看美國(guó)人如何買壽險(xiǎn)

方 仁

在美國(guó)，許多普通民眾不僅對(duì)日常生活開始了精打細(xì)算，對(duì)于人生重要理財(cái)方式的人壽保險(xiǎn)也開始了認(rèn)真的籌劃。美國(guó)的理財(cái)專家，對(duì)于普通民眾尤其是即將退休的人們，提出了怎樣合理購買人壽保險(xiǎn)的理財(cái)建議。

定期壽險(xiǎn)低價(jià)靈活

在美國(guó)，有成千上萬的普通民眾在年輕的時(shí)候選擇過購買定期人壽保險(xiǎn)，一般都是在20年前。那時(shí)候，低價(jià)，靈活是其最大的優(yōu)點(diǎn)。他們當(dāng)年的預(yù)期是通脹和低利率?，F(xiàn)在的情況跟他們預(yù)料的相似，但是他們沒有料到會(huì)發(fā)生如此嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)衰退?，F(xiàn)在這些人的處境很尷尬，如果現(xiàn)在選擇退保，那么他們需要面臨的則是退休金和養(yǎng)老金的嚴(yán)重減少。如果不退保，未來的形勢(shì)又難以預(yù)料，怎么辦呢?

弗吉尼亞州的丹和蘇珊·斯文森現(xiàn)年58歲，本來他們就打算今年開始放棄人壽保險(xiǎn)。1998年從軍隊(duì)退役，到現(xiàn)在一直在國(guó)防部擔(dān)任文職。在國(guó)防部，他擁有一份人壽保險(xiǎn)，一直到他退休為止。另外，他還在軍隊(duì)中享有一筆退休金。應(yīng)該說，他有一個(gè)不錯(cuò)的退休前景。但是，經(jīng)濟(jì)危機(jī)爆發(fā)了，他的養(yǎng)老金賬戶嚴(yán)重縮水，退休后的資金額也要大打折扣。更令他沒有料到的是，如果他現(xiàn)在選擇退保，而且遭遇什么不測(cè)而導(dǎo)致離世的話，那么他的妻子蘇珊則不得不面臨尷尬——她的余生將會(huì)面臨經(jīng)濟(jì)困境。

本來這對(duì)夫婦中的一位光靠他們的退休金就可以維持生活，不用靠人壽保險(xiǎn)來保障，但現(xiàn)在看來情況并非如此。丹說：“我本來以為情況樂觀，但天有不測(cè)風(fēng)云，經(jīng)濟(jì)變壞了?！彼耐诵葙~戶，竟然足足損失了40％之多!余下的金額，尚不足以維持兩人頤養(yǎng)天年。

于是，2009年初，丹夫婦購買了為期15年總額20萬美元的定期人壽保險(xiǎn)，他們每年的保費(fèi)，則僅僅需要6∞美元。也就是說，一旦有人遭遇不測(cè)，他們中剩下的一個(gè)就可以有20萬美元的保險(xiǎn)。

這樣算來，一直到丹·斯文森夫婦活到73歲，他們都可以高枕無憂。目前在美國(guó)，定期保險(xiǎn)看上去相當(dāng)不錯(cuò)，而且因?yàn)楦?jìng)爭(zhēng)激烈，保費(fèi)也并不是很高，過去15年來一直呈下降態(tài)勢(shì)。1994年，一種為期20年的人壽保險(xiǎn)，每年需要投保的保費(fèi)為995美元?，F(xiàn)在，一個(gè)年齡為55歲，10年期或者更長(zhǎng)的定期人壽保險(xiǎn)，保費(fèi)則在880美元／年左右。

選擇定期保險(xiǎn)，也要找對(duì)經(jīng)紀(jì)人。這點(diǎn)很重要。尤其針對(duì)那些健康有問題的人群，經(jīng)紀(jì)人能夠向保險(xiǎn)公司為他們爭(zhēng)取到最有利的保單權(quán)益。還有一點(diǎn)值得注意，那就是定期壽險(xiǎn)可以在未來轉(zhuǎn)變成終身壽險(xiǎn)。當(dāng)然，這必須遵循一些規(guī)律，比如年齡越大，需要支付的保費(fèi)就越高。不過，對(duì)于一個(gè)美國(guó)民眾來說，如果退休之后擁有了無定期的人壽保險(xiǎn)，也就沒有多少后顧之憂了。

終身壽險(xiǎn)拿分紅可貸款

除了定期壽險(xiǎn)之外，美國(guó)另一種最普遍的人壽保險(xiǎn)就是全壽險(xiǎn)，也就是終身壽險(xiǎn)。一般包括用現(xiàn)金支付的全壽險(xiǎn)和萬能壽險(xiǎn)等品種。這種保險(xiǎn)一般是永久性的。也許會(huì)因?yàn)闆]有及時(shí)繳納保費(fèi)而失效，但一旦補(bǔ)繳，這種保險(xiǎn)還是會(huì)繼續(xù)生效，哪怕投保人活到100歲甚至更老。不過這種保險(xiǎn)最為一些人所詬病的地方在于，保險(xiǎn)公司拿到了保費(fèi)之后，資金流向往往成疑，因而保費(fèi)所產(chǎn)生的收益也不是很透明。但總體來說，隨著年齡的增長(zhǎng)，普通美國(guó)人對(duì)這種覆蓋范圍較廣的壽險(xiǎn)還是比較信賴的。

