淺析我國金融風險的成因及對策

周　林

【摘 要】 文章在分析我國金融風險成因的基礎上，提出了防范風險的措施，以期對維護金融穩(wěn)定有所作用。

【關鍵詞】 金融風險； 金融體制； WTO

隨著我國加入WTO和我國金融體制改革的不斷深入以及金融業(yè)務領域的日益拓展，金融業(yè)面臨的競爭與挑戰(zhàn)及經(jīng)營管理中的風險因素日益增多，金融風險也日益受到人們越來越多的關注，如何規(guī)避和防范金融風險已成為當務之急。然而，要想有效地控制和化解金融風險，防止金融危機的發(fā)生，就必須對我國現(xiàn)階段金融風險產(chǎn)生的原因有一個準確的認識，從而才可能制定出有力的措施加以應對。因此，認真研究當前金融風險的成因及防范和化解對策，對于維護金融穩(wěn)定具有重要的意義。

一、金融風險的成因

（一）風險意識和法制觀念淡薄是造成金融風險的重要原因

隨著金融體制改革的不斷深入，金融逐步走向市場化，金融風險問題也隨之突出。然而，人們在計劃經(jīng)濟時期形成的陳舊的金融觀念尚難以根本轉變，特別是金融風險意識遠未樹立，一些錯誤的觀念在人們的頭腦中根深蒂固；還有的認為，辦銀行是只賺不賠，銀行吸收存款、發(fā)放貸款，賺取利差，做的是無本生意，無風險；還有的認為銀行的錢是國家的錢，虧了是虧國家的，銀行虧損國家承擔，國家絕不會讓銀行倒閉。因此，一些企業(yè)千方百計逃避銀行債務，向銀行轉嫁經(jīng)營風險，一些銀行經(jīng)營者也同樣缺乏風險意識，重業(yè)務拓展、輕風險防范，以為貸款放得越多越好，業(yè)務做得越大越好，盲目擴張業(yè)務，不惜血本攬儲，置銀行風險于不顧。更有甚者，熱衷于違規(guī)賬外經(jīng)營，導致金融秩序嚴重混亂，且由于賬外資金大部分又投向高風險的行業(yè)，形成呆賬，無法收回，形成大量的不良債權，潛伏著巨大的金融風險。這些都表明，風險意識和法制觀念淡薄，不規(guī)范運作是引發(fā)金融風險的重要因素。

（二）外部環(huán)境條件尚差是造成金融風險的客觀原因

一是行政干擾仍然存在。以前，銀行充當著政府的出納，現(xiàn)在銀行的商業(yè)化要求銀行擁有充分的經(jīng)營自主權，不再充當政府的出納。但又由于政治體制改革滯后，一些地方政府強令商業(yè)銀行貸款、直接干預銀行經(jīng)營業(yè)務的現(xiàn)象時有發(fā)生。二是企業(yè)對信貸資金“強依賴、軟約束”沒有根本改變。由于企業(yè)改革滯后，尚未真正建立起“產(chǎn)權清晰、權責分明、政企分開、管理科學”的經(jīng)營機制。一方面是企業(yè)盲目擴張的沖動非常強烈，對銀行信貸資金的依賴性很強，長期依靠銀行供血維持生存的局面基本沒有改變；另一方面是企業(yè)經(jīng)濟效益普遍不理想，償債能力弱，信用觀念淡薄，償債約束軟化，銀行信貸資產(chǎn)本息難收。三是金融機構之間過度競爭。由于管理失控，近年金融機構急劇膨脹，超過經(jīng)濟發(fā)展的需要。這些都造成金融資產(chǎn)高風險的狀況，給金融業(yè)帶來了潛在的風險與危機。

（三）風險防范機制不健全是造成金融風險的制度原因

主要表現(xiàn)在：一是城鄉(xiāng)信用社、證券、信托等地方法人機構數(shù)量多、規(guī)模小、資金實力弱，風險防御能力弱；二是金融機構內(nèi)部監(jiān)督制約機制不健全，國有商業(yè)銀行近兩年在強化一級法人體制，健全內(nèi)控機制和風險管理制度方面邁出了較大的步伐，推行了授權授信制度、審貸分離制度，實行垂直稽核體制，制定了經(jīng)營管理等一系列禁令，但內(nèi)控機制尚未健全，特別是前幾年的金融混亂留有嚴重的后遺癥；三是風險的補救機制尚未建立起來，我國還沒有建立起存款保險制度，金融機構在市場上基本是只“進”不“出”，對存在的問題一般采取國家包下來的方式去化解；四是由于一些管理者認為發(fā)展市場經(jīng)濟就是放權搞活，把分支機構視為獨立法人，加上管理混亂，使金融風險失控。

（四）銀行內(nèi)部管理和內(nèi)控機制不健全是造成金融風險的內(nèi)在原因

內(nèi)部權力的相互制衡及相關崗位職責的互相制約是保證銀行貸款質(zhì)量，降低金融風險的堅實基礎。但從目前金融機構經(jīng)營管理情況看，缺乏科學、嚴密、有效的內(nèi)部相互制約機制，包括貸款審批、發(fā)放、資金支付在內(nèi)的一些金融業(yè)務活動。制度約束不嚴，有關人員有章不循，違規(guī)操作，執(zhí)行制度不規(guī)范，成了產(chǎn)生金融風險的內(nèi)部漏洞。而且，一些從業(yè)人員素質(zhì)低下，管理工作跟不上，對金融風險的嚴重性認識不夠，風險控制不健全。商業(yè)銀行長期以來重展業(yè)，輕管理，有些規(guī)章制度形同虛設，為了追求本單位、本部門和小團體的利益，冒風險違規(guī)經(jīng)營，加劇了金融風險。

