“鄉(xiāng)村銀行”的中國(guó)試驗(yàn)

范蕾蕾

編者按：“扶貧社”引進(jìn)孟加拉國(guó)“鄉(xiāng)村銀行”模式式，歷經(jīng)13年的中國(guó)鄉(xiāng)村試驗(yàn)，在探索中國(guó)“窮人銀行”模式的同時(shí)，也為中國(guó)的扶貧事業(yè)打開了另一扇門。

2006年諾貝爾和平獎(jiǎng)得主尤努斯創(chuàng)辦的孟加拉國(guó)格萊珉銀行(Grameen Bank，意為鄉(xiāng)村銀行)被稱為“窮人銀行”，鮮為人知的是，早在15年前，這個(gè)“窮人銀行”的模式就已經(jīng)被引入中國(guó)并在中國(guó)這塊土地上試行了15年。

15年前，即1993年，由杜曉山主持的“小額信貸扶貧研究”課題組引進(jìn)了孟加拉國(guó)格萊珉銀行模式并先后在中國(guó)的5個(gè)縣進(jìn)行試點(diǎn)。至今，它的情況怎樣呢?本刊記者對(duì)中國(guó)社科院杜曉山教授的專訪揭開了孟加拉國(guó)“窮人銀行”中國(guó)鄉(xiāng)村試驗(yàn)的神秘面紗。

10萬(wàn)美元起步

早在上世紀(jì)80年代中后期，杜曉山就開始著手扶貧領(lǐng)域的研究。當(dāng)時(shí)扶貧貸款的現(xiàn)狀是。要么被層層節(jié)流挪作它用，要么貸給了那些辦企業(yè)的個(gè)體工商戶，真正到達(dá)農(nóng)民手上的微乎其微；二是貸款不管到了誰(shuí)的手上，幾乎都收不回來(lái)。

“這是兩個(gè)頑癥，也是我們最困惑的難題?！倍艜陨秸J(rèn)為，農(nóng)民能不能借到錢和能不能還錢之外，更深層次要考慮的就是扶貧機(jī)構(gòu)自身能不能長(zhǎng)久地自我生存。

在一次國(guó)際研討會(huì)，杜曉山發(fā)現(xiàn)孟加拉國(guó)的格萊珉銀行在不同程度上都解決了他們的困惑。上世紀(jì)90年代初，杜曉山他們開始在社科院的刊物、報(bào)紙上以及各種研討會(huì)上對(duì)它進(jìn)行宣傳，“但是那時(shí)沒(méi)人注意這事，學(xué)術(shù)界也有很多人認(rèn)為人家的經(jīng)驗(yàn)苒好也不適用于中國(guó)?！?/p>

但杜曉山和他的課題組希望用實(shí)踐來(lái)說(shuō)話，出于這樣一個(gè)動(dòng)機(jī)，1993年杜曉山去了孟加拉國(guó)考察。去之前，他們就定了河北省易縣作為試驗(yàn)點(diǎn)，與當(dāng)?shù)卣疁贤ㄒ埠茼槙??？疾旖Y(jié)束。在與尤努斯交換意見(jiàn)后，杜曉山他們得到了孟加拉國(guó)格萊珉銀行信托基金(GT)的5萬(wàn)美元低息貸款。

“他的理念是‘我可以借給你，但我不可以送給你，他對(duì)農(nóng)民也是一樣的理念，這個(gè)理念就是要讓農(nóng)民建立可持續(xù)發(fā)展的、自我增強(qiáng)能力的意識(shí)。”

1994年格萊珉銀行的5萬(wàn)美元到位，同時(shí)杜曉山他們還得到了美國(guó)福特基金會(huì)的5萬(wàn)美元贈(zèng)款，加起來(lái)是10萬(wàn)美元。

接下來(lái)，為了取得一個(gè)相對(duì)合法運(yùn)作的身份，杜曉山他們請(qǐng)易縣政府出具了允許社科院在易縣做試驗(yàn)點(diǎn)的文件；同時(shí)在當(dāng)?shù)孛裾肿?cè)了一個(gè)非盈利的社團(tuán)法人——“扶貧社”。扶貧社由當(dāng)?shù)卣扑]一位負(fù)責(zé)人全職參與扶貧社工作，但屬公務(wù)員編制，享受公務(wù)員待遇，其余的工作人員全部從社會(huì)招聘，由扶貧社發(fā)薪。

