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    銀行存取款手續(xù)不當引發(fā)的糾紛

    2009-02-19 03:12:14李金澤
    銀行家 2009年1期
    關鍵詞:王莊身份證件大額

    李金澤

    案例介紹

    上訴人A銀行王莊支行、劉莊支行、李莊支行及張某因侵權糾紛一案,不服B縣人民法院一審民事判決,向上級法院提起上訴。原審法院經審理查明,原告張某所訴自己在王莊支行開戶、存款,折子被調包以及“王莊張某”在王莊支行開戶、領卡,后又分次在王莊支行、劉莊支行、李莊支行支取原告存款l0萬元,原告發(fā)現(xiàn)存款被他人支取后向王莊縣公安機關報案等事實經過,已被各方當事人提供的相關證據、資料所證實。

    原告張某的10萬元現(xiàn)金在王莊支行被誤入“王莊張某”的賬戶,之后又被他人先后在王莊支行、劉莊支行、李莊支行取走的事實清楚。該事實由原告張某向王莊縣公安局的報案記錄、立案決定書和兩個張某的開戶憑證、存款、取款憑證所證實。原告張某訴請的案由是財產侵權賠償,要求王莊支行、劉莊支行、李莊支行賠償其損失10萬元,其請求應適用過錯原則予以評判,即有過錯者應當承擔民事賠償?shù)姆韶熑?。本案原告與三個被告對原告張某的10萬元經濟損失均不同程度地存在著過錯。

    爭議焦點問題

    從案件事實及審理過程來看,過錯的認定是最為關鍵的,其中有關過錯認定的焦點問題有以下幾個:

    銀行開戶過程是否有過錯

    國務院關于《個人存款賬戶實名制規(guī)定》的第285號令第七條規(guī)定“在金融機構開立個人存款賬戶的,金融機構應當要求其出示本人身份證件進行核對,并登記其身份證件上的姓名和號碼”,《人民幣銀行結算賬戶管理辦法》第二十八條規(guī)定“銀行應對存款人的開戶申請書填寫的事項和證明文件的真實性、完整性、合規(guī)性進行認真審查”。據此,一審法院認為,從 “王莊張某”開戶過程來看,銀行沒有盡到自己應盡的審查責任便為其辦理存折,為原告被騙、財產遭受損失制造了條件?!巴跚f張某”在“儲蓄開戶憑條”中填寫“常住地址王莊”,身份證號碼“411282×××”,“聯(lián)系電話8336×××”,既然常住地是王莊,其身份證號碼前6位與電話的開頭號碼均不是王莊縣域內公民身份證和固定電話號碼開頭的數(shù)碼,有點常識的人都能識別,并不需要精密儀器檢查。王莊支行對“王莊張某”在其開辦存款賬戶“儲蓄開戶憑條”上所填極為明顯的錯誤予以認可且予開戶,過錯是明顯的,既沒有審查其身份證后親自登記,對應當發(fā)現(xiàn)的疑點也沒有進行認真審查追究。

    上訴人A銀行王莊支行不服一審法院認定其在為“王莊張某”開戶時沒有依法依規(guī)辦理,沒有盡到自己應盡的審查責任,為張某被騙、財產遭受損失創(chuàng)造了條件是錯誤的,其根據是國務院頒布的個人存款實名制僅要求存款人開戶時要提供個人有效身份證件,要求銀行賬戶名稱與身份證上的姓名相一致,而對其身份證的真實性僅進行形式上的審查。但是二審法院并沒有認可銀行主張。

    銀行辦理存款手續(xù)是否存在違規(guī)

    銀行認為,根據中國人民銀行(1997)363號《關于加強金融機構個人存取款業(yè)務管理的通知》的規(guī)定,金融機構只有在為儲戶開立賬戶和申領銀行卡時,才必須要求儲戶出具有效的身份證件,續(xù)存和支付時則不需要,同時規(guī)定金融機構接受個人定期存款單筆金額超過10萬元時才使用相應的特種存單。據此,銀行認為其存款手續(xù)無過錯。

