欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)信社中間業(yè)務分析

郭虎平

摘 要：在當前社會經(jīng)濟快速發(fā)展的推動下，中間業(yè)務已日益成為農(nóng)村信用社增加經(jīng)營收入的重要途徑，其發(fā)展水平成為衡量綜合實力的重要標準。但基層信用社創(chuàng)新品種少、速度慢、效益低，與商業(yè)銀行相差較大。如何針對農(nóng)信社的經(jīng)營狀況，依托自身特點，在不脫離服務“三農(nóng)”經(jīng)濟的基礎(chǔ)上繼續(xù)發(fā)展中間業(yè)務。重點分析了貧困地區(qū)農(nóng)信社中間業(yè)務發(fā)展趨緩的原因，并提出了拓展中間業(yè)務的對策。

關(guān)鍵詞：欠發(fā)達地區(qū)；農(nóng)村信用社；中間業(yè)務

中圖分類號：F830.5 文獻標識碼：A 文章編號：1672-3198（2009）03-0141-01

1 欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村信用社中間業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀

1.1 中間業(yè)務的共同特點

所謂中間業(yè)務，是指商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社在資產(chǎn)業(yè)務和負債業(yè)務的基礎(chǔ)上，不運用或較少運用其資產(chǎn)，以中間人或代理人的身份為客戶辦理委托、擔保、租賃、代理融通、信息咨詢、銀行卡和資產(chǎn)交易等，并收取手續(xù)費的業(yè)務。中間業(yè)務不等同于表外業(yè)務，它的外延比表外業(yè)務要廣得多。從種類劃分上看，包括結(jié)算性中間業(yè)務、擔保性中間業(yè)務、融資性中間業(yè)務、管理性中間業(yè)務、衍生金融工具業(yè)務和其他中間業(yè)務等。其共同特點：一是不運用或不直接運用自己的資金，業(yè)務活動不涉及信用社資產(chǎn)負債總額的變動，只是利用在技術(shù)、管理、信息、機構(gòu)網(wǎng)絡和信譽等方面的優(yōu)勢開展業(yè)務；二是以接受客戶委托方式開展業(yè)務。在大多數(shù)情況下，中間業(yè)務是一種委托業(yè)務，而非自營業(yè)務；三是中間業(yè)務具有高盈利性和低風險性，收入來源于各種穩(wěn)定的手續(xù)費和傭金；四是種類多、范圍廣，隨著社會經(jīng)濟生活的變化和金融不斷創(chuàng)新而增加。

1.2 中間業(yè)務的主要表現(xiàn)方式

（1）代理業(yè)務。一是代收付業(yè)務。屬于附加值較低的低端中間業(yè)務，業(yè)務量小，筆數(shù)多，需要大量的人力、物力。但是農(nóng)村信用社點多面廣，在當?shù)赜泻芎玫娜肆?yōu)勢和地理環(huán)境。欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村信用社積極發(fā)展壟斷性、行政性收費行業(yè)，代收稅費、水電費、手機費等各類費用，為政府機關(guān)、事業(yè)單位和廠礦企業(yè)代發(fā)工資；二是代理證券和保險等業(yè)務。部分農(nóng)村信用社和證券公司合作開展證券轉(zhuǎn)賬業(yè)務，與保險公司合作，開發(fā)適合農(nóng)村市場的險種。此外，個別信用社代售基金、福利彩票、電話卡、車票和代理買賣外匯業(yè)務等。

（2）銀行卡業(yè)務。銀行卡除具有基本功能外，還提供貸款融資、代發(fā)代付、撥打電話、銀證轉(zhuǎn)賬、預訂國債、酒店預訂、電話銀行和自助銀行等。銀行卡業(yè)務在盈利豐厚的中間業(yè)務中占比很大，因此，銀行卡已經(jīng)成為中間業(yè)務的發(fā)展載體。銀行卡業(yè)務的收益依賴于一定的規(guī)模。從銀行卡業(yè)務的成本進行分析，在發(fā)卡初期以及系統(tǒng)升級、產(chǎn)品創(chuàng)新時需要投入的固定成本較大；而隨發(fā)卡量增長的流動成本（如利息支出等），在加快特約單位和持卡人的交易活動時，方能使銀行獲得預期收益。

