越理越有財

朱宇琛

你也許知道什么是“牛市”“熊市”，知道近兩年的全民炒股，也聽說過“投資有風險，入市需謹慎”，但是看到股票、基金、期貨這些字眼，你又能說出多少門道？你親身體驗過它們嗎？還是學生的你，對傳說中的“理財”感興趣嗎？

近兩年來，只要你沒有在閉關(guān)修煉，就一定或多或少地感受到證券市場的狂熱——電視、報紙、網(wǎng)絡中鋪天蓋地的股市信息，大盤沖上6000點了，“5·30”深幅震蕩了，飄紅了、慘綠了，漲漲跌跌，哭哭笑笑……“全民炒股”成為年度關(guān)鍵詞。股票、債券、期貨等一系列的理財工具，它們既能讓你的財富增長，也能讓你的財富貶值。

這些金融市場的東西，那些看到就令人頭暈的數(shù)字和圖形，和高中生有關(guān)系嗎？

中學生理財，是趕時髦還是真需要？你又能說出多少門道？

“理財是一個人的基本素質(zhì)”

胡點，上海交大附中高二(2)班

說到理財，胡點顯得非常自信，因為他是同齡人中少有的兼具理論知識和操作經(jīng)驗的孩子。因為媽媽一直在炒股，胡點多少也跟著了解了一些股市信息。初二那年，胡點就獨立實踐了一次，但也是迄今唯一的一次。那年，他把三千多元壓歲錢存進媽媽的賬戶，自己選了一只當時很熱門的股票“深發(fā)展”。胡點說，選“深發(fā)展”前其實沒怎么仔細研究過，因為當時這只股票名氣很大，所以他也就玩著買了。四年前股市振蕩得厲害，他知道應該短波操作。持有一周后，每股漲了五角錢。胡點一看賺了，就把股票拋了?！翱偣操嵙硕嗌?？哎喲，還真不記得啦！”首發(fā)命中，現(xiàn)在卻連收益都忘記了，看來當時的胡點的確對錢沒有多少概念。

同學們聊天時也會提到股票，不過大多限于“這兩天跌得厲害，我媽心情都不太好”“大漲啦，你家股票怎么樣”之類的。而胡點卻一直在留心金融知識，除了從媒體上獲取信息，他有時候會翻翻金融類的書籍。據(jù)他所知，同年級有個同學獨立操盤已經(jīng)兩年了，這位同學說起這些，頭頭是道。

中學生天地：你認為中學生應該學習理財知識嗎？

胡點：理財知識是一個人的基本素質(zhì)。這是一種能力，目的是教人更好地利用手中的財富。中學生肯定要了解的。

中學生天地：你對課本上介紹的經(jīng)濟類知識滿意嗎？

胡點：我覺得政治課本里介紹的那些經(jīng)濟學知識還不夠充分，也許作為政治課的教學任務，那些也就夠了，但是我自己覺得，還應該加些當下的、更時髦的東西。我們一畢業(yè)就要跟上時代的。我們老師每次都會補充講很多，講得挺好。

中學生天地：你覺得自己有理財潛質(zhì)嗎？

胡點：潛質(zhì)還行，至少不會亂花錢，也知道該怎么掙。

“理財了，就好像忽然長大了”

徐冰倩，上海格致中學高二

“理財知識，我應該還算了解一些吧。因為家里買了股票和基金，平時常聽爸媽談起，所以對這些基本內(nèi)容都還了解，但是沒有具體操作過。股票，就是老百姓把錢借給上市公司，讓他們用這些錢發(fā)展，每年的報表體現(xiàn)出他們的發(fā)展好壞，股價也就各有漲跌。選擇哪一只，就看大家的眼力了。基金，是我們把錢交給一個專業(yè)團隊，由他們來幫我們炒股票?，F(xiàn)在最熱門的是黃金市場了吧？還有永恒的話題——房地產(chǎn)。”上海格致中學的高二女生徐冰倩，頗有幾分指點江山的氣度。

