試論農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的問(wèn)題與對(duì)策

穆振新

摘要：農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”，存在著高風(fēng)險(xiǎn)低收益的問(wèn)題。本文以江蘇省睢寧縣為例，探討了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)方面存在的問(wèn)題，并進(jìn)一步分析了問(wèn)題的成因，最后提出了具體的解決對(duì)策，為讀者提供了可供借鑒的參考。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)；小額貸款；問(wèn)題；對(duì)策

一、當(dāng)前小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題與不足

1風(fēng)險(xiǎn)大。睢寧縣現(xiàn)有人口138萬(wàn)人，土地230萬(wàn)畝，其中農(nóng)村人口128萬(wàn)人，是典型的人口大縣和農(nóng)業(yè)大縣。2008年農(nóng)村和城鎮(zhèn)人均收入分別約為4000元和1萬(wàn)元，是全省扶貧縣之一。由于農(nóng)民的收入低，其償債能力十分低下，貸款還款來(lái)源也十分有限，決定了三農(nóng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)比較大。

2交易成本高。該縣東西長(zhǎng)約120公里，南北約80公里，現(xiàn)有16個(gè)建制鎮(zhèn)和14個(gè)農(nóng)村集貿(mào)中心，在地理分布上較為分散，加之小額農(nóng)貸金額小、筆數(shù)多，到農(nóng)村辦理業(yè)務(wù)帶來(lái)巨大的交通費(fèi)和人工費(fèi)支出，單位業(yè)務(wù)的作業(yè)成本比較高。

3信貸員恐貸。由于該縣農(nóng)業(yè)銀行多年來(lái)脫離農(nóng)村市場(chǎng)，現(xiàn)有人員大多不了解農(nóng)村市場(chǎng)，一些信貸員怕農(nóng)民還不起貸款，存在著恐貸、惜貸心理，制約了小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

4審批周期長(zhǎng)。與農(nóng)村信用社相比，該縣農(nóng)業(yè)銀行小額農(nóng)貸的優(yōu)勢(shì)是利率低，但因?yàn)槭掷m(xù)繁瑣、審批周期長(zhǎng)，與瞬息萬(wàn)變的市場(chǎng)需求脫節(jié)，滿足不了客戶的時(shí)效性要求，因而受到客戶的冷落。

二、小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的成因剖析

1農(nóng)民收入水平低，第一還款來(lái)源不足。目前，農(nóng)民的收入主要有以下幾個(gè)渠道。一是種植業(yè)收入。農(nóng)民除自身消費(fèi)一部分外，將剩下的拿到市場(chǎng)上出售，獲取一部分收入；二是養(yǎng)殖業(yè)收入。農(nóng)民養(yǎng)殖家禽、家畜拿到市場(chǎng)上出售。三是打工收入。勞動(dòng)力多的家庭，年輕人到常年到外地打工或利用季節(jié)空閑就近打工獲取收入。四是在農(nóng)村從事商貿(mào)流通業(yè)或小制造業(yè)，如開(kāi)小商店、小飯店、小藥店、小農(nóng)資門市，或開(kāi)辦面坊、油坊、板材廠、食品廠等微型企業(yè)，大多數(shù)規(guī)模比較小，沒(méi)有或很少雇工，基本上除了掙夠一個(gè)人工資，沒(méi)有多少利潤(rùn)。

2農(nóng)民可支配的財(cái)產(chǎn)少，缺乏足值有效的抵押物，造成第二還款來(lái)源沒(méi)有保障。目前，由于我國(guó)實(shí)行農(nóng)村土地集體所有的政策，農(nóng)民對(duì)承包地和房產(chǎn)只有占有、使用和收益權(quán)，沒(méi)有處置權(quán)，不能進(jìn)入市場(chǎng)買賣流通，無(wú)法變現(xiàn)，因此也不能向銀行抵押，無(wú)疑進(jìn)一步增加小額農(nóng)貸的風(fēng)險(xiǎn)。

3農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)大。一是市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。一般針對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)戶的放貸對(duì)象多為經(jīng)營(yíng)非糧食類種植、養(yǎng)殖業(yè)，如反季節(jié)蔬菜、瓜果、養(yǎng)雞等，而蔬菜、瓜果、雞蛋等的市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)非常大，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)較大。二是異常事件風(fēng)險(xiǎn)。如旱、澇、病、蟲(chóng)等災(zāi)害都可能對(duì)種養(yǎng)業(yè)造成滅頂之災(zāi)，使農(nóng)戶血本無(wú)歸。