（3）信息咨詢業(yè)務。一是信息咨詢業(yè)務。為各類服務客戶提供國家技術(shù)改造、新產(chǎn)品開發(fā)和農(nóng)民實用技術(shù)的咨詢服務等；二是資產(chǎn)評估業(yè)務。通過成立相關(guān)組織，取得有關(guān)部門認可批準手續(xù)，及時為各類產(chǎn)權(quán)交易資產(chǎn)評估服務；三是專項顧問業(yè)務。充分發(fā)揮自身在農(nóng)村的人員、資金及服務優(yōu)勢，為各類客戶提供金融財會顧問、法律顧問、企業(yè)委托及其它專業(yè)顧問服務等。

2 農(nóng)信社中間業(yè)務發(fā)展中存在的問題

（1）思想認識偏差，業(yè)務拓展趨緩。欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村信用社受地理位置及人文因素的影響，對開辦中間業(yè)務認識較少，沒有清晰地認識到中間業(yè)務以較少的投入、承擔較少的風險、獲得較為穩(wěn)定收入的本質(zhì)特征，導致基層信用社中間業(yè)務業(yè)務量小、收益低，且發(fā)展緩慢。尤其是發(fā)展中間業(yè)務需要相應的人才、資源儲備，成本較高，收益不能及時實現(xiàn)。一些信用社在實際工作中，中間業(yè)務的開展基本上還處于自發(fā)狀態(tài)，具有一定的盲目性和隨機性，往往用吸收存款的額度來衡量中間業(yè)務量。

（2） 品種范圍狹小，服務功能單一。目前貧困地區(qū)信用社開辦的中間業(yè)務僅停留在易操作、勞動力成本高和收益品種上。多數(shù)信用社辦理代付工資、代收話費、代收保費等項簡單業(yè)務，部分信用社開辦了銀行卡和交易類業(yè)務。而對于擔保類、承諾類、基金托管類和咨詢理財?shù)仁找嫠礁叩闹虚g業(yè)務開展很少，電子銀行、網(wǎng)上銀行和銀行卡等科技含量大的結(jié)算業(yè)務在大部分欠發(fā)達地區(qū)信用社尚處于“空白”狀態(tài)。由于其業(yè)務品種少、層次低，使得農(nóng)村信用社的服務功能不齊全，難以滿足客戶多方面的服務需求。

（3）技術(shù)手段落后，專業(yè)人才匱乏。商業(yè)銀行絕大多數(shù)中間業(yè)務都有現(xiàn)代化水平較高的計算機網(wǎng)絡系統(tǒng)作支撐。而貧困山區(qū)農(nóng)村信用社因其點多面廣和機構(gòu)分散的特點，加之人員素質(zhì)參差不齊，復合型人才很少，能夠從事投資和代理等業(yè)務的人員更是匱乏，資金運作部門“專家型”人才遠遠不能滿足中間業(yè)務發(fā)展的需要。同時，農(nóng)村信用社技術(shù)手段相對落后，信息網(wǎng)絡系統(tǒng)還在建設當中，現(xiàn)有技術(shù)支持不能滿足通存通兌、大面積網(wǎng)上支付和客戶資料適時查詢的市場需要，在很大程度上遏制了中間業(yè)務的進一步發(fā)展。

（4）信用體系欠佳，信息難以共享。農(nóng)村信用社尚未建立個人信用評估機構(gòu)，也沒有全社會統(tǒng)一的信用評估標準，金融機構(gòu)之間信息無法共享，這種不完善的個人社會信用體系也限制了個人理財業(yè)務的拓展和農(nóng)村信用社業(yè)務的進一步發(fā)展。

