能?。蕉噘?/h1>
2008-06-20 10:12:42尹娟
理財周刊 2008年12期
尹 娟
CPI指數(shù)連續(xù)居高不下，對于很多人來說，已經(jīng)不僅僅是一個經(jīng)濟數(shù)據(jù)指標那樣簡單了。盡管在物價上漲的環(huán)境下，勞動力成本，也就是我們所獲得的工資、薪金等等也會得到一定程度的提高，但收入的提高往往滯后于其他生活費用的上漲。同時，隨著通貨膨脹率上漲，貨幣的實際購買力也會在一定程度上被削弱。
因此，如果保留以往的生活習慣，而不對現(xiàn)金管理進行控制，你便會體會到物價上漲所帶來的壓力。這一點對于“月光族”們來說，表現(xiàn)得尤為突出。
劉文力就屬于“月光族”，用他自己的話來說，“吃喝玩樂，從來不虧待自己”，可是最近這兩個月，劉文力明顯感覺到自己的生活捉襟見肘起來。劉文力自己算了一下，最近并沒有發(fā)生大宗的開銷，生活習慣基本也和以往差不多，“同樣的收入，以前基本可以維持自己的花銷，甚至有幾百元的節(jié)余?？墒沁@幾個月銀行的信用卡賬單已經(jīng)讓我覺得疲于對付了，不僅沒有節(jié)余，有時候還會出現(xiàn)現(xiàn)金‘短路的情況”。
其實，只要劉文力細細算算賬，就會發(fā)現(xiàn)出現(xiàn)現(xiàn)金短路的原因就在于生活費用上升，而收入沒有變化，原來基本可以打平的收入支出，也就難免出現(xiàn)了虧空。
會過日子的主婦們也會發(fā)現(xiàn)，支出的上升，原有的儲蓄計劃也受到了影響。周莉莉的3口之家，就是其中的一個代表。她說：“我和老公的收入加起來12000元左右，平時扣除掉房貸、日常支出、養(yǎng)車費等等，每個月還能存下四五千元，留做家庭的投資計劃。”不過，最近周莉莉卻發(fā)現(xiàn)，月末時可以存下的只有3000元左右。
物價上漲，不可避免地帶來生活費用支出的上升。在這種情景之下，要想將生活費用控制在原有的計劃之內(nèi)，的確不是一件容易的事情。但是否就因此隨波逐流，放棄儲蓄和理財計劃?這顯然也是不可取的。面對家庭經(jīng)濟中的難題，為你支上幾招。
先進后出強制儲蓄
收入-支出=結余，對于這個算式，大家并不陌生，實際生活中這也是眾多家庭所采用的儲蓄方法。這種儲蓄方法的優(yōu)勢在于簡單易行，但不可避免的缺點就是支出的任意性較大，尤其是在通脹加劇的情況下，支出因子變大，而收入沒有明顯的提升，后果便是家庭的結余縮水。
要想改變這種情況，其實也很簡單，把算式倒過來：支出。收入一結余。根據(jù)收入的情況，確立出每個月需要達成的結余目標，預先將結余部分的資金存入投資或者儲蓄賬戶，剩下的資金則留作支出使用。通過這種強制儲蓄的機制，由被動變主動，可以大大克服儲蓄的惰性，提高與通脹斗爭的戰(zhàn)斗力。
那么結余部分應當確定多少額度呢?生活中不乏這樣的例子，剛剛開始制訂儲蓄計劃時，往往好高鶩遠。比如你的月薪5000元左右，給自己定下的目標卻是每個月存下3000元，只留2000元做日?；ㄤN。事實上，2000元的花銷根本就不足以維持日常的生活，沒到月中，你就開始盤算著如何把強制儲蓄中的份額搶奪回來，最后的結果往往是儲蓄計劃遭遇難產(chǎn)，不了了之。所以，給自己定一個強制儲蓄的機制之外，樹立一個比較容易實現(xiàn)的目標也是非常重要的。
像劉文力這樣的“月光族”，過慣了高消費的生活，短時間之內(nèi)要求自己每個月存下幾千元并不現(xiàn)實。比較可行的辦法是，給自己定一個低一點的目標，比如每月儲蓄500～800元，隨著節(jié)流意識的增強，逐步提高儲蓄的目標。
