災(zāi)區(qū)房貸如何償還？

劉洋碩

大地震共造成四川省倒塌、損毀房屋近450萬(wàn)是，其中有相當(dāng)多的人家還欠著銀行的房貸

2008年5月24日，大地震后12天。

桂溪小學(xué)的教師陳禮榮回到北川縣城的家，那棟6層高的住宅樓已成為一片瓦礫。

3年前，陳老師與丈夫貸款買下這棟樓房2層100平米的房子。當(dāng)時(shí)夫妻二人每月工資不到1600元，每月需要償還按揭貸款500元，以夫妻二人的收入尚可以維持房貸。如今樓房倒了，這一家人卻還有2萬(wàn)元的購(gòu)房貸款未還。對(duì)于這筆錢，陳老師在接受《中國(guó)新聞周刊》記者采訪時(shí)說(shuō)：“自己不知道要不要繼續(xù)償還按揭款，現(xiàn)在沒(méi)有人告訴我們?！?/p>

災(zāi)民：災(zāi)后房貸成為負(fù)擔(dān)

2005年陳老師與銀行簽訂貸款合同，房屋的產(chǎn)權(quán)作為銀行發(fā)放貸款的抵押物抵押給銀行。根據(jù)相關(guān)法律規(guī)定：抵押物的滅失并不導(dǎo)致債務(wù)人和債權(quán)人之間債務(wù)關(guān)系的終結(jié)。這意味著如今房子不在了，陳老師一家依然要為這個(gè)“大土堆”承擔(dān)每月500元的還款。

陳老師的丈夫王華在接受記者采訪時(shí)說(shuō)：“我現(xiàn)在沒(méi)有收入，繼續(xù)還貸真的沒(méi)有能力。”陳老師一家剛剛從帳篷搬到活動(dòng)板房，靠學(xué)校每月提供的一千多元借款維持生活。如果繼續(xù)還貸，這筆錢是他們不小的負(fù)擔(dān)。學(xué)校提供的借款也是要還的。

“地震之后只剩下一件衣服，其他什么都沒(méi)有了，現(xiàn)在的衣服都是朋友借的，不過(guò)人平安就行了?！泵鎸?duì)記者，陳老師依然保持著樂(lè)觀，“如果貸款還要求讓還，我們也只能一點(diǎn)一點(diǎn)地還?！?/p>

根據(jù)官方公布信息，截至2008年6月28日，大地震共造成四川省倒塌、損毀房屋近450萬(wàn)間，一千余萬(wàn)人無(wú)家可歸。在這些人中陳老師一家的狀況并不是個(gè)別現(xiàn)象。

據(jù)《新京報(bào)》報(bào)道，映秀灣發(fā)電廠發(fā)電部的員工子女中有6人在這次地震中成為孤兒。這6名孤兒的父母生前均按揭買房。人們擔(dān)心，這6位無(wú)家可歸的孩子，可能還要面對(duì)逝去的父母留下的購(gòu)房貸款。

房貸險(xiǎn)：難保地震損害

面對(duì)倒掉的房子和未還清的房貸，陳老師想起3年前貸款時(shí)花180元所購(gòu)買的4萬(wàn)元房貸險(xiǎn)。

2005年，陳老師的愛人王華與銀行簽訂貸款合同，并按要求購(gòu)買了房屋貸款保險(xiǎn)。王華告訴《中國(guó)新聞周刊》記者，“當(dāng)初買這保險(xiǎn)說(shuō)是管5年的，就是五年之內(nèi)房屋有什么損壞，保險(xiǎn)公司都會(huì)賠?！?006年以前，房貸險(xiǎn)是作為購(gòu)房貸款者貸款時(shí)的一種強(qiáng)制性保險(xiǎn)。

讓王華始料未及的是，由地震所造成的房屋損壞并不在房貸險(xiǎn)的賠付范圍之內(nèi)。記者在一份太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份公司《個(gè)人抵押商品住房保險(xiǎn)條款》上看到：保險(xiǎn)責(zé)任包括雷擊、暴雨、洪水、臺(tái)風(fēng)、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、雪災(zāi)等自然災(zāi)害造成的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損。但該條款保險(xiǎn)責(zé)任免除條款中卻明確標(biāo)明：地震或地震次生原因所造成的一切損失，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)責(zé)任。