河北省易縣成為試點(diǎn)之后，杜曉山他們又先后在虞城、南召、丹鳳、淶水和金堂5個(gè)縣建立了小額信貸扶貧試驗(yàn)點(diǎn)。

據(jù)說(shuō)，運(yùn)作最初國(guó)務(wù)院扶貧辦的態(tài)度是“口頭支持”但沒(méi)有下達(dá)文件。直到1999年12月，扶貧社運(yùn)作了5年之后，人民銀行才給了社科院一個(gè)批準(zhǔn)文件，允許社科院繼續(xù)按現(xiàn)有模式試驗(yàn)，同時(shí)，國(guó)務(wù)院辦公廳和扶貧辦也都下文表示了支持這項(xiàng)試驗(yàn)。

孟加拉國(guó)模式的拷貝

“除了機(jī)構(gòu)和孟加拉國(guó)銀行不同之外，我們幾乎原封不動(dòng)地把它的模式拷貝過(guò)來(lái)了。最大的不同就是它是獨(dú)立運(yùn)作的，我們是要跟政府協(xié)調(diào)、接受社科院的指導(dǎo)的，帶有點(diǎn)半官方的性質(zhì)，當(dāng)然還有就是我們不可以吸儲(chǔ)?！倍艜陨秸f(shuō)。

雖說(shuō)是照搬，但杜曉山他們還是根據(jù)中國(guó)的國(guó)情作了一些相應(yīng)調(diào)整，他們稱之為“中國(guó)式小額信貸模式”。

與孟加拉國(guó)格萊珉模式相同的是，中國(guó)模式同樣以貧困家庭中的婦女作為主要目標(biāo)客戶，按照尤努斯的說(shuō)法，是因?yàn)椤皨D女流動(dòng)性低，違約可能性低，同時(shí)由于她們生活在社會(huì)的最底層，更有決心和毅力使自己的家庭擺脫貧困，故而更為珍惜借貸的機(jī)會(huì)?！备袢R珉銀行貸款人中，婦女的比例已經(jīng)由最初設(shè)定的50％提高到了現(xiàn)在的96％。而杜曉山告訴記者。中國(guó)模式中，婦女貸款的比例是85％以上。

事實(shí)上，孟加拉國(guó)格萊珉模式可以簡(jiǎn)單地歸納為：以婦女為主體，五人小組聯(lián)保，每周分期還錢，按照貸款額的5％收取小組基金和強(qiáng)制儲(chǔ)蓄作為風(fēng)險(xiǎn)基金，按期還款以后還可以接著貸并可以提高借款金額，可以無(wú)限期地循環(huán)貸款。

杜曉山解釋，其實(shí)五人小組聯(lián)保可以視為是擔(dān)保的一種形式。

2001～2004年。格萊珉銀行開始了“格萊珉二代”的模式轉(zhuǎn)型?！案袢R珉二代”的特點(diǎn)是采取建立在借款者個(gè)人信用基礎(chǔ)上的彈性貸款機(jī)制，只要信用良好，借款者就可以提升貸款規(guī)模。直至貸款額度上限，如果無(wú)法如期償還，其貸款額度上限就會(huì)下調(diào)。也就是說(shuō)，這個(gè)時(shí)候聯(lián)保小組的作用已經(jīng)減弱了，貸款的期限也變得更加靈活。

2004年8月份，杜曉山他們?cè)诿霞永瓏?guó)格萊珉銀行副總經(jīng)理沙迦汗，阿里的指導(dǎo)下試驗(yàn)了模式二?！澳Ｊ蕉邪四Ｊ揭?整貸零還)，又增加了一種貸款方式(整貸整還)，是一種有更靈活貸款額度、期限以及還款方式的貸款模式?！倍艜陨秸f(shuō)。

平均90％的還貸率

說(shuō)到運(yùn)作的最終效果，杜曉山并不同意有些媒體夸大其辭的說(shuō)法，他以一位學(xué)者嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膽B(tài)度說(shuō)：“總體上說(shuō)得過(guò)去，但不完全是非常樂(lè)觀的”。

至于還貸率，杜曉山認(rèn)為已經(jīng)“越來(lái)越好”。在淶水、金堂縣還貸率已經(jīng)可以達(dá)到100％，但因?yàn)橛行┮竺恐苓€的貸款可能會(huì)拖到兩周三周之后還，所以杜曉山寧愿把這個(gè)數(shù)字說(shuō)成99％。

據(jù)了解，扶貧社在河北省易縣累計(jì)向1.9萬(wàn)多農(nóng)戶發(fā)放小額貸款6700多萬(wàn)元。婦女受扶持率占83％，全縣近6000戶貧困戶實(shí)現(xiàn)了脫貧。

社科院的一份統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，扶貧社先后共投入貸款資本金1500多萬(wàn)元，累計(jì)發(fā)放貸款1億多元，目前獲得貸款支持的貧困戶16000戶左右，累計(jì)受益農(nóng)戶3～4萬(wàn)戶。覆蓋貧困人口約15萬(wàn)人。