主婦們往往比較習慣于精打細算地過日子，因為生活費用的上升，要想保持原有的儲蓄能力可能會帶來生活品質(zhì)的大幅下降，在這種情況下，不妨適度調(diào)整一下自己的儲蓄目標。比如周莉莉的3口之家，以前的月支出在7000元左右，那么不妨按照CPI指數(shù)的增幅適度對生活費用的支出預算進行提升，以7％的通脹率來算，預計現(xiàn)在的生活支出將上升至7490元，那么就可以把原有的儲蓄目標減少500元后提前存入賬戶。作為一種折中的方式，經(jīng)過調(diào)整后的強制儲蓄機制，不會給日常生活帶來大影響的同時，減少了支出的任意性，提高了實際儲蓄的金額。
勤記賬善用信用卡
信用卡已經(jīng)成為我們生活里離不開的支付工具，但實踐證明，不正確的用卡理念往往是消費增加最大的敵人。
由于刷卡消費不會直接帶來錢包里現(xiàn)金的減少，而30～56天的免息期更容易讓我們對自己的輕松消費輕易釋懷，直接的結果便是很多人購物時缺乏理性，濫用信用卡，直到還款日來臨時，才感覺到如臨大敵，到處想法度過眼前的危機。
實際上，盡管通過免息期的功能，刷卡消費可以幫我們延后實際支付的時間，但是日常消費、還款都是具有連續(xù)性的，周而復始，唯一的區(qū)別在于你這個月需要支付的是上個月的賬單而已。如果以免息期為借口，濫用信用卡，你會發(fā)現(xiàn)自己永遠都擺脫不了上個月賬單的陰影。
隨著POS終端的星羅棋布，各種網(wǎng)上支付工具的興起，信用卡幾乎已經(jīng)可以滿足日常支付的大部分內(nèi)容?？墒侨绻氵€沒有認清信用卡的這一特性的話，建議你不妨在支付衣食住行這樣的日常必須費用時，直接使用現(xiàn)金。信用卡則留作緊急備用的工具來使用。
減少開支的另外一項傳統(tǒng)法寶是記賬。記賬可以幫助我們隨時了解到自己的收入、支出和結余的情況，記賬不僅可以實現(xiàn)統(tǒng)計上的功能，更重要的是起到心理上的督導，特別是對于難以控制自己消費欲望的人來說，記賬的同時也是給自己提個醒，在一定程度上可以抑制消費的愿望。
有過記賬體驗的人都知道，這是一項繁瑣而難以堅持的工作，說起來容易做起來難。推薦你使用一些系統(tǒng)的記賬軟件和記賬博客。與傳統(tǒng)的記賬方式相比，這些軟件和平臺通過預先設置的框架，大大降低了記賬初始過程中所需要投入的精力和難度，你只需要將每天發(fā)生的一些花銷按照要求填入就可以了，軟件和平臺將為你實時進行統(tǒng)計，定期還款日、存款日的設定還可以自動進行賬戶資金的轉(zhuǎn)換。此外，在記賬博客平臺上，記賬人還能對自己的消費進行評估、總結，和“賬友”們的交流也能讓枯燥的記賬變得有趣味起來，這些功能都有助于堅持長期記賬習慣的養(yǎng)成。
增加備用金儲備
通脹加劇之下，社會經(jīng)濟也受到一定的影響。這種影響反映到個人和家庭身上，主要體現(xiàn)除了生活支出的增加，不可避免的就是職業(yè)收入可能發(fā)生的變動，以及預期投資收益率可能產(chǎn)生的影響。
要想克服上述三重因素潛在的風險與威脅，提高家庭資產(chǎn)中的防御功能，增加備用金的儲備是不可缺少的方式。
其中，備用金的儲備是我們應對風險最主要的手段。一般來說，個人與家庭都應當視自己的具體情況設置合適的儲備金，通常儲備金需要維持個人或是家庭3個月的正?；ㄤN。但是具體到不同的風險承受能力，如年輕人應對風險的能力較強，預備1個月的儲備金基本可以滿足需要；青年家庭需要3個月的儲備金，而中老年家庭至少需要6個月的儲備金。但在經(jīng)濟形勢不明朗的背景下，就業(yè)與再就業(yè)的機會可能因此減少，由于失業(yè)導致的家庭財務風險也會有所增加，因此我們建議在原有的家庭備用金基礎上，可以適當增加1～1.5個月的生活費用儲備，以增強抵御風險的能力，應對職場上出現(xiàn)的風險。