徐冰倩對這些知識很感興趣，因為這些與以后的生活息息相關(guān)。高一暑假那年，徐冰倩去新東方學外語，老師在課上說起自己大學時期投資買股票獲利的故事，給冰倩留下了深刻印象?！澳鞘俏业谝淮谓佑|學生時代的理財故事，我才知道原來學生也可以為自己規(guī)劃財富和投資?！敝豢上д握n本上介紹的經(jīng)濟學常識已經(jīng)遠不能滿足大家的胃口了?！罢握n本上的都是基礎知識，是多少年都不會改變的性質(zhì)、作用和定義，而那些有時效性的，具有實際指導性和操作性的知識卻很少。比如2007年央行加息6次，這些重要的信息以及對這些信息的解讀我們都不可能在課本上看到，書里只有銀行是什么，有什么作用之類的介紹，其實大家挺不滿足的。我們是政治班，在這方面學得還算多，大家知道現(xiàn)在若把錢都存銀行是不明智的，因為不管怎樣加息，咱們國家現(xiàn)階段實際上都是負利率，再加上通貨膨脹，貨幣貶值，資產(chǎn)實際上是縮水的?！毙毂灰恢卑炎约旱膲簹q錢放在爸爸那里，與他“合伙”投資，由爸爸決定買哪些股票和基金。合伙好幾年，她只是關(guān)心一下漲跌情況，一直沒有“撤資”，“反正那些錢放著也是放著，到全部贖回的那天，應該會有不錯的收益?！笨墒峭顿Y有風險，徐冰倩難道不怕虧損嗎？“不怕，那是爸爸在管理?。　北恍χf，“而且虧了也沒什么關(guān)系?！彼挠媱澥沁M大學后開始獨立操作，她有信心比半路出家學理財?shù)陌职肿龅酶?。因為那時候作為大學生的自己，有更系統(tǒng)、專業(yè)的知識作后盾了。

中學生天地：你怎么理解“理財”？

徐冰倩：不會理財?shù)娜?，就算錢賺得再多也會敗家，但是錢少的人，就算每個月只賺一兩千，若善于理財，也能聚沙成塔。理財要記住最重要的四個字：膽大心細。我們的目標是規(guī)避風險，爭取盈利。這和考試是一樣的。

中學生天地：你認為中學生應該學習理財知識嗎？

徐冰倩：當然應該。我始終認為，高中與社會其實就差了一步。18歲舉行成人禮，進了大學就是社會人了，大學不就是社會嗎？而且我覺得，如果自己理財了，就好像忽然長大了。我們做的是成年人做的事情了，也可以規(guī)劃未來，獲得經(jīng)濟的自由。爸媽平時跟著電視里的專家學，我在學校里跟著老師學，而我們學習的居然是同樣的東西，這種一下子長大的感覺真好。

中學生天地：平時怎么接觸這些知識呢？

徐冰倩：聽父母說一些，但還是挺零散的，總覺得自己學得不系統(tǒng)。我知道有些學校已經(jīng)開了理財課，真是挺羨慕那些同學的。在國外理財教育很重要，據(jù)說理財課是必修的，希望我們也能多開設這方面的課程。

徐老師的理財課

曾經(jīng)有一則新聞提到，從2007年開始，理財教育正式作為一門課程進入了杭州某初中一、二年級學生的課堂，目的是讓學生懂得如何理財，進而在以后的實踐中養(yǎng)成精湛的理財能力。但學校的這一做法引來爭議，因為有的家長質(zhì)疑：“讓孩子這么早學理財投資，會不會滋生他們的拜金思想，影響學習？”

“誰說會拜金？”上海復興高級中學的徐三九老師聽到這一觀點后，笑著搖搖頭。當一些家長還存在這樣的疑問時，復興高中的理財知識課已經(jīng)開設10年了，負責該課程的正是徐三九老師。

什么是理財？在徐老師編寫的《中學生理財知識讀本》中，他給的定義是“理財就是合理安排財富，實現(xiàn)財富作用的最大化。理財亦是一種事業(yè)，其根本動機是個人致富，直接目標是改善個人的物質(zhì)生活，使未來有更強的經(jīng)濟能力。”在復興高中的“理財知識”選修課中，徐老師不但講解正確的金錢觀和消費觀，還深入淺出地解釋債券、基金、股票、收藏、保險和期貨等知識。聽課的學生期期爆滿?！按蠹易铌P(guān)心的是股票和期貨的信息，關(guān)于這兩項交易的問題最多，同學們對此有著濃厚的興趣。我們已經(jīng)講到2008年最新的指數(shù)期貨了?！?/p>

徐老師開這門課的初衷，是希望能讓學生們有正確的消費觀念。看到很多學生雖然有大把零花錢，可是完全不知道如何正確利用手中的財富，花錢大手大腳，毫無節(jié)制，對“理財”更是一無所知，徐老師很著急。