    但法院認為,中國人民銀行關于《金融機構反洗錢規(guī)定》第十條規(guī)定“金融機構應建立客戶身份登記制度,審查在本機構辦理存款、結算等業(yè)務的客戶身份”,“不得為身份不明確的客戶提供存款、結算等服務。”原告候天嶺在用“王莊張某”的存折存款時,王莊支行并沒有在審查其身份證件后讓其在“存款憑條”背面填寫相關內容,而只是讓原告在該憑條正面“客戶審核”欄中簽名。如果銀行認真審核了原告的身份證件或讓原告親筆書寫了這個內容,并盡必要注意義務,原告將自己現(xiàn)金誤入他人名下的事情就不會發(fā)生。王莊支行由于過失,讓原告將10萬元錢存入了他人賬戶,為他人支取侵占原告的財產起到了關鍵作用,與原告的財產損失有直接因果關系?,F(xiàn)在王莊支行所提交的原告誤存款的憑條背后所顯示的身份證號碼前6位數(shù)是“412728”,與“王莊張某”親手所填的“411282”差距很大,字碼錯、位置排列多處錯,這使得法院認為,不排除糾紛發(fā)生后王莊支行為掩蓋自己的錯誤,依王莊縣域公民身份證前6位數(shù)碼事后補填的可能性。所以,法院據此認為,被告王莊支行關于該處過錯所辯稱的理由同樣是不能成立的。

    銀行的取款手續(xù)有無不當

    A銀行劉莊支行和李莊支行均不服原判有關取款手續(xù)違規(guī)的認定,其理由為:根據《儲蓄卡章程》的規(guī)定,取款人在出具儲蓄卡并輸入正確密碼的情況下,可以視為儲戶本人取款;銀行依照相關操作規(guī)程履行支付4.5萬元存款的義務不存在過錯。因為中國人民銀行《關于大額現(xiàn)金支付管理的通知》規(guī)定,對一日一次性從儲蓄賬戶(含銀行卡)提取現(xiàn)金5萬元以上的,儲蓄機構柜臺人員應請取款人提供有效身份證件,并經儲蓄機構負責人核實后予以支付。持卡人當天分別在兩家支行銀行取款的金額并未超過5萬元,因此不屬于報告和備案的范圍。

    但是法院認為,從原告存款被誤入“王莊張某”名下后銀行辦理取款的手續(xù)來看,在幾十分鐘內該賬戶資金被支取,取款行為明顯可疑。劉莊支行作為第二筆付款人,應當有所察覺取款人行為的不正常,予以關注追詢。李莊支行作為最后一筆付款人,此時10萬元存款已被全額取出,更應該有所察覺,予以關注追問查詢。從銀行操作的技術條件來看,有關條件完全足以做到這一點,因為電腦資料應當顯示清楚,顯然這是由于銀行過失而未能防止損害后果的發(fā)生。法院認為,銀行的行為也違反了中國人民銀行關于“各金融機構對存款人大額的當日存取要加以關注”,“對一日內數(shù)次提現(xiàn)累計超過5萬元以上的必須向其省級分行備案,并由其省級分行報當?shù)厝嗣胥y行省級分行備案”等規(guī)定,對原告的損失應承擔一定過錯責任。

    這里的爭議涉及到一家銀行的不同分支機構在同一天內辦理取款的手續(xù)是否應該按照取款的合并額度適用中國人民銀行有關反洗錢的監(jiān)管規(guī)定。法院基于銀行在技術上具有電腦聯(lián)網的技術且銀行工作人員能夠通過電腦辨識是否為一天內發(fā)生的取款,因此認定銀行有義務履行有關反洗錢規(guī)章要求的手續(xù)。筆者認為,從監(jiān)管規(guī)定的具體內容來看,并沒有明確賦予銀行前述義務,但是法院所分析的立法本意也有其合理性。

    原告本人有無過錯

    法院結合案件事實,認為原告輕信他人以致存折被調包,存在過失。同時,法院也在一定程度上理解原告在急促的時間內記準自己存折號碼實為其難,但原告在向“王莊候天嶺”存折存入10萬元現(xiàn)金時,沒有按規(guī)定填寫自己的身份證資料又是一個過失。這些過失與原告被騙、10萬元被他人侵占有一定的因果關系,應承擔自己的一部分損失。實際上,上訴人張某也不服法院的裁判,他認為原審判決認定雖然事實清楚,但僅判令A銀行王莊支行承擔我存款損失的30%比例偏低。他認為,其存折被調包根本原因在于王莊支行違規(guī)為騙子辦理了存折,如果另三上訴人把好開戶、存款及取款關,其存款不可能被騙走。

    鑒于上訴焦點問題中銀行的過錯較為明顯,一審法院裁決對于原告10萬元的經濟損失,依據案件各方當事人的過錯程度,由被告A銀行承擔60%(A銀行王莊支行承擔30%、劉莊支行承擔20%、李莊支行承擔10%),原告自行承擔40%。