備用金的儲備重在一個“活”字，可以投資于流動性強的工具，如銀行的活期存款、貨幣市場基金等等，這些投資工具可以隨時贖回和使用(貨幣市場基金基本可以實現(xiàn)T+1到款)。
面對今年的投資環(huán)境，資產(chǎn)配置的重要性日益突出。在不同的家庭中，除現(xiàn)金之外，固定收益產(chǎn)品與穩(wěn)健型產(chǎn)品的配置比例要調(diào)高，除了提升家庭投資防御力，也增加了投資組合彈性。一旦投資環(huán)境回暖，較高的現(xiàn)金儲備才可以適時進場。
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尹 娟
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因此，如果保留以往的生活習慣，而不對現(xiàn)金管理進行控制，你便會體會到物價上漲所帶來的壓力。這一點對于“月光族”們來說，表現(xiàn)得尤為突出。
劉文力就屬于“月光族”，用他自己的話來說，“吃喝玩樂，從來不虧待自己”，可是最近這兩個月，劉文力明顯感覺到自己的生活捉襟見肘起來。劉文力自己算了一下，最近并沒有發(fā)生大宗的開銷，生活習慣基本也和以往差不多，“同樣的收入，以前基本可以維持自己的花銷，甚至有幾百元的節(jié)余?？墒沁@幾個月銀行的信用卡賬單已經(jīng)讓我覺得疲于對付了，不僅沒有節(jié)余，有時候還會出現(xiàn)現(xiàn)金‘短路的情況”。
其實，只要劉文力細細算算賬，就會發(fā)現(xiàn)出現(xiàn)現(xiàn)金短路的原因就在于生活費用上升，而收入沒有變化，原來基本可以打平的收入支出，也就難免出現(xiàn)了虧空。
會過日子的主婦們也會發(fā)現(xiàn)，支出的上升，原有的儲蓄計劃也受到了影響。周莉莉的3口之家，就是其中的一個代表。她說：“我和老公的收入加起來12000元左右，平時扣除掉房貸、日常支出、養(yǎng)車費等等，每個月還能存下四五千元，留做家庭的投資計劃。”不過，最近周莉莉卻發(fā)現(xiàn)，月末時可以存下的只有3000元左右。
物價上漲，不可避免地帶來生活費用支出的上升。在這種情景之下，要想將生活費用控制在原有的計劃之內(nèi)，的確不是一件容易的事情。但是否就因此隨波逐流，放棄儲蓄和理財計劃?這顯然也是不可取的。面對家庭經(jīng)濟中的難題，為你支上幾招。
先進后出強制儲蓄
收入-支出=結余，對于這個算式，大家并不陌生，實際生活中這也是眾多家庭所采用的儲蓄方法。這種儲蓄方法的優(yōu)勢在于簡單易行，但不可避免的缺點就是支出的任意性較大，尤其是在通脹加劇的情況下，支出因子變大，而收入沒有明顯的提升，后果便是家庭的結余縮水。
要想改變這種情況，其實也很簡單，把算式倒過來：支出。收入一結余。根據(jù)收入的情況，確立出每個月需要達成的結余目標，預先將結余部分的資金存入投資或者儲蓄賬戶，剩下的資金則留作支出使用。通過這種強制儲蓄的機制，由被動變主動，可以大大克服儲蓄的惰性，提高與通脹斗爭的戰(zhàn)斗力。
那么結余部分應當確定多少額度呢?生活中不乏這樣的例子，剛剛開始制訂儲蓄計劃時，往往好高鶩遠。比如你的月薪5000元左右，給自己定下的目標卻是每個月存下3000元，只留2000元做日?；ㄤN。事實上，2000元的花銷根本就不足以維持日常的生活，沒到月中，你就開始盤算著如何把強制儲蓄中的份額搶奪回來，最后的結果往往是儲蓄計劃遭遇難產(chǎn)，不了了之。所以，給自己定一個強制儲蓄的機制之外，樹立一個比較容易實現(xiàn)的目標也是非常重要的。
