論商業(yè)銀行國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)

趙　陽(yáng)

摘 要：在簡(jiǎn)單介紹國(guó)際貿(mào)易融資在我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展?fàn)顩r的基礎(chǔ)上進(jìn)一步分析了其目前存在的突出問(wèn)題，并提出了有針對(duì)性的對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：國(guó)際貿(mào)易融資；商業(yè)銀行

國(guó)際貿(mào)易融資是商業(yè)銀行最為常見(jiàn)的傳統(tǒng)信貸品種之一，它與國(guó)際貿(mào)易、國(guó)際結(jié)算緊密相連。國(guó)際貿(mào)易融資是銀行對(duì)進(jìn)口商或出口商提供的與進(jìn)出口貿(mào)易相關(guān)的貸款。一方面，它收益率高，利潤(rùn)豐厚，具有綜合性效益，是現(xiàn)代銀行有效運(yùn)用資金的一種較為理想的方式；另一方面，它有效地解決了企業(yè)從事進(jìn)出口貿(mào)易活動(dòng)所面臨的資金短缺，增強(qiáng)了在談判中的優(yōu)勢(shì)，使之有可能在更大范圍和更大規(guī)模上發(fā)展國(guó)際貿(mào)易；同時(shí)，它也是國(guó)家貿(mào)易政策的組成部分，是鼓勵(lì)出口的積極手段之一，不僅可以調(diào)節(jié)進(jìn)出口結(jié)構(gòu)，而且對(duì)一國(guó)參與國(guó)際經(jīng)濟(jì)可以起到促進(jìn)作用。尤其在這金融危機(jī)肆虐的時(shí)刻，國(guó)際貿(mào)易融資的合理發(fā)展運(yùn)用，將對(duì)企業(yè)對(duì)銀行都具有重要意義。

我國(guó)銀行貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的普遍開(kāi)展始于20世紀(jì)90年代中期以后，隨著我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)繁榮和進(jìn)出口貿(mào)易規(guī)模不斷擴(kuò)大而得到很大發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2007年中國(guó)外貿(mào)進(jìn)出口總值是1978年的85倍多，已經(jīng)穩(wěn)居世界第三位。據(jù)海關(guān)總署統(tǒng)計(jì)，2001至2006年間，我國(guó)進(jìn)出口貿(mào)易增長(zhǎng)了179%，2007年增長(zhǎng)23.8%，其中出口增長(zhǎng)27.2%，進(jìn)口增長(zhǎng)20%，全年實(shí)現(xiàn)貿(mào)易規(guī)模1.76億美元進(jìn)出口貿(mào)易的增長(zhǎng)，使得企業(yè)對(duì)銀行融資需求增加，為銀行發(fā)展貿(mào)易融資業(yè)務(wù)提供了廣闊的市場(chǎng)。但從整體上看，國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的發(fā)展仍然較慢，從國(guó)際貿(mào)易融資額僅占銀行貸款余額3%的比例中就可看出端倪，對(duì)應(yīng)地貿(mào)易融資的收入在銀行的總收入中也是微乎其微，而國(guó)外的一些銀行該項(xiàng)業(yè)務(wù)已占到收入的四至八成。具體分析，目前我國(guó)國(guó)際貿(mào)易融資存在較為突出的問(wèn)題：

1 國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)授信規(guī)模核定隨意性強(qiáng)，標(biāo)準(zhǔn)不一

各家銀行在核定國(guó)際貿(mào)易融資授信規(guī)模標(biāo)準(zhǔn)上有較大區(qū)別，有的銀行將國(guó)際貿(mào)易融資視同流動(dòng)資金貸款處理，有的銀行則根據(jù)融資品種的不同放大一定的倍數(shù)，融資政策的制訂多是根據(jù)自身對(duì)國(guó)際貿(mào)易融資的理解，缺乏深入、科學(xué)的研究。在對(duì)國(guó)際貿(mào)易融資的認(rèn)識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)控制上，中資銀行與外資銀行有明顯區(qū)別，如對(duì)打包貸款這一傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，外資銀行在操作流程和手續(xù)上要簡(jiǎn)化得多，他們更①本文作者：趙陽(yáng)，上海財(cái)經(jīng)大學(xué)國(guó)際工商管理學(xué)院國(guó)際貿(mào)易學(xué)07級(jí)碩士研究生注重通過(guò)控制貿(mào)易全程來(lái)達(dá)到控制風(fēng)險(xiǎn)的目的，而不是過(guò)分關(guān)注企業(yè)本身的規(guī)模和實(shí)力。相對(duì)而言，國(guó)內(nèi)銀行的國(guó)際貿(mào)易融資產(chǎn)品流程設(shè)計(jì)相對(duì)不夠科學(xué)，手續(xù)煩瑣，可操作性不強(qiáng)。

