重疾險遵循高保額原則

有一項投資永遠(yuǎn)不會有錯，那就是對可能出現(xiàn)的健康風(fēng)險尋求保障。據(jù)統(tǒng)計，人一生中得重大疾病的概率高達(dá)72％。因此購買重大疾病險是必不可少的財務(wù)安排。熱望幸福，應(yīng)為自己和家人的健康未雨綢繆。那么如何選擇呢?王先生的案例也許可以給我們一些啟發(fā)。

王先生，30歲，已婚，現(xiàn)居住在北京，目前在一家私營IT企業(yè)負(fù)責(zé)管理工作，有穩(wěn)定的收入，年薪100000元左右。王先生的妻子收入也很穩(wěn)定，年薪60000元左右。他們有房，無車，每月需還3000元左右的房貸。妻子和他已經(jīng)辦理了社會保險。

投保需求：

王先生的父輩家族中有3人因癌癥病逝，他的父親就是身患腎癌去世的?？紤]到家庭責(zé)任的重大，王先生認(rèn)為自己有必要購買一款非附加型的重大疾病保險。他希望分次繳費，繳費金額每年不能超過5000元。

案例分析：

王先生是IT行業(yè)從業(yè)管理人員，日工作時間較長，雖然家住北京，但是每年都需在上海工作4個月左右。

王先生的父輩家族有較高比例的癌癥病史，母親家族也有一定比例的重大疾病病史，其中有糖尿病、腎病、肺病、肝病、胃病、類風(fēng)濕性關(guān)節(jié)炎等。主要原因是飲食習(xí)和缺乏體育鍛煉的問題。王先生則接受了這些教訓(xùn)，目前身體比較健康。

針對王先生的情況，光大永明人壽保險代理人設(shè)計了如下投保方案——

繳費計劃：

每年繳費4023元，并連續(xù)繳費20年，保額100000元。

擁有的保障權(quán)益：

重大疾病保障：在保險期間內(nèi)，被保險人不幸患合同約定的40種重大疾病之一，保險公司按基本保險金額100000元加個人保單賬戶金額給付重大疾病保險金。

癌癥二次賠付：對獲得重疾理賠的癌癥患者，保險公司給予第二次理賠的權(quán)利。癌癥額外給付金20000元。

身故，高殘保障：在保險期間內(nèi)，被保險人不幸身故或高殘，保險公司按基本保險金額100000元與個人保單賬戶金額的較大者給付保險金。

期滿利益：被保險人生存至70周歲，且未發(fā)生重大疾病，保險公司將返還一筆健康儲備金。被保險人也可以將這筆資金轉(zhuǎn)換為養(yǎng)老金產(chǎn)品。

保單穩(wěn)定增值：被保險人專屬的保單帳戶將能參與分享保險公司經(jīng)營收益，按照保險公司每月公布的回報率復(fù)利增值。該回報率根據(jù)保險公司的實際經(jīng)營收益確定，同時保險公司每年還為被保險人承諾最低保證回報率。

王先生所獲得保障及其保單金額測算見下圖。

讓我們再來看看，市場上同類產(chǎn)品的比較——

值班經(jīng)理解析：

對于上述兩種重疾險，盡管恒康天安的保費比光大永明每年低600元左右，保障期限也是終身，但從王先生的個人情況考慮，王先生更加適合選擇光大永明的產(chǎn)品。

光大永明人壽重大疾病承保的范圍比恒康天安多10項，且這10項中恰好包含多項王先生家的家族病及相關(guān)病癥。同時王先生明確表示可以接受每年5000元的投保金額，光大永明人壽的瑞盈無憂，每年4023元的保費在他的可承受范圍內(nèi)。

據(jù)統(tǒng)計，我國人口預(yù)期平均壽命逐年遞增，但無論王先生能活多大年齡，對于重大疾病保險可以考慮購買定期險種。上述案例中光大永明的瑞盈無憂重大疾病保險，保險期到70歲，在收益比較好的情況下，被保險人可以在70歲時，獲得高于投保額的返還金。王先生可以自由支配該筆返還資金，進(jìn)行再一次的合理安排、規(guī)劃使用。

王先生經(jīng)常在北京和上海兩地工作。恒康天安總部在上海，北京目前還沒有分公司，而光大永明北京和上海都有分公司。選擇光大永明，更方便及時咨詢和解決問題。

此外，光大永明人壽的本款重大疾病險，保障額度沒有上限。在王先生的可接受范圍內(nèi)，保額還有提高的空間。而且，光大永明本款重大疾病險添加了低、中、高檔回報率保單金額保障，進(jìn)一步迎合了國人的消費心理。可以說在效益好的情況下，排除通貨膨脹的影響后，被保險人確實可以獲得高于保險金額的保險金。