像劉文力這樣的“月光族”，過慣了高消費的生活，短時間之內(nèi)要求自己每個月存下幾千元并不現(xiàn)實。比較可行的辦法是，給自己定一個低一點的目標，比如每月儲蓄500～800元，隨著節(jié)流意識的增強，逐步提高儲蓄的目標。
主婦們往往比較習慣于精打細算地過日子，因為生活費用的上升，要想保持原有的儲蓄能力可能會帶來生活品質(zhì)的大幅下降，在這種情況下，不妨適度調(diào)整一下自己的儲蓄目標。比如周莉莉的3口之家，以前的月支出在7000元左右，那么不妨按照CPI指數(shù)的增幅適度對生活費用的支出預算進行提升，以7％的通脹率來算，預計現(xiàn)在的生活支出將上升至7490元，那么就可以把原有的儲蓄目標減少500元后提前存入賬戶。作為一種折中的方式，經(jīng)過調(diào)整后的強制儲蓄機制，不會給日常生活帶來大影響的同時，減少了支出的任意性，提高了實際儲蓄的金額。
勤記賬善用信用卡
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由于刷卡消費不會直接帶來錢包里現(xiàn)金的減少，而30～56天的免息期更容易讓我們對自己的輕松消費輕易釋懷，直接的結果便是很多人購物時缺乏理性，濫用信用卡，直到還款日來臨時，才感覺到如臨大敵，到處想法度過眼前的危機。
實際上，盡管通過免息期的功能，刷卡消費可以幫我們延后實際支付的時間，但是日常消費、還款都是具有連續(xù)性的，周而復始，唯一的區(qū)別在于你這個月需要支付的是上個月的賬單而已。如果以免息期為借口，濫用信用卡，你會發(fā)現(xiàn)自己永遠都擺脫不了上個月賬單的陰影。
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減少開支的另外一項傳統(tǒng)法寶是記賬。記賬可以幫助我們隨時了解到自己的收入、支出和結余的情況，記賬不僅可以實現(xiàn)統(tǒng)計上的功能，更重要的是起到心理上的督導，特別是對于難以控制自己消費欲望的人來說，記賬的同時也是給自己提個醒，在一定程度上可以抑制消費的愿望。
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其中，備用金的儲備是我們應對風險最主要的手段。一般來說，個人與家庭都應當視自己的具體情況設置合適的儲備金，通常儲備金需要維持個人或是家庭3個月的正?；ㄤN。但是具體到不同的風險承受能力，如年輕人應對風險的能力較強，預備1個月的儲備金基本可以滿足需要；青年家庭需要3個月的儲備金，而中老年家庭至少需要6個月的儲備金。但在經(jīng)濟形勢不明朗的背景下，就業(yè)與再就業(yè)的機會可能因此減少，由于失業(yè)導致的家庭財務風險也會有所增加，因此我們建議在原有的家庭備用金基礎上，可以適當增加1～1.5個月的生活費用儲備，以增強抵御風險的能力，應對職場上出現(xiàn)的風險。
備用金的儲備重在一個“活”字，可以投資于流動性強的工具，如銀行的活期存款、貨幣市場基金等等，這些投資工具可以隨時贖回和使用(貨幣市場基金基本可以實現(xiàn)T+1到款)。
面對今年的投資環(huán)境，資產(chǎn)配置的重要性日益突出。在不同的家庭中，除現(xiàn)金之外，固定收益產(chǎn)品與穩(wěn)健型產(chǎn)品的配置比例要調(diào)高，除了提升家庭投資防御力，也增加了投資組合彈性。一旦投資環(huán)境回暖，較高的現(xiàn)金儲備才可以適時進場。
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