三大特性使“鄉(xiāng)村銀行”迅速發(fā)展

投入農(nóng)村互助資金組織的政府資金，顯然比通過(guò)其它惠農(nóng)政策發(fā)放給農(nóng)民的錢更有效，因?yàn)檫@筆錢成了“種子錢”，它不但幫貧困農(nóng)民增收，也教會(huì)了農(nóng)民“如何以市場(chǎng)機(jī)制來(lái)花錢、管理錢”，更推動(dòng)了農(nóng)村自治能力的增強(qiáng)。

農(nóng)民為何如此鐘情于扶貧社?在采訪中安徽村民們告訴記者，是由于扶貧社具有三大特性：

一是便利性。扶貧社就設(shè)在村內(nèi)，農(nóng)戶間彼此知根知底、相互信任度高，辦理貸款的手續(xù)也特別簡(jiǎn)便，真正是“農(nóng)民自己的土銀行”。正是便利性，使越來(lái)越多的農(nóng)民急著“入社”，太湖縣小池鎮(zhèn)張沖村村民何其應(yīng)，去年初從“扶貧社”借款5000元發(fā)展肉雞規(guī)模養(yǎng)殖。半年賺了2萬(wàn)元，全村人“社”借款發(fā)展規(guī)?；B(yǎng)雞的農(nóng)戶迅速發(fā)展到了70多家。

二是民主性。安徽省政府副秘書長(zhǎng)劉奇認(rèn)為，互助資金的管理與使用。是農(nóng)民自我管理能力、民主意識(shí)的一次大提升。由于資金管理小組的成員必須由一戶一票地選出，村民們普遍覺(jué)得“比選村委會(huì)主任更認(rèn)真，管錢的事可馬虎不得”，許多村民為了贏得別人的信任，甚至開始約束自己的言行。農(nóng)民增收之后，在道德信譽(yù)監(jiān)督約束之下，首先想到的也是還本付息。

三是引導(dǎo)性。太湖縣領(lǐng)導(dǎo)認(rèn)為，由于互助資金借貸的導(dǎo)向是必須用于發(fā)展生產(chǎn)，這比任何口號(hào)與講話的引導(dǎo)更直接。從試點(diǎn)村情況看，通過(guò)互助資金而增收的農(nóng)民對(duì)其他戶的帶動(dòng)作用，也非常明顯，提高了村民的創(chuàng)業(yè)能力。促進(jìn)了農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)民增收。

“扶貧社”面臨轉(zhuǎn)型

對(duì)于游離于政府和商業(yè)化運(yùn)作之間的扶貧社來(lái)說(shuō)，除了面臨其身份的合法化問(wèn)題之外，由于“只貸不存”。還面臨著嚴(yán)重的資金饑渴。杜曉山介紹說(shuō)，當(dāng)前存在的主要問(wèn)題：一是資金規(guī)模小，農(nóng)戶借款限額較低。不能滿足農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)的實(shí)際需求。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，每次“封頂”5000元的貸款顯然不能“解渴”。二是沒(méi)有合法地位，農(nóng)民資金互助組織無(wú)法進(jìn)行注冊(cè)登記。管理組織的地位沒(méi)有明確。在工作中存在許多不便。以銀行開戶為例，安徽省除岳西縣通過(guò)協(xié)調(diào)縣人民銀行同意管理組織作為特例開戶外，金寨縣是鄉(xiāng)財(cái)政所開戶，其他地方多以個(gè)人名義開戶。這給以后的規(guī)范管理帶來(lái)難度與隱患。三是風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制還未建立起來(lái)，農(nóng)業(yè)一定程度是弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，在遭遇特大自然災(zāi)害或是個(gè)別家庭發(fā)生特殊困難時(shí)，借用的資金存在一定風(fēng)險(xiǎn)。四是壯大規(guī)模后。農(nóng)民受限于自身的文化素質(zhì)與財(cái)務(wù)知識(shí)，會(huì)出現(xiàn)管理難題，還沒(méi)有建立起系統(tǒng)的農(nóng)村財(cái)務(wù)人才培養(yǎng)機(jī)制。

杜曉山說(shuō)。他希望國(guó)家出臺(tái)政策，這樣就可以按國(guó)家的政策把它變成一個(gè)公司或者交給一個(gè)公司。又或者交給一個(gè)銀行或者成立一個(gè)銀行。事實(shí)上，黨的十七屆三中全會(huì)已經(jīng)明確提出了發(fā)展各種微型金融服務(wù)，建立普惠性的農(nóng)村金融體系。他希望在平穩(wěn)的過(guò)渡過(guò)程中對(duì)扶貧社進(jìn)行改制，最后使之變成一個(gè)財(cái)務(wù)可持續(xù)發(fā)展的、為窮人和為弱勢(shì)群體服務(wù)的金融或者準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)。