4無(wú)法獲取農(nóng)民的民間借貸信息，造成信息不對(duì)稱。由于我國(guó)個(gè)人征信系統(tǒng)不完善，稅務(wù)部門也沒(méi)有實(shí)行嚴(yán)格的個(gè)人資產(chǎn)負(fù)債及收入支出等財(cái)務(wù)申報(bào)制度，農(nóng)民在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)以外的負(fù)債及擔(dān)保信息缺失，造成個(gè)人的負(fù)債情況不好把握。往往存在一些客戶，表面看來(lái)資產(chǎn)很多，有房有車，生意興隆，但殊不知其對(duì)私人還存有大量負(fù)債，甚至是非法集資，有的到了嚴(yán)重資不抵債境地，給銀行貸款的安全造成很大威脅。

三、完善小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)的可行性對(duì)策

1定位目標(biāo)市場(chǎng)。選準(zhǔn)市場(chǎng)和客戶，嚴(yán)把準(zhǔn)入關(guān)是在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下拓展小額農(nóng)貸的關(guān)鍵環(huán)節(jié)：一是明確客戶定位。將農(nóng)貸對(duì)象定位于在那些在農(nóng)村品德正直、頭腦靈活、有經(jīng)營(yíng)意識(shí)和創(chuàng)業(yè)意識(shí)、精明強(qiáng)干的種養(yǎng)大戶或從事工、商、服務(wù)業(yè)的農(nóng)村企業(yè)上。二是明確用途定位。在貸款用途上，要堅(jiān)持支持生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的原則，對(duì)看病、子女上學(xué)、蓋房子等消費(fèi)性需求，要慎重。三是要明確調(diào)查重點(diǎn)，把好客戶準(zhǔn)入關(guān)。在客戶調(diào)查上，應(yīng)強(qiáng)調(diào)對(duì)客戶的個(gè)人思想品德、在本地的名聲、信譽(yù)的調(diào)查。

2創(chuàng)新?lián)７绞?，降低風(fēng)險(xiǎn)。目前可供探索的擔(dān)保方式有4種：農(nóng)戶聯(lián)保、有擔(dān)保能力的自然人擔(dān)保、公司擔(dān)保、抵押等。對(duì)農(nóng)村小額個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款，可審慎選擇農(nóng)戶聯(lián)保，也可多采用有擔(dān)保能力的(公務(wù)員、教師、醫(yī)生等)個(gè)人擔(dān)保、擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保、企業(yè)擔(dān)保等方式。待土地使用權(quán)和農(nóng)民宅基地流轉(zhuǎn)市場(chǎng)發(fā)展成熟的時(shí)候，可償式開(kāi)辦承包地和宅基地抵押擔(dān)保，降低風(fēng)險(xiǎn)。

3創(chuàng)新管理模式，優(yōu)化操作流程，將產(chǎn)品與客戶需求有效對(duì)接。一是擴(kuò)大授權(quán)，多給下級(jí)行自主探索的空間。在小額農(nóng)貸管理上，將權(quán)限下放到基層，將縣域市場(chǎng)作為一個(gè)整體，對(duì)農(nóng)戶和非農(nóng)戶貸款進(jìn)行整合，以適應(yīng)客戶需求。二是實(shí)行先授信、后貸款方式，在授信期限和額度內(nèi)，可循環(huán)貸款，實(shí)現(xiàn)一次授信，多次貸款，隨到隨貸，從而縮短貸款審批周期，吸引客戶。

4拓寬營(yíng)銷渠道，減少交易成本。目前主要由客戶經(jīng)理直接到客戶家里做現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查來(lái)辦理農(nóng)貸業(yè)務(wù)。由于農(nóng)戶在地理空間上比較分散，客戶經(jīng)理來(lái)往的交通成本、人力成本非常高。為此，一方面，要加快電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展步伐，增加轉(zhuǎn)賬電話、POS、ATM等自助設(shè)備的投放，充分利用網(wǎng)上銀行、電話銀行、短信通等電子銀行渠道提供金融服務(wù)。另一方面，要探索雇用中介代理業(yè)務(wù)等間接渠道。利用本地人互相了解、知根知底的優(yōu)勢(shì)，在農(nóng)村尋找一些品行端正、經(jīng)濟(jì)實(shí)力雄厚的客戶或組織，讓他們推介客戶，并負(fù)責(zé)貸款收回。在管理和考核上要按照激勵(lì)相容原理，按貸款收回情況給予代理一定的費(fèi)用作為補(bǔ)償和獎(jiǎng)勵(lì)，從而減少調(diào)查作業(yè)成本，并解決農(nóng)行對(duì)客戶信息的不對(duì)稱問(wèn)題。

5建立權(quán)責(zé)利對(duì)稱的考核機(jī)制，調(diào)動(dòng)信貸員積極性。在實(shí)行“三包一掛”的基礎(chǔ)上，提高工資計(jì)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，以補(bǔ)償信貸員的作業(yè)成本和貸款風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)調(diào)查真實(shí)、信貸員無(wú)主觀過(guò)錯(cuò)的不良貸款，實(shí)行免責(zé)，以消除信貸員的恐貸心理，調(diào)動(dòng)他們的積極性，促進(jìn)農(nóng)貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。