中國(guó)的運(yùn)動(dòng)員保險(xiǎn)為何滯后

孫春艷

中國(guó)運(yùn)動(dòng)員70%以上都存在不同程度的運(yùn)動(dòng)傷害。但在目前競(jìng)技體育的行政模式下，商業(yè)保險(xiǎn)的運(yùn)作非常困難

8月18日11時(shí)55分，北京奧運(yùn)會(huì)男子110米欄第一輪預(yù)賽，飛人劉翔因傷退賽。

1998年美國(guó)友好運(yùn)動(dòng)會(huì)上體操運(yùn)動(dòng)員桑蘭摔傷致殘，2001年排球名將朱剛意外猝死，2007年體操小將王燕高低杠掉落受傷，永別賽場(chǎng)……

傷痛，始終是運(yùn)動(dòng)員的夢(mèng)魘——據(jù)2007年一份隨機(jī)調(diào)查顯示，中國(guó)運(yùn)動(dòng)員70%以上都存在不同程度的運(yùn)動(dòng)傷害。

對(duì)運(yùn)動(dòng)員保險(xiǎn)，國(guó)家體育總局實(shí)行了包干制，幾乎全部由國(guó)家財(cái)政撥款

運(yùn)動(dòng)員保險(xiǎn)，在北京奧運(yùn)會(huì)閉幕后成為人們關(guān)注的焦點(diǎn)。

北京奧運(yùn)會(huì)，給保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)3000億元左右的大單，產(chǎn)生的保費(fèi)約3億元。但體育保險(xiǎn)、尤其是運(yùn)動(dòng)員保險(xiǎn)，對(duì)保險(xiǎn)公司一直是“鏡花水月”。

“因?yàn)闆](méi)有真實(shí)的需求，商業(yè)保險(xiǎn)目前還沒(méi)有真正意義上的運(yùn)動(dòng)員保險(xiǎn)?！敝醒胴?cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長(zhǎng)郝演蘇教授對(duì)《中國(guó)新聞周刊》記者說(shuō)。

人保財(cái)險(xiǎn)公司副總裁王和則對(duì)《中國(guó)新聞周刊》表示，對(duì)于運(yùn)動(dòng)員保險(xiǎn)，單純說(shuō)需求不足或供給不足，都是很片面的。原因在于目前中國(guó)競(jìng)技體育的行政模式與整個(gè)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)大環(huán)境不吻合，誰(shuí)去運(yùn)作都是很困難的。

體育保險(xiǎn)，專指在體育領(lǐng)域中從事的保險(xiǎn)活動(dòng)，涉及壽險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)、再保險(xiǎn)等，包括體育產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)和運(yùn)動(dòng)員保險(xiǎn)。

運(yùn)動(dòng)員保險(xiǎn)又包括普通意外傷害保險(xiǎn)、運(yùn)動(dòng)傷害保險(xiǎn)、運(yùn)動(dòng)員健康保險(xiǎn)、養(yǎng)老和失業(yè)保險(xiǎn)等。

1995年3月，11位全國(guó)政協(xié)委員遞交議案，要求為優(yōu)秀運(yùn)動(dòng)員、教練員建立傷殘保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。

1998年9月28日，中華全國(guó)體育基金會(huì)正式與中保人壽保險(xiǎn)公司簽訂國(guó)家隊(duì)運(yùn)動(dòng)員傷殘保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額從3000元到30萬(wàn)元——掛靠在國(guó)家體育總局體育基金管理中心的中華全國(guó)體育基金會(huì)，成立于1994年4月1日，由體育界知名人士、境內(nèi)外有關(guān)企業(yè)家代表組成。

這個(gè)基金會(huì)是目前負(fù)責(zé)運(yùn)動(dòng)員保險(xiǎn)的主要機(jī)構(gòu)。

1998年，由于桑蘭的不幸受傷，體育主管部門開(kāi)始重視運(yùn)動(dòng)員的人身保險(xiǎn)。至今，中華全國(guó)體育基金會(huì)為1400名國(guó)家隊(duì)運(yùn)動(dòng)員投保運(yùn)動(dòng)員傷殘保險(xiǎn)。

但據(jù)業(yè)內(nèi)人士反映，由于商業(yè)保險(xiǎn)理賠程序過(guò)于復(fù)雜等原因，運(yùn)動(dòng)員的人身保險(xiǎn)開(kāi)展得并不順暢。