二、防范和化解金融風險的主要對策

（一）深化國有企業(yè)和國有銀行的產(chǎn)權制度改革

1.必須加快現(xiàn)代企業(yè)制度建設和企業(yè)經(jīng)營機制轉換的步伐。企業(yè)是銀行的最大債務人，銀行信貸資金風險的大小取決于企業(yè)經(jīng)營的好壞，因而，企業(yè)改革對防范和化解金融風險至關重要。首先，要建立適應市場經(jīng)濟體制的現(xiàn)代企業(yè)制度和產(chǎn)權制度，從而改善企業(yè)的經(jīng)營管理，提高企業(yè)的經(jīng)濟效益。其次，要拓寬企業(yè)的融資渠道，改善企業(yè)的融資結構。再次，要建立以市場為紐帶的新型銀企關系。發(fā)達國家的金融資本和產(chǎn)業(yè)資本是融合的，銀行與企業(yè)共榮辱，以市場為導向，為客戶提供高質(zhì)量的服務。這就要求銀行不是坐在辦公室里，而是走出去為企業(yè)服務，為吸引和鞏固客戶群，銀行不會為企業(yè)暫時的資金困難而離開，而是應該幫助企業(yè)渡過難關。只有企業(yè)盈利，銀行的效益才會提高。

2.加快金融體制改革，盡快建立以中國人民銀行為宏觀調(diào)控、監(jiān)管中心，各金融機構實行“自主經(jīng)營、自負盈虧、自擔風險、自我約束”的經(jīng)營機制。首先，進行國有商業(yè)銀行的產(chǎn)權制度創(chuàng)新，確立在國家擁有多數(shù)控股權前提下的多元所有制產(chǎn)權基礎。其次，在產(chǎn)權結構改革的基礎上，建立和健全所有者和經(jīng)營者相互制約的法人治理結構，使國有商業(yè)銀行實現(xiàn)真正意義上的業(yè)務經(jīng)營商業(yè)化管理。最后，加強金融機構的內(nèi)部控制制度建設，強化內(nèi)部約束機制。完善以風險管理為核心的資產(chǎn)負債比例管理制度。同時要加大金融機構內(nèi)部稽核監(jiān)察機構的建設，充實力量，以預防意外事件的發(fā)生。

（二）積極穩(wěn)妥地發(fā)展資本市場

目前我國金融企業(yè)的資本充足率低，這對我國金融業(yè)參與國際競爭，促進我國經(jīng)濟持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展是非常不利的。在國際上通過資本市場發(fā)行股票或發(fā)行企業(yè)債券是企業(yè)籌集資金的重要手段，以我國當前及長遠的情況來看，完全依靠金融業(yè)解決我國經(jīng)濟建設中資金短缺的矛盾和化解金融風險是不可能的，要解決資金供求矛盾，又要化解銀行資金的風險只有走積極穩(wěn)妥地發(fā)展資本市場這條路。一方面，銀行業(yè)發(fā)行股票，可以提高銀行業(yè)的資本充足率，提高我國銀行參與國際競爭的能力，增強抗風險能力；另一方面，在國家控股的前提下，鼓勵國有大中型企業(yè)通過資本市場發(fā)行股票或發(fā)行債券，既能解決企業(yè)資金不足的問題，又可用募集的資金歸還貸款，化解金融風險，降低金融業(yè)的經(jīng)營風險。

（三）強化風險預警管理

對金融風險要提前做好預防，要制定金融危機的處置預案，明確各自應承擔的責任及處置危機的方法步驟。一要充分做好存款支付的準備工作，按規(guī)定交足準備金，留足備付頭寸；二要建立多道防線，各金融單位要保持必要的資金流動性，立足自身解決支付問題，要層層建立金融風險防范準備金；三要層層簽訂風險防范責任制，實行風險防范分級負責，把風險防范和化解落到實處。

（四）建議走商業(yè)銀行與投資銀行混業(yè)經(jīng)營之路

中國社科院金融研究所王松奇指出，中國金融界近幾年正在推行嚴格的分業(yè)經(jīng)營，分業(yè)管理制度，這是和世界性金融改革趨勢相悖逆的一項措施。按照貨幣當局的初衷，分業(yè)經(jīng)營，分業(yè)管理，有利于降低金融風險，但近年來的金融狀況卻顯示：對國有商業(yè)銀行來說，分業(yè)經(jīng)營，分業(yè)管理實際上把它的業(yè)務范圍限制在一個更狹窄的范圍內(nèi)，在國有企業(yè)仍然是國有商業(yè)銀行基本服務對象的前提下，這些銀行的風險實際上更加集中和擴大了。加入世界貿(mào)易組織后，外資銀行在國內(nèi)設立分支機構，它們的業(yè)務投向絕不會象中國的國有商業(yè)銀行那樣被限制在一個狹窄的范圍內(nèi)（事實上，國外商業(yè)銀行在運營上正趨于銀行、保險、證券混業(yè)經(jīng)營），這種事實上的不平等將使國有商業(yè)銀行的效益狀況更加惡化。

當前我國的金融問題是經(jīng)濟生活中各種矛盾的集中表現(xiàn)。有些問題表現(xiàn)為金融問題，但其根源并不在金融領域。要徹底消除誘發(fā)金融風險的各種因素，除金融業(yè)不斷完善自身的風險管理體制外，還依賴于整個經(jīng)濟體制改革的進一步深入。國家經(jīng)濟力量的強大，企業(yè)市場化經(jīng)營機制的完善和經(jīng)營效益的不斷提高，才是從根本上保障金融安全的關鍵。

【參考文獻】

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