對(duì)經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)典當(dāng)融資的調(diào)查與建議

張成君　王元亮　杜繼寶

對(duì)于部分中小企業(yè)和個(gè)人而言，現(xiàn)代典當(dāng)行業(yè)的興起，為他們提供了傳統(tǒng)融資方式以外的融資新渠道，在一定程度上為解決其臨時(shí)性資金需求起到了拾遺補(bǔ)缺的作用。本文以黑龍江七臺(tái)河地區(qū)典當(dāng)行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀為例，提出經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)典當(dāng)融資的問(wèn)題與建議。

七臺(tái)河市典當(dāng)行發(fā)展現(xiàn)狀分析

目前七臺(tái)河市有四家典當(dāng)行通過(guò)了工商部門(mén)的年檢，四家典當(dāng)行注冊(cè)資本金2000萬(wàn)元左右。

總體上看，七臺(tái)河市典當(dāng)行業(yè)在發(fā)展中存在的主要問(wèn)題是：

對(duì)融資方式的補(bǔ)充作用未得到有效發(fā)揮。從2004年初至今，七臺(tái)河市典當(dāng)行為臨時(shí)性資金不足的中小企業(yè)及個(gè)人累計(jì)辦理典當(dāng)融資僅1200萬(wàn)元，典當(dāng)行的融資補(bǔ)充作用未有效發(fā)揮。

業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)拓展空間逐漸被壓縮。一是市場(chǎng)不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)加劇。目前越來(lái)越多的房屋貸款抵押公司、寄賣(mài)商行等所謂“黑典當(dāng)”的出現(xiàn)，嚴(yán)重?cái)_亂了典當(dāng)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)環(huán)境。二是行業(yè)監(jiān)管缺位?！昂诘洚?dāng)”僅需一般企業(yè)登記，沒(méi)有嚴(yán)格的準(zhǔn)入審批制度制約，缺少必要的部門(mén)監(jiān)督。三是典當(dāng)融資業(yè)務(wù)自身的局限性。典當(dāng)要求典當(dāng)人必須擁有完全所有權(quán)的可供典當(dāng)?shù)呢?cái)產(chǎn)，而目前不少中小企業(yè)面臨的問(wèn)題是沒(méi)有那么多有效資產(chǎn)。

個(gè)別典當(dāng)行違規(guī)經(jīng)營(yíng)造成的影響惡劣。個(gè)別典當(dāng)行曾違規(guī)吸收存款和發(fā)放貸款，對(duì)經(jīng)濟(jì)金融的正常運(yùn)行造成惡劣的影響，使得數(shù)量眾多的中小企業(yè)及廣大市民對(duì)典當(dāng)融資并不十分認(rèn)可。

從業(yè)人員素質(zhì)制約了典當(dāng)行的發(fā)展。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，七臺(tái)河市典當(dāng)行從業(yè)人員大多為股東本人或其親屬，學(xué)歷普遍不高，基本不具有專(zhuān)業(yè)的典當(dāng)從業(yè)資質(zhì)。

規(guī)范發(fā)展典當(dāng)行業(yè)的政策建議

加強(qiáng)監(jiān)督管理。一是要嚴(yán)格按照有關(guān)法律法規(guī)，加大執(zhí)法監(jiān)管力度，促進(jìn)典當(dāng)行業(yè)依法守規(guī)經(jīng)營(yíng)；二是督促典當(dāng)行業(yè)加強(qiáng)團(tuán)隊(duì)建設(shè)，提高業(yè)務(wù)人員的綜合素質(zhì)，有效防范和控制風(fēng)險(xiǎn)；三是進(jìn)行綜合治理，整合資源，積極爭(zhēng)取開(kāi)辦正規(guī)的典當(dāng)業(yè)務(wù)，取締寄賣(mài)行的非法融資業(yè)務(wù)，引導(dǎo)民間資本發(fā)揮應(yīng)有的作用。

典當(dāng)部門(mén)應(yīng)從強(qiáng)化內(nèi)部管理入手，規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為。一是要從加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制的角度出發(fā)，守法經(jīng)營(yíng)；二是制定完善配套的業(yè)務(wù)操作程序，與市場(chǎng)的發(fā)展相符合；三是應(yīng)該始終把風(fēng)險(xiǎn)防范放在首位，層層把關(guān)。

有關(guān)部門(mén)要加強(qiáng)協(xié)調(diào)溝通，實(shí)現(xiàn)信息共享。人民銀行和有關(guān)金融監(jiān)管部門(mén)要加強(qiáng)與司法、商務(wù)、工商等行業(yè)監(jiān)管部門(mén)的協(xié)調(diào)溝通，實(shí)現(xiàn)信息資源共享，共同強(qiáng)化對(duì)典當(dāng)行業(yè)經(jīng)營(yíng)行為和經(jīng)營(yíng)秩序的監(jiān)督，促其健康發(fā)展。（作者單位：人民銀行黑龍江七臺(tái)河市中心支行）