中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新促發(fā)展

呂　途

從某種意義上說，未來銀行的競爭，就是銀行新興業(yè)務(wù)的競爭，重點是中間業(yè)務(wù)的競爭。

中間業(yè)務(wù)主要有本外幣結(jié)算、銀行卡、信用證、備用信用證、票據(jù)擔(dān)保、貸款承諾、衍生金融工具、代理業(yè)務(wù)、咨詢顧問業(yè)務(wù)等。華夏銀行濟(jì)南分行個人業(yè)務(wù)部、中間業(yè)務(wù)部總經(jīng)理崔鋼介紹說，在國外，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展得相當(dāng)成熟。美國、日本、英國的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占全部收益比重均在40％左右，花旗等20多家國際大銀行的中間業(yè)務(wù)比重已超過50％。而中國目前商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的規(guī)模一般占其資產(chǎn)總額的15％以上，從收入結(jié)構(gòu)上看，相比外資銀行代客理財、財富管理等高附加值的業(yè)務(wù)，中國的銀行中間業(yè)務(wù)收入來源主要還是表外業(yè)務(wù)，結(jié)算業(yè)務(wù)，以及代理基金等業(yè)務(wù)，普遍存在著中間業(yè)務(wù)模式單一，結(jié)構(gòu)不盡合理等問題，大多集中在簡單的、低附加值的傳統(tǒng)金融產(chǎn)品，而在金融衍生品方面，量比較少。

對于銀行來講，多數(shù)中間業(yè)務(wù)交易費用較低，不運用或較少運用銀行資金，大大降低了銀行的經(jīng)營成本。中間業(yè)務(wù)不列入資產(chǎn)負(fù)債表之內(nèi)，不必為此類活動提取風(fēng)險準(zhǔn)備金，也降低了管理成本。中間業(yè)務(wù)中的許多金融產(chǎn)品，具有可轉(zhuǎn)讓性，從而增強了銀行資產(chǎn)的流動性?？傊y行創(chuàng)新發(fā)展中間業(yè)務(wù)，可以節(jié)約成本，增加收入，增強資產(chǎn)流動性，銀行的經(jīng)濟(jì)效益和效率會大大提高。

“中國國內(nèi)銀行的利率收入在全球位居首位，因為利率由國家調(diào)控，這使得國內(nèi)銀行80％的收入來自利率。而自由經(jīng)濟(jì)體制下的國家，銀行競爭非常激烈，銀行被迫降低利率，轉(zhuǎn)而創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)，他們的中間業(yè)務(wù)收入大約在30－50％。入世之后，金融市場放開，銀行將來面臨的形勢就是利率收入的減少，拓展中間業(yè)務(wù)將成為不二之選。尤其是在從緊的貨幣政策下，首先控制的就是信貸規(guī)模。今年信貸規(guī)模的緊縮將直接壓縮銀行的利差收入空間。同時與去年相比，今年一季度在中間業(yè)務(wù)中貢獻(xiàn)較高的代理基金、銀行理財產(chǎn)品的也不樂觀。這就需要銀行在中間業(yè)務(wù)方面不斷創(chuàng)新?！贝掬撊缡钦f。

所以，華夏銀行總行以及分行對于發(fā)展中間業(yè)務(wù)高度重視，在2006年就提出經(jīng)營轉(zhuǎn)型，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，逐步提高非資本性業(yè)務(wù)收入的發(fā)展目標(biāo)。華夏濟(jì)南分行創(chuàng)造了濟(jì)南金融市場的多項第一；華夏銀行濟(jì)南分行在山東首家推出客戶經(jīng)理制，首家推出具有完備功能的“24小時自助服務(wù)”；首張以性別細(xì)分市場的華夏麗人卡；首家推出銀行卡電話投注福利彩票業(yè)務(wù)、華夏卡鐵路自助售票業(yè)務(wù)等等。不僅如此，作為對在濟(jì)南的臺商的唯一支持銀行，華夏濟(jì)南分行還專為臺商研發(fā)了“臺臺通”等四項新產(chǎn)品，受到了臺資企業(yè)的普遍歡迎。

崔鋼介紹說，代理信托資金收付業(yè)務(wù)是華夏銀行濟(jì)南分行中間業(yè)務(wù)的一大特色。所謂代理信托資金收付業(yè)務(wù)，就是銀行接受信托公司的委托，在信托公司授權(quán)的范圍內(nèi)代理收取信托資金和代理支付信托資金及收益，并收取相應(yīng)手續(xù)費的業(yè)務(wù)。通常，辦理這項業(yè)務(wù)的客戶需要銀行提供理財、投資顧問等服務(wù)，資金信托計劃正滿足了客戶理財?shù)暮诵囊?，得到高收益的資產(chǎn)理財，而信托公司實現(xiàn)了信托計劃的便利發(fā)行，銀行獲取了收益，實現(xiàn)了多方共贏。

在潤華世紀(jì)酒店二樓，筆者見到了華夏銀行濟(jì)南分行的國際金融理財師于靜，她主要負(fù)責(zé)財富管理業(yè)務(wù)，財富管理是商業(yè)銀行實現(xiàn)長期發(fā)展的必由之路?，F(xiàn)階段居民投資意識不斷增強，居民財富也隨著國民經(jīng)濟(jì)的增長而增長，財富管理業(yè)務(wù)就成為商業(yè)銀行新的利潤增長點。目前華夏銀行濟(jì)南分行財富管理中心就是為中高端個人客戶制訂資產(chǎn)的一攬子計劃，根據(jù)自己現(xiàn)有的以及市場上推出的理財產(chǎn)品，包括信托、外幣、基金、保險等各項業(yè)務(wù)，實現(xiàn)客戶分層維護(hù)，提供有針對性的差異化理財建議，對其資產(chǎn)進(jìn)行合理化管理，使其資產(chǎn)效益最大化。

但由于中間業(yè)務(wù)品種較多，個性差異較大，中間業(yè)務(wù)風(fēng)險也具有多樣性的特點。華夏銀行針對每一種中間業(yè)務(wù)的重要風(fēng)險點，均根據(jù)人民銀行及銀監(jiān)會的相關(guān)規(guī)定和要求，制定出詳細(xì)的規(guī)章制度進(jìn)行約束和限制，對容易出現(xiàn)風(fēng)險的環(huán)節(jié)重點防范。尤其是電子銀行業(yè)務(wù)，為更好地控制風(fēng)險，通過網(wǎng)上銀行界面、網(wǎng)站、電話銀行及各種宣傳途徑，培養(yǎng)客戶自覺的風(fēng)險防范意識。對于個人客戶的大額資金轉(zhuǎn)賬，當(dāng)客戶賬面資金變動后，主動通過手機(jī)短信、郵件等方式，向客戶進(jìn)行提示；在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)處理中，當(dāng)客戶退出網(wǎng)銀操作時，強制提示客戶切斷數(shù)字證書存放介質(zhì)USBkey與計算機(jī)的連接，防止數(shù)字證書被盜用。

加快中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，已成為中國商業(yè)銀行，包括華夏銀行濟(jì)南分行拓展服務(wù)領(lǐng)域、改善收益狀況、增強抗風(fēng)險能力、推動產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新、提高綜合競爭力的客觀要求和現(xiàn)實選擇。