2 企業(yè)申請(qǐng)國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)存在擔(dān)保難問(wèn)題

一方面企業(yè)在找第三方擔(dān)保時(shí)，會(huì)顧慮對(duì)方將來(lái)會(huì)要求自己提供擔(dān)保，進(jìn)而產(chǎn)生其難以控制的風(fēng)險(xiǎn)；另一方面部分申請(qǐng)國(guó)際貿(mào)易融資的企業(yè)為貿(mào)易公司，缺乏銀行認(rèn)可的固定資產(chǎn)，如廠(chǎng)房、土地等，生產(chǎn)型出口企業(yè)的機(jī)器設(shè)備雖能用于抵押，但抵押率低，而且費(fèi)用高、手續(xù)煩瑣、時(shí)效性差，不符合國(guó)際貿(mào)易融資方便快捷的特點(diǎn)；第三，企業(yè)對(duì)國(guó)際貿(mào)易融資產(chǎn)品不熟悉，對(duì)各種金融工具不能合理運(yùn)用。在銀行產(chǎn)品不斷更新、新的國(guó)際貿(mào)易融資名詞不斷涌現(xiàn)的情況下，大多數(shù)企業(yè)不能很好地結(jié)合自身實(shí)際，選擇適合本企業(yè)業(yè)務(wù)特點(diǎn)的業(yè)務(wù)產(chǎn)品，對(duì)各類(lèi)融資產(chǎn)品無(wú)法靈活運(yùn)用。 3 風(fēng)險(xiǎn)控制手段落后

國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)所涉及的風(fēng)險(xiǎn)有客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)、國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)、國(guó)外代理行風(fēng)險(xiǎn)、國(guó)際市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)。這些風(fēng)險(xiǎn)的管理需要先進(jìn)的技術(shù)手段將銀行相關(guān)部門(mén)之間、分支行之間高效有機(jī)地聯(lián)系起來(lái)。而目前我國(guó)各國(guó)有商業(yè)銀行在開(kāi)展國(guó)際業(yè)務(wù)特別是國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)方面一直沿用的是分散的經(jīng)營(yíng)模式，外匯業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)較為落后，國(guó)際結(jié)算與外匯信貸、外匯信貸與會(huì)計(jì)獨(dú)自運(yùn)行，缺乏網(wǎng)絡(luò)資源的共享和統(tǒng)一協(xié)調(diào)的管理，以致無(wú)法達(dá)到共享資源、監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)、相互制約的目的。

4 國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)方式簡(jiǎn)單，新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)力度不夠

目前我國(guó)國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)基本仍維持傳統(tǒng)融資方式，即以信用證結(jié)算與融資相結(jié)合的方式為主，而較為復(fù)雜的業(yè)務(wù)如保理業(yè)務(wù)、福費(fèi)廷業(yè)務(wù)則開(kāi)展有限。隨著銀行業(yè)務(wù)國(guó)際化和我國(guó)加入WTO，國(guó)內(nèi)銀行在科技和管理水平、金融服務(wù)及經(jīng)營(yíng)方式等方面與外資銀行的差距日益顯現(xiàn)，據(jù)統(tǒng)計(jì)外資銀行辦理國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)已經(jīng)占有中國(guó)市場(chǎng)份額的40%左右。近年來(lái)，根據(jù)市場(chǎng)的需要，各家銀行也在不斷推出新的融資產(chǎn)品，但因?qū)I(yè)務(wù)理解的差異，在業(yè)務(wù)操作上各有不同，缺乏對(duì)各種融資形式嚴(yán)格統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，更缺少對(duì)各項(xiàng)業(yè)務(wù)相對(duì)比較規(guī)范、明細(xì)的統(tǒng)計(jì)資料。

5 國(guó)際貿(mào)易融資的對(duì)象過(guò)于集中

受傳統(tǒng)授信業(yè)務(wù)理念影響，國(guó)內(nèi)銀行融資業(yè)務(wù)對(duì)象集中于優(yōu)質(zhì)大中型企業(yè)。目前，各大銀行對(duì)優(yōu)質(zhì)大企業(yè)客戶(hù)的競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，市場(chǎng)已經(jīng)逐漸趨向飽和。而近些年來(lái)我國(guó)中小外貿(mào)企業(yè)迅速發(fā)展起來(lái)，目前全國(guó)進(jìn)出口貿(mào)易總額的60%左右由中小企業(yè)實(shí)現(xiàn)，在從事跨國(guó)投資和經(jīng)營(yíng)的3萬(wàn)多戶(hù)我國(guó)企業(yè)中，中小企業(yè)占到80%以上，中小企業(yè)已成為我國(guó)對(duì)外貿(mào)易的重要組成部分。

