金融危機(jī)下中小企業(yè)融資難對(duì)策研究

戴郁青

摘要：伴隨著金融危機(jī)的蔓延，中小企業(yè)的生存狀況也日漸成為了人們的關(guān)注焦點(diǎn)之一。由于面向中小企業(yè)的金融機(jī)構(gòu)還不健全、金融產(chǎn)品還不豐富、金融服務(wù)還不完善等諸多原因，目前仍有許多中小企業(yè)難以通過(guò)銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行融資。本文試圖從三方著手，來(lái)解決金融危機(jī)下中小企業(yè)融資難的問(wèn)題。

關(guān)鍵詞：中小企業(yè)融資擔(dān)保

0引言

2009年，四大銀行一季度新增貸款比重增加到34％左右，但中小企業(yè)的貸款，新增只有6.6％。中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)比較高是不爭(zhēng)的事實(shí)。2008年末，中小企業(yè)不良貸款率在12％左右，雖然同比下降比較多，但仍然高于整個(gè)銀行業(yè)平均不良貸款率。在銀行看來(lái)，中小企業(yè)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一、資本規(guī)模小、財(cái)務(wù)制度不健全、生產(chǎn)技術(shù)水平落后，總結(jié)來(lái)說(shuō)就是風(fēng)險(xiǎn)大；在中小企業(yè)看來(lái)，銀行貸款門檻高、對(duì)固定資產(chǎn)抵押要求嚴(yán)格、審批流程復(fù)雜、周期長(zhǎng)，地位也不對(duì)稱，總結(jié)來(lái)說(shuō)就是貸款難。有的銀行即使對(duì)中小企業(yè)貸款，也要核定授信的額度，多者1萬(wàn)元，少者三五千元。一個(gè)小企業(yè)需要流動(dòng)資金至少也在5萬(wàn)元以上，一次僅貸給三五千元，頂多1萬(wàn)元，根本無(wú)濟(jì)于事。解決中小企業(yè)融資難需要采用多種綜合方式，但總結(jié)起來(lái)還是要三方共同努力，包括政府及政策，金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)本身。

1政府、政策給予鼓勵(lì)和支持

1.1鼓勵(lì)向中小企業(yè)貸款不應(yīng)該僅僅停留在口號(hào)上，而要有實(shí)質(zhì)性的政策配套。有關(guān)部門應(yīng)該對(duì)中小銀行實(shí)施政策性的優(yōu)惠，呵護(hù)其成長(zhǎng)。比如，給予更高的風(fēng)險(xiǎn)容忍度、實(shí)行差額準(zhǔn)備金率和優(yōu)惠利率、允許開(kāi)展靈活的信貸業(yè)務(wù)。各級(jí)黨委、政府一定要把民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展放在特定的歷史背景下客觀看待、正確對(duì)待，給予最大程度的寬容和理解，堅(jiān)持先發(fā)展后規(guī)范，努力營(yíng)造一種容忍失敗、鼓勵(lì)探索的寬松環(huán)境，保護(hù)創(chuàng)業(yè)激情，激發(fā)創(chuàng)造活力。一些面臨資金困難的企業(yè)，可以申請(qǐng)政府扶持的專項(xiàng)資金。據(jù)了解，中小企業(yè)發(fā)展專項(xiàng)資金支持重點(diǎn)包括2類。其一為固定資產(chǎn)建設(shè)類項(xiàng)目，包括采用新產(chǎn)品、新技術(shù)、新工藝，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)升級(jí)、推進(jìn)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移、實(shí)施節(jié)能減排的技術(shù)改造項(xiàng)目：增加就業(yè)崗位的技術(shù)改造項(xiàng)目。其二為中小企業(yè)信用擔(dān)保業(yè)務(wù)補(bǔ)助項(xiàng)目。要對(duì)符合申報(bào)條件的中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)去年開(kāi)展的中小企業(yè)貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)給予補(bǔ)助。對(duì)于符合條件需要申報(bào)的企業(yè)或單位，可以按照屬地原則，向企業(yè)注冊(cè)所在地的區(qū)(縣)中小企業(yè)主管部門申報(bào)。

1.2加強(qiáng)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)，建立健全中小企業(yè)貸款的擔(dān)?；稹?dān)保機(jī)構(gòu)和擔(dān)保方式。各級(jí)政府鼓勵(lì)建立信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)補(bǔ)償基金，發(fā)展商業(yè)性或互助性信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，重點(diǎn)推動(dòng)地市以下特別是鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)建立中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，加快形成政策性、商業(yè)性、互助性擔(dān)保多元化發(fā)展，市、縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)分層次聯(lián)動(dòng)的中小企業(yè)信用擔(dān)保網(wǎng)絡(luò)體系，為基層廣大中小企業(yè)貸款提供風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)保障。建立小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，提高金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展小企業(yè)貸款的積極性。改進(jìn)對(duì)銀行業(yè)開(kāi)展中小企業(yè)融資服務(wù)的考核激勵(lì)機(jī)制，針對(duì)小企業(yè)貸款中出現(xiàn)的擔(dān)保難、信用等級(jí)低、資金監(jiān)控難、抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱等問(wèn)題，研究實(shí)施對(duì)中小企業(yè)信貸規(guī)模、管理流程、風(fēng)險(xiǎn)容忍和政策引導(dǎo)等方面進(jìn)行單獨(dú)計(jì)劃、單獨(dú)考核、單獨(dú)管理，不斷提高金融機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)服務(wù)的積極性。

