意外傷害保險(xiǎn)，為幼兒設(shè)道安全閥

鄒陽(yáng)鋒

2008年3月27日，洋洋小朋友在幼兒園洗澡時(shí)，保育員王某誤開熱水龍頭致使其面部及背部被燙傷，之后住院治療共花去醫(yī)療費(fèi)1萬余元。因洋洋辦了人身意外傷害保險(xiǎn)，故洋洋母親向保險(xiǎn)公司提起了意外傷害保險(xiǎn)賠償?shù)恼?qǐng)求。

問題一：保險(xiǎn)公司認(rèn)為洋洋被燙傷不具備意外傷害保險(xiǎn)責(zé)任的構(gòu)成要件，而拒絕了洋洋母親的賠償請(qǐng)求。請(qǐng)問，保險(xiǎn)公司的做法正確嗎?

意外傷害保險(xiǎn)是指由保險(xiǎn)人承擔(dān)在保險(xiǎn)有效期內(nèi)被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害而致傷致殘或死亡時(shí)的保險(xiǎn)金給付責(zé)任的人身保險(xiǎn)。意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任的保障項(xiàng)目一般包括被保險(xiǎn)人由意外傷害所致的死亡給付、殘疾給付、醫(yī)療給付和停工給付。其主要由三個(gè)要件構(gòu)成：其一、被保險(xiǎn)人遭受了意外傷害事故且意外傷害事故須發(fā)生在保險(xiǎn)期間內(nèi)：其二、被保險(xiǎn)人發(fā)生了死亡或傷殘的后果；其三、意外傷害事故是被保險(xiǎn)人死亡、傷殘的直接原因或近因。本案中，洋洋所受傷害的發(fā)生是其事先無法預(yù)見的，違背了其主觀意愿，是客觀發(fā)生的事實(shí)，屬于意外傷害的范疇；同時(shí)也發(fā)生在約定的保險(xiǎn)責(zé)任期間內(nèi)，為此汪母也支付了1萬余元的醫(yī)療費(fèi)用，并且這一意外傷害事故構(gòu)成了洋洋受傷害的直接原因。據(jù)此，足以認(rèn)定洋洋所受傷害符合意外傷害保險(xiǎn)賠償責(zé)任的構(gòu)成要件，保險(xiǎn)公司在合理的程序范圍內(nèi)不得拒絕洋洋母親的賠償請(qǐng)求。

問題二：洋洋被燙傷后，幼兒園立即將其送至醫(yī)院治療，并為其墊付了醫(yī)藥費(fèi)。保險(xiǎn)公司對(duì)洋洋進(jìn)行了賠償后，幼兒園認(rèn)為洋洋已得到保險(xiǎn)公司的賠償，洋洋母親應(yīng)返還幼兒園代為墊付的醫(yī)療費(fèi)。請(qǐng)問，洋洋母親應(yīng)返還這筆款嗎?

作為被保險(xiǎn)人的幼兒在遭受意外傷害后，有根據(jù)法律規(guī)定和保險(xiǎn)合同約定獲得理賠的權(quán)利。其在保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)獲得的人身保險(xiǎn)賠償金，屬于保險(xiǎn)合同權(quán)利與義務(wù)關(guān)系，是在履行保險(xiǎn)合同義務(wù)后依法享有的保險(xiǎn)權(quán)利。幼兒在獲得保險(xiǎn)賠償金后仍可以依法獲得民事賠償，洋洋母親可依法要求幼兒園承擔(dān)民事賠償責(zé)任，不僅不應(yīng)返還幼兒園代為墊付的醫(yī)療費(fèi)，還可以要求幼兒園承擔(dān)后續(xù)治療等費(fèi)用。

問題三：在支付了保險(xiǎn)賠償金后。保險(xiǎn)公司認(rèn)為洋洋被燙傷系幼兒園保育員照顧不周所致，幼兒園應(yīng)負(fù)全部責(zé)任。請(qǐng)問，保險(xiǎn)公司能否對(duì)幼兒園進(jìn)行追償?

《保險(xiǎn)法》第68條明確規(guī)定，人身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或者受益人給付保險(xiǎn)金后，不得享有向第三者追償?shù)臋?quán)利。但被保險(xiǎn)人或者受益人仍有權(quán)向第三者請(qǐng)求賠償。由此可知，保險(xiǎn)公司給付洋洋保險(xiǎn)金后，不產(chǎn)生代位求償權(quán)，但洋洋仍有權(quán)向幼兒園請(qǐng)求賠償，即人身保險(xiǎn)中不實(shí)行補(bǔ)償原則，即使被保險(xiǎn)人或者受益人從保險(xiǎn)人處獲得保險(xiǎn)賠償，也不妨礙其依法向侵權(quán)人請(qǐng)求賠償。被保險(xiǎn)人或者受益人同時(shí)享有侵權(quán)賠償請(qǐng)求權(quán)和保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)兩項(xiàng)權(quán)利。因此，本案中保險(xiǎn)公司不能向幼兒園進(jìn)行追償。

問題四：幼兒意外傷害事故常有發(fā)生。幼兒園往往因此承擔(dān)不少風(fēng)險(xiǎn)。請(qǐng)問，幼兒園該如何化解和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)呢?

幼兒園可辦理學(xué)校責(zé)任保險(xiǎn)，即以由于被保險(xiǎn)人的侵權(quán)行為造成他人人身傷害，依法應(yīng)承擔(dān)的民事賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是幼兒園依法對(duì)幼兒應(yīng)承擔(dān)的民事賠償責(zé)任，只有當(dāng)幼兒園依據(jù)法律對(duì)幼兒負(fù)有賠償責(zé)任時(shí)，保險(xiǎn)公司履行賠償責(zé)任。責(zé)任保險(xiǎn)適用補(bǔ)償原則，其保險(xiǎn)金額是賠償限額，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人按被保險(xiǎn)人對(duì)第三者實(shí)際承擔(dān)的民事賠償責(zé)任核定保險(xiǎn)款，并且保險(xiǎn)賠償款金額不超過保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)人賠款后依法享有代位求償權(quán)。由此可知，幼兒園如果投保了學(xué)校責(zé)任險(xiǎn)，在發(fā)生了幼兒園負(fù)有責(zé)任的幼兒傷害事故后，則可領(lǐng)取保險(xiǎn)賠償金以抵銷幼兒園的賠償費(fèi)用。