    對銀行的啟示

    結合本案審理和裁判的情況依據現(xiàn)行有關存取款的監(jiān)管規(guī)定,銀行防范存取款辦理手續(xù)方面的違規(guī)風險,應該注意以下事宜:

    第一,銀行辦理開戶手續(xù)應加強身份證件有關信息的審查。身份證件的真實性、完整性和合規(guī)性審查義務已經為有關監(jiān)管法規(guī)所明確規(guī)范。例如《個人存款賬戶實名制規(guī)定》的第285號令第七條規(guī)定“在金融機構開立個人存款賬戶的,金融機構應當要求其出示本人身份證件進行核對,并登記其身份證件上的姓名和號碼”,《人民幣銀行結算賬戶管理辦法》第二十八條規(guī)定“銀行應對存款人的開戶申請書填寫的事項和證明文件的真實性、完整性、合規(guī)性進行認真審查”。這是否意味著銀行必需確保身份證件審查的準確性?即一旦發(fā)生身份證證件有誤,即應歸責于銀行?本案法院審理裁判中明確把證件號碼前六位以及電話號碼開頭號明顯與身份證件地址不匹配的審核置于銀行的審查職責中,這意味著銀行辦理身份證件審查時已經不能限于傳統(tǒng)的身份證件審查即側重于照片、文字及外觀方面,而應該對身份證件數(shù)字的準確性進行適當?shù)膶徍?。當然,本案中法院裁判針對的銀行機構也位于身份證件載明的地區(qū)內,如果是銀行機構所在地區(qū)范圍之外背景下發(fā)生有關數(shù)字上的差異,則法院可能不會歸咎于銀行。當然,法院的這種裁判缺乏明確的法律法規(guī)方面的依據,而是基于自由裁量的結果,其合理性是否具有普遍性尚值得商榷。該種推理和判斷值得銀行深思。為了防范身份證件審查方面的合規(guī)風險,銀行除應遵循傳統(tǒng)身份證審核的一般注意事項外,還應注意以下事項:(1)重視身份證號碼數(shù)字有無明顯不當?shù)膶徍?,這至少應考慮身份證數(shù)字的位數(shù)是否明顯差異于通常的位數(shù)、身份證開頭前六位數(shù)字是否有明顯異常、年齡標識數(shù)字是否與當事人實際情況或其提供的出生年月數(shù)字明顯不符、標識男女性別的數(shù)字是否與實際情況不符等;(2)關注聯(lián)系電話在數(shù)字安排上有無明顯錯誤,例如電話號碼位數(shù)明顯不同于本地一般號碼位數(shù)、電話號碼開頭數(shù)字明顯異常等;(3)關注地址表述是否明顯不符合本地地址情況。

    第二,銀行應嚴格履行反洗錢有關客戶身份識別的監(jiān)管規(guī)定。經過修改的《金融機構反洗錢規(guī)定》(2007年1月1日施行)對客戶身份識別制度提出更為嚴格的要求,該規(guī)定第九條指出:金融機構應當按照規(guī)定建立和實施客戶身份識別制度。對要求建立業(yè)務關系或者辦理規(guī)定金額以上的一次性金融業(yè)務的客戶身份進行識別,要求客戶出示真實有效的身份證件或者其他身份證明文件,進行核對并登記,客戶身份信息發(fā)生變化時,應當及時予以更新;按照規(guī)定了解客戶的交易目的和交易性質,有效識別交易的受益人;在辦理業(yè)務中發(fā)現(xiàn)異常跡象或者對先前獲得的客戶身份資料的真實性、有效性、完整性有疑問的,應當重新識別客戶身份;保證與其有代理關系或者類似業(yè)務關系的境外金融機構進行有效的客戶身份識別,并可從該境外金融機構獲得所需的客戶身份信息。

    第三,銀行應按照監(jiān)管規(guī)定履行報告義務。首先,銀行應該關注大額交易的報告?!督鹑跈C構大額交易和可疑交易報告管理辦法》第九條列舉了金融機構應當向中國反洗錢監(jiān)測分析中心報告的大額交易,具體包括:單筆或者當日累計人民幣交易20萬元以上或者外幣交易等值1萬美元以上的現(xiàn)金繳存、現(xiàn)金支取、現(xiàn)金結售匯、現(xiàn)鈔兌換、現(xiàn)金匯款、現(xiàn)金票據解付及其他形式的現(xiàn)金收支;法人、其他組織和個體工商戶銀行賬戶之間單筆或者當日累計人民幣200萬元以上或者外幣等值20萬美元以上的款項劃轉;自然人銀行賬戶之間,以及自然人與法人、其他組織和個體工商戶銀行賬戶之間單筆或者當日累計人民幣50萬元以上或者外幣等值10萬美元以上的款項劃轉;交易一方為自然人、單筆或者當日累計等值1萬美元以上的跨境交易。累計交易金額以單一客戶為單位,按資金收入或者付出的情況,單邊累計計算并報告,中國人民銀行另有規(guī)定的除外。