據(jù)了解，許多國(guó)家都有相應(yīng)的地震保險(xiǎn)。作為地震高發(fā)國(guó)的日本，地震險(xiǎn)早已被列入房貸險(xiǎn)范疇。1997年1月17日，阪神地區(qū)發(fā)生7．3級(jí)大地震，地震造成6000多人死亡。震后日本全國(guó)地震險(xiǎn)的投保率從震前的3．0％驟然上升到27．3％。

業(yè)內(nèi)人士介紹：上個(gè)世紀(jì)八九十年代，地震所造成的損失還是眾多保險(xiǎn)的理賠責(zé)任之一。1996年，人民銀行明令禁止開展巨災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，不允許擴(kuò)展保險(xiǎn)責(zé)任，承保地震險(xiǎn)。地震險(xiǎn)被剔出財(cái)險(xiǎn)主險(xiǎn)合同。

“我們現(xiàn)在的家宅險(xiǎn)、企宅險(xiǎn)，地震統(tǒng)統(tǒng)是除外責(zé)任。”北京工商大學(xué)保險(xiǎn)系主任王緒瑾在接受《中國(guó)新聞周刊》記者采訪時(shí)表示：“地震方面的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)只能通過(guò)購(gòu)買‘特約地震險(xiǎn)投保。”然而復(fù)雜的申請(qǐng)程序與高額的投保費(fèi)用卻讓“特約”地震險(xiǎn)在家庭保戶中難以普及。陳老師表示，沒(méi)有聽說(shuō)過(guò)這類保險(xiǎn)，貸款時(shí)只買過(guò)一份房貸險(xiǎn)。

銀行：無(wú)力償還房貸可作呆賬核銷

“地震之后就沒(méi)有繼續(xù)償還過(guò)貸款，也沒(méi)有人跟我們提過(guò)這個(gè)事。”陳老師表示在震后并未接到任何形式的貸款催繳。

5月19日，央行、銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于全力做好地震災(zāi)區(qū)金融服務(wù)工作的緊急通知》，要求各銀行對(duì)災(zāi)區(qū)不能按時(shí)償還各類貸款的單位和個(gè)人實(shí)行“不催收催繳、不罰息，不作不良記錄，不影響其繼續(xù)獲得災(zāi)區(qū)其他救災(zāi)信貸支持”的“四不”原則。

六大商業(yè)銀行迅速達(dá)成共識(shí)，對(duì)災(zāi)區(qū)銀行和信用卡貸款設(shè)置三至六個(gè)月的緩付期。在緩付期間，不收取利息和滯納金。房貸也在其列。

5月23日，銀監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于做好四川汶川地震造成的銀行業(yè)呆賬貸款核銷工作的緊急通知》，要求對(duì)于借款人因這次地震造成巨大損失且不能獲得保險(xiǎn)補(bǔ)償，或者以保險(xiǎn)賠償、擔(dān)保追償后仍不能償還的債務(wù)，認(rèn)定為呆賬并及時(shí)予以核銷。

專業(yè)人士解釋：呆賬核銷指銀行經(jīng)營(yíng)中，貸款人由于多種原因無(wú)力還款時(shí)，銀行對(duì)于貸款債權(quán)債務(wù)的終結(jié)。呆賬核銷后，銀行將不再對(duì)債務(wù)進(jìn)行追收。

兩天后，中國(guó)銀行廣元支行就受理了大地震后首例個(gè)人客戶提出無(wú)力償還住房按揭貸款的申請(qǐng)。2001年，一名叫陳麗艷的女士在廣元市購(gòu)買了一套三居室住房。地震后，房子變成了危房，而陳麗艷卻仍有2萬(wàn)元欠款尚未還清。5月24日，陳女士得到銀行通知可以去辦理房屋貸款核銷的登記。25日早上，陳麗艷在銀行人員指導(dǎo)下填寫了一份《零售貸款地震受災(zāi)情況登記表》，銀行隨即受理了她的申請(qǐng)。

記者從中國(guó)銀行四川分行宣傳處有關(guān)人員處得知，目前只是申報(bào)受理階段，中行的具體核銷實(shí)施細(xì)則還在制定當(dāng)中。