針對(duì)以上普遍存在的問(wèn)題，我們提出對(duì)商業(yè)銀行開(kāi)展國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的對(duì)策建議：

（1）實(shí)行適應(yīng)國(guó)際貿(mào)易融資特點(diǎn)的授信規(guī)?？刂品椒?。

國(guó)際貿(mào)易融資的客戶(hù)評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)有別于對(duì)流動(dòng)資金貸款客戶(hù)的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。評(píng)價(jià)時(shí)更多地根據(jù)客戶(hù)以前在海關(guān)、銀行、外匯局、工商、稅務(wù)等辦理業(yè)務(wù)的記錄，在此基礎(chǔ)上，再參考客戶(hù)的財(cái)務(wù)報(bào)表反映的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)和整體實(shí)力。銀行應(yīng)著手開(kāi)發(fā)建立國(guó)際貿(mào)易融資客戶(hù)信息管理系統(tǒng)，為客戶(hù)建立詳盡的業(yè)務(wù)檔案，通過(guò)業(yè)務(wù)了解客戶(hù)及客戶(hù)的交易對(duì)手，分析其實(shí)際履約能力，為國(guó)際貿(mào)易融資授信提供依據(jù)。根據(jù)不同的國(guó)際貿(mào)易融資產(chǎn)品的特點(diǎn)建立不同的判別標(biāo)準(zhǔn)。不同種類(lèi)的國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)所涉及的風(fēng)險(xiǎn)，及該業(yè)務(wù)所能提供的保證、抵押或質(zhì)押要求都有區(qū)別，銀行所承擔(dān)的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)也因此有很大不同，銀行應(yīng)根據(jù)不同國(guó)際貿(mào)易融資產(chǎn)品的特點(diǎn)制訂相應(yīng)的產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)及對(duì)客戶(hù)的授信標(biāo)準(zhǔn)。

（2）采取適應(yīng)國(guó)際貿(mào)易融資特點(diǎn)的擔(dān)保方式，豐富業(yè)務(wù)內(nèi)涵。

首先，針對(duì)國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，創(chuàng)新思維，制訂操作性強(qiáng)的擔(dān)保方案?？捎善髽I(yè)聯(lián)?；蛱峁﹤€(gè)人擔(dān)保，或開(kāi)展與社會(huì)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作，對(duì)有條件提供抵質(zhì)押的企業(yè)，可采取動(dòng)產(chǎn)等質(zhì)押、應(yīng)收賬款質(zhì)押、倉(cāng)單質(zhì)押等融資擔(dān)保方式。其次，充分引入第三方金融機(jī)構(gòu)的信用，在一定程度上規(guī)避企業(yè)面臨的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和進(jìn)口國(guó)的國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)。第三，積極鼓勵(lì)出口企業(yè)投保出口信用險(xiǎn)。第四，加強(qiáng)對(duì)企業(yè)相關(guān)人員的培訓(xùn)，使其了解銀行的貿(mào)易融資產(chǎn)品理解各類(lèi)產(chǎn)品的特點(diǎn)和實(shí)質(zhì)，適時(shí)向企業(yè)推介合適的業(yè)務(wù)品種，發(fā)揮理財(cái)顧問(wèn)的作用。

（3）建立科學(xué)的貿(mào)易融資風(fēng)險(xiǎn)管理體系，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。

建立風(fēng)險(xiǎn)防范體系，采取有效的手段控制風(fēng)險(xiǎn)，是開(kāi)展國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的前提條件之一。如確定融資條件和標(biāo)準(zhǔn)，建立風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)監(jiān)督體系，使用外匯交易以保值或降低風(fēng)險(xiǎn)；完善分層授權(quán)設(shè)置、加強(qiáng)密碼管理;嚴(yán)格審查真實(shí)貿(mào)易背景、認(rèn)真按照操作規(guī)程和審批程序處理；定期與客戶(hù)進(jìn)行溝通，追蹤業(yè)務(wù)狀況；成立信用審批中心和貿(mào)易融資業(yè)務(wù)部門(mén)，集中商業(yè)銀行內(nèi)部有限的信貸業(yè)務(wù)專(zhuān)家，成立獨(dú)立的信用審批中心，以評(píng)估客戶(hù)的信用；集中目標(biāo)結(jié)算和貿(mào)易融資人才資源，成立國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)部門(mén)以專(zhuān)業(yè)處理貿(mào)易融資業(yè)務(wù)及其可能形成的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，利用人才優(yōu)勢(shì)事前防范和事后化解各種業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