2001年，國(guó)家體育總局改變商業(yè)保險(xiǎn)模式，試行互助保險(xiǎn)，在全國(guó)12個(gè)省市試點(diǎn)。2002年9月27日，國(guó)家體育總局頒布《優(yōu)秀運(yùn)動(dòng)員傷殘互助保險(xiǎn)試行辦法》，明確規(guī)定投保人應(yīng)該是“優(yōu)秀運(yùn)動(dòng)員(指全國(guó)各省、市、自治區(qū)及計(jì)劃單列市所屬正式在編、享受體育津貼獎(jiǎng)金制并從事奧運(yùn)會(huì)和全運(yùn)會(huì)項(xiàng)目的運(yùn)動(dòng)員)”。

按規(guī)定，運(yùn)動(dòng)員“自愿參加，個(gè)人繳費(fèi)”。傷殘互助保險(xiǎn)待遇標(biāo)準(zhǔn)分為十二級(jí)，特級(jí)為30萬(wàn)元，十一級(jí)為1000元，而特級(jí)的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)為“死亡或者成為植物人”。

保險(xiǎn)業(yè)界認(rèn)為這種互助保險(xiǎn)是對(duì)國(guó)家職工工傷保險(xiǎn)的一種補(bǔ)充，象征性地收取一定費(fèi)用，屬于福利性保險(xiǎn)，只是一種特殊的撫恤金。

“對(duì)運(yùn)動(dòng)員保險(xiǎn)，國(guó)家體育總局實(shí)行了包干制，幾乎全部由國(guó)家財(cái)政撥款，從養(yǎng)老、醫(yī)療到傷殘，因此商業(yè)保險(xiǎn)公司在此沒(méi)有市場(chǎng)。”郝演蘇說(shuō)。

2001年排球名將朱剛意外猝死，按照1998年當(dāng)時(shí)的規(guī)定，只獲得了30萬(wàn)元的賠償。

2006年年底，國(guó)家體育總局、財(cái)政部和勞動(dòng)和社會(huì)保障部三部門又聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)運(yùn)動(dòng)員社會(huì)保障工作的通知》，要求運(yùn)動(dòng)員所在單位給運(yùn)動(dòng)員參加失業(yè)保險(xiǎn)。2007年9月下發(fā)了與之配套的《運(yùn)動(dòng)員聘用制暫行辦法》，將運(yùn)動(dòng)員管理納入國(guó)家事業(yè)單位工作人員管理體系，將運(yùn)動(dòng)員保障納入社會(huì)基本保障體系。

普通運(yùn)動(dòng)員沒(méi)有能力購(gòu)買商業(yè)險(xiǎn)， 而世界冠軍又不需要購(gòu)買

2004年3月7日，中國(guó)第一家專業(yè)從事體育保險(xiǎn)的經(jīng)紀(jì)公司——中體保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司成立。這家以主營(yíng)運(yùn)動(dòng)員保險(xiǎn)、賽事保險(xiǎn)的公司業(yè)務(wù)開(kāi)展也不順暢。

鄭玉春，中體保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司總經(jīng)理多次述說(shuō)自己的困擾：國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司缺少專門為體育運(yùn)動(dòng)組織、運(yùn)動(dòng)員制定的體育保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司現(xiàn)有的格式化產(chǎn)品不具吸引力。

還有很多人將運(yùn)動(dòng)員保險(xiǎn)產(chǎn)品的缺失，歸結(jié)為——體育運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目種類繁多，不同的項(xiàng)目涉及不同的風(fēng)險(xiǎn)。另外，相關(guān)數(shù)據(jù)的收集和統(tǒng)計(jì)十分繁瑣，保險(xiǎn)公司在確保保險(xiǎn)范圍、保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)費(fèi)率方面面臨極大挑戰(zhàn)。

郝演蘇則認(rèn)為，這些雖是困難，但可以克服，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)是開(kāi)放程度較高的市場(chǎng)，世界排名前50名的保險(xiǎn)巨頭在中國(guó)都在開(kāi)展業(yè)務(wù)。開(kāi)展運(yùn)動(dòng)員保險(xiǎn)的技術(shù)和數(shù)據(jù)在今天不是大問(wèn)題。

但是，據(jù)他了解，運(yùn)動(dòng)員的工資水平并不高，運(yùn)動(dòng)員保險(xiǎn)相對(duì)于車險(xiǎn)等畢竟是受眾面小的產(chǎn)品，普通運(yùn)動(dòng)員沒(méi)有能力購(gòu)買商業(yè)險(xiǎn)。而像劉翔這樣的世界冠軍，即使遇到傷病，所有費(fèi)用都由國(guó)家負(fù)責(zé)，他們本人無(wú)須操心，也沒(méi)有必要購(gòu)買。