6月16日，中國(guó)建設(shè)銀行首先發(fā)布三種災(zāi)區(qū)呆賬的核銷辦法。記者從中國(guó)建設(shè)銀行新聞宣傳處了解到：對(duì)于借款者而言，借款者死亡、宣告死亡、宣告失蹤的，可經(jīng)當(dāng)?shù)毓膊块T、法院、民政部門或抗震救災(zāi)中心出具確認(rèn)死亡或失蹤者名單證明材料后，建行有關(guān)分支機(jī)構(gòu)按“死亡”“宣告死亡”“宣告失蹤”核銷條件分別申報(bào)；

借款者喪失完全民事行為能力或喪失勞動(dòng)能力的，可經(jīng)當(dāng)?shù)厮痉ú块T出具喪失完全民事行為能力的證明，或提供勞動(dòng)能力鑒定委員會(huì)等有權(quán)機(jī)構(gòu)出具的喪失勞動(dòng)能力的證明后，建行有關(guān)分支機(jī)構(gòu)按“喪失勞動(dòng)能力”核銷條件申報(bào)；

借款人貸款所購(gòu)房屋倒塌、損毀或成為危房無(wú)法居住，損失不能獲得保險(xiǎn)賠償或保險(xiǎn)賠償后不足的，經(jīng)當(dāng)?shù)卣课莅踩芾聿块T或抗震救災(zāi)指揮中心等權(quán)威部門提供房屋損失鑒定證明、企業(yè)財(cái)產(chǎn)損失鑒定證明等，建行有關(guān)分支機(jī)構(gòu)按“自然災(zāi)害”核銷條件申報(bào)；

無(wú)法取得外部相關(guān)部門出具的房屋損失或財(cái)產(chǎn)損失清償證明的，由建行有關(guān)經(jīng)辦行多個(gè)部門聯(lián)合組成調(diào)查小組，經(jīng)實(shí)地勘察核實(shí)后形成財(cái)產(chǎn)損失核查報(bào)告。

按照這一標(biāo)準(zhǔn)，陳禮榮老師家的房子已完全倒塌，又不能得到相應(yīng)的保險(xiǎn)賠償，尚未償還的房貸款可以按“自然災(zāi)害”核銷條件到銀行進(jìn)行核銷申報(bào)。對(duì)于不符合核銷申報(bào)條件的楷款者，銀行也將提供三至六個(gè)月的緩付期，緩付期內(nèi)將不收取利息和滯納金。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇教授在接受《中國(guó)新聞周刊》采訪時(shí)說(shuō)：“對(duì)房貸呆賬進(jìn)行核銷，損失由銀行來(lái)承擔(dān)。銀行能夠?yàn)闉?zāi)民犧牲自己的利益核銷呆賬也體現(xiàn)了銀行的社會(huì)責(zé)任感?！?/p>

根據(jù)中銀國(guó)際的研究報(bào)告顯示：銀行業(yè)在此次地震災(zāi)害中的損失在50億元至130億元之間。2007年末，四川省各項(xiàng)貸款余額9200．9億元，個(gè)人貸款余額約為1400億人民幣。此前，農(nóng)行副行長(zhǎng)張?jiān)圃硎?，此次地震將給農(nóng)行帶來(lái)60億元以上新增不良貸款。

“核銷呆賬是一個(gè)內(nèi)部流程，核銷情況不會(huì)對(duì)外公布。呆賬核銷后，銀行依然保有對(duì)于債務(wù)的追索權(quán)利。”北京農(nóng)村商業(yè)行個(gè)人金融部總經(jīng)理譚衛(wèi)在接受《中國(guó)新聞周刊》記者采訪時(shí)進(jìn)一步解釋，“由于銀行現(xiàn)在掌握的不一定很全面，信息平臺(tái)很可能不全。比如，有些貸款者房子倒了，但還有證券、股票、汽車或者其他的房產(chǎn)，這時(shí)他們應(yīng)該拿這些來(lái)還貸款的。一旦發(fā)現(xiàn)貸款人隱瞞償還能力，核銷前有可還款的資產(chǎn)，核銷呆賬后，銀行有權(quán)要求其償付過(guò)去債務(wù)。若貸款人不愿償還，銀行可通過(guò)法院起訴追要?！?/p>

譚衛(wèi)表示，如核銷前貸款者的確沒(méi)有償還能力，則銀行不再追要其還款。