3 拓展農(nóng)信社中間業(yè)務的對策

（1）更新觀念，提高認識。新思想、新觀念決定新業(yè)務的開發(fā)。欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村信用社員工要從思想上意識到加快中間業(yè)務拓展是經(jīng)濟社會對農(nóng)信社服務功能提出的新要求，是競爭能力提升的重要標志，是提高服務質(zhì)量、滿足客戶需求的主要手段，也是提升經(jīng)營效益、增強盈利能力的有效舉措。一是解決對中間業(yè)務概念模糊問題；二是解決對中間業(yè)務“效益低下、不值得開辦”的狹隘認識問題；三是解決搞中間業(yè)務會影響主營業(yè)務的片面認識問題。要將發(fā)展中間業(yè)務作為與存款、貸款業(yè)務并列的支柱業(yè)務，實施拓展中間業(yè)務戰(zhàn)略。

（2）深入調(diào)查，研發(fā)產(chǎn)品。針對貧困地區(qū)農(nóng)村信用社金融服務產(chǎn)品過分單一的現(xiàn)狀，結(jié)合農(nóng)村信用社自身的客戶群體和經(jīng)營特點，適時開發(fā)新的金融產(chǎn)品是農(nóng)村信用社的當務之急。開發(fā)產(chǎn)品要堅持“市場有需求、農(nóng)村信用社有能力、業(yè)務有效益”的原則，要深入基層、調(diào)查分析，選擇發(fā)展?jié)摿^大、風險小、成本低、收益高的中間業(yè)務品種。要對農(nóng)村信用社現(xiàn)有業(yè)務進行改進、完善、細化，對未開發(fā)新業(yè)務的信用社要積極進行前期探討和實踐。力求向居民個人提供全方位的個人金融產(chǎn)品，如基金業(yè)務、投資咨詢業(yè)務、代理外匯交易、代理保險業(yè)務和資產(chǎn)交易業(yè)務等，并力爭在深度和廣度上加以拓展。設計開發(fā)新產(chǎn)品時應站在個人客戶的立場上對市場進行細分，針對不同的對象設計具有個性化的個人金融產(chǎn)品。

（3）改進設施，培養(yǎng)人才。以電子通訊和計算機為中心內(nèi)容的金融電子化是發(fā)展中間業(yè)務的技術(shù)依托，也是實現(xiàn)金融經(jīng)營和業(yè)務處理現(xiàn)代化的必要前提和基礎(chǔ)。同樣，中間業(yè)務的拓展與提高也迫切要求加快金融電子化步伐，農(nóng)村信用社應集中科技力量攻關(guān)，建立區(qū)域性和全國性的信息共享通訊網(wǎng)絡，形成完備的金融信息系統(tǒng)，為中間業(yè)務發(fā)展創(chuàng)造技術(shù)和信息條件。與此同時，要通過崗位練兵、脫產(chǎn)培訓、優(yōu)化增量等方式，加強中間業(yè)務人員的培育，提高職工素質(zhì)，注重和珍惜人力資本的開發(fā)和利用。

（4）健全制度，強化檢查。完善的監(jiān)督和管理措施是中間業(yè)務健康發(fā)展的有效機制，貧困地區(qū)農(nóng)村信用社應特別注重對中間業(yè)務的規(guī)范化管理。一要建立一整套中間業(yè)務運作的管理制度，如業(yè)務發(fā)展制度、崗位責任制度、內(nèi)部管理制度和業(yè)務考核制度等；二要加強對中間業(yè)務的管理，定期或不定期對中間業(yè)務進行調(diào)查、分析、研究和總結(jié)，發(fā)現(xiàn)問題及時解決；三要加大稽核監(jiān)督力度，適時對中間業(yè)務進行常規(guī)檢查、專項檢查、重點檢查，把監(jiān)督機制貫穿到中間業(yè)務的始終，確保中間業(yè)務的合規(guī)性、合法性、安全性和效益性。