對(duì)于劉翔退賽事件，媒體熱議的運(yùn)動(dòng)員特殊肢體部位功能損失保險(xiǎn)產(chǎn)品，郝演蘇認(rèn)為是一種炒作和噱頭效應(yīng)，像劉翔這樣的運(yùn)動(dòng)員，是在運(yùn)動(dòng)員梯隊(duì)中金字塔的頂端，他們完全沒(méi)有后顧之憂。而如果冠軍們自已想要多層保險(xiǎn)，也可以到國(guó)外購(gòu)買。

國(guó)外，運(yùn)動(dòng)員保險(xiǎn)十分發(fā)達(dá)。

對(duì)此作過(guò)研究的王和表示，歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家，社會(huì)保障體系已經(jīng)十分健全，基本不存在養(yǎng)老和失業(yè)保險(xiǎn)問(wèn)題。這在一定程度上解決了運(yùn)動(dòng)員保險(xiǎn)的相關(guān)部分問(wèn)題。而在中國(guó)還不能做到這一點(diǎn)。

其次，中國(guó)競(jìng)技體育管理模式是行政化管理，國(guó)家體育總局下設(shè)了20多個(gè)運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目管理中心，國(guó)家隊(duì)從省隊(duì)直接選人，下屬的俱樂(lè)部、聯(lián)合會(huì)都隸屬于此。商業(yè)保險(xiǎn)公司由于在體制外，與這些俱樂(lè)部、聯(lián)合會(huì)不容易打交道。國(guó)家隊(duì)的運(yùn)動(dòng)員與省隊(duì)運(yùn)動(dòng)員身份時(shí)常轉(zhuǎn)換，待遇不固定，也為商業(yè)保險(xiǎn)公司的介入帶來(lái)了困難。因此商業(yè)保險(xiǎn)公司運(yùn)作運(yùn)動(dòng)員保險(xiǎn)的空間較小。

而在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系完善的國(guó)家，用市場(chǎng)化模式運(yùn)作體育產(chǎn)業(yè)，運(yùn)動(dòng)聯(lián)合會(huì)、協(xié)會(huì)、俱樂(lè)部、運(yùn)動(dòng)員自身均有相應(yīng)的保險(xiǎn)安排。如美國(guó)業(yè)余體育聯(lián)合組織(Amateur Athletic Union ，AAU)和美國(guó)的體育發(fā)展協(xié)會(huì)(Sportsplex Operators & Developers Association，SODA)等。

目前，中國(guó)的保險(xiǎn)公司參與運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)多以贊助的形式。如華泰承保2004年亞洲杯足球賽8億元，中國(guó)人壽成為亞洲杯足球賽濟(jì)南賽區(qū)獨(dú)家保險(xiǎn)商，太平人壽成為F1中國(guó)大獎(jiǎng)賽保險(xiǎn)合作商。這些賽事保險(xiǎn)基本都是贈(zèng)送形式，只起到公關(guān)和廣告宣傳的作用，與真正意義上的運(yùn)動(dòng)員保險(xiǎn)相去甚遠(yuǎn)。

王和說(shuō)，人保財(cái)險(xiǎn)已經(jīng)建議國(guó)家體育總局制定一個(gè)《競(jìng)技運(yùn)動(dòng)員全面保障計(jì)劃綱要》，真正做到傷有所治，殘有所靠，退有所養(yǎng)。建立一個(gè)基本框架，合理配置國(guó)家與社會(huì)的資源，包括各種獎(jiǎng)勵(lì)、捐贈(zèng)資源和體育福利彩票的收入轉(zhuǎn)換等。

8月22日，本刊記者從保監(jiān)會(huì)得到的反饋是，目前關(guān)于運(yùn)動(dòng)員保險(xiǎn)研究和相關(guān)工作還沒(méi)有實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。

據(jù)《中國(guó)新聞周刊》了解，自2001年申奧成功以來(lái)，中國(guó)每年舉行的體育賽事逐年遞增——各地納入國(guó)家體育總局計(jì)劃的大型體育賽事每年約600場(chǎng)；全國(guó)3億多人次參與體育鍛煉，而各級(jí)別的專業(yè)運(yùn)動(dòng)員有10萬(wàn)人左右。