    其次,銀行應對可疑交易履行報告義務。根據《金融機構大額交易和可疑交易報告管理辦法》的規(guī)定,銀行業(yè)金融機構應把下列交易或行為作為可疑交易進行報告:短期內資金分散轉入、集中轉出或者集中轉入、分散轉出,與客戶身份、財務狀況、經營業(yè)務明顯不符;短期內相同收付款人之間頻繁發(fā)生資金收付,且交易金額接近大額交易標準;法人、其他組織和個體工商戶短期內頻繁收取與其經營業(yè)務明顯無關的匯款,或者自然人客戶短期內頻繁收取法人、其他組織的匯款;長期閑置的賬戶原因不明地突然啟用或者平常資金流量小的賬戶突然有異常資金流入,且短期內出現(xiàn)大量資金收付;與來自于販毒、走私、恐怖活動、賭博嚴重地區(qū)或者避稅型離岸金融中心的客戶之間的資金往來活動在短期內明顯增多,或者頻繁發(fā)生大量資金收付;沒有正常原因的多頭開戶、銷戶,且銷戶前發(fā)生大量資金收付;提前償還貸款,與其財務狀況明顯不符;客戶用于境外投資的購匯人民幣資金大部分為現(xiàn)金或者從非同名銀行賬戶轉入;自然人銀行賬戶頻繁進行現(xiàn)金收付且情形可疑,或者一次性大額存取現(xiàn)金且情形可疑。

    再次,銀行取款手續(xù)應遵循取現(xiàn)的限制性規(guī)定,并應考慮不同分支機構的單日取款額度合并計算問題。目前有關大額取現(xiàn)的監(jiān)管法規(guī)雖然沒有對銀行機構在辦理存取款時有關單日取款限額及報告管理機制上設置合并計算的規(guī)定,但是本案法院的裁判表明,法院結合銀行的實際操作技術和管理條件,試圖要求具備相應技術條件的銀行按照單日內其所有機構發(fā)生的相關取款金額來評價其是否超出限額及是否需要報告。為此,筆者認為為了有效防控此類反洗錢違規(guī)風險,銀行應該制定相應的操作規(guī)程,從合并計算取款額度的基礎上來履行相應的義務。這意味著銀行不僅要在柜面人工操作上體現(xiàn)所有機構單日合并計算限額要求,而且要在ATM取款設限上體現(xiàn)該要求,并且確??绲貐^(qū)機構之間聯(lián)網合并計算的準確性。

    此外,銀行機構應該嚴格遵循有關大額交易報告的程序規(guī)定?!督鹑跈C構大額交易和可疑交易報告管理辦法》第七條規(guī)定:金融機構應當在大額交易發(fā)生后的5個工作日內,通過其總部或者由總部指定的一個機構,及時以電子方式向中國反洗錢監(jiān)測分析中心報送大額交易報告。沒有總部或者無法通過總部及總部指定的機構向中國反洗錢監(jiān)測分析中心報送大額交易的,其報告方式由中國人民銀行另行確定??蛻敉ㄟ^在境內金融機構開立的賬戶或者銀行卡所發(fā)生的大額交易,由開立賬戶的金融機構或者發(fā)卡銀行報告;客戶通過境外銀行卡所發(fā)生的大額交易,由收單行報告;客戶不通過賬戶或者銀行卡發(fā)生的大額交易,由辦理業(yè)務的金融機構報告。對于可疑交易,該辦法第八條規(guī)定:金融機構應當將可疑交易報其總部,由金融機構總部或者由總部指定的一個機構,在可疑交易發(fā)生后的10個工作日內以電子方式報送中國反洗錢監(jiān)測分析中心。沒有總部或者無法通過總部及總部指定的機構向中國反洗錢監(jiān)測分析中心報送可疑交易的,其報告方式由中國人民銀行另行確定。

    (作者單位:中國工商銀行法律事務部)

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