhuǎn)化為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的非正規(guī)金融，政府應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)管，鼓勵其向著規(guī)范化方向發(fā)展。其中對經(jīng)濟(jì)生活有害的非正規(guī)金融活動則要堅(jiān)決取締。如地下經(jīng)濟(jì)活動以高利率為誘餌的非法集資、金融詐騙活動，進(jìn)行洗錢活動的地下錢莊和地下外匯兌付店等。

（三）完善相關(guān)法規(guī)

為引導(dǎo)農(nóng)村非正規(guī)金融健康發(fā)展，國家可以針對農(nóng)村非正規(guī)金融形式制定相關(guān)法規(guī)，以法律形式明確借貸雙方的權(quán)利義務(wù)、交易方式、契約要件等交易規(guī)則，從而降低交易成本。完善相關(guān)法規(guī)并不是將農(nóng)村非正規(guī)金融全部納入政府監(jiān)管范圍，而是給其提供一個合法的活動平臺，減少它對農(nóng)村社會穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的消極影響。

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