“我年輕的時候也在理財問題上犯過錯誤?！毙炖蠋熁貞浧鹕鲜兰o90年代初自己作為最早的一批股民入市炒股的故事。當時購買股票必須先花30元錢買一個認購證。30元對大多數(shù)只有幾百元工資的人來說是需要仔細掂量的數(shù)目了，加之大多數(shù)人根本不了解“股票”為何物，當年新股因為少人問津而中簽率極高。徐老師是預見到投資收益的人之一，從新股中賺了1萬多塊錢。這絕對算一筆值得記錄的大額收入，他非常開心地轉(zhuǎn)身就把這些錢全部拿去買了一臺29英寸的進口畫中畫彩電?！?9英寸的彩電，在當時很先進很時髦了對不對？可是你發(fā)現(xiàn)沒有，那時的我完全沒有再積累和再投資的意識，完全不把股市里賺來的錢當錢。而實際上，不管從什么途徑取得的財富，在流通中都是無差別的?？上М敃r我不懂這個道理，隨隨便便就花光了。”看到學生們需要引導，再聯(lián)想起自己年輕時的迷惑，徐老師萌生了開一門理財課的想法，教給學生正確的消費觀念和理財觀念?！澳憧炊嗌偃讼Ｍ觅€博、買彩票來致富？金融投資至少是個‘零和游戲，而彩票和賭博根本就是負值游戲了。甚至有的人挪用公款去買彩票，把所有的組合都買下來希望中大獎，他們不知道即使這樣中了大獎至少也要虧損一半。會犯這樣的錯誤，就因為他們沒有起碼的理財知識。我希望學生們將來成人后，起碼不會在財務上犯低級錯誤，不要出現(xiàn)財務困難。因為人在無經(jīng)濟壓力的狀態(tài)下才能夠得心應手地作更多貢獻?！?/p>

理財知識課一開出，就受到熱烈歡迎。上海的大多數(shù)中學生經(jīng)常聽父母談論這方面的話題，具有天然的學習優(yōu)勢。徐老師挑選出40名志愿者，每四人一組，組成10個基金團隊，每個團隊擁有10萬元虛擬貨幣作為啟動資金，在老師的指導下進行虛擬炒股。學生們自行看盤、選股，以當天滬深股市收盤價為準，將買入賣出的信息發(fā)給徐老師，由徐老師統(tǒng)一登記并作核算。

“當時比較明顯的是男生多女生少，而且大多數(shù)孩子都挑選了多只股票，將雞蛋分散放在多個籃子里，所以虧損盈余都不明顯。”但有一個團隊表現(xiàn)出非常果斷利落的作風，讓徐老師印象深刻。

這個基金由一名叫鄭昊的男生帶領，在大盤整體下挫的環(huán)境下，短波操作，全倉進出，絕不戀戰(zhàn)，投資策略極其準確。其中一次最成功的操作是在神舟五號上天前，他們滿倉購買了航天板塊股票。上天一成功，整個航天板連續(xù)三天全線飄紅，在狠狠賺了一筆后，他們在行情下跌前果斷拋售。徐老師曾經(jīng)問過他是否咨詢過專業(yè)人士意見，鄭昊回答，有時候會和父母討論一下，但父母也只是普通的工薪階層，并非專業(yè)人士。在當年的大熊市背景下，這個基金團隊居然獲得了高達67%的收益率，讓作為老股民的徐老師都嘆為觀止：“我也只能做到不虧本而已?！睂W期末，老師將10個基金的收益情況張榜公布，鄭昊領導的團隊毫無懸念地名列榜首，并與第二名拉開了大幅差距?！斑@可能真與性格有關(guān)。鄭昊本身就是個很有個性、有點我行我素的孩子?！毙炖蠋熯€很清楚地記得，那個基金的名字叫“大贏家”。

徐老師說，在虛擬的環(huán)境下，孩子們抱著學習和玩的心態(tài)，操作上沒有什么思想負擔。但是，不管是虧是賺，經(jīng)過這樣的學習，他們?yōu)橐院蟮膶嶋H投資打下了好的基礎，在對待錢的心態(tài)上也會顯得較為健康?！艾F(xiàn)在已經(jīng)進入經(jīng)濟社會，我們的教育不僅要有傳承性，還應該有前瞻性。一個人一定要有基本物質(zhì)上的自由，這和追求理想是不沖突的。但是目前我們的政治教材上體現(xiàn)的觀念還是相對落后于這個時代的。”徐老師在他編撰的《理財知識讀本》中寫道：“理財?shù)淖罡呔辰缡窃阱X越花越多的基礎上，為社會公益事業(yè)多作貢獻，成為一個高尚且富有的人?！?/p>