2金融機(jī)構(gòu)積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品

2.1金融機(jī)構(gòu)充分發(fā)揮各自功能優(yōu)勢(shì)，積極進(jìn)行中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)創(chuàng)新，找準(zhǔn)支持中小企業(yè)發(fā)展的業(yè)務(wù)突破口，突出特色經(jīng)營(yíng)定位，實(shí)施差異化發(fā)展戰(zhàn)略，針對(duì)中小企業(yè)不同的貸款需求，開(kāi)發(fā)多樣化的金融產(chǎn)品，增添豐富性、注重針對(duì)性、提高有效性，切實(shí)解決中小企業(yè)貸款“吃不到、吃不好、吃不起”的問(wèn)題。如：圍繞為中小企業(yè)解難脫困，開(kāi)發(fā)更多“量身定做”的小額信貸產(chǎn)品；圍繞出口企業(yè)穩(wěn)定市場(chǎng)，積極開(kāi)展出口信貸業(yè)務(wù)；圍繞龍頭企業(yè)發(fā)展壯大，穩(wěn)步推進(jìn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)型，產(chǎn)業(yè)升級(jí)、產(chǎn)業(yè)鏈延伸型，資產(chǎn)重組型等領(lǐng)域的并購(gòu)貸款。積極探索擴(kuò)大有效抵押物，推進(jìn)從單純不動(dòng)產(chǎn)抵押(房地產(chǎn))向多元化動(dòng)產(chǎn)抵押(如鋼材、木材等大宗原材料，應(yīng)收賬款等)、從公司有限責(zé)任擔(dān)保向個(gè)人無(wú)限責(zé)任擔(dān)保、從單一債務(wù)人向上下游供應(yīng)鏈關(guān)系人、從單一保證向抱團(tuán)增信和多戶聯(lián)保等方式的突破。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)中小企業(yè)成長(zhǎng)貸款融資平臺(tái)，在發(fā)展電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款的基礎(chǔ)上積極探索發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行。比如，“阿里巴巴”支付寶系統(tǒng)在與建設(shè)銀行浙江省分行合作提供支付、結(jié)算的基礎(chǔ)上，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)對(duì)客戶的信用積累狀況進(jìn)行識(shí)別、監(jiān)測(cè)，發(fā)展電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)，取得了良好成效。

2.2建立健全多層次、廣覆蓋的中小企業(yè)金融組織網(wǎng)絡(luò)，金融機(jī)構(gòu)積極向縣域、農(nóng)村地區(qū)開(kāi)拓業(yè)務(wù)，充分發(fā)揮農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)服務(wù)縣域及小企業(yè)的生力軍作用，努力使地方中小銀行發(fā)展成為中小企業(yè)的伙伴銀行，大力促進(jìn)郵政儲(chǔ)蓄銀行加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型并向縣域發(fā)展，村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司等新型金融要積極擴(kuò)大組織試點(diǎn)。根據(jù)政府對(duì)中小金融企業(yè)的扶持政策，可以加大農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司信貸力度。同時(shí)，國(guó)有商業(yè)銀行可以在長(zhǎng)三角地區(qū)設(shè)立中小企業(yè)信貸專營(yíng)機(jī)構(gòu)。

3企業(yè)本身拓寬融資渠道

3.1 積極拓寬中小企業(yè)融資渠道，鼓勵(lì)中小企業(yè)依法以股權(quán)融資、項(xiàng)目融資、債券融資、租賃融資等方式籌集資金。積極在中小企業(yè)中培育上市公司的后備資源，支持其在境內(nèi)外資本市場(chǎng)上市融資；支持符合條件的中小企業(yè)發(fā)行企業(yè)債、公司債、短期融資債、中小企業(yè)集合債等；建立創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)投資引導(dǎo)基金，引導(dǎo)各類風(fēng)險(xiǎn)投資加大對(duì)初創(chuàng)期的成長(zhǎng)型、科技型中小企業(yè)的投資；加快發(fā)展產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)：探索非上市股份公司股權(quán)交易的合理途徑。通過(guò)拓寬多元化融資渠道，把外部資本廣泛吸引進(jìn)來(lái)，把本地資金充分利用起來(lái)，把企業(yè)資產(chǎn)有效盤活起來(lái)。

3.2 中小企業(yè)之間也可以建立聯(lián)盟，以共同資產(chǎn)擔(dān)保、抵押，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。這樣獲取資金額也會(huì)更多，還能分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)。聯(lián)盟企業(yè)無(wú)論是在資金面還是承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)上遠(yuǎn)大于小企業(yè)。借助大企業(yè)和企業(yè)集團(tuán)的力量。大企業(yè)在社會(huì)中已有一定的影響力和信用度，得到了社會(huì)的認(rèn)可。小企業(yè)可以加入企業(yè)集團(tuán)，組成一個(gè)網(wǎng)絡(luò)，成為其產(chǎn)業(yè)鏈的一個(gè)分支，為大企業(yè)提供服務(wù)。在大企業(yè)的幫助和帶動(dòng)下，企業(yè)就會(huì)逐漸成長(zhǎng)，生產(chǎn)和銷售上就能得到保障。同時(shí)，大企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新能力高。小企業(yè)從中獲得最近技術(shù)，不斷進(jìn)行創(chuàng)新。小企業(yè)成為了企業(yè)集團(tuán)的一份子，可以獲得資金的扶持和借助大企業(yè)的聲譽(yù)從銀行獲取貸款。