李衛(wèi)平：信用卡盈利關(guān)鍵在于消費觀念和行業(yè)自律

據(jù)麥肯錫預(yù)測，到2013年，信用卡在中國市場將成為僅次于房貸的第二大信貸產(chǎn)品，占零售信貸利潤總額的22%，占整個銀行利潤總額的14%左右。

信用卡是否能夠真正被稱之為理財工具？在信用能預(yù)支財富的同時，其風(fēng)險何在？我們該怎樣更好地管理自己的信用財富？帶著這些問題，記者日前對中國工商銀行牡丹卡中心總裁李衛(wèi)平進(jìn)行了一次專訪，請他來剖析信用對生活的影響及他本人對信用的理解。

記者：中國信用卡發(fā)展道路與中國獨特的國情相適應(yīng)，中國信用卡的盈利模式相比國外是否也會有所不同，比如，國外信用卡的盈利模式依賴于透支，那么中國信用卡正確的盈利模式是什么？

李衛(wèi)平：我個人認(rèn)為，發(fā)展道路對盈利模式并沒有太大的直接影響?？陀^說，目前國內(nèi)信用卡行業(yè)整體利潤率偏低，一方面是國內(nèi)持卡人特有的財富觀念、消費觀念甚至價值觀念造成的。另一方面，目前國內(nèi)銀行間的激烈競爭也加劇了行業(yè)的微利甚至無利的現(xiàn)狀?，F(xiàn)在，年費收入都是個問題，商戶回傭也被商戶壓得很低。對于前者，我們需要的是一個觀念的不斷灌輸、習(xí)慣的不斷培育的過程，對于后者，我們需要的是整個行業(yè)的自律與責(zé)任心。這些問題解決了，有關(guān)中國信用卡盈利模式的問題自然就有了答案。

記者：作為消費和透支工具的信用卡能否被稱之為理財工具？

李衛(wèi)平：這是一個理解角度的問題。應(yīng)該說，信用卡的理財功能應(yīng)該體現(xiàn)在它的消費和透支過程中所提供的各種優(yōu)惠、增值服務(wù)上。例如，在當(dāng)下這種利率水平的大環(huán)境下，信用卡免息還款的功能當(dāng)然能夠算作是一種理財手段。在牡丹卡25~56天的免息還款期內(nèi)，省下的利息從某種意義上說就是一種收入。再比如，央行多次調(diào)整貸款利率，但信用卡分期付款的手續(xù)費率始終沒有調(diào)整，維持在年7.2%左右。半年，也就是分6期的手續(xù)費只有3.6%。這不僅對于那些花明天錢、辦今天事的處于成長期的年輕人價值重大，對于很多消費者，在CPI持續(xù)上漲的消費環(huán)境下都不失為一個理財?shù)男「[門。

記者：在知道了信用可以預(yù)支財富，甚至創(chuàng)造財富的同時，正如一枚硬幣的兩面，信用是否也會帶來問題與風(fēng)險？

李衛(wèi)平：正如世界上沒有完全正面的或完全負(fù)面的事或物，信用自然也一樣。信用卡作為信用的衍生品，也存在著被濫用甚至被盜用的風(fēng)險。我們近來常常會聽到一個詞“卡奴”，就是指那些使用信用卡過度消費從而背上沉重債務(wù)負(fù)擔(dān)甚至心理壓力的信用卡使用者。對這部分人，無論銀行還是媒體，都需要肩負(fù)起良性引導(dǎo)的責(zé)任。此外，信用卡被盜用也是我們可能遇到的問題。