專家說：理財是一個寬泛的概念

就理財這件事，《中學生天地》的記者還專門拜訪了兩位專家。他們分別是華東師范大學商學院院長黃澤民（以下簡稱黃）和上海社科院金融與資本市場研究室副主任韓漢君（以下簡稱韓）。

中學生天地：您認為中學生有必要學習理財知識嗎？

韓：學習理財知識當然好，這是一門綜合性很強的學問。多接觸不同方面的信息是有好處的，這也能為大學里的專業(yè)學習打下基礎。

黃：理財是一個寬泛的概念。我認為，從人生規(guī)劃發(fā)展的角度上來看，學習理財常識是必要的。我很贊同中學開設一些選修課程，講授經(jīng)濟學常識，包括股票、基金這些知識。

中學生天地：現(xiàn)在一直在說“你不理財，財不理你”。在孩子們手中已經(jīng)有一些可供支配的錢的情況下，兩位贊成他們進行投資嗎？

韓：我不主張中學生進行實際操作。市場的風險很大，有收入的人也只能拿多余的資金進行投資，沒有收入的學生肯定是不合適進行實際操作的，就算用壓歲錢也不合適。希望了解操作知識的話，可以模擬看盤，每天關(guān)注一下交易情況，也可以模擬下單，但是不要真實交易。

黃：這個說法沒有錯。理財是終生的，也是很專業(yè)的，可以把它作為家庭生活必不可少的內(nèi)容。但每個人的情況都不一樣，比如有的家庭經(jīng)濟規(guī)模非常小，他可能就不需要非常專業(yè)的投資知識，憑借常識就可以對經(jīng)濟作出良好規(guī)劃。另外，我絕對不贊成學生去實際操作。因為青春期的孩子情緒波動很大，而金融市場的波動也是強烈的，孩子們現(xiàn)在還根本承受不了這個心理壓力。我要強調(diào)一點，不能說我們做這一行，喜歡這個專業(yè)，就讓大家，特別是孩子們都去花過多精力學習這個，這是不對的。

中學生天地：有一種觀點，說讓孩子們這么早就去學股票、基金這些知識，會讓他們分散精力，整天想著怎么賺錢而變得拜金。兩位怎么看這個問題？

韓：會不會讓孩子“拜金”，這是教育的問題了。講知識之外，還應該講正確的消費觀念。孩子是張白紙。

黃：現(xiàn)在孩子課業(yè)緊，要學的東西很多，我倒是建議現(xiàn)階段中學生應該更多地學習好三種語言：中文、英文和數(shù)學語言。學習中文，并非僅僅是具備鑒賞文學的能力，而是一定要有準確的文字表達能力；學習英文，是因為在這樣一個資訊發(fā)達的社會，很多信息都是以英文出現(xiàn)的；而學習數(shù)學，是因為這是一個數(shù)字時代，我們必須學會如何處理數(shù)字信息。今天說的理財也需要這三種語言知識。

中學生天地：兩位專家能說說自己十幾歲時和錢打交道的小故事嗎？

黃：我是在粉碎“四人幫”以后才正式上學的，我十幾歲的時候正在下鄉(xiāng)插隊，哪來的錢??？更別說什么理財觀念了。那個時候沒有市場，沒有資本，沒有信息，跟現(xiàn)在孩子的環(huán)境天差地別，真是不具有可比性。

韓：我念中學的時候，跟錢幾乎不打交道，用的也都是票據(jù)。我工作以后才接觸到錢，而且那時其實根本沒多少錢，每月就幾十元，哪有理財規(guī)劃這一說法?，F(xiàn)在環(huán)境大不相同了，孩子們學習一下這方面的知識還是很有好處的。

鏈接：

美國聯(lián)邦儲備委員會曾對美國高中生的金融知識進行過抽樣調(diào)查，結(jié)果發(fā)現(xiàn)他們普遍缺乏金融常識。美聯(lián)儲主席本·伯南克在威爾遜一所中學發(fā)表演講時對中學生說：“雖然目前財務問題可能并不是你們考慮的當務之急，但這一天總會到來。到那時，你們需要為管理你或你家庭的財務狀況承擔責任；或者你需要考慮如何儲蓄以得到你想要的東西：大學教育、一輛新車或自己的房子。”