（4）更新觀(guān)念，積極創(chuàng)新國(guó)際貿(mào)易融資產(chǎn)品。

首先，應(yīng)在傳統(tǒng)的國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)，如L/C、托收、信用證等業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，根據(jù)對(duì)國(guó)際市場(chǎng)的分析，不斷開(kāi)發(fā)新的金融產(chǎn)品。如保理、福費(fèi)廷等新業(yè)務(wù)在我國(guó)尚有較大的發(fā)展空間，當(dāng)前應(yīng)適當(dāng)引導(dǎo)客戶(hù)對(duì)貿(mào)易融資的產(chǎn)品需求，逐步推出國(guó)內(nèi)保理、福費(fèi)廷、票據(jù)貼現(xiàn)等有市場(chǎng)前景的業(yè)務(wù)品種。其次，國(guó)際貿(mào)易融資的產(chǎn)品設(shè)計(jì)要與貿(mào)易鏈有機(jī)結(jié)合，從貿(mào)易環(huán)節(jié)出發(fā)設(shè)計(jì)產(chǎn)品，才能有效地解決企業(yè)在采購(gòu)和銷(xiāo)售中的融資需求。再次，要根據(jù)客戶(hù)的需求量身定做國(guó)際貿(mào)易融資產(chǎn)品，將傳統(tǒng)方式與新的國(guó)際貿(mào)易融資方式結(jié)合起來(lái)，使國(guó)際貿(mào)易融資服務(wù)“增值”。亦可根據(jù)客戶(hù)的需求，為客戶(hù)提供包括定單融資，動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押開(kāi)證、進(jìn)出口保理、全球互聯(lián)網(wǎng)托收、網(wǎng)上開(kāi)證等不同類(lèi)型的創(chuàng)新產(chǎn)品，解決客戶(hù)在不同的貿(mào)易環(huán)節(jié)中的個(gè)性化需求，利用科技平臺(tái)為企業(yè)提供高效優(yōu)質(zhì)的增值服務(wù)。

（5）依托全方位多系列的產(chǎn)品，培育多元化的貿(mào)易融資客戶(hù)。

隨著我國(guó)對(duì)外開(kāi)放程度的不斷擴(kuò)大，參與國(guó)際貿(mào)易的企業(yè)群體也隨之壯大。對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，不應(yīng)再將貿(mào)易融資客戶(hù)的營(yíng)銷(xiāo)范圍限制在傳統(tǒng)的外貿(mào)公司上，而應(yīng)形成規(guī)模不一、性質(zhì)多樣、行業(yè)千差萬(wàn)別的進(jìn)出口企業(yè)客戶(hù)群。因此，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)國(guó)際貿(mào)易的發(fā)展趨勢(shì)和我國(guó)企業(yè)融資的實(shí)際需求打造出適銷(xiāo)對(duì)路的產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品為支撐、業(yè)務(wù)為手段的客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)方式，逐步壯大貿(mào)易融資客戶(hù)群體。如在出口信用保險(xiǎn)項(xiàng)下融資的基礎(chǔ)上，與中國(guó)出口信用保險(xiǎn)公司合作推出的出口票據(jù)保險(xiǎn)項(xiàng)下融資，采取銀行與中國(guó)信保簽訂保險(xiǎn)單的形式，進(jìn)一步擴(kuò)大融資范圍，不僅僅限于貿(mào)易項(xiàng)下的進(jìn)出口業(yè)務(wù)。針對(duì)企業(yè)進(jìn)口業(yè)務(wù)的需求，商業(yè)銀行可以進(jìn)口商的貨權(quán)為質(zhì)押，與大型的物流公司合作，采取靈活多樣的倉(cāng)單質(zhì)押的方式，促進(jìn)企業(yè)取得便利的融資，并可廣泛用于原材料、半成品、產(chǎn)成品的進(jìn)口貿(mào)易中。總之，商業(yè)銀行要始終走在市場(chǎng)前端，研究企業(yè)需求，不斷推陳出新，形成完善的貿(mào)易融資產(chǎn)品，為更多的客戶(hù)打通貿(mào)易融資的暢通渠道。

時(shí)下金融危機(jī)席卷全球，而且逐漸侵入實(shí)體經(jīng)濟(jì)，大批中小企業(yè)資金周轉(zhuǎn)出現(xiàn)嚴(yán)重困難，商業(yè)銀行應(yīng)及時(shí)意識(shí)到國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)中的這諸多問(wèn)題并尋求改進(jìn)，轉(zhuǎn)危為機(jī)，和企業(yè)一起，抱緊團(tuán)，過(guò)寒冬，為春天的蓬勃發(fā)展積蓄力量。