家住維斯康辛州的湯姆·艾倫伯格，曾經(jīng)在他22歲的時(shí)候購買了一份終身人壽保險(xiǎn)。現(xiàn)在，他已經(jīng)57歲了，臨近退休。根據(jù)他的經(jīng)驗(yàn)，他認(rèn)為：“比起存銀行，當(dāng)然要保險(xiǎn)很多，因?yàn)檫@筆錢能讓你抵御住外界的任何誘惑。”

終身壽險(xiǎn)一般要支付給擔(dān)保方一筆自付費(fèi)用，保費(fèi)一般根據(jù)投保人的年齡，健康狀況等因素決定。如果投保人選擇的這家保險(xiǎn)公司的投資收益不錯(cuò)，另外還能很好地做到成本控制的話，那么每年投保人都會(huì)獲得一筆不錯(cuò)的分紅。投保人當(dāng)然也可以用這筆分紅再投保，以增加去世之后的撫恤金。不過普通的保險(xiǎn)公司一般不會(huì)承諾一定會(huì)分紅，投保人也不是以股東的身份存在的。如果投保的是一家綜合性的共同保險(xiǎn)公司(同時(shí)經(jīng)營(yíng)共同基金)，那么投保人可以要求以股東的身份存在，并享有分紅的權(quán)利。

一般來說，一種終身壽險(xiǎn)有兩種提取現(xiàn)金的方式——回撤和政策性貸款。這兩種提取現(xiàn)金的方式，都會(huì)影響到投保人的死亡撫恤金，但一般不會(huì)喪失保險(xiǎn)所覆蓋的其他福利。

艾倫伯格就使用了終身壽險(xiǎn)的政策性貸款，因?yàn)樵谀贻p時(shí)，他需要各種開支，比如買房。他向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)過數(shù)筆貸款，但很快他就把這些貸款都還清了，因此他的死亡撫恤金是不會(huì)減少的。不僅如此，他近幾年甚至還增加了投保費(fèi)。

現(xiàn)在，艾倫伯格的三個(gè)女兒也相繼成人，分別已經(jīng)有24歲，21歲和19歲，艾倫伯格本人也已經(jīng)從著名的埃森哲咨詢公司退休。隨著這對(duì)夫婦年齡的增加，他們投保的功能逐漸從保護(hù)家庭子女的成長(zhǎng)，轉(zhuǎn)移到老兩口的養(yǎng)老上面來。他和他的妻子戴安都已經(jīng)退休?！艾F(xiàn)在，我們的保險(xiǎn)已經(jīng)成為一種安全穩(wěn)定的投資方式”，艾倫伯格說，“我不在乎是否有最高的回報(bào)，我只是要求，即使發(fā)生嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)衰退，我的資金也是安全的。畢竟在這次沖擊中，比我們更慘的人要多很多。”

在過去的幾十年中，他參與投保的終身壽險(xiǎn)也的確讓他看到了實(shí)實(shí)在在的收益，比如他利用終身壽險(xiǎn)的分紅，購買了長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)；他還利用分紅支付了女兒們的學(xué)費(fèi)；除此之外，他還利用這筆錢用于慈善方面?，F(xiàn)在，他習(xí)慣于把這種策略比做占據(jù)有利地形的一枚棋子——在他們身后，女兒們又將獲得一筆可觀的撫恤金。

向壽險(xiǎn)公司貸款確實(shí)是最好的解決現(xiàn)金短缺的方式。但這就像一把雙刃劍，如果選擇從壽險(xiǎn)公司獲得政策性貸款，一方面死亡撫恤金肯定要減少，另一方面利息也很高(大約在6％)，但這筆利息并不需要投保人另外支付，因?yàn)橐坏┩侗Ｈ巳ナ?，就?huì)直接從死亡撫恤金中扣除，而且是免稅的。但關(guān)鍵的一點(diǎn)是，必須要計(jì)算準(zhǔn)確，確保在投保人去世前的賬戶余額為正數(shù)，否則的話除了要償還高額利息之外，還要繳稅，這就得不償失了。所以，最好每年計(jì)算一下自己的保險(xiǎn)賬戶，否則如果收到額外的賬單的話，會(huì)讓人大吃一驚。

另一種獲得現(xiàn)金的方式是停止投保，也就是回撤投保的資金，將保費(fèi)轉(zhuǎn)換成免稅的年金，打回到自己的銀行賬戶里面。當(dāng)然這么做必然會(huì)失去一部分投保的意義，比如死亡撫恤金就沒有了，而且轉(zhuǎn)換成年金的話，還要繳稅。不過如果投保人覺得自己的保費(fèi)足夠讓自己頤養(yǎng)天年，這么做也無可厚非。畢竟，在余下的生命中，自己給自己“發(fā)年薪”，感覺還是很不錯(cuò)的。